आपके ग्राहक अपने करियर के दौरान कई बार नौकरी बदल सकते हैं एक महत्वपूर्ण निर्णय यह है कि उनके 401 (के) या समान परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजना जैसे 403 (बी) या 457 के साथ क्या करना है। आमतौर पर, इस पर विचार करने के लिए चार विकल्प हैं:

• इसे ऊपर रोल करें एक बाहरी संरक्षक के साथ एक आईआरए।
• इसे एक नए नियोक्ता की 401 (के) योजना पर रोल करें
• अपने पुराने नियोक्ता की योजना में निवेश किए गए धन को छोड़ दें।
• एक वितरण ले लो

इनमें से प्रत्येक विकल्प का स्थान हो सकता है आइए प्रत्येक पर एक नज़र डालें और आप अपने ग्राहकों को आगे बढ़ने की सलाह कैसे दे सकते हैं (अधिक के लिए, देखें: सेवानिवृत्ति एसेट्स पर न्यूनतम करों का भुगतान कैसे करें। )

इसे एक आईआरए में रोल करना

• कम लागत और अधिक विकल्प: या तो उपलब्ध विकल्पों के आधार पर आपके ग्राहक की पुरानी योजना या उनके नए नियोक्ता (यदि यह एक विकल्प है), एक आईआरए निवेश विकल्पों का एक व्यापक चयन प्रदान करेगा जो कम लागत ले सकते हैं
• पुराने खातों को मजबूत करना: अपने पुराने 401 (के) को आईआरए में रोल करना आपके क्लाइंट को एक ही स्थान पर इस और अन्य सेवानिवृत्ति खातों को मजबूत करने का अवसर प्रदान करता है। खासकर यदि इस क्लाइंट के साथ आपका संबंध एक नया है, तो यह रिश्ते के लिए मूल्य जोड़ने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।
• आईओएल के लिए डोल का वास्तविक नियम और रोलओवर: नया प्रत्ययी नियम 401 (के) से आईआरएएस तक कुछ रोलओवरों में एक स्पंज डाल सकता है। यदि यह IRA में निवेश के लिए उच्च शुल्क देने वाला ग्राहक होता है, तो एक BICE प्रकटीकरण फॉर्म की आवश्यकता हो सकती है कुछ अटकलें हैं जो कि प्रत्ययी नियमों को आईआरएएस के लिए रोलओवर पर एक स्पंज लगाएगा।

इसे नए नियोक्ता की योजना में रोल करना

अगर ग्राहक 401 (के) के साथ एक नई कंपनी में जा रहा है और यदि वह योजना रोलओवर की अनुमति देता है, तो यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है योजना एक ठोस निवेश मेनू प्रदान करती है और कम समग्र लागत वहन करती है कई बड़े नियोक्ताओं को अल्ट्रा-कम लागत वाली संस्थागत निधि और सामूहिक ट्रस्टों तक पहुंच प्राप्त होती है जो आईआरए के जरिए सस्ता हो सकते हैं।

अगर आपका ग्राहक पिछले 70 साल से काम करेगा। 5, यदि वे कंपनी के 5% या अधिक मालिक नहीं हैं और उनके नियोक्ता ने यह अपवाद देने के लिए चुने हैं, तो उन्हें अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं लेना पड़ता है। इसके अतिरिक्त, अगर इस नियोक्ता की योजना से यह अनुमति मिलती है, तो आपका क्लाइंट मूल रूप से प्री-टैक्स के आधार पर किसी भी पैसे के अपने IRA से एक रिवर्स रोलओवर भी कर सकता है। इससे आपके ग्राहक इस नियोक्ता से सेवानिवृत्त होने तक भी इस धन पर आरएमडी को स्थगित कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, 401 (के) योजना में आयोजित धन कुछ राज्यों में IRA की तुलना में लेनदारों के लिए महान सुरक्षा प्रदान कर सकता है यदि यह आपके ग्राहक के लिए एक मुद्दा है (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: ग्राहकों की सहायता से रिटायरमेंट लैंडमाइंस से बचें )

