आप रिवर्स मॉर्टगेज, होम इक्विटी कनवर्ज़न मॉर्टगेज (एचईसीएम) के सबसे लोकप्रिय प्रकार से आय प्राप्त कर सकते हैं। एचईसीएम को नियंत्रित करने वाले हाउसिंग एंड शहरी डेवलपमेंट (एचयूडी) विभाग, इन विकल्पों को "भुगतान योजनाओं" कहते हैं "आप एक बड़ी मुश्त राशि प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं, क्रेडिट की एक पंक्ति स्थापित कर सकते हैं जिसे आप आवश्यकतानुसार आकर्षित कर सकते हैं, समान मासिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं - या इन विकल्पों के कुछ संयोजन को चुन सकते हैं।

आपके द्वारा चुनी गई योजना से आपको कम और लंबी अवधि में कितना पैसा मिलेगा, आप अपने घर इक्विटी का कितनी जल्दी उपयोग करते हैं और प्रभावी रूप से एक रिवर्स बंधक आपके वित्तीय लक्ष्यों को कैसे सहायता प्रदान करते हैं यहां बताया गया है कि प्रत्येक भुगतान योजना कैसे काम करती है और प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्ष (यदि आप इन ऋणों से परिचित नहीं हैं, तो उन नियमों के बारे में जानें जो सभी एचईसीएम पर लागू होते हैं, चाहे आप जो भुगतान योजना चुनते हैं, रिवर्स बंधक के नियम पर एक नजर ।)

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फिक्स्ड-रेट पेमेंट प्लान

अगर आप एक निश्चित-दर रिवर्स मॉर्टगेज चाहते हैं, तो आपके पास केवल एक पेमेंट प्लान विकल्प है: एकल-वितरण एकमुश्त भुगतान।

यह कैसे काम करता है: जैसे ही आपका रिवर्स मॉर्टगेज बंद होता है, एक बार में एक बड़ी रकम प्राप्त करें। उस राशि पर ब्याज अर्जित होता है, चालू मासिक बंधक बीमा प्रीमियम और साथ ही किसी भी वित्तपोषण के बंद होने की लागत जब तक रिवर्स बंधक हो जाता है और देय होता है। प्रारंभिक ब्याज दर समायोज्य-दर योजनाओं से अधिक है, लेकिन समय के साथ अपेक्षित ब्याज दर कम है।

पेशेवरों: इस प्रकार के ऋण का उपयोग करने के लिए एक उच्च बंधक शेष राशि का भुगतान या अन्य बड़े खर्च को कवर करें कैसी फ्लेमिंग, एक बंधक सलाहकार, जो वर्तमान में सी 2 फाइनेंशियल कार्पोरेशन के लिए काम करता है और बंधक उद्योग में 30 से अधिक वर्षों का अनुभव रखता है, कहते हैं, "एकमुश्त वितरण उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जिनके पास एक बड़े मौजूदा बंधक हैं जिनकी आवश्यकता है।" वह कहते हैं कि यह सबसे अच्छा विकल्प है यदि आपको एक बार में सभी या अधिक उपलब्ध आय प्राप्त करने की आवश्यकता है

विपक्ष: आप भविष्य में इस ऋण से कोई अतिरिक्त राशि प्राप्त नहीं कर सकते। उधारकर्ता जो पैसे के प्रबंधन में अच्छे नहीं हैं या जिनके पास ऐसा करने की उनकी क्षमता खो दी है, वे आयों को चुकाने या उन्हें जल्दी से खर्च करने का जोखिम रखते हैं स्कैमर्स कभी-कभी इस तरह के ऋण या लक्षित घर के मालिकों को बाहर निकालने के लिए वरिष्ठ नागरिकों को समझते हैं जिन्होंने हाल ही में एक को बाहर निकाला था। ( इन रिवर्स बंधक घोटाले से सावधान रहें ।) में फेलमिंग का सबसे बड़ा दोष यह है कि "लगभग सभी मामलों में, साल में सबसे अधिक आकर्षित होना प्रारंभिक का 60% है। प्रधान सीमा चूंकि इस विकल्प के पास केवल एक ड्रॉ है, इसलिए ऋण की अधिकतम राशि काफी कम है। "आप घरेलू इक्विटी के रूप में अन्य 40% को बनाए रखते हैं आप उस 40% के खिलाफ कभी भी उधार नहीं उठा सकतेलेकिन अगर आप अपने घर को बेचना चाहते हैं और अपने रिवर्स बंधक का भुगतान करना चाहते हैं, तो यह इक्विटी काम में आ सकती है।

