'होम इक्विटी लोन' क्या है घर इक्विटी ऋण, जिसे "इक्विटी लोन", घर इक्विटी किश्त ऋण या दूसरा बंधक भी कहा जाता है उपभोक्ता ऋण का प्रकार इससे घर के मालिक निवास में अपनी इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं। यह ऋण घर के मालिक की इक्विटी और घर के मौजूदा बाजार मूल्य के बीच के अंतर पर आधारित है। अनिवार्य रूप से, यह एक बंधक है, और यह ऋणदाता द्वारा जारी किए गए संपत्ति-समर्थित सुरक्षा और ऋण लेने वाले के लिए कर छूट योग्य ब्याज भुगतान के लिए संपार्श्विक भी प्रदान करता है। किसी भी बंधक के साथ, यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो शेष शेष राशि को पूरा करने के लिए घर बेची जा सकता है।

होम-इक्विटी ऋण 1986 के टैक्स रिफॉर्म एक्ट के बाद लोकप्रियता में विस्फोट हुआ, क्योंकि वे उपभोक्ताओं के लिए कुछ खास प्रावधानों को निखारने के लिए एक मार्ग प्रदान करते थे, जिसने अधिकांश उपभोक्ता खरीद पर ब्याज के लिए कटौती का सफाया किया था । बड़ा अपवाद: निवास-आधारित ऋण की सेवा में रुचि आज, घर-इक्विटी ऋण के साथ, घर के मालिक 100,000 डॉलर तक का उधार ले सकते हैं और फिर भी जब वे अपना कर रिटर्न जमा करते हैं तो वे सभी ब्याज घटाते हैं (यह मानते हुए कि वे घटित कटौती करते हैं)।

होम-इक्विटी ऋण कितना बड़ा है?

घर के मूल्यांकित मूल्य के 80% से 90% के संयुक्त ऋण-से-मूल्य (सीएलटीवी) अनुपात पर आंशिक रूप से कोई भी उधार ले सकता है। ऋण की राशि, साथ ही साथ ब्याज दर की दर, निश्चित रूप से भी उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और भुगतान इतिहास पर निर्भर करेगा।

डाउन 'होम इक्विटी लोन' को भंग करना

गृह-इक्विटी ऋण दो किस्मों में आते हैं - निश्चित दर ऋण और क्रेडिट की रेखाएं फिक्स्ड-रेट ऋण एक ऋणदाता को एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं, जो ब्याज दर पर सहमत हुए समय पर निर्धारित अवधि (आमतौर पर पांच से 15 वर्ष) पर चुकाया जाता है। भुगतान और ब्याज दर ऋण के जीवनकाल में एक ही रहेगी। उन्हें पूरा भुगतान किया जाना चाहिए, यदि वह घर जिस पर आधारित है वह बेचा जाता है।

उपभोक्ताओं के लिए लाभ

होम इक्विटी ऋण नकद का आसान स्रोत प्रदान करते हैं एक प्राप्त करना कई उपभोक्ताओं के लिए काफी सरल है क्योंकि यह एक सुरक्षित ऋण है ऋणदाता आपके क्रेडिट योग्यता और संयुक्त ऋण-से-मान अनुपात को निर्धारित करने के लिए क्रेडिट चेक और आपके घर के मूल्यांकन का आदेश देता है।

घर-इक्विटी ऋण पर ब्याज दर - हालांकि पहले बंधक की तुलना में अधिक है - क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋणों की तुलना में बहुत कम है जैसे, उपभोक्ता अपने घरों के मूल्य के खिलाफ एक निश्चित दर गृह इक्विटी ऋण के माध्यम से उधार लेते हैं, क्रेडिट नंबर शेष राशि का भुगतान करना है (बैंकरेट के मुताबिक)। घर-इक्विटी ऋण पर ब्याज का भुगतान भी कर छूट है, जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है। तो, घर-इक्विटी ऋण के साथ ऋण को मजबूत करके उपभोक्ताओं को एक ही भुगतान, कम ब्याज दर और कर लाभ मिलता है।

