रिवर्स बंधक को उपभोक्ताओं के लिए एक कच्चा सौदा होने की भारी आलोचना हुई है। सबसे बड़ी शिकायतों में से एक इस तथ्य से आता है कि कई विधवाएं और विधवाओं ने अपने पत्नियों का निधन हो जाने के बाद घरों को खो दिया है। यह क्यों हुआ है, और क्या यह आपके साथ हो सकता है?

(मूल बातें के त्वरित दृश्य के लिए, देखें कि रिवर्स बंधक कैसे काम करता है? )।

समय महत्वपूर्ण है

आपकी मौत के बाद आपकी जीवित पति अपनी संपत्ति खो सकती है, इस पर निर्भर करता है कि आपने ऋण कब निकाला था। 4 अगस्त 2014 को या उसके बाद किए गए ऋणों के मुकाबले 4 अगस्त 2014 से पहले किए गए ऋणों पर अलग-अलग नियम लागू होते हैं। बाद के दिनांक को चिह्नित करता है कि आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) ने अपनी रिवर्स मॉर्टगेज पॉलिसी

यह परिवर्तन गैर-उधारकर्ता जीवित पत्नियों (अर्थात उनके नाम रिवर्स बंधक अनुबंध पर नहीं थे) द्वारा विभाग के खिलाफ लाए गए मुकदमे के जवाब में आया, जिन्हें बताया गया था बंधक दलालों कि वे अपने घरों में रहने के बाद उनके पत्नियों (आधिकारिक उधारकर्ताओं) की मृत्यु हो गई। इसके बजाय, उधारदाताओं foreclosing थे क्योंकि वे चाहता था कि बंधक ऋण के रूप में जल्द ही उधारकर्ता के रूप में मृत्यु हो गई। इस स्थिति को अक्सर "युवा-पति समस्या" कहा जाता है क्योंकि कुछ पत्नियां बंधक पर नहीं थीं क्योंकि वे उस समय के रिवर्स बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बहुत कम थे, (ऋण के लिए क्या आप योग्य हैं बंधक? )।

वास्तव में, उधारदाताओं ने एचयूडी के रिवर्स बंधक नियमों का पालन किया। हालांकि, 2013 में, एक संघीय अदालत ने बेनेट एट अल में शासन किया v। डोनोवन कि एचयूडी के नियमों ने संघीय कानून का उल्लंघन किया है, और एक ऋणदाता को एक जीवित पति या पत्नी की आवश्यकता नहीं है जो रिवर्स बंधक पर तत्काल पुनर्भुगतान करने के लिए नामित नहीं है, जब उनके पति, एकमात्र रिवर्स बंधक उधारकर्ता मर जाता है हम एक पल में नए नियमों के बारे में और विस्तार से जानकारी देंगे।

सबसे पहले, हम "4 अगस्त, 2014 से पहले निकाले गए" द्वारा परिभाषित करते हैं। क्या यह वह तिथि है जब आपने बंधक के लिए आवेदन किया था? तिथि जब आप कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर किए तकनीकी रूप से, यह न तो वास्तव में है, हालांकि यह बाद के उत्तरार्ध से पहले के करीब है। किसी भी समय जब आप फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा बीमा किए गए किसी ऋण के लिए आवेदन करते हैं, चाहे वह एक नियमित, अग्रेषित एफएचए बंधक या रिवर्स, होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) बंधक हो, तो आपके ऋण को एक केस नंबर कहा जाता है। यह वह तारीख है जब मामला दर्ज किया जाता है यह निर्धारित करता है कि आपके बंधक पर कौन से नियम लागू होते हैं। आपका ऋण अधिकारी आपके केस नंबर को प्राप्त करता है, जो एफएचए द्वारा नियुक्त एक अद्वितीय 10-अंकों की पहचानकर्ता है, एजेंसी के बाद आपकी संपत्ति का पता और सामाजिक सुरक्षा नंबर मान्य है। आप अपने एचईसीएम आवेदन के पेज 1 के शीर्ष पर यह नंबर पा सकते हैं।फिर, अपने केस नंबर से जुड़ी तारीख जानने के लिए, आपको अपने ऋणदाता या एचयूडी से संपर्क करना होगा क्योंकि यह दिनांक बंधक आवेदन पर उपलब्ध नहीं है।

