1 9 70 के दशक से, क्रेडिट स्कोर ने ऋण उद्योग में तेजी से महत्वपूर्ण भूमिका निभायी है। फेयर इसाक और कंपनी ने 40 साल पहले विभिन्न कारकों के आधार पर उपभोक्ताओं को क्रेडिट स्कोर देना शुरू कर दिया था, और इन स्कोरों को न केवल भावी उधारदाताओं द्वारा, बल्कि जमींदारों, बीमा कंपनियों और सरकारी एजेंसियों द्वारा भी समीक्षा की गई है। लेकिन FICO स्कोर के लिए गणना की प्रक्रिया में कुछ सीमाएं हैं; उदाहरण के लिए, एक उपभोक्ता को कम से कम छह महीने के लिए एक क्रेडिट लाइन खुली होनी चाहिए, इससे पहले कि वह एफआईसीओ क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगी यह और अन्य कमियों ने तीन प्रमुख ब्यूरो को वांटेजजोर नामक एक नया क्रेडिट स्कोर मॉडल बनाने के लिए प्रेरित किया है, जो कुछ मामलों में माफ करने वाले ग्राहकों के मूल्यांकन के मुताबिक कुछ ज्यादा माफ कर सकते हैं।
एक सहयोगात्मक प्रयास
तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो ने दशकों से एफआईसीओ स्कोरिंग मॉडल का उपयोग किया है, लेकिन प्रत्येक एजेंसी ने अपने अंकों की गणना कैसे की है, इसके अंतर में कई असमानताएं हुई हैं जो अक्सर दोनों उधारदाताओं और उपभोक्ताओं के लिए समस्याग्रस्त हैं। उचित इसाक और कंपनी द्वारा उपयोग किए जाने वाले वांटेजसकोर मॉडल को एक बहुत अधिक मानकीकृत ग्रेडिंग प्रणाली प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है वांटेज का पहला संस्करण 2006 में प्रकाशित हुआ था, इसके बाद वांटेज 2 ने 2010 में किया था। इसके बाद 2008 में सब्प्रिम मॉर्टगेज मेल्टडाउन के बाद उधार देने वाले उद्योगों पर हुए परिवर्तनों के जवाब में संशोधित किया गया था।
वांटेजसकोर मॉडल पद्धति
VantageScore क्रेडिट स्कोर को एफआईसीओ स्कोर की तुलना में मूल रूप से अलग तरीके से गिना जाता है। वे एफआईसीओ के मुकाबले कुछ भिन्न मानदंडों से शुरू करते हैं और प्रत्येक सेगमेंट को अलग-अलग भार देते हैं। निम्न के रूप में दो की तुलना दिखाया गया है:
FICO स्कोर

उपभोक्ता का भुगतान इतिहास: 35%

• उपभोक्ता द्वारा बकाया कुल राशि: 30%
• उपभोक्ता के क्रडिट इतिहास की लंबाई: 15%
• उपभोक्ता द्वारा प्रयुक्त किए गए क्रडिट के प्रकार : 10%
• उपभोक्ता की नई क्रेडिट की मात्रा: 10%
• वांटेजज़कोर

उपभोक्ता की हालिया क्रेडिट की राशि: 30%

• उपभोक्ता का भुगतान इतिहास: 28%
• उपभोक्ता की मौजूदा क्रेडिट का उपयोग : 23%
• उपभोक्ता के खाते के संतुलन का आकार: 9%
• उपभोक्ता के क्रेडिट की गहराई: 9%
• उपभोक्ता की उपलब्ध क्रेडिट राशि: 1%

वांटेजस्कोर मॉडल भी एफआईसीओ अंकों की तुलना में अलग मात्रा में है। यह अभी भी अपने स्कोर के लिए एक संख्यात्मक रेंज का उपयोग करता है, लेकिन कुछ स्थितियों में, यह किसी दी गई श्रेणी के लिए इसी पत्र श्रेणी को भी असाइन करता है, जिससे उपभोक्ताओं को उनके स्कोर की गुणवत्ता समझने में मदद मिलती है। ग्रेड सांख्यिकीय रूप से उन उपभोक्ताओं के अनुपात पर आधारित होता है जो समय पर भुगतान करने वाले लोगों की तुलना में उनसे शुल्क ले सकते हैं।VantageScore प्रणाली नीचे टूट गई है:

समय-समय पर भुगतान करने वाले हर 50 उपभोक्ताओं के लिए समय-समय पर भुगतान करने वाले प्रत्येक 300 उपभोक्ताओं के लिए - 801 से 900 = बी - 1 चार्ज बंद करने के लिए - 3 ->