उधारदाताओं के लिए लाभ

गृह-इक्विटी ऋण एक ऋणदाता के लिए एक सपना सच है, जो उधारकर्ता की प्रारंभिक बंधक पर ब्याज और शुल्क अर्जित करने के बाद, और भी अधिक ब्याज और शुल्क कमाता हैयदि उधारकर्ता चूक, तो ऋणदाता प्रारंभिक बंधक पर अर्जित सभी धन और घर-इक्विटी ऋण पर अर्जित सभी पैसा रखने के लिए; इसके अलावा ऋणदाता संपत्ति को फिर से खोला जाता है और इसे फिर से बेच देता है। यहां तक ​​कि अगर उसने पहले बंधक को वित्त नहीं दिया, तो ऋणदाता एक सुरक्षित ऋण बना रहा है, जो सामान्य असुरक्षित या व्यक्तिगत ऋण से अधिक लाभप्रद हो सकता है। व्यापार-मॉडल के परिप्रेक्ष्य से, एक अधिक आकर्षक व्यवस्था के बारे में सोचना मुश्किल है।

गृह-इक्विटी ऋण का उपयोग करने का सही तरीका

जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए गृह-इक्विटी ऋण मूल्यवान उपकरण हो सकते हैं। यदि आपके पास आय का एक स्थिर, विश्वसनीय स्रोत है और पता है कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे, इसकी कम ब्याज दर और कर कटौती योग्य समझ में आता है।

यदि आप जानते हैं कि आपको कितना उधार लेने की ज़रूरत है और आप इसके लिए पैसे का प्रयोग करेंगे तो वे आम तौर पर एक अच्छा विकल्प हैं। आप एक निश्चित राशि की गारंटी लेते हैं, जिसे आप समापन पर पूरा प्राप्त करते हैं। अमेरिका में बंधक वित्त विभाग के एक ऋण अधिकारी, रिचर्ड ऐरे कहते हैं, "होम इक्विटी ऋण आम तौर पर बड़े, अधिक महंगे लक्ष्यों के लिए पसंद किए जाते हैं जैसे रीमोडलिंग, उच्च शिक्षा या ऋण समेकन के लिए भुगतान, क्योंकि धन एकमुश्त में प्राप्त होता है" पोर्टलैंड, मेन बेशक, जब आवेदन करते हैं, तो आपको तुरंत ही अधिक से अधिक उधार लेने के लिए कुछ प्रलोभन हो सकते हैं, क्योंकि आप केवल एक बार पेआउट प्राप्त करते हैं, और आपको नहीं पता कि क्या आप भविष्य में किसी अन्य ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।

नुकसानों को स्वीकार करना

मुख्य समस्या यह है कि घर इक्विटी ऋण किसी उधारकर्ता के लिए एक बहुत आसान समाधान हो सकता है जो खर्च, उधार, खर्च और ऋण में गहरी डूबने के एक सतत चक्र में गिर सकता है । दुर्भाग्य से, यह परिदृश्य इतना सामान्य है कि उधारदाताओं के पास इसके लिए एक शब्द है: पुन: लोड करना, जो मूल रूप से कर्ज का भुगतान करने की आदत है, ताकि मौजूदा ऋण का भुगतान किया जा सके और अतिरिक्त ऋण मुक्त हो सके, जो उधारकर्ता अतिरिक्त खरीद करने के लिए उपयोग करता है

पुनः लोड करने से कर्ज की बढ़ती चक्र की ओर बढ़ जाता है, जो अक्सर उधारकर्ताओं को घर-इक्विटी ऋणों को लौटते हैं, जो उधारकर्ता के घर में इक्विटी के 125% मूल्य की पेशकश करते हैं। इस प्रकार की ऋण अक्सर उच्च शुल्क के साथ आती है क्योंकि, जैसा कि उधारकर्ता ने घर से अधिक पैसे निकाला है, ऋण संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित नहीं है। इसके अलावा, घर के मूल्य से ऊपर के ऋण के हिस्से पर ब्याज का भुगतान किया जाता है

नहीं कर कटौती यदि आप एक ऋण पर विचार कर रहे हैं जो आपके घर से अधिक मूल्यवान है, तो यह वास्तविकता जांच के लिए समय हो सकता है जब आप अपने घर के मूल्य का केवल 100% बकाया था तो क्या आप अपने साधनों के भीतर रहने में असमर्थ थे? यदि हां, तो यह अपेक्षा करने के लिए अवास्तविक हो सकता है कि जब आप अपने ऋण को 25% बढ़ाकर अधिक ब्याज और फीस देंगे, तो आप बेहतर होंगे यह दिवालिया होने के लिए एक फिसलन ढलान बन सकता है

