अपने निवेश को आप से दूर होने देना आसान है आप नौकरियों को बदलते हैं - कभी-कभी कई बार - आप सेवानिवृत्ति के लिए और अधिक बचत करने के लिए IRA शुरू करते हैं, और शायद आपके पास अच्छे अच्छे कारणों के लिए अन्य खाते हैं।

संघर्ष वास्तविक है: अपेक्षाकृत कम संतुलन वाले कई खाते सिर्फ एक प्रबंधन दुःस्वप्न नहीं हैं; वे आपको बहुत अच्छा नहीं कर रहे हैं क्योंकि कम-शेष खातों के साथ विविधता लाने में मुश्किल है। आप क्या करना चाहते हैं उन्हें गठबंधन करना; इसे "समेकन" कहा जाता है, यदि आप एक वित्तीय गुरु की तरह ध्वनि करना चाहते हैं

या शायद आप खातों के साथ कुछ अलग करने का अवसर ले रहे हैं किसी भी तरह, उनके लिए बहुत सारे विकल्प हैं

रोलओवर

यह एक और वित्तीय शब्द है जिसका अर्थ जानने योग्य है एक "रोलओवर" तब होता है जब आप एक खाते से पैसा लेते हैं और इसे दूसरे में रोल (स्थानांतरण) करते हैं संभवत: आपके पास एक छोटी सी कंपनी के साथ 401 (कश्मीर) था, जहां म्यूचुअल फंड के विकल्प उतने अच्छे नहीं थे, लेकिन अब आप एक बड़ी कंपनी के लिए कम-फीस वाली धनराशि से भरा एक शानदार योजना के लिए काम करते हैं। आप अपने पुराने 401 (के) को अपने नए एक में रोल कर सकते हैं आप इसे आईआरए में भी रोल कर सकते हैं और अपने व्यक्तिगत शेयरों, बांडों, ईटीएफ और अधिक जैसे निवेश उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला तक खुद को खोल सकते हैं।

सावधान रहें आप पैसे की हिरासत नहीं लेना चाहते हैं, या कर उपचार में गड़बड़ हो जाता है यदि आप पैसे रख देते हैं या उसे एक सामान्य दलाली खाते में दर्ज करते हैं, तो आप करों और जल्दी वापसी पेनल्टी के लिए हुक पर हो सकते हैं। खाते का संरक्षक सीधे इसे नए संरक्षक को हस्तांतरित करें। आप व्यक्तिगत रूप से धन को कभी भी छूते नहीं हैं और आप जुर्माना रहित निधि स्थानांतरण के लिए 60-दिन की स्थानांतरण की समय सीमा से गुम होने से बचते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, सेवानिवृत्ति योजना रोलओवर देखें: इसे सही करने के लिए शीर्ष युक्तियां ।)

समेकन

एक रोलओवर और समेकन मूल रूप से एक ही बात है, लेकिन अगर आपके पास कई 401 (कश्मीर) हैं तो आप उन सभी को अपने वर्तमान नियोक्ता के 401 (कश्मीर) में समेकित कर सकते हैं। )। या, आप उन सभी खातों को भी ले सकते हैं जो आपकी वर्तमान फर्म का हिस्सा नहीं हैं और उन्हें IRA में समेकित कर सकते हैं।

वार्षिकी

401 (के) एस और आईआरएएस के साथ समस्या यह है कि वे वित्तीय बाजारों से बंधे हैं। कौन जानता है कि अगले वित्तीय मंदी का क्या होगा? यदि आप रिटायर होने से पहले अपने खाते के 30% का मूल्य खो देते हैं, तो 2008 में बहुत से लोग वापस क्यों आए?