4 अगस्त, 2014 से पहले

एचयूडी लोगों को अपने नियमों में परिवर्तन के बारे में बताता इस लेखन के समय, 12 जून 2015 को जारी किए गए रेहनदार पत्र 2015-15 में, 4 अगस्त, 2014 से पहले गैर-उधारकर्ता जीवन साथी और एचईसीएम के बाहर किए गए नियमों के बारे में सबसे आधुनिक नियम हैं। यह पत्र उल्टा बंधक उधारदाताओं मूल रिवर्स बंधक अनुबंध की शर्तों का पालन कर सकते हैं जब उधारकर्ता पति का मृत्यु हो जाती है इसका मतलब है कि एक जीवित, गैर-उधार लेने वाला पति या पत्नी जिसका घर रिवर्स बंधक द्वारा 4 अगस्त 2014 से पहले निकाला गया है, अभी भी घर को खोने का जोखिम है यदि उसका उधार पति या पत्नी पहले से गुजरता है

हालांकि, रेहनदार पत्र रिवर्स बंधक ऋणदाताओं को रिवर्स बंधक के कारण कॉल करने का विकल्प भी देता है (दूसरे शब्दों में, छह महीने में फौजदारी के जोखिम पर तुरंत पुनर्भुगतान की मांग) रिवर्स बंधक उधारदाताओं में "रेहनदार वैकल्पिक चुनाव (एमओई) असाइनमेंट" नामक एक विकल्प होता है जो उन्हें रिवर्स बंधक के स्वामित्व को एचयूडी में स्थानांतरित कर देता है। ऋणदाता उस घर को बेचकर प्राप्त राशि को संचित करने के लिए एचयूडी के साथ दावा दायर करेगा।

बंधक को स्थानांतरित करने से एचयूडी "deferral period" कहता है जो एक योग्य, जीवित पति या पत्नी को घर में रहने के लिए अनुमति देता है, जब तक वह रिवर्स बंधक की बुनियादी जरूरतों को पूरा करना जारी रखता है, जैसे कि संपत्ति कर चालू रखना , घर के मालिकों के बीमा भुगतान को रखने और अच्छी मरम्मत में संपत्ति बनाए रखने पति का घर का कानूनी मालिक होना चाहिए और इसे अपने प्राथमिक निवास के रूप में रखना चाहिए। उधार लेने वाली पति या पत्नी के साथ कानूनी रूप से विवाह किया गया हो, जब उस ऋण को बंद कर दिया गया हो और उधार लेने वाली पति की मौत तक शादी तक रहे। रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त होने पर शादी करने की कानूनी तौर पर अनुमति नहीं दी गई थी, लेकिन जो विवाह बंधक की मृत्यु हो गई थी, उससे पहले ही विवाह किया गया था।

भाषा स्पष्ट करती है कि ऋणदाता के लिए स्वामित्व स्थानांतरित करना एक विकल्प है, आवश्यकता नहीं है दूसरे शब्दों में, इस तथाकथित "युवा-पति समस्या" अभी भी 4 अगस्त, 2014 से पहले एक एचईसीएम बाहर ले गए घर मालिकों के लिए मौजूद है। इस स्थिति में पत्नियों को जीवित रहने के लिए विकल्पों का पता लगाने के लिए एक अचल संपत्ति वकील से परामर्श करना चाहते हो सकता है।

4 अगस्त 2014 को या उसके बाद,

जोड़े ने पहली जगह में रिवर्स बंधक पर एक पति का नाम क्यों रखा? अक्सर यह रिवर्स बंधक आय बढ़ाने में था, चूंकि भुगतान का आकार उधारकर्ता की उम्र से जुड़ा होता है अब, हालांकि, उस रणनीति के लिए अब कोई लाभ नहीं है आज की बंधक के साथ ऋण की आय छोटी पति या पत्नी की उम्र पर आधारित होती है, भले ही वह पति 62 वर्ष से कम उम्र के हो और रिवर्स बंधक पर सह-ऋण लेने वाला नहीं हो। आज के नियमों के तहत, अगर आपका पात्र गैर-उधारकर्ता पत्नी 62 वर्ष से कम उम्र के है, तो वह उस समय तक संरक्षित रहेगा जब तक कि वह उपरोक्त उल्लिखित समान वफ़ादारी अवधि आवश्यकताओं को पूरा करेगा।

