विकलांग ग्राहकों को सबसे चुनौतीपूर्ण प्रकार के ग्राहकों में से एक हो सकता है जो वित्तीय सलाहकारों का सामना कर सकते हैं। अपंगता उन लोगों के लिए दोधारी तलवार है, जो इससे पीड़ित हैं, क्योंकि यह ग्राहकों को जीवित रहने से रोकता है लेकिन फिर भी उन्हें अपने रहने वाले खर्चों का भुगतान करने के लिए धन के साथ आने की आवश्यकता है। ज्यादातर लोगों को यह नहीं पता है कि समय से पहले ही मरने की तुलना में किसी व्यक्ति को अपने जीवन की अवधि के लिए अक्षम होने की अधिक संभावना है।

वित्तीय सलाहकारों को सभी वित्तीय असर को समझना होगा जो क्लाइंट अक्षम हो जाने पर खेल में आ सकता है। जानने के लिए ग्राहक के लिए क्या फायदे उपलब्ध हैं एक अच्छी शुरुआत है (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: गंभीर रूप से विकलांग लोगों के लिए विद्यार्थी ऋण माफी। )

विकलांगता बीमा

व्यक्तिगत विकलांगता बीमा कवरेज आमतौर पर रक्षा की पहली पंक्ति होती है, जब कोई ग्राहक अक्षम हो जाता है इस प्रकार की कवरेज या तो समय की एक निर्धारित अवधि या दो साल के लिए एक मासिक लाभ का भुगतान करेगी- या जब तक क्लाइंट सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाएगा। भुगतान की बात करते समय दो प्रकार की विकलांगता नीतियां होती हैं I अल्पकालिक विकलांगता पॉलिसी अधिकतम दो वर्षों के लिए लाभ का भुगतान करेगी। लंबे समय तक विकलांगता नीतियां आम तौर पर लाभ का भुगतान करती हैं जब तक कि ग्राहक 65 वर्ष का हो या आस-पास नहीं हो।

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विकलांगता नीतियों को वे सुरक्षा प्रदान करने वाले स्तर के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है। कोई भी व्यवसाय विकलांगता बीमा लाभ का भुगतान नहीं करेगा, अगर बीमाकर्ता अभी भी किसी प्रकार की नौकरी के लिए शारीरिक रूप से सक्षम है। उदाहरण के लिए, एक चिकित्सक जो कार के मलबे में जाता है और मानसिक रूप से दुर्घटना से प्रभावित होता है, वह अब भी कुछ कम काम करने वाली नौकरी कर सकता है। इस मामले में, पॉलिसी लाभ का भुगतान नहीं करेगी। इस कारण से, अधिकांश व्यवसायिक जो विशेष व्यवसायों में कार्यरत हैं, स्वयं-व्यवसाय विकलांगता कवरेज लेना चुनते हैं। इस प्रकार की पॉलिसी का भुगतान किया जाएगा, यदि बीमाकर्ता अपने स्वयं के विशेष व्यवसाय करने में असमर्थ हो। इसलिए, अगर पिछले उदाहरण में चिकित्सक स्वयं-व्यवसाय विकलांगता कवरेज लेते हैं, तो उसे मासिक लाभ प्राप्त होगा, भले ही वह अभी भी एक और नौकरी कर सके। किसी भी-व्यवसाय नीतियों की तुलना में स्वयं-व्यवसाय नीतियां अधिक महंगी होती हैं, लेकिन अधिकांश वित्तीय योजनाकारों ने अपने ग्राहकों को अपने बढ़ते संरक्षण के कारण पूर्व कवरेज ले जाने के लिए सलाह दी है।

