आप सेवानिवृत्ति के लिए जा रहे हैं - और आपके बच्चे महाविद्यालय के लिए जा रहे हैं। दोनों अविश्वसनीय रूप से महंगा हैं: औसत अमेरिकी को रिटायर करने के लिए $ 1 मिलियन की आवश्यकता होगी और, इन दिनों, कॉलेज की शिक्षा आपको स्कूल की पसंद के आधार पर 100, 000 या इससे अधिक की आसानी से वापस कर सकती है। ये अनुमान केवल समय के साथ ही बढ़ा सकते हैं

अंततः, हर कोई अपने बच्चों के लिए सर्वोत्तम चाहता है - और कॉलेज किटी और सेवानिवृत्ति के घोंसले अंडे के बीच एक बचत संतुलन को हड़ताली तर्कसंगत लगता है। हालांकि, आर्थिक वास्तविकता में, दोनों के लिए एक ही समय में सहेजना मुश्किल हो सकता है। तो आप अपने खुद के आर्थिक भविष्य के लिए बचत को प्राथमिकता कैसे बनाते हैं। बच्चों के कॉलेज फंड को भरना? यह एक आम वित्तीय पहेली है जिसके लिए "बड़ी तस्वीर" परिप्रेक्ष्य आवश्यक है

एक आकार नहीं फ़िट ऑल बहुत से लोग आईआरएएस (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते) और 52 9 कॉलेज बचत योजना (देखें: <99 9 > क्या 52 9 कॉलेज बचत योजनाएं आपके लिए सही हैं?

), लेकिन कोई ऐसा नहीं है कि कोई "एक आकार सभी फिट बैठता है" सूत्र है उदाहरण के लिए, कई बच्चों के माता-पिता, सिर्फ एक बच्चे के साथ ही कॉलेज का वित्तीय बोझ लेते हैं न्यूनतम सेवानिवृत्ति बचत और कुछ कामकाजी सालों के साथ उन लोगों को तेजी से बचाने की जरूरत है, जो 20 से अधिक वर्षों के लिए काम करने की योजना बना रहे हैं। और जो बच्चे अभियंता या डॉक्टर बनने के लिए प्रतिबद्ध हैं उन्हें लंबे समय में कम वित्तीय सहायता की आवश्यकता हो सकती है, बशर्ते वे स्नातक होने के बाद अपने स्वयं के छात्र ऋण से निपटने में सक्षम होने की अधिक संभावना लेंगे।

विशेषज्ञों का क्या कहना है

मान लें कि आप आसानी से दोनों लक्ष्यों को फंड नहीं कर सकते हैं, वित्तीय विशेषज्ञों ने पहली बार बचत की प्राथमिकता के तौर पर सेवानिवृत्ति की वकालत की है। इसका कारण यह है कि आपको कॉलेज की ट्यूशन के लिए सेवानिवृत्ति के लिए अधिक पैसा चाहिए - और आपका बच्चा कॉलेज के लिए उधार ले सकता है, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के लिए उधार नहीं ले सकते हैं।

दूसरे शब्दों में, अपने 401 (कश्मीर) का त्याग करना आपके बच्चों को किसी भी तरह का पक्षपात नहीं करेगा। यदि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान नकदी खत्म हो जाती है, तो यह आपकी सहायता करने के लिए उन पर निर्भर करेगा। इसके अलावा, अब सेवानिवृत्ति खाते में अतिरिक्त धन डालकर, आप अतिरिक्त समय से लाभ उठा सकते हैं कि इन परिसंपत्तियों को दीर्घकालिक में बढ़ाना होगा।

पहले सेवानिवृत्ति बचत डालने के लिए एक और मजबूर तर्क यह है कि ऐसा करने से आपके बच्चे की वित्तीय सहायता संभावनाएं बढ़ जाती हैं जब परिवार की संपत्ति का मतलब-परीक्षण (निर्धारित करने के लिए कि क्या शिक्षा लागत में योगदान किया जा सकता है), कई स्कूलों में मूल्यांकन प्रक्रिया में माता-पिता की सेवानिवृत्ति बचत शामिल नहीं होती है

एक 401 (के)