यदि आप एक युवा, गैर-उधार लेने वाली पति या पत्नी से विवाह करते समय एक रिवर्स बंधक लेते हैं, तो उसे औपचारिक रूप से एक पात्र गैर-उधार लेने वाली पति या अपात्र गैर-उधार लेने वाली पति या पत्नी के रूप में समापन पर प्रलेखित किया जाएगा। एक पात्र गैर-उधार लेने वाली पति या पत्नी प्राथमिक आवास में उधार लेने वाली पति के साथ रहती है; एक अयोग्य गैर-उधार लेने वाली पति अपनी प्राथमिक निवास के रूप में कहीं और रहती है। डेफ्रेल गैर-उधार लेने वाली पति या पत्नी पर लागू नहीं होता है, यदि जोड़े HECM को निकालने के बाद तलाक लेती हैं यह एक नये पति या पत्नी के लिए भी लागू नहीं होता है जो ऋण लेने के बाद रिवर्स बंधक उधारकर्ता विवाह करता है। वही नियम उन विवाहबद्ध जोड़ों पर लागू होते हैं जिन्हें कानूनी तौर पर रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त होने पर शादी करने की अनुमति नहीं दी गई थी, लेकिन उधारकर्ता की मृत्यु से पहले जो विवाह किया गया था, क्योंकि ये साझेदार एचयूडी की परिभाषा के तहत "पात्र जीवित गैर-उधार लेने वाले पति या पत्नी "

बॉटम लाइन हाल के सुधारों के बावजूद, अभी भी हालात हैं जब एक विधवा या विधुर अपने पति या पत्नी की मौत पर घर खो सकता है। यदि आप या आपके पति ने पहले ही एक रिवर्स मॉर्टगेज लिया है, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपकी स्थिति पर नियम किस नियम पर लागू होता है आप किसी जोखिम के साथ आने के लिए एक अचल संपत्ति वकील या वित्तीय योजनाकार के साथ मिलना चाह सकते हैं।

जब भी आपके रिवर्स मॉर्टगेज की तिथि, बस यह जान लें कि उधार लेने वाले पति या पत्नी के मरने के बाद जीवित, गैर-उधार लेने वाली पति / पत्नी को और अधिक आय प्राप्त करने की अनुमति नहीं है यह एक समस्या नहीं होगी यदि ऋण आय एक एकमुश्त के रूप में प्राप्त की गई थी, लेकिन यह एक समस्या हो सकती है अगर रिवर्स बंधक फंड को मासिक भुगतान की धारा के रूप में या क्रेडिट की एक रेखा के रूप में वितरित किया गया था। यदि आप आज रिवर्स मॉर्टगेज ले रहे हैं, खासकर अगर केवल एक पति या पत्नी उधारकर्ता के रूप में सूचीबद्ध हो, तो आपको यह विचार करना चाहिए कि क्या एकमुश्त विकल्प सबसे वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है या नहीं।

(रिवर्स बंधक के बारे में अधिक जानने के लिए,

एक गाइड टू टैक्स और रिवर्स बंधक और सही रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता को उठाएं।) नोट: नियम यहाँ केवल वर्णित हैं होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) पर लागू यह तीन प्रकार के रिवर्स बंधक के सबसे ज्यादा आम हैं और केवल एफएचए द्वारा ही बीमा किए गए हैं। यदि आप रिवर्स बंधक उधारकर्ताओं के लगभग 5% में से एक हैं जिनके पास एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक या मालिकाना रिवर्स बंधक हैं, तो आपको यह देखने के लिए अपने ऋण कागजी कार्रवाई की समीक्षा करनी होगी कि क्या इस आलेख में वर्णित समस्या आपकी स्थिति पर लागू होती है।