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बंधक उधारदाताओं और उधारकर्ताओं के लिए, एक बंधक ऋण की चुकौती शर्तों का निर्धारण करने के लिए ऋण-से-मान अनुपात एक महत्वपूर्ण कारक है। एलटीवी अनुपात की गणना कुल खरीदार मूल्य या खरीदी गई घर के मूल्यांकित मूल्य द्वारा उधारकर्ता द्वारा ली गई बंधक के कुल शेष को विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, एक ट्रांजैक्शन जिसमें $ 200,000 की खरीदारी मूल्य, $ 10, 000 का डाउन पेमेंट और 95% के एलटीवी अनुपात में $ 190, 000 के कुल बंधक शेष के साथ एक घर शामिल है।

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घर में एक उच्च इक्विटी स्वामित्व वाली हिस्सेदारी के बराबर ऋणादाता कम एलटीवी अनुपात को बेहतर दीर्घकालिक जोखिम मानते हैं। एक एलटीवी अनुपात, जो 80% से अधिक है, उच्च-जोखिम वाले लेनदेन के रूप में माना जाता है, और उधारकर्ता अक्सर बंधक ऋण के जीवन पर और अधिक भुगतान करते हैं जब अनुपात इस श्रेणी में होता है। यह गणना नई खरीद में और पुनर्वित्त बंधक लेनदेन में उपयोग की जाती है।

मूल्य अनुपात और ब्याज दर के लिए ऋण

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इक्विटी की राशि जो घर में एक उधारकर्ता होती है, वह पुनर्वित्त और नए खरीद लेनदेन दोनों में शेष ऋण शेष पर मूल्यांकन किए गए ब्याज दर को काफी प्रभावित करता है। जब एक मकान मालिक एक बंधक ऋण को पुनर्वित्त करना चाहता है, तो यह कुल लेन-देन को कम करने के लिए कुल मासिक लागत को कम करने के इरादे से इस लेनदेन को प्रभावित करना आम है। हालांकि, यदि एक घर के मालिक नकदी आउट पुनर्वित्त में अपने घर की इक्विटी में नल लेते हैं, तो ऋणेदाता अक्सर एक नए बंधक ऋण पर सबसे कम ब्याज दर वाले मालिक को प्रदान करने में असमर्थ होते हैं। अतिरिक्त जोखिम ऋणदाता द्वारा लिया जाता है, और एक उच्च ब्याज दर उस जोखिम को कम कर देता है

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इसी तरह की ब्याज दर में बढ़ोतरी घर खरीद लेनदेन में मूल्यांकन की जाती है। 80% से अधिक का एलटीवी अनुपात एक उधारकर्ता को किसी पारंपरिक ऋणदाता की पेशकश की सबसे कम ब्याज दर से अयोग्य घोषित कर सकता है, और इसे किसी अलग ऋणदाता या सरकारी कार्यक्रम के माध्यम से वैकल्पिक बंधक लेना पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन लोन प्रोग्राम में घरेलू खरीदारों को 3% के रूप में कम करने का अवसर प्रदान करता है। 9 5% के एलटीवी अनुपात का निर्माण करना। कम भुगतान भुगतान ऋण पर ब्याज दरें उच्चतर भुगतान राशि के साथ बंधक लेनदेन के मूल्यांकन के मुकाबले अधिक हैं

मूल्य अनुपात और बंधक बीमा के लिए ऋण

उधारकर्ता जो कम से कम 20% के डाउन पेमेंट में योगदान नहीं दे सकते हैं उन्हें बंधक ऋण प्राप्त करने से अयोग्य घोषित नहीं किया जाता है, लेकिन उन्हें बंधक उधारदाताओं द्वारा उच्च जोखिम देनदार माना जाता है। इन मामलों में दिमाग की शांति प्रदान करने के लिए, निजी बंधक बीमा या बंधक बीमा प्रीमियम को मासिक बंधक में जोड़ा जाता है। यह बीमा कवरेज ऋणदाता को लाभ देता है, न कि उधारकर्ता, और बंधक ऋण का शेष राशि का भुगतान करना है, अगर उधारकर्ता भुगतान करने के लिए बंद हो जाता है

उधारकर्ता प्रति वर्ष कुल बंधक शेष के 0 से 25% और 2% के बीच भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं जो निजी बंधक बीमा की आवश्यकता है। यह प्रीमियम अक्सर उधारकर्ताओं के लिए कम होता है जो परंपरागत 20% के करीब भुगतान भुगतान करते हैं या जिनके पास उच्च क्रेडिट स्कोर है। जब एलटीवी अनुपात ऑन-टाइम भुगतान के साथ घटता है और घर के मूल्य में बढ़ोतरी करता है, तो उधारकर्ता अनुरोध कर सकते हैं कि पीएमआई को 20% इक्विटी तक पहुंचने के बाद रद्द कर दिया जाए। कानून की आवश्यकता है कि उधारकर्ता स्वत: एक उधारकर्ता की निजी बंधक बीमा को रद्द करते हैं जब एलटीवी अनुपात 22% तक पहुंच जाता है।