क्या आप अपने नियोक्ता के माध्यम से अपने परिवार की देखभाल करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा प्राप्त कर रहे हैं? और क्या आप उस कवरेज के लिए बहुत ज्यादा भुगतान कर रहे हैं? नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स (एनएपीएफए) के अनुसार, एक स्वस्थ 50 वर्षीय पुरुष अकेले पहले वर्ष में प्रीमियम पर लगभग 80% बचा सकता है, जो एक नियोक्ता द्वारा प्रदत्त अवधि के जीवन बीमा पॉलिसी को व्यक्तिगत रूप से बदलता है। फीस के पेशेवर सहयोग केवल वित्तीय योजनाकारों युवा, स्वस्थ कर्मचारी व्यक्तिगत कवरेज के साथ भी बेहतर हो सकते हैं, क्योंकि वे दशकों से कम दरों में लॉक कर सकते हैं।

लेकिन कई कंपनियां अपने कर्मचारियों के लिए कुछ जीवन बीमा का भुगतान करती हैं; वे मजदूरों को कम लागत पर अपने और उनके पति के लिए और अधिक कवरेज खरीदने की अनुमति भी देते हैं और बिना कोई मेडिकल परीक्षा नतीजतन, कई परिवार एक नियोक्ता के माध्यम से अपने सभी जीवन बीमा प्राप्त करते हैं यदि आप $ 75,000 प्रति वर्ष कमाते हैं, तो आपका नियोक्ता आपको $ 75, 000 या $ 150,000 की कवरेज में कम या कोई आउट-जेब लागत प्रदान कर सकता है, और प्रीमियम आपके पेचेक से सीधे बाहर आ जाएगा। इस तरह, आप कभी पैसे नहीं खोेंगे या बिल का भुगतान करने की चिंता करेंगे। और यहां तक ​​कि अगर आपके पास कम-से-कम स्वास्थ्य है, तो आप अपने सहकर्मियों के लिए उतना ही कवरेज के लिए योग्य होंगे। यह सब आकर्षक लग रहा है, लेकिन काम के माध्यम से जीवन बीमा प्राप्त करने में कई संभावित समस्याएं हैं।

समस्या 1: आपका नियोक्ता पर्याप्त जीवन बीमा नहीं दे सकता है

जबकि मूल नियोक्ता-प्रदान किए गए जीवन बीमा कम लागत वाली या नि: शुल्क है, और आप कम दरों पर अतिरिक्त कवरेज खरीदने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आपकी नीति का चेहरा मान अभी भी पर्याप्त नहीं हो सकता है यदि आपकी मौत की मौत आपके पति या पत्नी और बच्चों के लिए एक वित्तीय बोझ होगी, तो संभवतः आपको अपने वार्षिक वेतन से पांच से आठ बार मूल्य की कवरेज की आवश्यकता होगी। कुछ विशेषज्ञ भी सलाह देते हैं कि आपका सालाना वेतन 10 से 12 गुना हो।

ब्रायन फ्रेडरिक, एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक (सीएफ़पी ®) के साथ, "ज्यादातर लोग अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई अतिरिक्त कवरेज में अतिरिक्त चार से छह गुना अतिरिक्त वेतन खरीद सकते हैं," स्कोट्सडेल, एरिजोना में स्टिलवॉटर फाइनेंशियल पार्टनर्स। "हालांकि यह राशि कुछ लोगों के लिए पर्याप्त है, यह उन कर्मचारियों के लिए पर्याप्त नहीं है जो गैर-कार्यरत पत्नियों, एक बड़े बंधक, बड़े परिवार या विशेष जरूरतों पर आश्रित हैं।"

एक और कमी? सेंटर फॉर वेल्थ संरक्षण, एक सिओसेट, एक वित्तीय सेवा पेशेवर प्रोफेसर मिशेल बाबर कहते हैं, "मौत के लाभों को बदलने के लिए खाते में बोनस, कमीशन, दूसरी आमदनी और मेडिकल बीमा और सेवानिवृत्ति योगदान जैसे अतिरिक्त लाभों का मूल्य नहीं लिया जाता है।" मास-म्यूटुअल वित्तीय समूह की NY- आधारित एजेंसी

अगर आप अकेले हैं या आपके पास एक पति है, जो आपकी आय पर निर्भर नहीं है, तो आपके नियोक्ता समूह का जीवन बीमा पर्याप्त हो सकता है और आपके पास बच्चे नहीं हैं लेकिन अगर आप इस स्थिति में हैं, तो संभवत: आपको जीवन बीमा की ज़रूरत नहीं है।

