सेवानिवृत्ति विशेषज्ञों और वित्तीय योजनाकारों ने अक्सर 10% नियम का पालन किया है: एक अच्छी सेवानिवृत्ति के लिए आपको अपनी आय का 10% बचा जाना चाहिए। सच्चाई यह है कि जब तक कोई व्यक्ति विदेश में जाने के लिए सेवानिवृत्त होने के लिए जाने की योजना बना रहा है (देखिए कि सेवानिवृत्ति निधि को बहुत कम, विदेश में रिटायर करें ), 65 या 10% के बाद शायद उसे पर्याप्त नेस्ट अंडे की आवश्यकता होगी। जब सरकार हमें आश्वस्त करती है कि जब सामाजिक रिटायरमेंट का समय आ गया है, तो सामाजिक सुरक्षा चारों तरफ होगी, यह तय करना है कि हमारे जीवन के सबसे कमजोर वर्षों में से कुछ जीवित रहने की योजना बनाते समय दूसरों पर बहुत अधिक निर्भर नहीं होना चाहिए। याद रखें कि मार्च 2017 में एक सेवानिवृत्त कार्यकर्ता (समूह जो सबसे अधिक प्राप्त करता है) के लिए औसत सेवानिवृत्ति लाभ $ 1, 365, लगभग $ 16, 380 प्रति वर्ष था। हालांकि, विभिन्न योजनाएं हैं जो सामाजिक सुरक्षा की लंबी उम्र सुनिश्चित कर सकती हैं, अल्ट्रा-रूढ़िवादी होने के लिए सबसे अच्छा है और आपकी सेवानिवृत्ति आय का मुख्य तत्व इस पर निर्भर नहीं है।

बचत और खर्च नियम "सेवानिवृत्ति के

दो व्यापक नियम हैं, कुछ विशेषज्ञों का इस्तेमाल करने के लिए गणना करने के लिए आपको कितना बचाने की ज़रूरत होगी - और आप कितना खर्च कर सकते हैं - बनाए रखने के लिए खुद सेवानिवृत्ति में

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20 का नियम इस बात की जरुरत है कि सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक आय में हर डॉलर के लिए, एक सेवानिवृत्ति को $ 20 बचा जाना चाहिए उदाहरण के लिए, अमेरिकी श्रमिक $ 48, 098 का ​​औसत मजदूरी कमाते हैं। 63 - 2015 में औसत मजदूरी - 961 डॉलर, 9 72 की आवश्यकता होगी। 60 वह समय बाद ही उसी आय स्तर को बनाए रखने के लिए काम करने से रोकता है। यदि वह किसी भी तरह 400 डॉलर प्रति माह (उस मजदूरी का 10%) 400 साल के लिए 6. 5% ब्याज की बचत करने में कामयाब रहा - जो उसे करीब $ 913, 425 से अधिक मिलेगा, जो करीब है लेकिन युवा लोग आम तौर पर पुराने से कम कमाते हैं और 40 साल के लिए कितने लोग $ 4, 800 साल की बचत करते हैं? वास्तविक तौर पर, ज्यादातर लोगों को अपनी आय के 10% से ज्यादा बचत करने की आवश्यकता होती है ताकि उनकी जरूरत के करीब आ सकें।

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4% नियम यह दर्शाता है कि आप एक बार सेवानिवृत्ति के बाद एक बार आपको निकालना चाहिए। दीर्घ अवधि में बचत को बनाए रखने के लिए, यह अनुशंसा करता है कि सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में रिटायर अपने सेवानिवृत्ति खाते से अपने पैसे का 4% वापस ले लें, फिर प्रत्येक अगले वर्ष में मुद्रास्फीति समायोजित राशि को वापस लेने के लिए आधार रेखा के रूप में उपयोग करें। बोल्डर में हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप के संस्थापक, ईलेस डी। फ़ॉस्टर, सीएफपी ® कहते हैं, "मुझे लगता है कि वापसी दर के रूप में 3% निकासी के लिए एक अधिक रूढ़िवादी और यथार्थवादी नियम है - केवल एक कठोर दिशानिर्देश के रूप में इस्तेमाल किया जाए" Colo "यह एक और सटीक योजना प्रक्षेपण के लिए विकल्प नहीं है। "

गणितीय, 10% सिर्फ इतना नहीं है

मूलभूत उच्च विद्यालय गणित हमें बताता है कि किसी व्यक्ति की आय का सिर्फ 10% बचत ही रिटायर करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

दोबारा, आइए हम अपना औसत अमेरिकी वेतन लगभग 48, 000 और 20 रुपये का सेवानिवृत्ति बचत राशि का लगभग 960,000 रुपये लेते हैं और इसे एक अलग तरीके से देखें।10% की बचत करके, कर्मचारी के पैसे को 6 वर्ष की दर से बढ़ने की आवश्यकता होती है। जब वह शुरू होता है तब से 40 साल से रिटायर होने के लिए उसे 7% सालाना चाहिए। 30 साल के अंशदान के बाद, जल्दी से रिटायर होने के लिए उन्हें 10% रिटर्न की एक वास्तविकता उच्च दर की आवश्यकता होगी। 3%

