अधिकांश बजट लेख आपको बताते हैं कि ऋण मृत्यु के समान है और क्रेडिट कार्ड कैंसर है। बेशक, अपने जीवन से कर्ज काटने पूरी तरह से ठोस सलाह है, लेकिन अक्सर यह एक डूबने वाला आदमी कह रहा है कि पानी उसके फेफड़ों के लिए खराब है। (पृष्ठभूमि के पढ़ने के लिए, 7-युक्तियाँ द टू-इट-यूज़र डेविड मैनेजर के लिए देखें।)
अमेरिका फ्री-टू-चार्ज का देश बन गया है ऋण लाखों यू एस नागरिकों के लिए जीवन का एक वास्तविक तथ्य है। इस अनुच्छेद में हम आपको व्यक्तिगत ऋण की निगरानी के लिए एक अनुशासित प्रणाली तैयार करने में तैरना और सहायता करने के लिए सिखाएंगे। विशेष रूप से, यह आपकी "व्यक्तिगत ऋण रेडलाइन" को परिभाषित करने में आपकी सहायता करेगा - जिस बिंदु पर आपको और अधिक ऋण चार्ज करने से पहले दो बार सोचना शुरू करना चाहिए। इस लाइन के विरुद्ध अपने कुल ऋण भार की निगरानी, जीवन के प्रभावी बजट और खर्च की आदतों के विकास के लिए एक उपयोगी अनुशासन बन सकता है। यह प्रणाली यह स्वीकार करती है कि बहुत से लोग अपनी जीवन शैली को बनाए रखने और व्यक्तिगत लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ऋण उत्पादकता का उपयोग करते हैं। यह कई अन्य लोगों की तुलना में भी सरल है, जिसमें पांच चरणों शामिल हैं।
ट्यूटोरियल: क्रेडिट और ऋण प्रबंधन
आसान-क्रेडिट राष्ट्र खुद को एक दुकान में चेकआउट लाइन के सामने चलने की कल्पना करो। आप स्वाइप करने के लिए क्रेडिट कार्ड के लिए पहुंचते हैं। जैसा आपका कार्ड स्कैनर के माध्यम से चलता है, एक लाल बत्ती फ्लेश और बजर ब्लेर्स। "कुछ गलती होनी चाहिए!" आप कहते हैं, "मैं अपनी सीमा से अधिक नहीं हूं।" गहरी चिंता के साथ आप को देखते हुए, खजांची कहते हैं, "यह सच है, लेकिन आप अपने जीवन में बहुत अधिक ऋण के खतरनाक तरीके से करीब हो सकते हैं! हो सकता है आपको थोड़ी देर के लिए आरोपों में आसान होना चाहिए।"
सपने की हिम्मत। यह बहुत अच्छा होगा कि जीवन इस तरह के चेतावनियों के साथ आए, लेकिन दुर्भाग्य से यह परिदृश्य आज की दुनिया को प्रदर्शित नहीं करता है। यदि आपके कार्ड में से कोई भी अपनी क्रेडिट सीमा को पार कर लेता है - ठीक है, तो यही वजह है कि कई जेब को पकड़ने के लिए, सही है?
2005 और 2008 के बीच, यू.एस. परिक्रामी ऋण (आप अपने क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की रेखाओं पर रैकिंग कर रहे हैं) के बीच, प्रत्येक वर्ष ऊपर 95% से अधिक $ 9 2008 में 5 अरब। फेडरल रिजर्व के मुताबिक, 2009 में, यह गिरकर 865 अरब डॉलर पर आ गया, और 2010 के मुकाबले गिरना जारी रहा। लेकिन उन वर्षों में यू.एस. में कठिन समय का प्रतिनिधित्व किया गया था और यह संभावना है कि जब अर्थव्यवस्था में सुधार होता है और रोजगार में फिर से पीछे हट जाता है, तो ऋण भार जल्द ही इसका पालन करेंगे। सब के बाद, इतिहास में कोई अन्य राष्ट्र इतना तेजी से ऋणी बन गया है, विशेष रूप से सापेक्ष समृद्धि के समय के दौरान। (और जानने के लिए, जेनेसिस के साथ ऊपर उठाना बंद करो - वे तोड़ दिए गए हैं और डिस्पोज़ेबल सोसाइटी: एक महंगे प्लेस लाइव ।)
इस आसान क्रेडिट पर्यावरण में, कुछ लोगों ने सहज महसूस किया है कि उनके व्यक्तिगत ऋण को नियंत्रण से बाहर आने की शुरुआत है। लेकिन चेतावनी प्रणाली के बिना, आप यह कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपने लाइन को पार कर लिया है? अपनी लाइन को परिभाषित करने के लिए इन फाइट चरणों का पालन करें
