लाभांश-कमाई वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड आपकी रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को और अधिक तेज़ी से बढ़ा सकते हैं, जब तक आप लाभांश पुनर्गन्म करते हैं। लेकिन जब आप पैसे बाहर ले जाना चाहते हैं, तो वे टैक्स का जाल बन सकते हैं, खासकर यदि आपने अपना पैसा पारंपरिक ईआरए में निवेश किया हो।

कर ट्रैप ने समझाया

एक नियमित निवेश खाते में, लाभांश और पूंजी लाभ आपको पूंजीगत लाभ कर उपचार से लाभ मिलता है। इसका मतलब है कि ये कमाई कम दर पर कर सकती है (0% से 20% तक की आपकी आय के स्तर के आधार पर) उदाहरण के लिए, यदि आप 10% या 15% कर ब्रैकेट में हैं, तो आप लाभांश और दीर्घकालिक पूंजी लाभ पर 0% कर का भुगतान करेंगे। जो 25% से 35% कर ब्रैकेट में हैं वे लाभांश और पूंजी लाभ पर सिर्फ 15% का भुगतान करेंगे। उच्चतम कर ब्रैकेट में, 39. 6%, लाभांश और पूंजी लाभ पर सिर्फ 20% का भुगतान करेगा।

लेकिन जब वह धन IRA में होता है, तो उपचार आपके लिए किस प्रकार के इरा पर निर्भर करता है और जब आप पैसे वापस लेना चाहते हैं, तो यह बिल्कुल भिन्न हो सकता है।

सेवानिवृत्ति से पहले, किसी भी प्रकार के इरा में धन वास्तव में करों से बचा जाता है। आप लाभांश पर किसी भी कर का भुगतान नहीं करेंगे, जो कि एक रोथ IRA या पारंपरिक IRA में पुन: निवेश किया जाता है और उस खाते में छोड़ दिया जाता है। "सेवानिवृत्ति खातों, आईआरएएस और रोथ आईआरएएस का बड़ा लाभ यह है कि वार्षिक आधार पर लाभांश पर कर नहीं लगाया जाता है। डेली इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट, एलएलसी, माउंट प्रोस्पेक्ट, इल के अध्यक्ष जॉन पी। डेली का कहना है, "नियमित रूप से कर योग्य निवेश खाते के साथ, हर साल उन्हें प्राप्त होने पर लाभांश पर टैक्स लगाया जाता है।

एक इरा के साथ जब आप पैसे वापस लेना चाहते हैं तो पकड़ आता है। आपके आईआर के किस प्रकार के आधार पर नियम अलग हैं यहां बताया गया है कि वे दोनों रोथ और पारंपरिक आईआरए के लिए काम करते हैं।

रोथ आईआरए वापसीयां

जब तक आप 59 आधे साल की उम्र के बाद रथ इरा में निवेश करने वाले पैसे वापस लेते हैं- और आपने पांच साल से अधिक के लिए उस खाते का स्वामित्व किया था - आप निकासी पर शून्य कर का भुगतान करेंगे, भले ही निकासी लाभांश शामिल करें अगर आपको 59 आधि से पहले पैसे निकालने की ज़रूरत है, तो आपको अपने वर्तमान कर दर से वापस लेने वाले किसी भी लाभ पर करों का भुगतान करना होगा। आपको आईआरए में किए गए योगदानों पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा क्योंकि उस योगदान को बनाने से पहले उस पैसे पर लगाया गया था

"रोथ आईआरएएस से वापसी कुछ मुश्किलें हैं सेवानिवृत्ति से पहले, आप केवल आपके योगदान के ऊपर की गई कमाई पर कर लगाएंगे। उदाहरण के लिए, अगर आपके रौथ इरा का 80% योगदान से बना होता है, जबकि बाकी की कमाई होती है, तब प्रत्येक वापसी का केवल 20% आपकी आयकर दर पर लगाया जाएगा, "सूचकांक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं इरविन, कैलिफोर्निया में फंड एडवाइजर्स, इंक, और "इंडेक्स फंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इनवेस्टर्स" के लेखक"

यदि आप 59 आधे वर्ष की उम्र से पहले पैसे निकालने का निर्णय लेते हैं, तो आप किसी भी लाभ के लिए 10% जुर्माना भी दे सकते हैं, जब तक कि किसी विशेष अपवाद के लिए योग्यता वापस नहीं ली जाती। विशेष अपवादों में विकलांगता, पहली बार गृह खरीद और कुछ अन्य योग्य अपवाद शामिल हो सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आप विशेष अपवाद नियमों को पूरा करते हैं, तो आपको अपने वर्तमान कर दर पर लाभांश और पूंजीगत लाभ पर करों का भुगतान करना होगा।