एक वार्षिकी आपको "बाजार जोखिम" कहने से बचा सकती है "यह आसान है: आप बीमा कंपनी को दे सकते हैं (वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं), और कंपनी आपको मासिक भुगतान के रूप में बाद में अपने जीवन में इसे वापस दे देती है एक पेंशन की तरह कई तरह के विभिन्न प्रकार के वार्षिकियां हैं जो विभिन्न तरीकों से काम करती हैं।

कैटालिना एसेट मैनेजमेंट के मुख्य निवेश अधिकारी फ्रोलियन रेलोरा कहते हैं, "वार्षिकियां किसी भी पेंशन वाले व्यक्तियों के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हैं या जिनके पास अपने पैसे को आउटलाइन करने की चिंता है।परिभाषित लाभ से परिभाषित योगदान के लिए बदलाव ने कुछ लोगों के लिए रिटायर होने के बाद अपने पैसे का प्रबंधन करना मुश्किल बना दिया है। सेवानिवृत्ति के दौरान एक विश्वसनीय और पूर्वानुमानित आय स्ट्रीम की मांग करने वालों के लिए वार्षिकियां एक अच्छा समाधान हो सकती हैं जीवन प्रत्याशा में बढ़ोतरी ने कुछ निवेशकों को अपनी बचत के बारे में चिंता करने की चिंता जताई है। एक वार्षिकी जीवनकाल नकदी प्रवाह की गारंटी देती है, जो रिटायर होने के बाद काम पर वापस जाने की चिंता को दूर कर सकती है। "

लेकिन वार्षिकियां में समस्याएं हैं, वेल्थशैप के संस्थापक और सीईओ टिमोथी बेकर के अनुसार:" मैं कुछ सरल कारणों से अपने सभी ग्राहकों के लिए वार्षिकियां नापसंद करता हूं पारदर्शिता: अनुबंध बहुत ही जटिल होते हैं जो कि सवार और शुल्क संरचना होते हैं, जिन्हें अक्सर एक साथ बंडल किया जाता है। तरलता: ज्यादातर एक समर्पण प्रभार के साथ आते हैं अगर एक वार्षिकी अनुबंध 5 या 10 साल की अवधि से पहले समाप्त हो जाता है … हालांकि चालू शुल्क-आधारित वार्षिकी मौजूद है, भारी बहुमत एक कमीशन लेता है, और मेरे परिप्रेक्ष्य निवेशकों से जब तक उनकी बेहतर सेवा होती है भविष्य की सेवा के वर्षों के लिए सलाहकार को भुगतान नहीं किया जाता है "

रालोरा इससे सहमत हैं कि ये वाहन सभी के लिए नहीं हैं "निवेशक निवेश योजना के साथ निवेशकों को वार्षिकियां से दूर रहना चाहिए इन उत्पादों को समझना मुश्किल हो सकता है और अक्सर वार्षिक सीमा से अधिक निकासी के लिए भारी दंड ले सकता है। वे अलिखित निवेश भी कर रहे हैं, इसलिए सीमित तरलता वाले व्यक्ति को अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए। "अधिक जानकारी के लिए, देखें आपकी सेवानिवृत्ति में वार्षिकियां क्या भूमिका निभाती हैं?

टिप्स

यदि आप अपने पैसे पर खाने-पीने के बिना सुरक्षा की एक अपेक्षाकृत उच्च राशि की तलाश कर रहे हैं, तो ट्रेजरी मुद्रास्फीति-संरक्षित प्रतिभूतियां, या टिप्स पर विचार करें। यह एक प्रकार का ट्रेजरी है जो समय के साथ अपने पैसे के मूल्य की गारंटी के लिए मुद्रास्फीति के साथ समायोजित करता है। आप म्यूचुअल फंड या ईटीएफ में टिप्स खरीद सकते हैं, और कुछ ब्रोकरेज आपके आईआरए के लिए मुफ्त या फीस के लिए खरीद लेंगे। अपने प्लान व्यवस्थापक से पूछें कि यदि आपका 401 (कश्मीर) आपको उन्हें खरीदने के लिए अनुमति देता है (अधिक जानकारी के लिए, "टिप्स एहसास करने का समय?") कुछ सलाहकारों का मानना ​​है कि मुद्राओं, वस्तुओं, बांड फंड और रियल एस्टेट सहित टीआईपीएस के मुकाबले आपके पैसे सुरक्षित करने के लिए बेहतर तरीके हैं।

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सेल्फ डायरेक्ट 401 (के)