901 से 9 0 = ए - 1 चार्ज करें

• 701 समय पर भुगतान करने वाले हर 10 उपभोक्ताओं के लिए समय-समय पर भुगतान करने वाले प्रत्येक 10 उपभोक्ताओं के लिए 800 = सी- 1 चार्ज बंद करें
• 601 से 700 = डी -5 प्रभार जो प्रत्येक समय पर भुगतान करते हैं - 5 99 से 501 से 600 = एफ - 1 उपभोक्ता जो समय पर भुगतान करते हैं
• एफआईसीओ के साथ, उपभोक्ता की योग्यता उसके स्कोर और ग्रेड से मेल खाती है। तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक VantageScore मॉडल के आधार पर एक स्कोर की गणना करता है जो अपने डेटा का उपयोग करता है। बेशक, जबकि सभी तीन ब्यूरो VantageScore क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए सटीक मॉडल का उपयोग करते हैं, यह अभी भी एक ब्यूरो से दूसरे में भिन्न हो सकता है क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो आमतौर पर उनके उपभोक्ता फाइलों में थोड़ा अलग जानकारी दर्ज करते हैं।
• वांटेंजकोर लाभ
• वांटेजसकोर मॉडल लाया गया मुख्य फायदे में से एक है उपभोक्ताओं के एक बड़े खंड (लगभग 30 से 35 मिलियन) के लिए एक अंक प्रदान करने की क्षमता जो वर्तमान में पारंपरिक तरीके से लागू होते समय अनैतिक हैं। वांटेजसकोर मॉडल एफआईसीओ से अलग है जिसमें क्रेडिट की एक पंक्ति को केवल एक महीने के लिए खोलना होगा, लेकिन यह मॉडल 24 महीने उपभोक्ता क्रेडिट गतिविधि को ध्यान में रखता है, जबकि एफआईसीओ केवल छह महीने के लिए वापस देखता है। लंबी अवधि के पीछे उपभोक्ताओं के लिए एक बड़ी मदद हो सकती है जो अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए काम कर रहे हैं और लंबे समय अवधि में एक उल्लेखनीय सुधार दिखाने में सक्षम हैं। वांटेज स्कोट क्रेडिट स्कोर को भी संभावित रूप से संकेत मिलता है कि वे समय-समय पर अपने भविष्य के भुगतान दायित्वों को पूरा करेंगे, पतली क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए "अनुमानित स्कोर" के रूप में सेवा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। अगर मकान मालिक और / या यूटिलिटी प्रदाता द्वारा रिपोर्ट की जाती है तो यह इसके कम्प्यूटेशंस में किराए और उपयोगिता भुगतान का भी उपयोग कर सकता है

वांतेजस्कोर 3. 0
वांटाजस्कोर मॉडल का सबसे हालिया संस्करण पिछले दो मॉडलों में पर्याप्त सुधार दर्शाता है। यह 200 9 से 2012 तक दो अतिव्यापी समय सीमाओं पर फैली हुई 45 मिलियन उपभोक्ता क्रेडिट फाइलों के 900 से अधिक डेटा अंक के साथ शुरुआत की गई थी। हालांकि, यह केवल कारण कोडों की संख्या के करीब आधे का उपयोग करता है (जो उपभोक्ता के क्रेडिट स्कोर में संख्या को दर्शाता है कि यह आवंटित किया गया है), और ये कोड सादे भाषा में फिर से लिखे गए हैं जो उपभोक्ताओं को आसानी से समझ सकते हैं। मॉडल के पीछे कंपनी वांटेजस्कोर सॉल्यूशंस, एक ऑनलाइन संसाधन भी प्रदान करता है जहां उपभोक्ता अपने कारण कोड देख सकते हैं, जो www पर मिल सकते हैं। कारण कोड। org।
जैसा कि पहले बताया गया है, मॉडल में उपयोग किए जाने वाले जोखिम आकलन फार्मूला अब प्रत्येक प्रमुख ब्यूरो के लिए समान है क्योंकि यह उपभोक्ता भुगतान और क्रेडिट जानकारी के लिए समान परिभाषाओं को नियोजित करता है जो प्रत्येक ब्यूरो द्वारा प्राप्त होता है। वांतेजस्कोर मॉडल यह भी दावा करता है कि इस संस्करण में अनुमानित स्कोर पिछले आंकड़ों की तुलना में 25% अधिक सटीक होगा क्योंकि मॉडल की गुणवत्ता और मात्रा दोनों में पर्याप्त वृद्धि के कारण मॉडल आधारित है।
उधारदाताओं के साथ प्रभाव
प्रचार के बावजूद तीन क्रेडिट ब्यूरो ने अपने नए स्कोरिंग सिस्टम को बढ़ावा दिया है, लेकिन उधार उद्योग में इसे धीमा कर दिया गया है। वांटेजसकोर मॉडल, बाजार हिस्सेदारी की मात्रा में पारंपरिक एफआईसीओ स्कोर के लिए बहुत दूर दूसरे बनी हुई है, जो कि उधारदाताओं के बीच तैयार की गई है। अप्रैल 2012 के अनुसार, क्रेडिट स्कोरिंग मार्केट का 6% से कम और प्रमुख बैंकों का केवल 10% अपने अंडरराइटिंग में वांटेजसकोर मॉडल का उपयोग करता है।
निचला रेखा
हालांकि इसकी गणना की विधि को एफआईसीओ मॉडल की तुलना में अधिक निष्पक्ष और यथार्थ माना जाता है, हालांकि इस वैकल्पिक पद्धति के स्थानांतरण के साथ उधारदाताओं को सहज बनाने में कुछ समय लगेगा। फिर भी, वांटेजस्कोर मॉडल को स्वीकार करने वाले संस्थानों की संख्या बढ़ रही है, और इसकी लोकप्रियता संभावित ऋण देने वाले ग्राहकों के नए बाज़ार को टैप करने की अपनी क्षमता के साथ-साथ बढ़ती रहेगी। इन कारणों के लिए, प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो भविष्य के लिए एक मॉडल के रूप में वांटेजजोर क्रेडिट स्कोर को देख रहा है।