समय के साथ अपनी सभी इक्विटी का उपयोग करने के लिए, आपको एक समायोज्य-दर भुगतान योजना चुननी होगी

समायोज्य-दर भुगतान योजनाएं

अन्य पांच रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजनाएं समायोज्य दरें हैं यदि आप इनमें से किसी एक का चयन करते हैं, तो आपकी ब्याज दर में कैसे बदलाव हो सकता है, इसके लिए तीन संभावनाएं हैं। केवल एक ही आपके बंधक पर लागू होगा, और यह आपके ऋण कागजी कार्रवाई में खुलासा किया जाएगा

• आपकी ब्याज दर एक वर्ष में एक बार समायोजित हो जाएगी। यह दर लगातार परिपक्वता खजाना (सीएमटी) सूचकांक के आधार पर और ऋणदाता द्वारा स्थापित मार्जिन पर आधारित होगी। दर प्रति वर्ष 2% से अधिक नहीं बढ़ सकता है, और यह ऋण की अवधि के प्रारंभिक दर से 5% से अधिक की वृद्धि या कमी नहीं कर सकता है।

• आपकी ब्याज दर सीएमटी सूचकांक के आधार पर मासिक आधार पर समायोजित करेगी और ऋणदाता द्वारा स्थापित मार्जिन। दर ऋण अवधि के ऊपर 10% से अधिक नहीं बढ़ सकता है, और इसमें कोई सीमा नहीं है कि ब्याज दर कितनी कम हो सकती है।

• आपकी ब्याज दर लंदन इंटरबैंक की पेशकश की दर (लिबोर) और ऋणदाता द्वारा स्थापित मार्जिन पर आधारित मासिक समायोजित करेगा। दर ऋण अवधि के मुकाबले 10% से अधिक नहीं बढ़ सकता है, और इसमें कोई सीमा नहीं है कि ब्याज दर कितनी कम हो सकती है।

हालांकि यह मामला है कि इनमें से कौन सी परिदृश्य आपके ऋण पर लागू होता है क्योंकि यह आपके ऋण के समय के साथ कितना ब्याज अर्जित करता है, यह आपके निर्धारित मासिक भुगतान या आपके उपलब्ध क्रेडिट की क्रेडिट को प्रभावित करने के मामले में कोई फर्क नहीं पड़ता। रिवर्स मॉर्टगेज के साथ ब्याज दर में एक महत्वपूर्ण बदलाव आपको फौजदारी के जोखिम पर नहीं डालता है जिस तरह से इसे आगे बंधक के साथ मिल सकता है। एक उच्च ब्याज दर आपके घर इक्विटी को प्रभावित करती है, हालांकि, और इसका अर्थ है कि यदि आप घर बेचते हैं तो आपको कम प्राप्त करना चाहिए। अगर आप अपने घर में जीवन के लिए रहने की योजना बना रहे हैं, तो ब्याज दर में बढ़ोतरी एक बड़ी चिंता का विषय नहीं हो सकती है। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके ऋण की ब्याज दर पहले परिदृश्य से मेल खाती है, क्योंकि अधिकतम ब्याज दर में वृद्धि 10% के बजाय 5% है। आपके लोन ऑफिसर और रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलर आपकी पसंद को समझने में आपकी सहायता कर सकते हैं और समायोज्य ब्याज दरें आपकी स्थिति को कैसे प्रभावित करती हैं (देखें रिवर्स मॉर्टगेज काउंसिलिंग एजेंसियां ​​खोजें )

जब आप एक समायोज्य ब्याज दर के साथ रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो आपके भुगतान योजना विकल्पों के विवरण अपेक्षित ब्याज दर का उपयोग करेंगे। यह ऋणदाता का सबसे अच्छा अनुमान है कि समायोज्य ब्याज दर आपके ऋण के जीवन में कितनी औसत होगी। सबसे कम उम्र के उधारकर्ता की उम्र और संपत्ति के मूल्य के साथ, यह निर्धारित करने में तीन महत्वपूर्ण कारकों में से एक है कि आप कितना उधार ले सकते हैं