एक फंड को 401 (के) जैसे नियोक्ता-सेवित बचत योजना तक पहुंच है, तो यह पहली प्राथमिकता के रूप में वहां पैसे लगाने के लिए समझ में आता है यह संभवतः सबसे आसान (और सबसे आम) सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का तरीका है, क्योंकि आप सीधे अपने पेचेक से सीधे बचत में पैसा जमा करते हैंकुंजी को जितनी जल्दी हो सके बचत शुरू करना है और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप इस बचत वाहन से अधिक लाभ प्राप्त कर रहे हैं। नियोक्ता "मैच" योगदानों का पूर्ण लाभ उठाएं क्योंकि ये निवेश पर पर्याप्त गारंटी वाली वापसी के बराबर हो सकते हैं।

चेतावनी दीजिए कि आपके 401 (के) में (उदाहरण के लिए कॉलेज शुल्क का भुगतान करने के लिए) कोई भी कमी आयकर और वापसी दंड के अधीन है। (देखें

क्या रोथ 401 (के) से जुर्माना बिना जुर्माना के कॉलेज में इस्तेमाल किया जा सकता है?

)। यदि आप एक सेवानिवृत्ति के वाहन में कॉलेज के लिए पैसा खर्च कर सकते हैं, तो एक परंपरागत इरा या रोथ इरा पर विचार करें (नीचे देखें)। एक इरा सेट करें वित्तीय सलाहकार आम तौर पर इसे प्रोत्साहित नहीं करेंगे, लेकिन माता-पिता अब कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते का उपयोग कर सकते हैं दोनों प्रकार के IRAs - पारंपरिक और रोथ से जुड़े नियम - योग्य उच्च शिक्षा व्यय के लिए निकासी की अनुमति देने के लिए संशोधन किया गया है। यदि आप आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो ये खाता कॉलेज की बचत को छिपाने के लिए एक शानदार जगह भी प्रदान कर सकते हैं, क्योंकि वे दोनों में और अधिक स्वतंत्रता और लचीलेपन की पेशकश कर सकते हैं जहां आपके धन का निवेश होता है और आप उन्हें कैसे वितरित करते हैं।

एक 401 (के) के विपरीत, आईआरए खाते आपको कॉलेज फीस और संबद्ध लागतों के लिए भुगतान करने के लिए पैसे निकालने की अनुमति देते हैं, अगर आपको जुर्माना न देना पड़ता है धन आपके लिए, अपने बच्चों और पोते के लिए कॉलेज की लागतों की ओर जा सकते हैं

ऐसी स्थिति में कि आपका बच्चा

नहीं

कॉलेज में जाता है, आपके निवेशित धन को आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पुनर्निर्देशित किया जा सकता है (529 योजनाओं के विपरीत, जो इस संबंध में वापसी के दंड लागू करता है)। और जब रोथ IRA (आप उन्हें परंपरागत इरा के लिए मिलते हैं) के योगदान के लिए कोई कटौती नहीं हुई है, तो भविष्य में सभी कमाई करों से आश्रित होती हैं, जिससे वास्तविक रूप से कर मुक्त विकास की पेशकश होती है। (रोथ के फायदे दूसरे छोर पर आते हैं, जब निकासी पर टैक्स नहीं होता है - रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए: जो आपके लिए सही है ) एक 52 9 प्लान पर विचार करें फिर भी उच्च शिक्षा वाले सूअर का बच्चा बैंक में पैसा लगाने की स्थिति में हैं। बस के रूप में सेवानिवृत्ति निधि के साथ, पहले आप शुरू, बेहतर महाविद्यालय के लिए बचाने का सबसे आसान और सबसे पसंदीदा तरीका 52 9 कॉलेज बचत योजना के साथ है, जो किसी राज्य या शैक्षणिक संस्थान द्वारा संचालित किया जाता है। ( 52 9 योजना ट्यूटोरियल

देखें कि वे कैसे काम करते हैं।) 401 (के) के साथ, आपके पास पूर्व-कर आधार पर सीधे आपके पेचेक से पैसे ले सकते हैं; एक 401 (के) के विपरीत, आप इस खाते को फंड करने के लिए बाहर से मदद प्राप्त कर सकते हैं। आप रिश्तेदारों को योगदान देने के लिए प्रोत्साहित कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, जन्मदिन और छुट्टियों के उपहार के रूप में

52 9 योजनाओं के दो मुख्य प्रकार हैं: • प्रीपेड ट्यूशन योजनाएं

आपको मौजूदा कीमतों पर अपने बच्चे के कॉलेज ट्यूशन के लिए भुगतान करने की अनुमति देती है; हालांकि आपके बच्चे को कॉलेज तक पहुंचने के बाद यह योजना भविष्य (उच्च) लागत को कवर करती है।