पारंपरिक आईआरए वापसीयां

पारंपरिक आईआरए से निकाले गए अधिकांश पैसे पर आपकी मौजूदा कर दर पर लगाया जाता है, जो कि 39. 6% के बराबर हो सकता है। आपके आईआरए खाते में आय पर किसी भी पूंजी लाभ को कम पूंजीगत लाभ कर से लाभ नहीं मिलता; वे नियमित आय के समान दर पर कर लगाए जाते हैं

उस नियम का एकमात्र अपवाद तब होता है जब आप एक परंपरागत आईआरए में पैसा लगाते हैं जो कि पहले से ही कर लगा है (अन्य शब्दों में आप योगदान करते समय कर कटौती नहीं लेते हैं) लेकिन इस दृष्टिकोण को लेने से सावधान रहें: पारंपरिक आइआरए में कर योग्य योगदानों के साथ टैक्स-आस्थगित योगदान मिलाकर सेवानिवृत्ति पर बाहर हटने के लिए एक दुःस्वप्न हो सकता है।

यदि आप 59 सालों की उम्र से पहले पैसे लेते हैं, तो आपको योगदान और लाभ पर 10% जुर्माना भी देना पड़ता है जब तक कि आप किसी विशेष अपवाद के लिए योग्यताएं न मिलें। ( 5 रहस्य जिन्हें आप पारंपरिक आईआरएएस के बारे में नहीं जानते ।)

"सेवानिवृत्ति पर कम कर ब्रैकेट में रहने का विचार यही है कि ज्यादातर अमेरिकी एक सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करते हैं। अगर वे आज $ 25 बचा सकते हैं और रिटायर होने पर केवल टैक्स में 15 डॉलर का भुगतान कर सकते हैं, तो उन्हें लगता है कि यह एक अच्छा सौदा है। वास्तविकता एक जागृत कॉल हो सकती है कई लोग एक ही ब्रैकेट में हैं और अब आय के हर पैसा पर कर का भुगतान कर रहे हैं, "आर्मस्ट्रांग फाइनेंशियल स्ट्रेट्जीज़, चीशायर, कोन के संस्थापक मॉरिस आर्मस्ट्रांग कहते हैं।

नीचे की रेखा

एक आईआरए एक बढ़िया विकल्प है सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए कुंजी निवेश करने से पहले निकासी के नियमों को जानना है, इसलिए आपको सेवानिवृत्ति पर कोई कर आश्चर्य का सामना नहीं करना पड़ता है।

"टैक्स विविधीकरण निवेश विविधीकरण के समान ही महत्वपूर्ण हो सकता है ब्लू ओसियन ग्लोबल वेल्थ, गेथेरबर्ग, एमडी। मुख्य कार्यकारी अधिकारी, सीआरपी®, मार्गियराता एम। चेंग कहते हैं, "जब तक आप मिलते हैं तब तक यह महत्वपूर्ण है कि कर योग्य, कर-स्थगित और कर-मुक्त निवेश का मिश्रण हो।" एक रोथ इरा के लिए योग्यता, जो हमेशा आपकी पहली पसंद होना चाहिए आप योगदान पर टैक्स ब्रेक खो देते हैं, लेकिन दीर्घकालिक लाभ आमतौर पर इसके लायक हैं।

अतिरिक्त, "कई अमेरिकियों के लिए … [विशेषकर] मिलेनियल, एक रोथ IRA सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि कर की दरें केवल भविष्य में ही बढ़ेगी यद्यपि एक रिटायररी को अल्पावधि में परंपरागत आईआरए के साथ लाभ हो सकता है, एक रोथ बहुमत के लिए जीत जाएगा कार्लोस डायस जूनियर, संपदा प्रबंधक, एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप, झील मैरी, फ्लै। कहते हैं, इसके अलावा, रोथ आईआरए के साथ आप भविष्य में अनिश्चित कर दरों या न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के लिए प्रतिबंधित नहीं हैं।

अधिक जानकारी के लिए,

पारंपरिक और रोथ IRAs देखें: कौन कर के लिए बेहतर है? , आईआरए निकासी पर टैक्स कितने हैं? और आईआरए निकासी कर कैसे लगाए गए हैं?