अब जब आपको सामान्य समायोजन-दर योजनाओं का काम करने की सामान्य समझ है, तो अपने पांच भुगतान विकल्पों की समीक्षा करें। याद रखें कि इस संदर्भ में "भुगतान" आपको बताता है कि आपको ऋण की आय कैसे प्राप्त होगी

विकल्प 1: कार्यकाल भुगतान योजना

यह कैसे काम करता है: बराबर मासिक भुगतान प्राप्त करें जब तक कि घर में कम से कम एक उधारकर्ता एक प्रमुख आवास के रूप में रहता है।मासिक भुगतान का आकलन के अनुसार गणना की जाती है कि आप 100 साल तक रहेंगे। यदि आप उस लम्बे समय तक रहने की उम्मीद नहीं करते हैं, तो एक टर्म पेमेंट प्लान, जो अगले पर चर्चा की गई है, एक बेहतर विकल्प हो सकता है। यदि आप लंबे समय तक रहते हैं, तो आप भुगतान प्राप्त करना जारी रखेंगे यदि आप अपने घर में शेष जीवन के लिए स्थिर मासिक भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं, तो कार्यकाल भुगतान योजना एक अच्छा विकल्प है। पेशेवरों:

"कार्यकाल का भुगतान उन लोगों के लिए महान है जो मानते हैं कि वे लंबे समय से घर में रहेंगे, और उन्हें स्थिर मासिक आय की आवश्यकता होगी," फ्लेमिंग कहते हैं। जब तक आप ऋण के अन्य नियमों को पूरा करते रहना चाहते हैं, तब तक आपको किसी अवधि के भुगतान योजना के साथ रिवर्स बंधक आय से बाहर चलाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है विपक्षः

अगर आपके पास भुगतान करने के लिए कोई बड़ा बिल है, तो यह योजना आपको भुगतान करने में मदद नहीं करेगी। इसके अलावा, यह भुगतान योजना प्रतीत होता है कि जीवन के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करता है, अगर आपको स्वास्थ्य के कारणों से अपने घर से बाहर जाना पड़ता है - या अगर आप घर के मालिकों के बीमा, संपत्ति करों या बुनियादी रखरखाव जैसे आवश्यक संपत्ति के आरोपों को जारी रखने में विफल रहते हैं - बंधक देय होगा और देय होगा (यह किसी भी भुगतान योजना के तहत सही है) और जब तक आप डिफ़ॉल्ट का इलाज नहीं करते हैं तब तक आप कोई और भुगतान नहीं प्राप्त करेंगे रिवर्स मॉर्टगेज का भुगतान होने के बाद आपको अपने घर की बिक्री से जो कुछ भी पैसा बचा है, वह प्राप्त होगा, लेकिन खराब ब्याज दरों के साथ एक खराब हालत वाले रियल एस्टेट बाजार के मामले में, आप ज्यादा नकदी के साथ नहीं आ सकते हैं। विकल्प 2: अवधि भुगतान योजना

यह कैसे काम करता है:

आपके द्वारा चुने गए समय की एक निर्धारित अवधि के लिए समान मासिक भुगतान प्राप्त करें - उदाहरण के लिए, 10 साल। फ्लेमिंग कहते हैं, "टर्म का भुगतान सबसे अच्छा होता है, यदि आप स्पष्ट रूप से जानते हैं कि आप कब तक घर में रहेंगे।" "पुराने लोग - 80 और ऊपर - या जो कुछ वर्षों में दूर जाना चाहते हैं, वे इस प्रकार का चयन कर सकते हैं। " पेशेवर: मासिक भुगतान भुगतान अवधि के मुकाबले अधिक है यद्यपि आप ऋण अवधि के अंत तक पहुंचने के बाद अतिरिक्त मासिक भुगतान प्राप्त नहीं करेंगे, तब तक आप अपने मुख्य निवास स्थान के रूप में अपने मुख्य आवास के रूप में रहना जारी रख सकते हैं जब तक कि आप दूर न जाएं या आगे बढ़ें (जब तक आप अन्य ऋण शर्तों, अपनी संपत्ति कर का भुगतान)।

