ऐसा लगता है कि आप एक वित्तीय छेद में हैं, जहां से आप खुद को खोदने नहीं कर सकते हैं, उससे ज्यादा निराशाजनक नहीं है। जब यह स्पष्ट हो जाता है कि - चरम उपायों के साथ-आप अतिदेय बिलों पर पकड़े नहीं जा पाएंगे, यह एक नई शुरुआत करने का समय हो सकता है

कई अमेरिकियों के लिए, इसका मतलब है कि अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइलिंग करना जब व्यक्ति दिवालियापन कोड के इस अनुभाग का उपयोग करते हुए एक याचिका दायर करते हैं, तो एक "स्वचालित रियायत" लागू होती है, व्यवसायों को उनके खिलाफ मुकदमा चलाने की धमकी दे रही है या फिर कर्ज पर जमा करने की कोशिश कर रहा है। अदालत ने नियुक्त ट्रस्टी ऋणी की वित्तीय जानकारी को देखेगा और लेनदारों को बंद करने के लिए अपनी असुरक्षित परिसंपत्तियों को बेच सकता है। सामान्य परिस्थितियों में, अंतिम परिणाम दाखिल करने में शामिल किसी भी ऋण से छुट्टी होती है, भले ही बिक्री आय देय राशि से कम हो।

हालांकि पुराने ऋणों के अपने स्लेट को साफ करने के लिए राहत की तरह लग सकता है, लेकिन यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि व्यापार बंद हैं। अध्याय 7 दिवालिया होने के कारण आपके एफआईसीओ स्कोर में एक बड़ा खतरा है और 10 साल के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में रहें। यहां तक ​​कि अगर आप अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए कड़ी मेहनत करते हैं, तो कुछ निश्चित ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने या अनुकूल ब्याज दर प्राप्त करने से पहले कुछ समय हो सकता है।

मेरी संपत्ति के लिए क्या होता है?

अध्याय 7, या परिसमापन पर विचार करने वालों में से सबसे बड़ी चिंताओं में से एक, दिवालियापन उनकी सबसे अधिक पोषित संपत्ति का भाग्य है। सिर्फ इसलिए कि आपकी परिसंपत्तियों के पुनर्विक्रय मूल्य हैं, इसका जरूरी नहीं है कि ट्रस्टी उन्हें बाजार पर डाल देगा। संघीय दिवालियापन कोड में कुछ संपत्तियों की छूट है, हालांकि अधिकांश राज्यों को संघीय सूची का उपयोग करने के विकल्प के बजाय, राज्य के स्वयं के भत्ते कार्यक्रम का उपयोग करने के लिए फ़िलर की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, वर्जीनिया आपकी कार को रखने की अनुमति देता है अगर आपके पास $ 6,000 से कम इक्विटी है, या $ 10, 000 आप काम या स्कूल के लिए वाहन का उपयोग करते हैं

यदि आप अपने बंधक पर वर्तमान हैं - या कम भुगतान में आपके भुगतानों को पकड़ सकते हैं - आप अपने घर को भी रख सकते हैं होमस्टेट छूट के रूप में जाना जाने वाला प्रावधान, उधारकर्ताओं को घर में विशिष्ट इक्विटी की रक्षा करने की अनुमति देता है। यहां भी, संख्या राज्य से भिन्न हो सकती है यदि आपके पास $ 75,000 इक्विटी में है, लेकिन आपके राज्य में छूट केवल $ 50,000 की रक्षा करती है, तो ट्रस्टी अन्य लेनदारों को प्रतिपूर्ति करने में मदद करने के लिए घर पर बिक्री कर सकता है।

यदि आपके पास संपत्ति में बहुत अधिक इक्विटी है - या आप भुगतानों पर काफी पीछे हैं - तो आपका वकील सुझाव दे सकता है कि अध्याय 13 का दिवालियापन के रूप में इसके बजाय अध्याय 7 फाइलिंग के विपरीत, इस संस्करण में किसी के ऋण का पुनर्गठन शामिल होता है जिसमें कर्जदार तीन से पांच वर्षों में अपने "पिछले देय" शेष राशि के सभी हिस्से को भुगतान करने की योजना बनाते हैं।कुछ मामलों में, अपने घर को रखने का यह एकमात्र तरीका है, हालांकि इसके लिए पुनर्भुगतान की योजना के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता होती है - एक लक्जरी नहीं, हर फाइल करने वाले के पास। देखें अन्य व्यक्तिगत दिवालिएपन विकल्प: अध्याय 13