समस्या 2: यदि आपकी नौकरी की स्थिति में परिवर्तन होता है तो आप अपना कवरेज खो देंगे

स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप अपने जीवन बीमा कवरेज में अंतराल नहीं चाहते, क्योंकि आपको कभी इसकी ज़रूरत नहीं पड़ती है जब आपको इसकी ज़रूरत पड़े। अधिकांश श्रमिक जो काम के जरिए कवरेज लेते हैं, वे यह नहीं जानते हैं कि यदि वे नौकरी बदलते हैं, उनकी नौकरी बदल जाती है, उनके नियोक्ता व्यवसाय से बाहर निकल जाते हैं, या वे पूर्णकालिक से अंशकालिक स्थिति तक स्विच करते हैं। आप आमतौर पर इन स्थितियों में अपनी पॉलिसी रखने में सक्षम नहीं होंगे। पोर्टेबिलिटी की कमी एक समस्या हो सकती है अगर आप सीधे एक समान कवरेज के साथ किसी अन्य नौकरी पर नहीं जा रहे हैं और व्यक्तिगत पॉलिसी के लिए योग्य होने के लिए पर्याप्त स्वस्थ नहीं हैं। कुछ नीतियां आपको अपनी समूह नीति को एक व्यक्ति में परिवर्तित करने की अनुमति देती हैं, लेकिन यह संभवतः अधिक महंगा हो जाएगा, क्योंकि आप अपनी टर्म पॉलिसी को महंगी स्थायी नीति में परिवर्तित कर देंगे। और अगर आप अपना कवरेज खो रहे हैं क्योंकि आप को बंद कर दिया गया था, तो प्रीमियम अबाधित हो सकते हैं

"चूंकि एक नियोक्ता द्वारा प्रदत्त योजना के लिए उपलब्ध उत्पाद केवल आम तौर पर केवल एक बीमा वाहक के प्रसाद तक ही सीमित होते हैं, इसलिए क्लाइंट को आम तौर पर नियोक्ता की योजना के बाहर अधिक लागत प्रभावी बीमा पॉलिसी मिलती है," थडियडस जे कहते हैं क्विंसी, मास में पीआरडब्ल्यू वेल्थ मैनेजमेंट के लिए लाइफ इंश्योरेंस विशेषज्ञ डाज़िया III। "यह मानता है कि क्लाइंट अनुकूल हामीदारी हासिल कर सकता है, हालांकि। अंगूठे के नियम के रूप में, अगर कोई ग्राहक अब नए बीमा कवरेज के लिए मेडिकल रूप से नहीं मिल सकता है, लेकिन उसकी कंपनी की योजना के मुताबिक मौत के लाभ की वित्तीय आवश्यकता भी है, तो हम अक्सर मूल्य की परवाह किए बिना रूपांतरण की सलाह देते हैं, क्योंकि यह होगा संभावना है कि वे कहीं और कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, "वे कहते हैं।

समस्या 3: यदि आपके स्वास्थ्य में गिरावट आती है तो कवरेज मुश्किल हो जाती है

यदि आप स्वास्थ्य समस्या के कारण अपनी नौकरी छोड़ रहे हैं तो एक अन्य समस्या उत्पन्न होती है। "यदि आप समूह बीमा पर पूरी तरह या भारी निर्भर हैं, और फिर एक चिकित्सा स्थिति से ग्रस्त हैं जो आपको अपनी नौकरी छोड़ने के लिए मजबूर करती है, तो आप अपने जीवन बीमा कवरेज को खो सकते हैं, जब आपका परिवार सबसे ज्यादा जरूरत पड़ने वाला होता है," जिम शालनीयर कहते हैं, वे कहते हैं, "मेडिकल स्थिति पर निर्भर करते हुए, किफायती दर पर आपकी अपनी नीति खरीदने के लिए बहुत देर हो जाएगी," उन्होंने कहा।

अगर आपकी स्वास्थ्य समस्याएं आपको काम करने से रोकने के लिए काफी महत्वपूर्ण नहीं हैं, तो वे आपके रोजगार के विकल्पों को सीमित कर सकते हैं यदि आपके पास काम से ही जीवन बीमा है लॉस एंजिल्स में त्रयी वित्तीय सेवाओं के लिए ग्राहक सेवा सेवाओं के उपाध्यक्ष डेविड राय ने कहा, "यदि आप गंभीर स्वास्थ्य समस्या का अनुभव करते हैं, तो आप जीवन बीमा रखने के लिए अपनी नौकरी के लिए हथकड़ी रख सकते हैं"