• कॉलेज की बचत योजनाएं कुछ अंश जैसे IRA की तरह काम करती है, जहां तक ​​योगदान दिया जाता है, इसमें आपके द्वारा चुने गए निवेश बाजार जोखिम के अधीन होते हैं और वे गारंटी नहीं देते कि वे प्रदर्शन करेंगे। (कॉलेज बचत योजनाएं आम तौर पर अधिक विविध निवेश विकल्प प्रदान करती हैं) जब आपका बच्चा कॉलेज शुरू कर देता है, तो आप योग्य उच्च शिक्षा व्यय की राशि के लिए निकासी कर सकते हैं।

आपको कॉलेज की लागतों के लिए निधियों का इस्तेमाल करना समाप्त हो गया है, सेवानिवृत्ति में 52 9 की आय कर-मुक्त होगी आप अपने राज्य आयकर रिटर्न में अपने कुछ योगदान घटा सकते हैं, इस पर निर्भर करते हुए कि आप कहां रहते हैं और आप किस 529 योजना का इस्तेमाल करते हैं हालांकि, उस घटना में कि आपका बच्चा नहीं कॉलेज में जाता है, वापसी पेनल्टी लागू होते हैं आप बचत के लिए 52 9 योजनाओं की तुलना कर सकते हैं। कॉम और कॉलेजिजिंग्स org। अपने फैसले की मदद के लिए, 52 9 जोखिमों को ले लो (या नहीं)। कर संबंधी

प्रत्येक बचत वाहन अपने विशिष्ट कर फायदे और नुकसान के साथ आता है, इसलिए यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पैसा आपके लिए सबसे कठिन काम करेगा। (इस पर अधिक जानकारी के लिए, कॉलेज सेविंग्स अकाउंट्स के लिए क्लियरिंग अप कर भ्रम देखें।) अपने 401 (के) बनाम आईआरए में योगदान देने या 52 9 योजना को वित्तपोषण के लिए लाभ, फीस और टैक्स के प्रभाव का वजन । और याद रखें कि कुछ सेवानिवृत्ति खातों के पास कॉलेज से संबंधित लागतों के लिए जल्दी निकासी के संबंध में अपने नियम हैं।

अन्य वित्तपोषण युक्तियां

कॉलेज के खर्चों की योजना बनाने और उनका पालन करने के कई अन्य तरीके हैं, जो कि सेवानिवृत्ति से समझौता नहीं करते हैं, भले ही आपका बच्चा जल्द ही स्कूल जा सके। (देखें कॉलेज के लिए वेतन सहायता के लिए अंतिम मिनट की रणनीतियां।) • अधिक सस्ती कॉलेजों और छात्रों के लिए उपलब्ध विभिन्न अनुदान और छात्रवृत्ति का अन्वेषण करें। कम आय वाले परिवारों के लिए कॉलेजों की संख्या बढ़ रही है, इसका मतलब-परीक्षण छात्रवृत्ति है।

• आपका बच्चा किसी वित्तीय सहायता पैकेज या ट्यूशन सहायता कार्यक्रम के लिए पात्र हो सकता है

• यदि छात्र छात्रवृत्ति के लिए योग्य नहीं हैं तो आप बाकी को कवर करने के लिए अपने बच्चों के साथ पूरी लागत के बजाय, कॉलेज लागत के एक अंश का योगदान करके अपने लक्ष्य को और अधिक प्रबंधनीय बना सकते हैं। नीचे की रेखा एक आरामदायक सेवानिवृत्ति या अपने बच्चों के लिए सबसे अच्छा सिर शुरू? यह आधुनिक अमेरिकी परिवार की सबसे पीड़ादायक आर्थिक घबराहट हो सकती है। कोई भी नहीं चाहता है कि अपने बच्चों को वयस्क जीवन रुकने के लिए कॉलेज कॉलेज शुरू करना चाहिए, और हर कोई स्वास्थ्यप्रवाह घोंसला बनाना चाहता है

शुक्र है, आपको दोनों को समायोजित करने के लिए डिज़ाइन किए गए कई बचत वाहन मिलेंगे। यह आपके परिवार के लिए सबसे बुद्धिमान बचत निर्णय लेने के लिए नीचे आता है। और आपके खाते "सूत्र" पर ध्यान दिए बिना, जितनी जल्दी आप बेहतर शुरू करेंगे अपने पैसे को काम करने के लिए

अब

केवल एक समृद्ध वित्तीय भविष्य की संभावना में सुधार - आपके और आपके बच्चों के लिए।