अधिकांश वित्तीय योजनाकार अपने ग्राहकों को बताते हैं कि उन्हें मासिक लाभ चुनना चाहिए जो कि उनके मौजूदा आय के कम से कम 60% के बराबर है विकलांगता लाभ कर-मुक्त होते हैं, जब तक कि बीमाकर्ता ने अपने कर रिटर्न में प्रीमियम की लागत घटाई नहीं। ग्राहकों को यह जानना जरूरी है कि वे आम तौर पर अपनी कर योग्य आय के खिलाफ कटौती कर लेते हैं, वे प्राप्त कर-मुक्त आय के खिलाफ बेकार हो सकते हैं।कुछ मामलों में लाभ भी ऑफसेट हो सकते हैं, यदि बीमाकर्ता काम जारी रखता है और हर महीने एक निश्चित राशि से अधिक कमाता है

कार्यकर्ताओं का मुआवजा उन ग्राहकों के लिए उपलब्ध है जो नौकरी पर घायल हो गए हैं। वित्तीय योजनाकारों को अपने ग्राहकों को इस लाभ के लिए आवेदन करने में मदद करने की आवश्यकता होती है, यदि आवश्यक हो श्रमिकों की आय आय भी कर-मुक्त है। सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा और पूरक सुरक्षा उन लोगों के लिए आय भी उपलब्ध है जो गंभीर रूप से अक्षम हैं। लेकिन इन लाभों के लिए योग्यता प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, और सलाहकारों को एक बार फिर आवेदन करने के लिए नियमों से परिचित होना चाहिए। (संबंधित पठन के लिए, देखें: हेल्थकेयर कॉस्ट्स 2018 में: द ग्रेट अनजान। )

आईआरएस कर लाभ

करदाता जो विकलांग बन जाते हैं, कर कोड के तहत कई क्रेडिट और कटौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। IRA और योग्य योजना मालिकों, जो निष्क्रिय हो जाते हैं, उन्हें बिना किसी दंड के पैसे खर्च करने के लिए अपने खातों से पैसा वापस लेने की अनुमति है, बशर्ते कि वे स्थायी रूप से और पूरी तरह अक्षम हो। (हालांकि, यह आय उनकी विकलांगता बीमा लाभ के एक हिस्से को ऑफसेट कर सकती है।) पारंपरिक IRA की कटौती को कर योग्य आय के रूप में गिना जाएगा, जबकि रोथ का वितरण कर-मुक्त होगा, जब तक स्वामी के पास कुछ प्रकार के एक खुला खाता है कम से कम पांच साल के लिए अगर मालिक ने इस मानदंड को पूरा नहीं किया है, तो रोथ वितरण जो खाते में योगदान करने वाली राशि से अधिक में लिया जाता है, उसे कर दिया जाएगा।

ब्लाइंड करदाता एक उच्च मानक कटौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। जो कर्मचारी आंशिक रूप से अक्षम हैं लेकिन अभी भी काम कर रहे हैं, वे किसी विशेष उपकरण की लागत को घटा सकते हैं, जिनका उपयोग उनके कर्तव्यों का पालन करने के लिए करना है। विकलांग व्यक्ति जो कटौती का आकलन करते हैं, वे किसी भी मेडिकल व्यय का कटौती कर सकते हैं, जो उनके समायोजित सकल आय का 10% से अधिक है। कमाई आयकर क्रेडिट, वृद्ध और विकलांग क्रेडिट और बाल या आश्रित देखभाल क्रेडिट भी विकलांग व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हो सकते हैं, भले ही उन्हें वर्ष के दौरान कोई कर योग्य आय न हो। विकलांग व्यक्तियों के लिए कुछ जगहों में कुछ संपत्ति कर छूट भी हैं उदाहरण के लिए, न्यूयार्क विकलांग व्यक्ति द्वारा स्वामित्व वाली संपत्ति के आधे मूल्य के आधे से कम का अनुदान देगा

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विकलांग किसी भी समय एक ग्राहक को हड़ताल कर सकते हैं वित्तीय सलाहकारों को यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि उनके ग्राहकों को इस जोखिम से पर्याप्त रूप से बीमा किया गया है और पता है कि उनके क्षेत्र में उनके लिए क्या लाभ उपलब्ध हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: विकलांगता और सेवानिवृत्ति: ग्राहकों को कैसे तैयार करें। )