इसके अलावा, आप यह नहीं नियंत्रित करते कि यह बीमा कौन प्रदान करता है, और आपकी कंपनी पैसे बचाने के लिए एक कम-श्रेणी वाली बीमा कंपनी चुन सकती है। इसका मतलब यह हो सकता है कि आप जिस बीमा के लिए भुगतान करते हैं, वह आपको कवर करने के लिए नहीं होगा, जब आपको इसकी आवश्यकता होगी। अपने एमबीए के लाभ के पीछे जीवन बीमा कंपनी का ए.एम. सर्वश्रेष्ठ रेटिंग की जांच सुनिश्चित करें। यह रेटिंग आपको बताएगा कि क्या खराब होने वाला कंपनी आपकी नीति का भुगतान करने के लिए पर्याप्त रूप से वित्तीय रूप से स्थिर है या नहीं। अंत में, एक और संभावना यह है कि आपका नियोक्ता कंपनी के पैसे बचाने के लिए जीवन बीमा की पेशकश को रोक सकता है, जिससे आपको बिना कवरेज के छोड़ दिया जा सकता है।

समस्या 4: आपकी योजना आपके पति या पत्नी के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करती है

हालांकि आपके नियोक्ता के लाभ पैकेज शायद आपके पति या पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध कराते हैं, यह आपके पति या पत्नी के लिए हमेशा जीवन बीमा नहीं देगा अगर ऐसा होता है, कवरेज न्यूनतम हो सकता है - $ 100, 000 एक आम राशि है - और वह राशि दूर नहीं जाती जब आप अपने पति या पत्नी को अप्रत्याशित रूप से खो देते हैं

जिम शालेनीयर का कहना है कि जोड़े अक्सर अकसर यह मानते हैं कि अगर प्राथमिक कमाई की मौत हो तो परिवार केवल आर्थिक कठिनाई का सामना करेगा, और नतीजतन, कई मजदूर अपने साथी को पर्याप्त रूप से बीमा नहीं कर पाते हैं लेकिन गैर-काम या कम कमाई वाली पत्नियों को उनकी कमाई उनके साथी की मृत्यु से प्रभावित कर सकती है। "मैं अकसर क्लायंट को अलंकारिक कहता हूं, अगर आपकी पत्नी शनिवार को मर जाती है तो क्या आप सोमवार की सुबह काम करने जा रहे हैं? क्या आपके पास विस्तारित छुट्टी को कवर करने के लिए पुस्तकों पर पर्याप्त पीटीओ [भुगतान समय बंद] है? " वह कहते हैं।

नाबालिग का कहना है, "और जब कोई माता पिता अनुपस्थित है, तो दूसरे को दिन की देखभाल या ढाल के साथ ढीला रखना चाहिए। घंटे वापस कटौती कर रहे हैं कभी-कभी ठीक तरह से शोक करने का समय नहीं है, क्योंकि जीवित लोग अक्सर उदास होते हैं, उत्पादकता अक्सर गिरती है "

समस्या 5: नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई जीवन बीमा आपका सबसे सस्ता विकल्प नहीं हो सकता है

यहां तक ​​कि अगर आप अपने नियोक्ता के माध्यम से आप और आपके पति दोनों के लिए आवश्यक सभी जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं, तो यह कीमत देखने के लिए एक अच्छा विचार है कि क्या आपके नियोक्ता के पूरक बीमा वास्तव में पैसे के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करते हैं आपको कहीं और जितना युवा और स्वस्थ होना चाहिए उतना बेहतर दर ढूंढने की अधिक संभावना है। साथ ही, गारंटीकृत स्तर-प्रीमियम टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, आप व्यक्तिगत रूप से खरीद सकते हैं, जो कि आपके पास पॉलिसी के रूप में जब तक आपके पास पॉलिसी होती है, हर साल आपको उसी रकम की लागत होती है, आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली पॉलिसी आपको उम्र के रूप में और अधिक महंगी हो जाती है।