विपक्ष: आपको जीवन की स्थिर आय नहीं मिलेगी, जब तक कि आप ऋण अवधि के दौरान मरना नहीं करते। आप अपने घर इक्विटी को अपने जीवन में बहुत जल्दी इस्तेमाल कर सकते हैं और इस पर भरोसा करने के लिए धन का एक अन्य स्रोत नहीं है।

विकल्प 3: रेखा की रेखाचित्र यह कैसे काम करता है:

पैसे की ज़रूरत के मुताबिक पहुंच प्राप्त करें आप तय कर सकते हैं कि कब अपनी क्रेडिट लाइन को आकर्षित करना और कितना लेना है, जब तक आपका शेष मुख्य सीमा से नीचे है आपके ऋणदाता आपको न्यूनतम राशि वापस लेने या निर्धारित समय-सीमा पर न्यूनतम राशि वापस लेने की आवश्यकता नहीं कर सकता है।

पेशेवरों: क्रेडिट की एक पंक्ति बहुत सारे लचीलेपन प्रदान करती है आप बड़े मुश्त राशि को वापस ले सकते हैं, फिर समय के साथ अतिरिक्त धन उधार ले सकते हैं; आप उस अतिरिक्त इक्विटी तक पहुंच प्राप्त करते हैं जो निश्चित-दर भुगतान योजना के साथ बंद रहता है। आप एक दिन की प्रत्याशा में वर्षों से अछूता रहना छोड़ सकते हैं जब इसकी आवश्यकता हो सकती हैआप हर महीने समान या समान राशि वापस ले सकते हैं। मूल रूप से, आप अपनी आवश्यकताओं को अपनी निकासी को कस्टमाइज़ कर सकते हैं और अपनी जरूरतों को बदलने के लिए उन्हें समायोजित कर सकते हैं। क्रेडिट की एक पंक्ति एकमुश्त, कार्यकाल या अवधि योजना की तरह काम कर सकती है, लेकिन आपके पास अधिक नियंत्रण है साथ ही, आपकी लाइन ऑफ क्रेडिट का समय बिताने के लिए उसी ब्याज दर पर बढ़ता है जिसे आपने उधार लिया है,

और आप केवल उस पैसे पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो आप वास्तव में उधार लेते हैं इसे आसानी से बेचना और आगे बढ़ने या संभावित रूप से आपके उत्तराधिकारी को धन छोड़ सकते हैं। क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन के विपरीत, आपके घर का मूल्य घटता है या आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो जाती है, भले ही क्रेडिट की रिवर्स मॉर्टगेज लाइन को रद्द नहीं किया जा सकता। विपक्ष: आप वर्ष की एक अधिकतम सीमा का अधिकतम 60% उधार लेते हैं और शेष दो वर्ष में दो वर्ष के एक दिन में शेष 40% उधार ले सकते हैं। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप धनराशि तक पहुंच नहीं पाएंगे इसके अलावा, आपके क्रेडिट कार्ड से अनुरोध करने वाले धन प्राप्त करने में पांच कार्यदिवस तक लग सकते हैं, इसलिए आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप तत्काल जरूरतों के लिए अपने चेकिंग खाते में पर्याप्त नकदी रखें।

विकल्प 4: संशोधित कार्यकाल योजना यह कैसे काम करता है:

जब तक किसी एक उधारकर्ता को मुख्य निवास के रूप में घर पर कब्जा कर लिया जाता है, तब तक ऋण की एक पंक्ति तक पहुंच के साथ मिलकर निर्धारित मासिक भुगतान प्राप्त करें तयशुदा मासिक भुगतान यदि आप सीधे कार्यकाल योजना प्राप्त करते हैं, और क्रेडिट की रेखा की तुलना में छोटी हो जाएगी तो आप क्रेडिट योजना की सीधी रेखा प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपके पास कुल राशि की कुल राशि तक पहुंच होगी