धन छोड़ना

यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आपका क्लाइंट की पुरानी 401 (के) योजना अच्छी तरह से चल रही है और कम लागत वाली संस्थागत म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश विकल्प कुछ नियोक्ताओं की बहुत कम फीस पर बातचीत करने की क्षमता के बारे में एक ही तर्क और उत्कृष्ट, कम-लागत वाली संस्थागत विकल्प की पेशकश यहां पर लागू होती है और साथ ही यदि इस योजना के लिए लागू हो। इसी तरह, इस परिदृश्य के तहत लेनदार सुरक्षा के मुद्दे के साथ भी।

यदि आपके ग्राहक का 5000 डॉलर के तहत शेष राशि है, तो उनके पुराने नियोक्ता उन्हें वितरण ले सकते हैं यह महत्वपूर्ण है कि आप उन्हें इस पैसे के साथ क्या करने की सलाह देते हैं। यहां तक ​​कि अगर आपके ग्राहक की एक बड़ी राशि है, तो उनके पुराने नियोक्ता अपने धन को आईएआर में स्थानांतरित कर सकते हैं विशेष रूप से पूर्व कर्मचारियों के लिए।

वितरण लेना

यदि आपका ग्राहक 59 वर्ष से कम है। 5 और अपनी सेवानिवृत्ति योजना से वितरण लेते हुए, इसके परिणामस्वरूप किसी भी कर के अतिरिक्त 10% जुर्माना होगा। आईआरएस लेवी, अपंगता, उच्च बेपरवाह चिकित्सा व्यय और कई अन्य लोगों को संतुष्ट करने के लिए इसमें कई अपवाद हैं जहां दंड छूट दी जाती है।

आम तौर पर, आप अपने क्लाइंट को एकमुश्त-रकम के वितरण से बचने के लिए परामर्श करना चाहते हैं, खासकर यदि उनके पास सेवानिवृत्ति तक जाने के लिए कई सालों तक हैं निकासी के मामले में ग्राहकों के लिए विचार करने के लिए दो परिदृश्य हैं (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: रिटायरमेंट निवेश नीति कैसे तैयार करें। )

• 55 या उससे अधिक आयु वाले सेवा से पृथक्करण: अगर आपका ग्राहक वर्ष में अपने नियोक्ता के साथ सेवा से अलग करता है जो कि वे 55 या उसके बाद की उम्र तक पहुंचते हैं, यदि वे 59 वर्ष से कम उम्र के होते हैं तो उनके 401 (के) से वितरण 10% जुर्माना के अधीन नहीं होंगे। 5. 99 99> नेट अवास्तविक प्रशंसा:
• यदि आपकी ग्राहक 401 (कश्मीर) कंपनी शेयर की सराहना की है, यह इस स्टॉक के लिए इस तकनीक का इस्तेमाल करने के लिए उन्हें उपयुक्त हो सकता है। कंपनी के शेयरों को किसी भी IRA में रोल करने के बजाय, वे एक वितरण ले सकते हैं और शेयरों के लागत के आधार पर करों का भुगतान कर सकते हैं। जब वे शेयरों को सड़क के नीचे बेचते हैं तो वे तरजीही पूंजीगत लाभ दरों पर कर का भुगतान करेंगे, जिसके परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण कर बचत हो सकती है। कर-आस्थगित उपचार को सुरक्षित रखने के लिए गैर-कंपनी के शेयर हिस्से को एक आईआरए में लाया जाएगा। नीचे की रेखा

ग्राहकों को अपने पुराने 401 (के) योजनाओं के बारे में सबसे अच्छा निर्णय लेने में मदद करना जब वे एक नियोक्ता छोड़ते हैं तो सबसे महत्वपूर्ण सलाह में से एक है जो वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों को प्रदान कर सकते हैं (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें:

एक रोथ या पारंपरिक 401 (के) के बीच कैसे चुनें। )