अधिकांश लोगों के जीवन को तीन अलग-अलग चरणों में विभाजित किया जा सकता है: आपकी शिक्षा, जो कि आपके विद्यालय डिप्लोमा प्राप्त करने के लिए मंच पर चलने वाले दिन के बालवाड़ी पर आपके पहले दिन से सभी तरह का विस्तार करती है; अपने काम कर रहे कैरियर, जिसमें आप अपने धन का सबसे अधिक जमा करते हैं; और आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों आपके जीवन चक्र के प्रत्येक चरण के बाद के चरणों को गंभीर रूप से प्रभावित करता है, और प्रत्येक में अद्वितीय जोखिम होते हैं जिन्हें प्रभावी रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए। हालांकि, कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस चरण में हैं, आपके पास सबसे महत्वपूर्ण संपत्ति स्वयं है: आपकी मानवीय पूंजी और आपकी कमाई क्षमता
ट्यूटोरियल : शिक्षा बचत खाता

जीवन चरण
शिक्षा का स्तर सभी के लिए एक महत्वपूर्ण चरण है जिस तरह से हम इस स्तर पर अपने जीवन में लेते हैं, वह न केवल हमारी भविष्य की कमाई को प्रभावित करेगा, बल्कि वह व्यक्ति भी जिसे हम बन जाते हैं। आय के संदर्भ में, एक महत्वपूर्ण मात्रा में अध्ययन किए गए हैं जो कि शिक्षा के स्तर और आपके जीवनकाल में जितनी कमाई करते हैं, के बीच मजबूत सहसंबंध दिखाते हैं। यद्यपि यह आपके जीवन में एक महत्वपूर्ण चरण है, इस चरण में सामना करने वाले जोखिमों को आप अगले दो चरणों में सामना करने वाले लोगों की तुलना में कम महत्व देते हैं।

शिक्षा के चरण के बाद, आप अपने जीवन के कामकाजी वर्षों में आगे बढ़ते हैं। इस बिंदु पर, आपके ऋण का स्तर आम तौर पर अधिक होता है, लेकिन आय अर्जित करने की आपकी क्षमता भी उच्च है। आय उत्पन्न करने की यह क्षमता पूरी तरह से आपकी क्षमताओं से होती है, और यह बहुत से लोग आपके मानव पूंजी के रूप में दर्शाते हैं। जैसा कि आप इस चरण में आगे बढ़ते हैं, आप धीरे-धीरे अपनी मानवीय पूंजी को वित्तीय परिसंपत्तियों में बदलना शुरू करते हैं, और यह उस समय पर है जहां आपके मानव पूंजी सबसे कमजोर है अगर आय उत्पन्न करने की इस क्षमता का अचानक नुकसान हो रहा है, तो आप और आपके परिवार को वित्तीय कठिनाइयों के महत्वपूर्ण जोखिम का सामना करना पड़ सकता है। (पेशेवर रखरखाव एक घर का काम हो सकता है। प्रक्रिया को कैसे सरल बनाने के लिए सीखें। अपनी सतत शिक्षा के साथ ध्यान रखना ।)

अगला, कार्यबल में दशकों के बाद और वित्तीय पूंजी जमा करने के बाद, आप अंतिम चरण दर्ज करें: सेवानिवृत्ति इस मौके पर आप अपने जीवनकाल में जो धन बचाए हैं, उस पर खर्च करना शुरू करते हैं, और निकट भविष्य के लिए, आपके व्यय आम तौर पर आपकी आय से अधिक हो जाते हैं। क्योंकि जब कोई भी मरने वाला नहीं जानता है, तो आप अपने जीवन के इस हिस्से में सबसे बड़ी वित्तीय जोखिम का सामना कर सकते हैं कि आप अपनी वित्तीय संपत्तियां पा सकते हैं।

आप जिन विशिष्ट जोखिमों का सामना कर रहे हैं, उनके जीवन चक्र के स्तर पर काफी हद तक निर्भर होते हैं। आपके जीवन के दौरान सामना किए जाने वाले प्रमुख जोखिम अक्षम होते जा रहे हैं या अप्रत्याशित रूप से अपने कामकाजी जीवन के प्रधान में, और दूसरी बात, आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों इन जोखिमों को सुरक्षित रखने से आपको और आपके परिवार को मन की शांति मिल सकती है।

