जीवन प्रत्याशा एक सबसे प्रभावशाली कारक है जो बीमा कंपनियां जीवन बीमा प्रीमियम निर्धारित करने के लिए उपयोग करती हैं। बीमा कंपनियों को जीवन प्रत्याशा की अवधारणा का उपयोग समझना - और बीमा के लिए इसकी गणना कैसे की जाती है - यह तय करने में आपकी सहायता कर सकता है कि एक पॉलिसी कब खरीदी जाए, अपनी पॉलिसी के भविष्य के संभावित मूल्य की गणना कैसे करें और एन्युइटी पेआउट विकल्प चुनने पर क्या विचार करें। ।

जीवन प्रत्याशा: कठिन संख्या

जीवन प्रत्याशा को उस उम्र के रूप में परिभाषित किया जाता है जिसके लिए एक व्यक्ति को रहने की उम्मीद है इसे आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा जारी जीवन प्रत्याशा टेबल के आधार पर रहने की उम्मीद की जाने वाली शेष वर्षों के रूप में भी कहा जा सकता है। कई कारक हैं जो आपके जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करते हैं। दो एकल सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं जब आप पैदा हुए थे और आपके लिंग थे। अतिरिक्त कारक जो आपके जीवन प्रत्याशा को प्रभावित कर सकते हैं:

• आपकी दौड़
• व्यक्तिगत चिकित्सा की स्थिति
• परिवार के चिकित्सा इतिहास

आप राष्ट्रीय स्वास्थ्य केंद्र के वेबसाइट के राष्ट्रीय जीवन स्तर और सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के बारे में संघीय सरकार के आंकड़ों को देख सकते हैं। एच्युअरियल पीरियड लाइफ़ टेबल

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि समय के साथ जीवन प्रत्याशा में बदलाव होता है ऐसा इसलिए है क्योंकि आप उम्र के साथ, एक्ट्यूरीज जटिल सूत्रों का उपयोग करते हैं, जो आपके द्वारा युवा हैं, लेकिन मर चुके हैं उन लोगों का पता लगा सकते हैं। जैसा कि आप मध्य जीवन की उम्र की उम्र के रूप में जारी रखते हैं, आप उन लोगों की संख्या में बढ़ रहे हैं जो आप से छोटी हैं, इसलिए आपके जीवन की अपेक्षा वास्तव में बढ़ जाती है। दूसरे शब्दों में, आप जितने पुराने प्राप्त करते हैं - एक निश्चित आयु का अतीत - आपको जितना पुराना मिलता है

जीवन प्रत्याशा और आपका जीवन बीमा प्रीमियम

आपकी जीवन प्रत्याशा के बीच एक प्रत्यक्ष संबंध है और जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आपको कितना शुल्क लिया जाएगा। जब आप जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं तो आप जितनी छोटी हो उतने लंबे समय तक आपको रहने की संभावना है। इसका मतलब है कि जीवन बीमा कंपनी को कम जोखिम होता है क्योंकि निकट भविष्य में आपको मरने की संभावना कम होती है, इससे पहले कि आप पॉलिसी में ज्यादा भुगतान करने से पहले अपनी पॉलिसी के पूर्ण लाभ के भुगतान की आवश्यकता होगी।

इसके विपरीत, अब आप जीवन बीमा खरीदने की प्रतीक्षा करते हैं, अपनी जीवन प्रत्याशा कम करते हैं, और जो जीवन बीमा कंपनी के लिए उच्च जोखिम में तब्दील होता है। उच्च प्रीमियम को चार्ज करके कंपनियां उस जोखिम के लिए क्षतिपूर्ति करती हैं (यह भी देखें: क्या जीवन बीमा के लिए आवेदन करते समय उम्मीद है।)

गणित को देखते हुए, बहुत से लोग सोचते हैं कि उन्हें अपने बच्चों के लिए जीवन बीमा खरीदना चाहिए। सब के बाद, एक बच्चे के रूप में एक नीति होने न्यूनतम संभव प्रीमियम सुनिश्चित करता है हालांकि, आपके बच्चे के लिए पॉलिसी खरीदने से पहले विचार करने के लिए एक मूल्य-लाभ विश्लेषण है। क्योंकि जीवन बीमा का मुख्य वित्तीय लाभ पॉलिसीधारक की मौत की स्थिति में आश्रितों को आय प्रदान करना है, यह एक बच्चे के लिए जीवन बीमा कवरेज अपेक्षाकृत अनावश्यक बनाता है।

हालांकि, यह आपके बच्चे को अपने जीवन की लंबाई के लिए कम प्रीमियम और कवरेज प्रदान कर सकता है, जो कि बच्चे की भविष्य की वैद्यकीय स्थितियों या पेशा के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है। अपने वित्तीय सलाहकार या बीमा एजेंट से अपने बच्चे के लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के पेशेवरों और विपक्ष के बारे में बात करें। (यह भी देखें: शीर्ष 10 जीवन बीमा मिथक ।)

जीवन प्रत्याशा के सिद्धांत से पता चलता है कि आपको अपने जीवन और अपने पति के लिए बाद में ही जीवन बीमा पॉलिसी खरीदनी चाहिए। न केवल आप कम प्रीमियम की कीमतों के जरिये पैसे बचा सकते हैं, लेकिन आप अपनी पॉलिसी के लिए मूल्य संचित कर सकते हैं और आप की उम्र के रूप में संभावित रूप से महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधन बन सकते हैं। (यह भी देखें: लाइफ इंश्योरेंस खरीदना: टर्म वर्स स्थायी ।)