चरण नं।1 - आपके विवेकाधीन व्यय और ऋण पर ध्यान दें "विवेकाधीन" का अर्थ है कि आपके पास जो आरोप है या उधार लेने पर कुछ नियंत्रण है व्यावहारिक रूप से बोलते हुए, इसका मतलब यह है कि, इस प्रक्रिया में, आप कर्ज को अलग कर सकते हैं, जिस पर आपके पास अल्पकालिक नियंत्रण है, जैसे होम बंधक, कार ऋण या पट्टों ये ज़रूरी हैं, लेकिन अल्पावधि में उन्हें प्रबंधित करने के लिए आप बहुत कुछ नहीं कर सकते। इस प्रक्रिया में, हम क्रेडिट / ऋण पर ध्यान केन्द्रित करेंगे जो आप से बच सकते हैं या समायोजित कर सकते हैं, यदि आवश्यक हो। (बंधक ऋण से निपटने की युक्तियों के लिए, बंधक: पुनर्वित्त के एबीसी देखें।) चरण नं। 2 - यह पहचान लें कि आपका ऋण तीन महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधनों के अनुपात में होना चाहिए
जब तक आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, आपके पास संपत्ति बनाने और / या कर्ज चुकाने के तीन तरीके हैं: आपकी बचत, निवेश और "बरसात के दिन" तरलता
- आपकी नौकरी की सुरक्षा और आय वृद्धि के लिए संभावनाएं
- आपकी विवेकाधीन आय, आवश्यक होने के बाद खर्च
- अगर आप पूरी तरह से सेवानिवृत्त हैं या अन्यथा काम नहीं कर रहे हैं, तो आप ऊपर दिए गए दूसरे आइटम पर भरोसा नहीं कर पाएंगे।
"बरसात के दिन" तरलता एक कठिन अवधि के दौरान आप को जकड़ने के लिए जल्दी और आसानी से नलिका कर सकते हैं। कुछ वित्तीय सलाहकारों की सलाह है कि इस तरह के आपातकालीन निधि में कम से कम तीन से छह महीने का औसत मासिक मासिक खर्च हो (इस जीवन बचाने के बारे में अधिक जानने के लिए,
अपने आप को एक आपातकालीन निधि बनाएं देखें।) ऊपर दिए गए पहले दो बिंदु कुछ व्यक्तिपरक हैं, और घरेलू परिस्थितियों में भिन्नता है उदाहरण के लिए, कई छोटे घरों में बचत और निवेश का निर्माण करने का समय नहीं था - लेकिन उनके पास अभी भी समय है। रोजगार की सुरक्षा और आय वृद्धि की संभावनाएं अक्सर अनिश्चित होती हैं, इसलिए आपका दृष्टिकोण और आत्मविश्वास उद्देश्य के तथ्यों या डेटा के रूप में महत्वपूर्ण हो सकता है। इन तीन क्षेत्रों में आपके द्वारा किए जा रहे विशिष्ट प्रगति का मूल्यांकन करने के लिए एक पेशेवर वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना उपयोगी हो सकता है।
चरण नं। 3 - पहले दो संसाधनों के संबंध में अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें
सबसे पहले, आपको खुद को प्रगति रेटिंग देना होगा ऐसा करने के लिए, 1-5 के पैमाने का उपयोग करें, जिसमें 1 = कम प्रगति और / या आत्मविश्वास और 5 = उच्च प्रगति और / या आत्मविश्वास (नीचे दी गई सारणी में वह संख्या चुनें जो सबसे अच्छा लागू होता है।) अपनी प्रगति और आत्मविश्वास को रेट करें …
कम
नीचे
औसत
औसत
ऊपर
औसत
उच्च
… आपकी बचत, निवेश और "बरसात के दिन" तरलता
1
2
3
4
5
… नौकरी की सुरक्षा और आय वृद्धि संभावनाएं।
1
2
3
4
5
ऊपर के दो
अंकों के ऊपर
-
2 आपको लगता है कि आपकी नौकरी की सुरक्षा और आय वृद्धि के लिए संभावना औसतन औसत से अधिक है - आप इसे 4 रेट करते हैं।
अब ये दो स्कोर एक साथ जोड़ें उपर्युक्त उदाहरण में, कुल 7 है। चरण 5 तक अपना माप रखें।
चरण नं 4 - विवेकाधीन आय का निर्धारण करें जो आप ऋण चुकौती के लिए आवंटित कर सकते हैं
एक आम महीने की आय और खर्च के आंकड़ों के साथ बैठकर तीसरा वित्तीय संसाधन निर्धारित करें - विवेकाधीन आययह आपकी कुल माह की आय लेकर और आपके खर्चों को घटाकर गणना की जाती है। इस प्रयोजन के लिए, खर्चों में वर्तमान ऋण भुगतान (बंधक और ऑटो को छोड़कर) की गणना न करें। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनियों को भेजने या उपभोक्ता ऋण पर चुकाने वाली राशि की गणना न करें। हालांकि, सभी आवश्यक जीवित व्यय, जैसे किराया / बंधक, भोजन, कपड़े, उपयोगिताओं, शिक्षा, आदि के लिए गणना करते हैं। इसके अलावा, डेबिट कार्ड के लिए किए गए किसी भी पुनर्भुगतान की गिनती करें, क्योंकि ये वर्तमान खर्च का प्रतिनिधित्व करते हैं, क्रेडिट नहीं।