मृत्यु जोखिम [999] ज्यादातर लोग जिन्होंने अपनी बचत को इंडेक्स फंड में निवेश किया है या उनके पास पेशेवर रूप से प्रबंधित किया गया पैसा है, वे खुद को काफी अच्छी तरह से विविधतापूर्ण मानते हैं, और उनकी संपत्ति काफी सुरक्षित हैं लेकिन क्या वे वास्तव में हैं? दुर्भाग्य से, उत्तर अक्सर "नहीं" होता है। अपनी संपत्ति की सुरक्षा के तरीकों पर विचार करते हुए, कई लोग अपने सबसे महत्वपूर्ण और उत्पादक संपत्ति को नजरअंदाज करते हैं: स्वयं। इसके कारण लोग अपने शेयर पोर्टफोलियो को विविधता देते हैं, क्योंकि अगर एक कंपनी खराब प्रदर्शन करती है, तो इसका आमतौर पर केवल उनके कुल पोर्टफोलियो पर छोटा असर होगा। हालांकि, अगर आप अपने पोर्टफोलियो को कुल पोर्टफोलियो संदर्भ में सोचते हैं जिसमें आपकी वित्तीय परिसंपत्तियों और आपकी भविष्य की कमाई की सम्भावना दोनों में शामिल होती है, और फिर आप पर कुछ प्रतिकूल असर होने के प्रभाव का पुन: आकलन करें, तो आप जल्दी से एहसास करेंगे कि आप कैसे अनूसर वास्तव में हैं आपकी विकलांगता, या इससे भी बदतर, आपकी मृत्यु दर, आपके परिवार की वित्तीय कल्याण पर एक विनाशकारी प्रभाव पड़ेगी, खासकर अगर यह आपके जीवन के कार्यकाल में शुरू होती है।
सौभाग्य से, एक वित्तीय परिप्रेक्ष्य से, आपकी मृत्यु के प्रतिकूल प्रभावों को पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी के साथ कम किया जा सकता है। एक जीवन बीमा पॉलिसी एक निश्चित घटना होने पर निर्भर एक निश्चित राशि का भुगतान करेगी। यह एक स्टॉक विकल्प की तरह बहुत काम करता है, जिसमें एक निश्चित घटना होती है, तो आपके परिवार को एकमुश्त राशि प्राप्त होगी, और यह इस विशेषता है जो जीवन बीमा को इस जोखिम के लिए सही हेज बनाता है।

एक शब्द लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी आम तौर पर लोगों को एक विशिष्ट "अवधि" के लिए स्वयं और उनके परिवारों की रक्षा करने के लिए पसंद करती है। यह पूरे जीवन की तुलना में टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए लगाए गए छोटे प्रीमियम की वजह से है, जो कई लोगों के लिए इसे और अधिक किफायती बनाता है। इसके अतिरिक्त, टर्म लाइफ इंश्योरेंस अधिक आकर्षक हो सकता है क्योंकि अगर आप इसे सेवानिवृत्ति के लिए बना चुके हैं, तो आपकी आय स्ट्रीम की सुरक्षा की आवश्यकता काफी कम है और आप आम तौर पर अपनी संचित बचत पर उस बिंदु से पूरी तरह भरोसा कर सकते हैं। (जानें कि कितना - यदि कोई है - आप वास्तव में बीमा की जरूरत है। बाहर की जाँच करें

कितना जीवन बीमा आपको करना चाहिए? ) लंबी उम्र जोखिम

मौत या विकलांगता के जोखिम महत्वपूर्ण हैं, लेकिन भले ही आप इसे सेवानिवृत्ति के लिए बना चुके हैं, फिर भी आप घर पर अभी तक मुफ्त नहीं हैं सबसे बड़ा डर है कि कई सेवानिवृत्त लोगों के जीवन के इस स्तर पर हैं या नहीं, उन्होंने पर्याप्त धन बचाया है या नहीं। कोई भी उन परिस्थितियों में नहीं होना चाहता, जहां वे अनुमान लगाए रहते हैं और अब उन्हें बुनियादी उपयोगिता या भोजन के बिलों का भुगतान करने में असमर्थ हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए कई वित्तीय सलाहकारों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली औसतन आयु आम तौर पर लगभग 85 वर्ष पुरानी है 85 वर्ष लक्ष्य आयु के साथ समस्या यह है कि बहुत से लोग उस उम्र से पिछले जीवित रह रहे हैं क्योंकि यह संख्या केवल एक औसतन है इसके अलावा, कई विकसित देशों में रहने का मानक हर साल बढ़ता जा रहा है, और यदि आप इस लेख को भविष्य में पढ़ रहे हैं, तो औसत आयु काफी बढ़ सकती है।

यह सुनिश्चित करना कि आप गरीबी नहीं बिगाड़ते क्योंकि आप लंबे जीवन जीने का भाग्य प्राप्त करना वास्तव में बहुत सरल हैएक वित्तीय उत्पाद जिसे आजीवन भुगतान वार्षिकी के रूप में जाना जाता है, पूरी तरह से आपके द्वारा या आपके पति या पत्नी की मृत्यु के बाद हर महीने आपको भुगतान (वार्षिकी) देकर सेवानिवृत्ति में धन से बाहर होने का जोखिम पूरी तरह से बचाव कर सकता है यह एक सरल उत्पाद है जो आपके जीवन की गुणवत्ता पर गहरा असर डाल सकता है, और इसलिए, यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए योजना बना रहे हैं, तो आपके समग्र पोर्टफोलियो में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभानी चाहिए। (जोड़ा गया सुविधाओं में कुछ निवेशकों के लिए उपयुक्त एक परिवर्तनीय वार्षिकी हो सकती है। पता लगाएं कि यह आपके लिए काम कर सकता है।

लाभदायक वार्षिकियां: लाभात्मक लाभ के साथ: ) नीचे की रेखा

पारंपरिक वित्तीय सलाहकार अपनी परिसंपत्तियों की रक्षा करने के तरीके के रूप में विविधीकरण का प्रचार करते हैं, लेकिन कई लोग अपनी सबसे बड़ी संपत्ति को विविधता और संरक्षित करने की आवश्यकता को पहचानने में असफल रहे हैं: आप इस जोखिम को पहचानने के द्वारा, आप उन्हें दो सरल वित्तीय उत्पादों, जीवन बीमा और जीवन भर के भुगतान की वार्षिकियां के साथ आसानी से हेजिंग कर सकते हैं और वास्तव में विविध पोर्टफोलियो प्राप्त कर सकते हैं।