लगभग खरीदारी करें

क्योंकि घर-इक्विटी ऋण बंधक के रूप में बड़े रकम के रूप में शामिल नहीं होते हैं, इसलिए नियम और ब्याज दर की तुलना करना आसान है। जब दिखते हुए, "केवल बड़े बैंकों पर ही ध्यान केंद्रित नहीं करते हैं, बल्कि बदले में अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ ऋण पर विचार करें," हूवरू की सिफारिश की गई है।कॉम रियल एस्टेट और रिलायंस एक्सपर्ट क्लेयर जोन्स "यदि आप धीमे आवेदन प्रसंस्करण समय से निपटने के लिए तैयार हैं तो क्रेडिट यूनियनें कभी-कभी बेहतर ब्याज दरें और अधिक व्यक्तिगत खाता सेवा प्रदान करती हैं "

एक बंधक के साथ, आप एक अच्छे विश्वास के अनुमान के लिए पूछ सकते हैं। लेकिन इससे पहले कि आप करते हैं, अपने वित्तीय का अपना ईमानदार अनुमान बनाएं। केसी फ्लेमिंग, सी 2 फाइनेंशियल कॉरपोरेशन के मॉर्टगेज एडवाइजर और "द लॉज गाइड: द टू द बेस्ट प्रॉजेक्ट मॉर्टगेज" के लेखक कहते हैं, "आपको यह समझना चाहिए कि आवेदन करने से पहले आपके क्रेडिट और घर का मूल्य कहां से बचा है पैसे। विशेष रूप से [अपने घर के] मूल्यांकन पर, जो कि एक बड़ा खर्च है। यदि आपका मूल्यांकन ऋण का समर्थन करने के लिए बहुत कम आता है, तो पैसा पहले ही खर्च कर चुका है "- और योग्यता प्राप्त करने के लिए कोई धनवापसी नहीं है

क्योंकि यह छोटी राशि के लिए है इसका मतलब यह नहीं है कि आप एक आवेदन प्रक्रिया के माध्यम से नहीं जाएंगे। Sahakian के अनुसार, स्वामित्व और इक्विटी की उपलब्धता के प्रमाण प्रदान करने के अलावा, आपको कम से कम पिछले महीने, दो साल के कर रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट के तीन से छह महीने, पहचान का प्रमाण और संभवतः अन्य दस्तावेज के लिए वेतनमान की आवश्यकता होगी।

नंबर चलाएं

यदि आप ऋण के लिए योग्य हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि यह कैसे काम करता है। परंपरागत होम-इक्विटी ऋणों का पुनर्भुगतान अवधि है, जैसे नियमित पारंपरिक बंधक। आप नियमित और तयशुदा भुगतान करते हैं, जो प्रिंसिपल और ब्याज दोनों को कवर करते हैं। यह बहुत आसान है

हस्ताक्षर करने से पहले, आपको अपने बैंक के साथ संख्याएं चलनी चाहिए और यह सुनिश्चित कर लें कि ऋण की मासिक भुगतान वास्तव में आपके सभी वर्तमान दायित्वों के संयुक्त भुगतान से कम होगी। भले ही घर-इक्विटी ऋण में कम ब्याज दर है, नए ऋण पर आपकी अवधि आपके मौजूदा ऋणों की तुलना में अधिक हो सकती है।

उदाहरण के लिए, अगर आपके पास 10% की शेष राशि के साथ 9% की ब्याज दर के साथ एक ऑटो ऋण है, तो दो साल शेष अवधि के साथ, घर के इक्विटी ऋण में ऋण को 4% की दर से समेकित किया गया है यदि आप घर-इक्विटी ऋण का भुगतान करने के लिए पांच साल का समय लेते हैं, तो पांच साल की अवधि से आपको और अधिक पैसे मिलेंगे। इसके अलावा, याद रखें कि आपका घर वाहन के बजाय ऋण के लिए संपार्श्विक है, इसलिए यदि आप घर-इक्विटी ऋण पर डिफॉल्ट करते हैं, तो आपका घर दांव पर है, आपकी कार नहीं है अपने घर को खोना काफी अधिक विपत्तिपूर्ण होगा

अकेले इस कारण से आपको फौजदारी से अपने निवास की सुरक्षा के लिए हर महीने ऋण पर जितना भी भुगतान करना पड़ सकता है उतना भुगतान करना चाहिए। ऐसा करने से पहले, जो आपके घर को ओक में डालता है (या ओक में गहरा होता है), अपने सभी विकल्पों का वजन करें और अगर आपको प्लास्टिक का भुगतान करने के लिए ऋण मिल रहा है, तो उन क्रेडिट कार्ड के बिल को फिर से चलाने के लिए प्रलोभन का विरोध करें।