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पर जीवन प्रत्याशा और आरओआई की गणना करना

निवेश पर संभावित रिटर्न का निर्धारण करने में आपकी जीवन प्रत्याशा महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है (आरओआई) आप प्राप्त कर सकते हैं

लाभार्थियों को भुगतान - मृत्यु के समय नीति में भुगतान की राशि = रॉय

उदाहरण के लिए, यदि आप एक नीति का चयन करते हैं जो आपके लाभार्थियों को आपकी मृत्यु के समय $ 150,000 देता है और आपने केवल $ 48,000 कवरेज के लिए प्रीमियम भुगतान, आपके निवेश पर आरओआई $ 102, 000 है।

आपका जीवन प्रत्याशा और वार्षिकियां

एक वार्षिकी आपके और एक जीवन बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जिसमें कंपनी आपको एक " आय धारा "निर्धारित अवधि के लिए या आपकी मृत्यु तक भुगतान आमतौर पर एक निश्चित आयु से शुरू होता है, और वार्षिकी की शर्तों के आधार पर, आपकी मृत्यु के बाद आपके लाभार्थी को जारी रख सकते हैं आपके लाभार्थी के भुगतान, आपके द्वारा किए गए भुगतानों की तुलना में कम हो सकता है, जब आप जीवित हैं, वार्षिकी के प्रकार और संपर्क की शर्तों के आधार पर। (यह भी देखें: वार्षिकियां का एक अवलोकन ।)

बीमा कंपनी आपके लिए भुगतान की गई राशि, आपके जीवन प्रत्याशा से निश्चित रूप से निर्धारित होती है। आइए तीन अलग-अलग उदाहरणों पर गौर करें कि जीवन की प्रत्याशा क्या है या आपकी वार्षिकी संधि को प्रभावित करती है:

1. यदि आप एक निश्चित अवधि के साथ एक संयुक्त जीवन वार्षिकी चुनते हैं, तो आप अनिवार्य रूप से अनुमान लगा रहे हैं कि आप कितने समय तक जी रहे होंगे। हालांकि, यदि आप अनुबंधित अवधि से पहले मर जाते हैं, तो आपका लाभार्थी अनुबंध पर शेष वर्षों के लिए निधि जारी रखेगा।

2. यदि आप उत्तरजीवी लाभों के साथ एक संयुक्त जीवन विकल्प के साथ एक वार्षिकी चुनते हैं, तो आप एक अनुबंध का चयन कर रहे हैं जो आपकी मृत्यु के बाद आपके जीवित लाभार्थी को भुगतान करना जारी रखेगा, या आपके लाभार्थी की मृत्यु के बाद आपको भुगतान करना जारी रखेगा। आम तौर पर, यदि आप पहले मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थी की वार्षिकी भुगतान राशि कम हो जाती है, लेकिन यदि आपका लाभार्थी पहले मर जाता है, तो आपको पूरी भुगतान राशि प्राप्त करना जारी रहेगा। क्योंकि यह वार्षिकी आपको और आपके लाभार्थी से लाभ देती है, आपकी प्रीमियम लागत आपके और आपके लाभार्थी की जीवन प्रत्याशा दोनों पर आधारित होगी।

3. यदि आप एक एकल जीवन वार्षिकी विकल्प चुनते हैं, तो भुगतान आपको आपके एकल जीवन प्रत्याशा के आधार पर किया जाता है और आपकी मृत्यु के बाद समाप्त होता है।

वार्षिकी का भुगतान आम तौर पर एक व्यवस्थित आधार पर किया जाता है, और वार्षिकी अनुबंध की शर्तों के तहत अनुमति के अनुसार मासिक, त्रैमासिक, अर्ध वार्षिक या वार्षिक किया जा सकता है (आगे पढ़ने के लिए, 99 9> फिक्स्ड वार्षिकी के प्रकार की खोज करें ।) नीचे की रेखा

अपनी ज़िंदगी की प्रत्याशा जानना महत्वपूर्ण है - न केवल यह समझने के लिए कि आपका जीवन बीमा कंपनी आपके प्रीमियम की कीमत पर कैसे आता है , लेकिन अपने वार्षिकी भुगतान विकल्पों के बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए भी। दो प्रमुख निर्धारण कारक जो वार्षिकी के आपकी पसंद को प्रभावित करते हैं, क्या आप अपने लाभार्थी को जारी रखने के लिए भुगतान करना चाहते हैं या नहीं, आपको उसे पहले से करना चाहिए, और आप कब तक रहना चाहते हैं। एक अवधि-कुछ वार्षिकी कुछ मामलों में आदर्श हो सकती है, जबकि उत्तरजीवी विकल्पों में से एक अन्य मामलों में अधिक उपयुक्त हो सकता है। यदि आप एक वार्षिकी या जीवन बीमा पॉलिसी के लिए बाजार में हैं, तो यह निर्धारित करने में सहायता के लिए अपने वित्तीय नियोजक से सलाह लें कि आपके लिए कौन सा सबसे अधिक उपयुक्त है।