सही विकलांगता कवरेज होने से किसी व्यावसायिक अभ्यास या व्यवसाय स्वामी की वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होना चाहिए। यदि आप काम करने में असमर्थ हैं, न केवल आपकी निजी वित्तीय स्थिति पीड़ित होगी, लेकिन जिस व्यवसाय या अभ्यास का आपने कड़ी मेहनत किया है वह उतना ही असफल हो सकता है। मालिक कई टोपी पहनते हैं और एक व्यवसाय की सफलता के लिए महत्वपूर्ण हैं। फिर भी विकलांगता की स्थिति में, अधिकांश लोगों के पास स्वामित्व या एक प्रमुख कर्मचारी के साथ एक समझौता करने के लिए कदम उठाने की कोई योजना नहीं है और उनकी अनुपस्थिति में चीजों को चलाने में मदद करते हैं। (यह भी देखें: व्यापार मालिकों के लिए विकलांगता बीमा।)

लिखित उत्तराधिकार योजना के अतिरिक्त, व्यापार मालिकों की व्यक्तिगत विकलांगता कवरेज को उनकी व्यक्तिगत आय और नीतियों को बदलने में मदद करने के लिए होना चाहिए ताकि उनके व्यवसाय को जारी रखने में सहायता मिल सके। चालू परिचालन व्यय का भुगतान, एक बायआउट का भुगतान करने, और बकाया ऋण का भुगतान करने में सहायता करने और / या सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान देने के लिए कवरेज खरीदी जा सकती है (यह भी देखें: एक व्यवसाय उत्तराधिकार योजना कैसे बनाएं)

व्यापार कवरेज

व्यापार ओवरहेड व्यय बीमा एक विकलांग व्यक्ति को अपनी विकलांगता और वसूली के दौरान चल रहे व्यापार से संबंधित खर्चों के लिए प्रतिपूर्ति के लिए बनाया गया है। उन्मूलन की अवधि के बाद, कवरेज क्वालीफाइंग खर्च (आम तौर पर खर्च जो संघीय आय कर के लिए घटाया जाता है) देना शुरू कर देता है, जैसे विभिन्न प्रकार के बीमा के लिए प्रीमियम; बंधक, पट्टे या किराया भुगतान; कर्मचारी वेतन; टेलीफोन और उपयोगिता बिल

कुछ व्यवसाय ओवरहेड पॉलिसी अलग राइडर पेश कर सकती हैं जो व्यापार से संबंधित खर्चों जैसे कि किसी व्यवसाय की खरीद या विस्तार, महंगी खरीद, के लिए ऋण पर भुगतान करने के लिए एक अतिरिक्त मासिक लाभ प्रदान करता है उपकरण, सुविधा पुनर्निर्माण या सूची या सामग्रियों का निर्माण। कुछ पॉलिसी में लाभ सीधे वित्तीय संस्था को सौंपा जा सकता है जो ऋण धारण कर रहे हैं। ओवरहेड और लोन पेमेंट पॉलिसी विभिन्न उन्मूलन अवधि और अधिकतम लाभ राशि प्रदान करती हैं जो कि पॉलिसी जारी की जाती हैं और किसी व्यवसाय के वित्तीय विवरणों के आधार पर खरीदी जाती हैं।

अगर एक व्यावसायिक साझीदार अक्षम है और राजस्व कम हो रहा है, तो एक खरीददारी के लिए पैसा एक समस्या हो सकता है। अक्षमता खरीदने / बेचने की नीतियां एक अक्षम व्यवसाय भागीदार के हित को खरीदने में सहायता के लिए धन उपलब्ध कराने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। ये नीतियां, जिनकी कम से कम 1 से 2 वर्ष की समाप्त अवधि है, व्यक्तिगत कवरेज के लिए एक पूरक होना चाहिए। फायदे 2-5 वर्षों से एकमुश्त राशि या किश्तों की श्रृंखला के रूप में भुगतान किया जा सकता है। भुगतान की राशि व्यवसाय के औपचारिक मूल्यांकन के आधार पर होती है, जब पॉलिसी शुरू में जारी की जाती है।

व्यापार मालिकों के लिए एक अतिरिक्त प्रकार की कवरेज उपलब्ध है, जो आम तौर पर राइडर के बजाय एक अलग नीति के रूप में जारी की जाती है, एक योजना है जो सेवानिवृत्ति योगदान जारी रखती हैलाभ का एक अनिश्चित विश्वास में भुगतान किया जाता है जहां धन से निवेश किया जाता है जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते।

व्यक्तिगत कवरेज

अधिकांश व्यक्ति दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज खरीदते हैं और किसी अल्पकालिक आय की जरूरतों को कवर करने के लिए नकदी आरक्षित पर भरोसा करते हैं। व्यक्तिगत दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज को 90 दिनों की समाप्त अवधि के बाद मासिक लाभ का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है (हालांकि अब तक की लम्बी और छोटी अवधि उपलब्ध है)।

समूह के लाभों के विपरीत जो सभी स्वास्थ्य कर्मचारियों को अपने स्वास्थ्य की परवाह किए बिना स्वचालित रूप से कवर करते हैं, व्यक्तिगत विकलांगता नीतियों के लिए प्रत्येक आवेदक को अंडरराइट किया जाना चाहिए। आपके व्यवसाय और स्वास्थ्य के आधार पर, कोई बीमा पॉलिसी जारी कर सकता है, आवेदन को अस्वीकार कर सकता है या सीमित लाभ वाले पॉलिसी की पेशकश कर सकता है, पूर्व-मौजूदा परिस्थितियों पर प्रतिबंध और / या अधिक प्रीमियम कर सकता है।

सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन का अनुमान है कि सेवानिवृत्ति तक पहुंचने से पहले श्रमिक विकलांग बनने का 3-में -10 मौका है। ज्यादातर लोग विकलांगता से उबरते हैं और अंततः काम पर लौटते हैं। लेकिन कुछ लोग फिर से काम नहीं करते हैं या व्यवसाय बदलने में मजबूर होते हैं। लंबे समय तक विकलांगता के दावों के अधिकांश कारण आघात या किसी दुर्घटना के कारण नहीं होते हैं, बल्कि किसी बीमारी या स्थिति का नतीजा है जिसे आसानी से निदान नहीं किया जा सकता है, जैसे कि मानसिक या भावनात्मक समस्याएं, या वह धीरे-धीरे खराब हो जाती हैं, उदाहरण के लिए पेशी या कंकाल की समस्याएं जो निपुणता या गतिशीलता को सीमित करती हैं यही कारण है कि विकलांगता नीति में शब्दों और परिभाषाएं बहुत महत्वपूर्ण हैं, खासकर जब दावा करते हैं

एक गैर-रद्दयोग्य, गारंटीकृत नवीकरणीय नीति सबसे अच्छी है क्योंकि एक बार जारी किए जाने पर बीमाकर्ता नीति में कुछ भी नहीं संशोधित कर सकता है, भले ही आप नौकरी या व्यवसाय बदल दें, जब तक आप समय पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं। विकलांगता की सबसे मजबूत परिभाषा तब होती है जब आप नीतियों के मुकाबले अपने "खुद के कब्जे" के कर्तव्यों को नहीं कर सकते हैं जो विकलांगता को अधिक सामान्यतः "किसी भी व्यवसाय" के रूप में परिभाषित करते हैं। उच्च भुगतान, पेशेवर सफेद कॉलर नौकरियों में नीले कॉलर नौकरियों की तुलना में बेहतर व्यावसायिक परिभाषाएं होती हैं। यह देखने के लिए भी महत्वपूर्ण है कि विशिष्ट व्यवसाय परिभाषा कब तक रहती है; कुछ नीतियों, उदाहरण के लिए, दावों पर 2-5 वर्षों के बाद किसी व्यवसाय पर स्विच करें जांचें कि क्या पहले से मौजूद शर्तों और मानसिक या भावनात्मक मुद्दों से संबंधित दावों के बारे में विशिष्ट भाषा है।

पॉलिसी जारी किए जाने के आधार पर, आप यह चुन सकते हैं कि क्या सामाजिक सुरक्षा (एसएसडीआई) के साथ लाभ को शामिल किया जाए या नहीं। यदि कवरेज समेकित हो, तो एसएसडीआई से प्राप्त कोई भी लाभ डॉलर के लिए आपके व्यक्तिगत लाभ डॉलर को कम करेगा। एकीकरण के बिना आप दोनों विकलांगता और एसएसडीआई लाभ प्राप्त कर सकते हैं। SSDI लाभ स्वचालित रूप से नहीं दिए जाते हैं, और लाभ शुरू होने से पहले महीने हो सकते हैं। (यह भी देखें: सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा (एसएसडीआई) और पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) के बीच अंतर क्या है?)

अन्य पॉलिसी के फायदों में भविष्य के लाभ में वृद्धि शामिल हो सकती है जो अतिरिक्त बीमा राशि के बिना मासिक लाभ में वृद्धि को बढ़ाती है; दावा करते समय स्वत: लागत-रहने वाले समायोजन; और आंशिक विकलांगता लाभ यदि आप पूरे समय काम नहीं कर सकते या काम पर धीरे-धीरे वापसी कर सकते हैं

विकलांगता कवरेज के लिए प्रीमियम आपके व्यवसाय, स्वास्थ्य दर्ज़ा, मासिक लाभ, उन्मूलन अवधि, सवार और एसएसडीआई के साथ एकीकरण सहित कई कारकों पर निर्भर करता है।अमीर लाभ, प्रीमियम जितना अधिक होगा

लाभों का कराधान

विकलांगता के लाभ का निर्धारण उस पर निर्भर करता है जो प्रीमियम का भुगतान करता है यदि व्यापार प्रीमियम का भुगतान करता है, तो किसी भी लाभ को प्राप्त होने वाला व्यक्ति कर योग्य है यदि आप व्यक्तिगत रूप से प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो लाभ कर मुक्त होता है प्रीमियम भुगतान एक व्यवसाय के लिए घटाया जा सकता है, लेकिन किसी व्यक्ति के लिए नहीं।

नीचे की रेखा

कोई भी बीमा प्रीमियम भुगतान नहीं करना पसंद करता है, और विकलांगता बीमा सस्ती नहीं है। हालांकि आपको इस बात पर विचार करना होगा कि अगर आप अचानक विकलांग हो गए तो आप क्या खोना चाहते हैं। व्यवसाय या अभ्यास जो आप साल बिताते हैं वह ग्राहकों को खो सकता है, वित्तीय कठिनाइयों का अनुभव कर सकता है या फिर आपके द्वारा ठीक होने और काम पर वापस लौटने में विफल रहता है। किसी आय के बिना आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति भी प्रभावित हो सकती है, और यदि आप किसी भी व्यावसायिक दायित्वों के लिए तैयार हैं, तो उधारकर्ता भुगतान को जमा करने के लिए कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं। (यह भी देखें: एक महान विकलांगता नीति के शीर्ष 6 विशेषताएं।)