पेशेवरों: आपके मासिक भुगतानों के साथ-साथ आपके क्रेडिट लाइन के आकार को चुनने में लचीलेपन की स्थापना में आपके पास लचीलेपन है यदि आप बड़े मासिक भुगतान चाहते हैं, तो आप एक छोटी क्रेडिट लाइन चुन सकते हैं; यदि आप एक बड़ा क्रेडिट लाइन चाहते हैं, तो आप छोटे मासिक भुगतान चुन सकते हैं इससे आपको अपनी नियमित मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने की ज़रूरत नहीं है। यह विकल्प आपके ब्याज व्यय को नीचे रखता है और आपको अपनी सभी इक्विटी का उपयोग करने के जोखिम के कम जोखिम में डालता है और आपको उस स्थान पर जाने में सक्षम नहीं होना चाहिए, जिसे आप चाहते हैं या बाद में करना चाहिए

विपक्षः अगर आपको तुरंत बड़ी राशि की आवश्यकता है, तो यह भुगतान योजना शायद आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।

विकल्प 5: संशोधित अवधि योजना यह कैसे काम करता है:

एक पूर्वनिर्धारित महीनों के लिए एक निश्चित मासिक भुगतान प्राप्त करें, साथ ही एक ऋण लेने वाले के रूप में लंबे समय के लिए क्रेडिट की एक पंक्ति तक पहुंच प्राप्त करें उसके प्रमुख निवास तयशुदा मासिक भुगतान यदि आप सीधे टर्म प्लान प्राप्त करते हैं, तो इससे कम होगा, और क्रेडिट की रेखा यदि आप सीधे क्रेडिट योजना की सीधी रेखा से कम हो, तो आप की कुल राशि की राशि प्राप्त होगी।

पेशेवरों: आपके मासिक भुगतान के आकार की स्थापना में आपके पास लचीलेपन है और आप उन्हें कितने समय तक प्राप्त करेंगे, और वे एक संशोधित कार्यकाल योजना के तहत होंगे, जो एक ही आकार क्रेडिट लाइन । आपको अपने क्रेडिट लाइन के आकार को चुनने में लचीलापन भी मिलता है इस अवधि के अंत में, यदि आपके क्रेडिट की अपनी लाइन का इस्तेमाल नहीं किया गया है, तो आपके पास ऋण आय से अभी भी पहुंच होगी।संशोधित कार्यकाल योजना के साथ, आप अपने ब्याज शुल्क को नीचे रख सकते हैं और संभवतः बाद में आगे बढ़ने के लिए पर्याप्त इक्विटी छोड़ सकते हैं।

विपक्ष: आप रिवर्स बंधक आय से बाहर हो सकते हैं आप केवल महीनों या वर्षों की एक निर्धारित संख्या के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करते हैं, इसलिए आपको शब्द की समाप्ति से परे आय की ज़रूरत होने की अपेक्षा करते हुए सावधानी से अपनी रेखा की रेखा का उपयोग करना चाहिए। यह योजना भी बड़े, सामने वाले नकदी की जरूरतों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है

निचला रेखा एचईसीएम इतने सारे भुगतान योजनाएं पेश करते हैं क्योंकि वरिष्ठ घर मालिकों की कई अलग-अलग वित्तीय आवश्यकताएं हैं कोई विशेष विकल्प सार्वभौमिक अच्छा या बुरा नहीं है

"कौन सा विकल्प सबसे अच्छा ग्राहक की स्थिति और जरूरतों पर निर्भर करता है," फ्लेमिंग कहते हैं। लेकिन, उन्होंने कहा, "सामान्य नियम के रूप में, मैं कार्यकाल या अवधि के भुगतान पर ऋण की स्वीकृति देता हूं," क्योंकि क्रेडिट की रेखा आपको मासिक व्यय लेती है, जैसा कि आप किसी कार्यकाल या अवधि की योजना के साथ कर सकते हैं, लेकिन आपको लचीलापन देता है किसी आपात स्थिति में अधिक ले जाने और ब्याज बचत अर्जित करने के लिए यदि आपको इसका उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है

अपने शोध करें और अपने ऋणदाता और रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलर के बहुत सारे प्रश्न पूछें, यह पता लगाने के लिए कि आपके लिए कौन से भुगतान योजना सबसे अच्छी है (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें

5 रिवर्स मॉर्टगेज एक अच्छा विचार है

और सही रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता को चुनना ।)