फ्रेडरिक कहते हैं, "नियोक्ता कवरेज 35 साल की उम्र से पहले बहुत सस्ता होने से शुरू होती है और फिर कीमत में तेजी से बढ़ जाती है।" "अधिकांश पॉलिसी हर पांच साल में बढ़ जाती हैं और कर्मचारी 50 साल बाद एक बार अविश्वसनीय रूप से महंगे हो जाते हैं। यदि आप स्वस्थ और गैर धूम्रपान करते हैं, तो अकेले नीति खरीदने से आपके नियोक्ता के माध्यम से कवरेज लेने से सस्ता हो सकता है," वे कहते हैं।

"इसके लिए कारण नैतिक खतरा कहा जाता है," शालिनीयर कहते हैं "कर्मचारी जो अपने जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए भी अस्वास्थ्यकर हैं वे समूह बीमा को अधिभार देते हैं क्योंकि कोई हामीदारी नहीं है, और जीवन बीमा कंपनियां इसके लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान कर रही हैं," वे कहते हैं।समूह नीतियों में कुल मिलाकर, स्वस्थ लोग निजी नीतियों को खरीदा तो वे अधिक भुगतान करते थे

समाधान

हालांकि, कोई भी मुफ्त या सस्ती बीमा जो आपके नियोक्ता की पेशकश करता है, का लाभ लेने के लिए कोई कारण नहीं है, यह संभवतः आपके जीवन बीमा का एकमात्र स्रोत नहीं होना चाहिए, न ही अधिकांश लोगों को पूरक जीवन बीमा पर भारी निर्भर होना चाहिए वे काम के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं ऊपर वर्णित समस्याओं में से प्रत्येक का हल एक व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी के माध्यम से सीधे या कुछ अपनी सारी जीवन बीमा खरीदना है। आप अपने जीवन बीमा बीमा का 80% हिस्सा अपने पास खरीद सकते हैं और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप हर समय और सभी परिस्थितियों में शामिल हैं।

यदि आप जीवन बीमा के लिए चिकित्सकीय योग्यता प्राप्त नहीं करते हैं, तो आप "गारंटीकृत मुद्दा" नामक एक व्यक्ति की अवधि नीति खरीद सकते हैं, जिसे चिकित्सा हामीदारी की आवश्यकता नहीं है। ये पॉलिसी आम तौर से बहुत छोटी होती हैं और बहुत अधिक महंगी होती हैं जो आपको एक टर्म पॉलिसी के तहत मिलती हैं जो आप मेडिकल के लिए योग्य हैं, लेकिन जब तक आप प्रीमियम (और जीवन बीमा प्रीमियम आपके बजट में प्राथमिकता होना चाहिए) खर्च कर सकते हैं यह कवरेज कुछ नहीं से बेहतर है और अगर आपका स्वास्थ्य बेहतर होता है (उदाहरण के लिए, आप धूम्रपान छोड़ देते हैं या उच्च रक्तचाप पर काबू पा सकते हैं), तो आप एक मेडिकल अंडरराइटेड व्यक्तिगत नीति के लिए योग्यता प्राप्त कर सकते हैं और अधिक महंगी पॉलिसी को छोड़ सकते हैं जिसके लिए मेडिकल हामीदारी की आवश्यकता नहीं है।

बार्बर का मानना ​​है कि, पूरी तरह से, सबसे सस्ती समाधान सबसे कम उम्र में सबसे अधिक बीमा खरीदना है, क्योंकि जब आप उम्र के होते हैं, तो एक बीमारी हासिल करने का मौका बढ़ जाता है, और बीमारी के साथ अधिक महंगा होता है प्रीमियम, यदि आप बिल्कुल भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं

नीचे की रेखा

आपको अपने सभी ऋणों को कवर करने और अपने आश्रितों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा की आवश्यकता है। "पर्याप्त" में आपके क्रेडिट कार्ड, कार ऋण और बंधक को भुगतान करना शामिल है, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करना, और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पति के पास उसका व खुद और अपने बच्चों का ख्याल रखना वित्तीय साधन होगा। दु: ख के एक समय में, आखिरी चीज आप चाहते हैं कि अपने प्रियजनों को एक और बड़ा जीवन उथल-पुथल छोड़ना जैसे कि आर्थिक तनाव के कारण नौकरियों या स्कूलों को बदलना है, इस पर ध्यान दें कि क्या आप जीवन बीमा के माध्यम से मिल रहे हैं काम अपने प्रियजनों के लिए प्रदान करने का सबसे अच्छा तरीका है