बचत या निवेश; विवेकाधीन खर्च, जैसे गृह सुधार, मनोरंजन या छुट्टियां
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चरण नं 5 - अपना व्यक्तिगत ऋण रेडलाइन अनुमान करें चरण संख्या 3 से कुल स्कोर का उपयोग करना, नीचे दिए गए तालिका में दिशानिर्देश प्रतिशत आपके मासिक विवेकाधीन आय के अधिकतम भाग का अनुमान लगाने में मदद करेगा जिसे आपको योजना चाहिए ऋण (मुख्य + ब्याज) चुकाने के लिए आवंटित करें सभी प्रकार के ऋणों (घर या कार को छोड़कर) के लिए वास्तव में भुगतान की जाने वाली मासिक राशि पर नज़र रखने से, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि क्या आपने अपनी व्यक्तिगत ऋण की सीमा को पार कर लिया है, और आवश्यक समायोजन
ऋण चुकौती के लिए दिशानिर्देश प्रतिशत चरण सं। 3 से कुल स्कोर 3
तालिका का अनुमान है कि जब आप अपने विवेकाधीन आय का लगभग 30% ऋण चुकौती के लिए आपको प्रति माह $ 500 प्रति माह ($ 1, 500 x 30%) के नीचे अपनी मासिक ऋण चुकौती रखने का प्रयास करना चाहिए। परिक्रामी क्रेडिट पर, जैसे क्रेडिट कार्ड, आपको आम तौर पर न्यूनतम आवश्यक भुगतानों से कुछ अधिक बनाने के आधार पर आपके मासिक ऋण चुकौती का अनुमान लगाया जाना चाहिए। इसका कारण यह है कि, केवल न्यूनतम भुगतान करके, आप अपने जीवनकाल में कर्ज से बच नहीं सकते। (यह कैसे काम करता है की यांत्रिकी जानने के लिए, क्रेडिट कार्ड की रुचि को समझना |
देखें।) रेडलाइन कैन ले जाएं हालांकि यह व्यायाम कुछ व्यक्तिपरक है, लेकिन यह आपको दो महत्वपूर्ण बिंदुओं को समझने में मदद कर सकता है: 99 9> जब आपके पास ऋण चुकौती दायित्वों की निगरानी करने का अनुशासित तरीका है, तो उस स्थिति में धीरे-धीरे स्लाइड करना कठिन होता है जहां आप अपने सिर पर हैं ऋण ले जाने की आपकी क्षमता काम पर और आपकी बचत, निवेश और बरसात के दिन तरलता के निर्माण में आपकी प्रगति और आत्मविश्वास पर निर्भर करती है।
आपके ऋण की रेडलाइन समय के साथ बदल सकती है उदाहरण के लिए, यदि आप सीखते हैं कि आपकी कंपनी निकट भविष्य में गुलाबी पलकों को सौंप देगी, तो आरोपों में कटौती शुरू करने का समय हो सकता है। इसके विपरीत, अगर आपकी नौकरी की संभावनाएं उजागर करती हैं या आप वित्तीय परिसंपत्तियों की प्रगति को स्थिर बनाते हैं, तो आप अधिक कर्ज ले जाने में सहज महसूस कर सकते हैं। चूंकि रेडलाइन को ऋण चुकौती डॉलर (कुल कर्ज बकाया नहीं) में परिभाषित किया गया है, यह आपको बकाया दरों में कटौती करने के लिए याद दिलाता है अगर ब्याज दरों में वृद्धि और ऋण चुकौती दायित्वों की लागत में वृद्धि अगर आप शादीशुदा हैं, तो दोनों पत्नियों के लिए कदम नंबर 3 में व्यक्तिगत प्रश्नों का अलग-अलग मूल्यांकन करने के लिए यह एक अच्छा विचार है। आपकी सोच में कोई भी अंतर चर्चा और हल किया जाना चाहिए। हालांकि कुछ महीनों से अधिक समय के लिए विवेकाधीन आय (आवश्यक खर्चों के बाद) पर निगरानी रखने के लिए आवश्यक नहीं है, आपको यह पता लगा सकता है कि यह एक महत्वपूर्ण बजट अनुशासन है जिसे आप जारी रखना चाहते हैं।
- नीचे की रेखा
- अधिकांश ऋण प्रबंधन प्रणाली आहार की तरह हैं वे आपको बताते हैं कि आप क्या
नहीं कर सकते हैं
करते हैं यह एक अलग है क्योंकि यह आपको अपनी वित्तीय सफलता और आत्मविश्वास को परिभाषित करने के लिए कहकर शुरू होता है। अपने कर्ज का प्रभार अब आने वाले वर्षों में अच्छा क्रेडिट बनाए रखने और मजबूत वित्तीय प्रगति की कुंजी हो सकता है। पता करें कि आपका व्यक्तिगत ऋण रेडलाइन कहाँ है - और लाइन चलने के लिए आपकी पूरी कोशिश करें।
यदि आप पाते हैं कि आप पहले से ही ऋण चुकौती पर बहुत अधिक खर्च कर रहे हैं, तो देखें व्यक्तिगत ऋण की खुदाई
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