कुछ मामलों में, एक लेनदार अपनी संपत्ति के खिलाफ धारणाधिकार के साथ - जैसा कि एक कार ऋण के मामले में - यदि आप इसे रखना चाहते हैं तो आपको "पुनः पुष्टि" करने की आवश्यकता हो सकती है एक पुष्टिकरण एक ऐसा करार है जिसमें कहा गया है कि आप भुगतान करना जारी रखेंगे और दिवालियापन कार्यवाही से कर्ज को बाहर करेंगे। विदेशी मुद्रा में, ऋणदाता वचन देता है कि जब तक आप ऋण पर चालू रहें, तब तक संपत्ति को वापस नहीं लेना चाहिए।

होम इस नियम में एक अपवाद हैं हालांकि, आपके बंधक की पुष्टि करने का एक अच्छा विचार हो सकता है, बंधक उधारदाताओं को आमतौर पर इसकी आवश्यकता नहीं होती है और अगर आप समय पर भुगतान करना जारी रखते हैं तो बैंक रोक नहीं सकते, भले ही आपने ऋण की पुन: पुष्टि न की हो

पात्रता

देनदार अलग-अलग परिसमापन दिवालिया होने के लिए व्यक्तिगत रूप से फाइल कर सकते हैं या अगर वे विवाहित हैं, तो संयुक्त रूप से। कुछ अपवाद हैं, हालांकि यदि आप अपने राज्य में औसत आय स्तर से अधिक कमाते हैं, तो एक फ़िलर को "अर्थ परीक्षण" देना होगा "इसका लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि केवल वे लोग जो दिवालिएपन के संरक्षण से अपने कर्ज का लाभ नहीं दे सकते हैं यदि आपको साधन का परीक्षण करना पड़ता है, तो अदालत आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय पर दिखेगी और यह निर्धारित करेगी कि आप अपने कुछ अतिदेय ऋण राशि का भुगतान कर सकते हैं या नहीं। यदि हां, तो एक अध्याय 13 का पुनर्गठन आपका एकमात्र विकल्प हो सकता है।

इसके अतिरिक्त, अगर वे पिछले आठ वर्षों में अध्याय 7 की दिवालियापन के छह साल के भीतर अध्याय 13 के लिए दायर (और एक छुट्टी प्राप्त की) देनदार संरक्षण की तलाश नहीं कर सकते।

जब तक वे इन आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब भी उधारकर्ता जो एकमात्र स्वामित्व के रूप में व्यवसाय संचालित करते हैं, अध्याय 7 का लाभ ले सकते हैं। अगर यह निर्णय ऑपरेशन जारी रखना चाहता है तो यह निर्णय मुश्किल हो सकता है क्योंकि इस मामले में व्यवसाय की संपत्ति , व्यक्ति की कानूनी जिम्मेदारी है इसलिए, ट्रस्टी गैर-मुक्त संपत्ति बेचने का विकल्प चुन सकता है, भले ही वह व्यापार की आवश्यकताओं के लिए सख्ती से उपयोग हो। एक सक्षम वकील आपकी अनूठी परिस्थितियों को देख पाएंगे और सलाह दे सकते हैं कि अध्याय 11 की दिवालियापन - व्यवसायों के लिए एक पुनर्गठन योजना - अधिक समझ में आता है। देखें अध्याय 7 और अध्याय 11 दिवालियापन के बीच अंतर क्या हैं?

एक साझेदारी अध्याय 7 की याचिका भी जमा कर सकती है, यद्यपि इसका नतीजा अधिक जटिल है यदि अन्य मालिकों का सवाल है तो कुछ ऋणों के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी हैं। इसके अलावा, परिसमापन होने के बाद भागीदारी भंग हो जाती है।

नीचे की रेखा

अध्याय 7 दिवालियापन उन लोगों के लिए लगभग साफ स्लेट प्रदान करता है जो वास्तव में अपने ऋण भुगतान पर नहीं पकड़ सकते हैं यदि आप कुछ संपत्ति, जैसे घर या कार, रखना चाहते हैं, तो अपने दिवालिएपन के वकील से पूछें कि क्या फाइलिंग उन्हें आपके मामले में जोखिम में डाल देगी।