401 (के) योजनाओं की बढ़ती संख्या में स्वयं निर्देशित विकल्प है यह आपको या आपके सलाहकार पर निर्भर करता है जिसे आप अपने नियमित 401 (कश्मीर) में उपलब्ध सीमित फंड विकल्पों के बाहर धन के निवेश के लिए चाहेंगे। हालांकि, सावधानी के साथ आगे बढ़ें। यदि आपके पास निवेश के साथ कोई अनुभव नहीं है, तो आपका सेवानिवृत्ति पैसा सीखने का स्थान नहीं है। यदि आप स्वयं-निर्देशित विकल्प का उपयोग करने का निर्णय लेते हैं, तो एक वित्तीय सलाहकार को अप करें, जिस पर आप भरोसा करते हैं। अपने क्रेडेंशियल्स की जांच करें और उस व्यक्ति पर दृढ़ता से विचार करें जो कमीशन के बजाय फीस के आधार पर काम करता है। विवरण के लिए, देखें स्व-निर्देशित विकल्प चुनकर रिटर्न्स को अधिकतम कैसे करें

रोथ या परंपरागत?

अगर आपने सेवानिवृत्ति के खातों के बारे में पढ़ा है, तो आप "रोथ" और "पारंपरिक""असल में, एक रोथ को आपको करों का भुगतान करना पड़ता है (जब आप एक में पैसा निवेश करते हैं तो कोई कर कटौती नहीं है) इसके विपरीत, आप एक पारंपरिक इरा या 401 (कश्मीर) में पैसे डालने में सक्षम हैं।

अन्य अंतर यह है कि जब आप सेवानिवृत्ति पर पैसे वापस ले लेंगे। यदि आपको लगता है कि भविष्य में आपकी कर की दर बढ़ेगी, तो आप एक रोथ चाहते हैं, जिससे आप कर-मुक्त पैसे निकालने की अनुमति दे सकते हैं, जिसमें साल भर की बचत की गई सभी पैसे शामिल हैं। एक परंपरागत इरा या 401 (के) के साथ, आप व्यक्तिगत आय-कर (पूंजीगत लाभ नहीं) दर पर करों का भुगतान करते हैं जब आप धनराशि वापस करते हैं इसके अलावा, जब आप 70 के दशक की उम्र तक पहुंचते हैं तो आपको पारंपरिक आईआरए से आवश्यक न्यूनतम डिलीवरी और दोनों प्रकार के 401 (के) लेना होगा। रोथ IRA के साथ कोई आरएमडी नहीं हैं यदि आपको पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो आप इसे अपने उत्तराधिकारियों को पूरा कर सकते हैं (हालांकि, उन्हें आरएमडी बनाने की आवश्यकता होगी)।

अगर आपकी कंपनी इसे किसी भी समय रोथ खाते में प्रदान करती है, तो आप अपने पारंपरिक IRA या 401 (k) को परिवर्तित कर सकते हैं आपको एक बार में सभी पैसे कन्वर्ट करने की ज़रूरत नहीं है। रूपांतरण उस वर्ष के लिए भारी आय करों को चालू कर सकता है क्योंकि जब आप किसी भी ऐसे फंड पर आयकर देना चाहते हैं जो आपने रोथ में बदल दिया था। (अधिक के लिए, रिटायरमेंट के बाद एक रोथ आईआर वर्क्स कैसे देखें और 401 (के) रोलओवर: रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए उठाओ।)

कुछ लोग रोथ और ए को दोनों बनाते हैं पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते के लिए अपने पोर्टफोलियो बचाव। उदाहरण के लिए, आप एक रोथ इरा और एक पारंपरिक 401 (के) हो सकते हैं। यह बहुत से प्रेमी निवेशक क्या करते हैं

नीचे की रेखा

आप की उम्र और आपकी वित्तीय स्थिति में परिवर्तन होने पर, आपके रिटायरमेंट खातों के बारे में निर्णय लेने की संभावना हो सकती है। निर्णय लेने में आपकी सहायता करने के लिए विश्वास रखने वाले वित्तीय सलाहकार के लिए हमेशा सबसे अच्छा होना चाहिए अपने महत्वपूर्ण महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति खातों के साथ प्रयोग न करें