यही समस्या उनके 30 या उससे अधिक लोगों के लिए लागू होती है, जिनके सेवानिवृत्ति के पहले 40 साल शेष नहीं हैं। इन परिस्थितियों में, न केवल एक व्यक्ति को 10% से अधिक योगदान करने की ज़रूरत होती है, उसे 30 वर्षों में $ 960, 000 घोंसले अंडे रखने के लिए इसे (और फिर कुछ) को दोगुना करना पड़ता है।

"30 वर्षीय बच्चों के लिए, बचत दर से 10% तक की बचत दर से बढ़कर नौ अतिरिक्त साल सेवानिवृत्ति आय 10% से 15% की ओर बढ़ते हुए नौ और साल मिलते हैं। 15% से 20% तक बढ़ते हुए आठ और साल बढ़ते हैं। सामान्य तौर पर, अपनी बचत दर में अतिरिक्त 5% जोड़ने से आपकी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का दीर्घावधि लगभग एक दशक तक बढ़ जाता है। "क्रेग एल। आईरेलसन, पीएच डी।, 7 टीवेई पोर्टफोलियो के डिजाइनर, स्प्रिंगविल, यूटा में कहते हैं। "40 वर्षीय बच्चों के लिए, एक और 5% बचत राशि जोड़ें और आपको रिटायरमेंट आय के करीब छह साल मिलते हैं। 50 वर्षीय बच्चों के लिए, एक और 5% बचत राशि जोड़ें और आपको रिटायरमेंट आय के तीन और साल मिलते हैं। "

नि: शुल्क सेवानिवृत्ति धन

अधिक सेवानिवृत्ति धन को बचाने का सबसे आसान तरीका कुछ को मुफ्त में ढूंढना है यह पूरा करने का सबसे स्पष्ट तरीका एक 401 (के) मैच के साथ नौकरी मिल रहा है इस स्थिति में, नियोक्ता स्वचालित रूप से योजना में योगदान करने के लिए अपने पेचेक के एक हिस्से को घटा देगा, फिर किसी भी अतिरिक्त लागत पर अपने स्वयं के पैसे में फेंक न दें।

"मान लीजिए कि आप अपनी आय का 3% योगदान करते हैं और आपकी कंपनी अपने स्वयं के 3% के साथ 3% से मेल खाता है। यह आपकी आय के 6% के बराबर है, "लेक्सिंगटन, मास के अभिनव सलाहकार समूह के संपत्ति प्रबंधक, किर्क चिशोलम कहते हैं," तुरंत, आप अपने योगदान पर 100% रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं। आप अपने पैसे पर लगभग 100% रिटर्न मिलने की उम्मीद कैसे कर सकते हैं? "

401 (के) मैच के योगदान की सुंदरता यह है कि यह किसी व्यक्ति के अधिकतम वार्षिक अंशदान के प्रति गिनती नहीं करता है - जब तक प्रति वर्ष 54,000 डॉलर (बाकी को अपने नियोक्ता से आना होगा) जबकि एक नियमित कर्मचारी 2017 में 18, 000 डॉलर का योगदान कर सकता है, एक व्यक्ति जिसका नियोक्ता योगदान करता है $ 5, 000 इसके बदले $ 23, 000 को दूर करने के लिए मिलेगा।

बड़ा 401 (के) योगदान में दोहरी लाभ होता है 40 साल के लिए प्रति वर्ष 5000 डॉलर का योगदान बढ़ता है, जो 6% से अधिक होता है, से लगभग 800 डॉलर, सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाता है। 18,000 डॉलर के वार्षिक अंशदान और एक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान देने से कर बचत, और जल्द सेवानिवृत्ति बचत $ 4 मिलियन से अधिक है (अधिक के लिए,

एक करोड़पति रिटायर करने के लिए 10 कदम देखें ।) यदि आपके पास 401 (के)

नहीं है तो IRAs आते हैं। वे आपको बचाने की अनुमति नहीं देते जितना - 2017 तक अधिकतम 5 डॉलर है, 500 जब तक आप 50 वर्ष के होते हैं, फिर $ 6, 500 नहीं। लेकिन वे एक वाहन हैं जो आपको शुरू कर सकते हैं। आपकी आय और कुछ अन्य नियमों के आधार पर, आप रोथ IRA (आप कर-बाद के पैसे जमा कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति पर अधिक लाभ प्राप्त कर सकते हैं) या पारंपरिक ईआरए (आप अब कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं) के बीच चयन कर सकते हैं।

रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए: जो आपके लिए सही है? अंतर बताते हैं आप आईआरए और 401 (के) दोनों के साथ आईआरएस नियमों पर निर्भर कटौती कर सकते हैं। और यदि आप एक उद्यमी हैं या आपके पास एक व्यवसाय है, तो आप स्वयं के लिए उपलब्ध विभिन्न सेवानिवृत्ति वाहनों में से कुछ पैसे बचा सकते हैं।

सेल्फ-एम्प्लाइड के लिए सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको आरंभ करने में सहायता करेगा। और धन का निवेश करने के अन्य तरीके भी हैं, जो कि रिटायरमेंट जैसे रियल एस्टेट के लिए सहायता कर सकते हैं। यदि संभव हो तो एक वित्तीय सलाहकार के साथ इस बारे में चर्चा करें, थोड़ा सरकार सहायता

यह याद रखना महत्वपूर्ण है (और खुशी) कि हर 401 (के) -वर्तित डॉलर (और पारंपरिक आईआरए डॉलर) के साथ, सरकार आपको थोड़ी सी उस वर्ष की आपकी कर योग्य आय को घटाकर अपने करों को तोड़ दिया टैक्स डेफर्थल आपको सेवानिवृत्ति के लिए जितना पैसा बचा सकता है, उतनी बचत करने के लिए एक प्रोत्साहन है। (अधिक जानकारी के लिए,

सभी सेवानिवृत्ति बचत खातों को टैक्स डिफर्ड नहीं होना चाहिए ।) पैसे का एक बड़ा हिस्सा बचाने के दर्द को बताने का सबसे आसान तरीका प्रत्येक भुगतान अवधि आपकी बचत को स्वचालित करना है आपकी कंपनी या बैंक प्रत्येक भुगतान अवधि में स्वचालित रूप से एक निश्चित रकम काटकर, आपके पेचेक को देखने से पहले धन चले गए हैं इससे पहले कि आप इसे एक्सेस करने से पहले धन बंद कर लेना आसान हो जाता है, वैसे ही आप इसे पेडडे पर मैन्युअल रूप से ट्रांसफर करने के लिए करते हैं, जब आपने सिर्फ एक भयानक जूते की जोड़ी खरीद ली है।

यदि आप जल्दी से रिटायर करना चाहते हैं तो क्या होगा?

मान लें कि आप अपने 401 (के) को अधिकतम करने के लिए हर साल 18,000 डॉलर बचाने के लिए प्रबंधित नहीं कर सकते हैं - या अपने IRA को अधिकतम, और एक निवेश खाते में अतिरिक्त धन की बचत कर सकते हैं। आपको क्या करना है, यह पता लगाना है कि आपको सेवानिवृत्ति में कितना धन की आवश्यकता होगी और उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए सक्रिय रूप से कार्य करना चाहिए। 20 का नियम लें, उदाहरण के लिए: यदि आप सेवानिवृत्ति में $ 100, 000 की आय चाहते हैं, तो आपको $ 2 मिलियन बचा होगा। कि 401 (के) योगदान से पहले 6,000 डॉलर प्रति वर्ष चर्चा की गई और एक अच्छा नियोक्ता मैच होने पर आपको वहां मिलेगा।

कर-फायदे वाले खातों जैसे 401 (के) और आईआरए के पास एक निश्चित उम्र से पहले निकासी के लिए सख्त और जटिल नियम होते हैं और जल्दी से रिटायर होने की तलाश में किसी व्यक्ति के लिए सहायक नहीं होते हैं अतिरिक्त बचत करने के अतिरिक्त, आप इसे बाहर की प्रणाली नियमित बचत में या (जब यह पर्याप्त होता है) ब्रोकरेज खाते में रखना चाहते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप 55 साल की उम्र में रिटायर करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको डेढ़ साल पहले अपने जीवन व्यय को कवर करने की आवश्यकता होगी, इससे पहले कि आप अपने 401 (के) (अपवादों के लिए,

जब 401 (कश्मीर) कठिनाई निकासी सेन सेंसेक्स होता है।) एक अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत, निवेश या निष्क्रिय आय एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण है और इसे सहेजने की एक बड़ी वजह है सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक निचला रेखा

दस प्रतिशत आवाज़ को छानने के लिए अच्छा लगता है; आप $ 700 के अपने साप्ताहिक पेचेक प्राप्त करते हैं और बचत के लिए $ 70 का स्थानांतरण करते हैं और फिर बाकी आपसे जो चाहें खर्च करते हैं। आपके दोस्त आपकी प्रशंसा करते हैं क्योंकि आपका बचत खाता एक वर्ष में हजारों से बढ़ रहा है, और आपको सुपरस्टार जैसा लगता है।

हालांकि, जब यह रिटायर होने का समय आता है, तो आपको पता चल जाएगा कि पिछले 40 सालों के लिए आपका $ 70 एक हफ्ते का योगदान केवल 5 लाख डॉलर से कम है। 4% नियम के बाद, यह आधी मिलियन डॉलर आपको करों से पहले आय में $ 23,000 से कम एक वर्ष की आय प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाओ