जब आप किसी बंधक पर कम से कम 20% नीचे नहीं डाल सकते हैं, तो आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए आमतौर पर भुगतान करना होगा। पीएमआई ऋणदाता को अतिरिक्त जोखिम के खिलाफ बचाता है जो इसे किसी ऐसे व्यक्ति को उधार देने से ले रहा है जो अपने घर और बंधक से दूर चलने से कुछ खोना पड़ेगा, क्योंकि आवास बुलबुले फट के बाद कई बुरे पानी के उधारकर्ताओं ने किया था। हालांकि पीएमआई एक अतिरिक्त मासिक व्यय है जो कि उधारकर्ताओं को भुगतान का आनंद नहीं मिलता है, यह पारंपरिक विकल्प की तुलना में बेहतर है: जब तक आप घर पर 20% नीचे नहीं डालते हैं तब तक सभी को बंधक नहीं मिल पा रहे हैं।

आज, कुछ उधारदाता कम-डाउन-भुगतान-बंधक कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं जो आपको पीएमआई से बचने देते हैं - और हम सिर्फ वीए ऋणों के बारे में बात नहीं कर रहे हैं, जो केवल योग्यता वाले सैनिकों के साथ ही घर खरीदारों के लिए उपलब्ध हैं सेवा (या, कुछ परिस्थितियों में, उनके जीवन साथी)। देश भर में बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और बाजार में उधारदाताओं ने बंधक बीमा का भुगतान करने के विकल्प प्रदान किए हैं। कुछ ऋणदाता सूअर का बच्चा ऋण प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके पास दो बंधक होंगे; अन्य उच्च ब्याज दरों का शुल्क लेते हैं या आपको एक समायोज्य-दर बंधक लेने की आवश्यकता होती है, जिनकी दरें भविष्य के वर्षों में बढ़ सकती हैं आज के बाजार में उपलब्ध कुछ विकल्प और पीपीआई के भुगतान की तुलना में उनकी लागत कितनी है

नासा फेडरल क्रडिट संघ यदि आप अपने प्राथमिक निवास के रूप में कब्जा करने के लिए एक घर खरीद रहे हैं, तो आप नासए फेडरल क्रेडिट यूनियन (एफसीयू) से $ 650,000 तक के लिए घर खरीद सकते हैं पीएमआई का भुगतान किए बिना यही कारण है कि यह प्रस्ताव एक जंबो ऋण की तलाश में घर के मालिकों के लिए एक बड़ा सौदा है। अन्य नो-डाउ-पेमेंट, नो-पीएमआई कार्यक्रमों के साथ, आप देश के अधिकांश हिस्सों में केवल 417,000 डॉलर तक की उधार ले सकते हैं (उच्च लागत वाले क्षेत्रों को छोड़कर)

यह ऋण वॉशिंगटन, डीसी और 17 राज्यों में उपलब्ध है: कोलोराडो, कनेक्टिकट, डेलावेयर, मैसाचुसेट्स, मैरीलैंड, मेन, मिनेसोटा, उत्तरी कैरोलिना, न्यू हैम्पशायर, ओरेगन, पेनसिल्वेनिया, रोड आइलैंड, टेक्सास (हालांकि इसका उपयोग लोन स्टार राज्य में एक घर को पुनर्वित्त करने के लिए नहीं किया जा सकता), वर्जीनिया, वरमोंट, वाशिंगटन और वेस्ट वर्जीनिया। यह एक सूअर का बच्चा ऋण है और तय दर और समायोज्य-दर बंधक दोनों के साथ उपलब्ध है। आपको एक क्रेडिट-यूनियन सदस्य होना है, लेकिन कोई भी नेशनल स्पेस सोसाइटी का सदस्य बनकर नासा एफसीयू में शामिल हो सकता है, जो कि निःशुल्क है। (अधिक जानकारी के लिए,

बैंकों से थक गए हैं? एक क्रेडिट यूनियन की कोशिश करें ।) रिपब्लिक बैंक

लुइसविल, क्यू- आधारित रिपब्लिक बैंक पीएमआई के साथ नॉन-डाउन-भुगतान बंधक की पेशकश कर रहा है कोई अंक नहीं ऋण 4 साल की प्रारंभिक ब्याज दर के साथ सात साल के एआरएम है। 9 50% यह दर बाज़ार के ऋणदाता सोफ़ी (सामाजिक वित्त के लिए लघु) की तुलना में काफी अधिक है। यह 7/1 एआरएम पर वेल्स फार्गो की विज्ञापित दर की तुलना में बहुत अधिक है, जो सिर्फ 3 है।5% लेकिन 25% नीचे भुगतान की आवश्यकता है। यदि आप कम-महंगी विकल्पों के लिए योग्य नहीं हैं तो अधिक महंगा ऋण कार्यक्रम आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

इस रिपब्लिक बैंक ऋण के साथ आपके मासिक भुगतान में $ 7,000, प्रत्येक सात डॉलर के लिए $ 100, 000 के लिए ऋण होगा; इसके बाद ब्याज दर एक वर्ष में एक बार प्रमुख दर के आधार पर समायोजित करती है, जो वर्तमान में 3. 5% है, साथ ही 0. 50% का एक मार्जिन (यही कारण है कि इसे 7/1 एआरएम कहा जाता है)। आप इस ऋण के साथ $ 417,000 तक का उधार ले सकते हैं, जो खरीद के लिए है (पुनर्वित्त नहीं)। घर में आपका प्राथमिक निवास होना चाहिए

सोफ़ी सोफ़ी ने घर खरीदारों को $ 3 मिलियन तक के ऋण के रूप में 10% कम कर दिया और पीएमआई से बचें। कोई उत्पत्ति फीस नहीं है, या तो अलबामा, कैलिफ़ोर्निया, कनेक्टिकट, डेलावेर, फ्लोरिडा, जॉर्जिया, इडाहो, इलिनोइस, इंडियाना, मैरीलैंड, आप वॉशिंगटन, डीसी और 25 राज्यों में एक प्राथमिक निवास या दूसरा घर (लेकिन एक निवेश संपत्ति नहीं) खरीदने के लिए एक SoFi बंधक का उपयोग कर सकते हैं। मिनेसोटा, न्यू हैम्पशायर, न्यू जर्सी, उत्तरी कैरोलिना, नॉर्थ डकोटा, ओरेगन, पेनसिल्वेनिया, रोड आइलैंड, टेनेसी, टेक्सास, वरमोंट, वर्जीनिया, वाशिंगटन, विस्कॉन्सिन और वायोमिंग। (अधिक जानकारी के लिए,

सोफ़ी: इस वैकल्पिक ऋणदाता के बारे में आपको क्या पता होना चाहिए

।) सोफी ने उधारकर्ताओं को पीएमआई का भुगतान न करने के बदले में थोड़ा अधिक ब्याज दर का आदान प्रदान किया है सोफ़ी में बंधक के उपाध्यक्ष माइकल टेन्नेंबौम का कहना है कि 1 अप्रैल, 2016 तक सोफि का सबसे अच्छा दर, 20% के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर होगा, 3.875%; अगर आप 10% नीचे डाल देते हैं, तो दर बढ़कर 4. 125% हो जाती है। इसी तरह, यदि आपने 20% नीचे 7/1 एआरएम चुना है, तो आपकी दर 3 होगी। 125%, जबकि 3 होगी। 625% यदि आप 10% नीचे डालते हैं। सैन फ्रांसिस्को संघीय क्रडिट संघ

सैन फ्रांसिस्को संघीय क्रडिट यूनियन के पपोलियन के साथ, जो कि सैन फ्रांसिस्को काउंटी या सॅन माटेओ काउंटी में काम करते हैं और जो नौ बे एरिया काउंटियों में से किसी में $ 2 मिलियन तक का घर खरीदते हैं पीएमआई का भुगतान किए बिना 0% कम यह ऋण एक 5/5 एआरएम 30 साल से अधिक परिशोधित है। इसका मतलब है कि शुरुआती ब्याज दर पांच साल के लिए तय हो गई है, और उसके बाद दर प्रत्येक पांच साल में एक बार समायोजित हो जाती है। ब्याज दर प्रत्येक पांच वर्षों में 2% से अधिक नहीं बढ़ेगी, और यह ऋण के जीवन में कुल 6% से अधिक नहीं बढ़ेगा।

0% नीचे डालने के बदले में, आप ऋण राशि का 1% का व्युत्पन्न शुल्क, या प्रत्येक $ 100 के लिए $ 1, 000 का उधार ले लेंगे <000> उधार

अगर आप $ 700,000 (एक ऐसे शहर में एक उचित रकम जहां मध्यवर्ती घर की कीमत 1 डॉलर से अधिक 1 मिलियन है) उधार ले रहे थे, तो आप 3 की ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 740 या अधिक है आपकी समापन लागत $ 7, 000 ऋण से मूल्य उत्पत्ति शुल्क सहित $ 19,000 के करीब होगी। आपका शुरुआती मासिक भुगतान $ 3, 241 होगा। 81. दर 5/1 एआरएम के लिए राष्ट्रीय औसत दर से आधे से ज्यादा अंक के करीब है, लेकिन यह आपके दर को केवल एक बार समायोजित करने के लिए विनिमय करने के लिए एक खराब ट्रेडऑफ नहीं है हर साल एक बार के बजाय पांच साल। जहां तक ​​एआरएम जाते हैं, यह अपेक्षाकृत कम जोखिम है क्योंकि ब्याज दर अक्सर वृद्धि नहीं होगी।लेकिन खाड़ी क्षेत्र की उच्च आवास की कीमतों पर विचार करते हुए, $ 700 पर एक 2% की वृद्धि भी, 000 बंधक प्रति माह लगभग $ 850 की छलांग का मतलब है इस ऋण के लिए एक जब्त खाता (जिसे एक एस्क्रो अकाउंट भी कहा जाता है) की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि आप हर महीने अपने बंधक भुगतान के साथ ऋणदाता को अपनी संपत्ति कर और बीमा का भुगतान करेंगे, और यह वह धन आपके बीमा एजेंट और स्थानीय कर कलेक्टर में बदल देगा जब आपके बिल की वजह से हो आपको एक घर खरीदना चाहिए (पुनर्वित्त नहीं) कि आप अपने प्राथमिक निवास के रूप में रहेंगे अमेरिकी संयुक्त

अमेरिकी संयुक्त होमबयियर फ्लेक्स कार्यक्रम में न्यू जर्सी के उधारकर्ताओं को पीएमआई से बचने और कोई अंक देने पर 30 साल की फिक्स्ड रेट बंधक पर 3% की गिरावट आती है। आपको कम से कम 680 के क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत होगी, और जितना आप उधार ले सकते हैं वह उतना $ 417,000 है। कुछ भी नीचे डालने के बदले में, आप ब्याज दर का भुगतान करेंगे जो बैंक की मौजूदा 30-वर्ष की निर्धारित दर से थोड़ा अधिक है 3. 625% घर में आपका प्राथमिक निवास होना चाहिए, और आपको खुद 3% नीचे भुगतान के साथ आना चाहिए - यह उपहार नहीं हो सकता

अन्य पीएमआई मुक्त विकल्प

यदि उपरोक्त विकल्पों में से कोई भी आपके लिए काम नहीं करता है, तो यहां जांच करने के लिए चार और अधिक हैं:

ट्रैविस क्रेडिट यूनियन

- उत्तरी कैलिफ़ोर्निया होमबॉयर पीएमआई का भुगतान या भुगतान करने से बच सकते हैं एक पिजीबैक ऋण प्राप्त करके, जिसके लिए ऋण की राशि का 95% पहला बंधक होता है और शेष 5% दूसरा बंधक होता है।

• माउंटेन अमेरिका क्रेडिट यूनियन - यूटा, इडाहो, एरिज़ोना, न्यू मैक्सिको और नेवादा निवासियों $ 5000/5 एआरएम, 7/1 एआरएम या $ 275,000 तक की ऋण पर $ 1, 000 के रूप में कम कर सकते हैं 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक
• ईस्टमैन क्रेडिट यूनियन - टेनेसी में एक निश्चित या समायोज्य-दर ऋण के साथ घर खरीदने के लिए घर के मूल्य के 100% तक उधार लें और पीएमआई का भुगतान न करें।
• कोलंबिया क्रडिट संघ - वॉशिंगटन राज्य में होमबॉयर्स 30 वर्ष तक की अवधि के साथ एक निश्चित-दर 80/20 पिग्एबैक बंधक प्राप्त कर सकते हैं और कोई पीएमआई नहीं। शामिल होने के लिए, आपको वॉशिंगटन राज्य में रहने या काम करना चाहिए या परिवार का कोई सदस्य होना चाहिए यह एक संपूर्ण सूची नहीं है, इसलिए यदि आप यहां ऋण नहीं देखते हैं जो आपके लिए काम करता है, तो विशेष रूप से स्थानीय बैंकों और क्रेडिट यूनियनों पर खोज रखें। (अधिक जानकारी के लिए,
• 3% की वापसी - डाउन मॉर्टगेज ।)

पीएमआई लागत पीएमआई की लागत इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना नीचे रखे, आपके क्रेडिट स्कोर और आपके ऋण प्रकार यह 0 से लेकर हो सकता है। बंधक बीमा कंपनी और आपके ऋण और उधारकर्ता विशेषताओं के आधार पर प्रति वर्ष ऋण शेष राशि का 18% से 2. 25% हो सकता है। जितना अधिक आप नीचे डालते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर जितना अधिक हो, उतना ही कम दर; जिनके भुगतान कम से कम पहले पांच वर्षों (जिसमें 30-वर्षीय फिक्स्ड रेट बंधक, 5/1 एआरएम और 7/1 एआरएम शामिल हैं, दूसरों के बीच) के लिए भुगतान नहीं किया जा सकता है, उनके पास कम-महंगी पीएमआई भी हैं असल में, कम जोखिम भरा आपका ऋण ऋणदाता के परिप्रेक्ष्य से है, कम पीएमआई लागत लागतों की तुलना करना

निम्न चार्ट से पता चलता है कि उपलब्ध विकल्पों में से कुछ के साथ आप क्या भुगतान कर सकते हैं

ऋणात्मक मासिक बंधक भुगतान, $ 200, 000 ऋण, विभिन्न ऋण कार्यक्रम, पीएमआई के साथ और बिना

ऋणदाता

ऋण प्रकार

डाउन पेमेंट
आरंभिक ब्याज दर	मासिक प्राचार्य + ब्याज भुगतान < मासिक पीएमआई 760+ क्रेडिट स्कोर के साथ	कुल मासिक भुगतान	रिपब्लिक बैंक	7/1 एआरएम	0%	4।950%
$ 990	n / a	$ 990	सोफ़ी 7/1 एआरएम	10%	3 625%	$ 912
n / a	$ 912	सोफी	30 साल। तय	10%	4। 125%	$ 969
n / a	$ 969	सैन फ्रांसिस्को एफसीयू	5/5 एआरएम	0%	3 750%	$ 926
n / a	$ 926	परम्परागत	30 साल। तय	3%	3। 500%	$ 898
$ 175	$ 1, 073	परम्परागत	30-वर्ष तय	10%	3। 500%	$ 898
$ 82	$ 980	चार्ट से पता चलता है कि आप कम से कम शॉर्ट टर्म में एक ऋण कार्यक्रम के साथ बाहर निकल सकते हैं, जिससे आप पीएमआई से बच सकते हैं, लेकिन कुछ महत्वपूर्ण चेतावनियां । यदि आप पीएमआई से बचने के लिए एक समायोज्य-दर बंधक पर विचार कर रहे हैं, तो दर रिसेट के बाद आप आगे आना बंद कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सैन फ्रांसिस्को संघीय क्रेडिट यूनियन ऋण पर, दर 5 हो सकती है। साल छह में 75%, आपको एक $ 200, 000 ऋण पर $ 1, 167 का मासिक भुगतान; 7 में। 75% साल 11, आपके मासिक भुगतान $ 1, 433; और 9 के रूप में उच्च के रूप में चढ़ाई। 75% सालाना 16 से, आपके मासिक भुगतान $ 1 बनाते हैं, 718 - पहले पांच वर्षों के दौरान जो कुछ भी थे, उनके लगभग दोगुने।	ऋणों की सबसे बड़ी कमी जिससे आपको पीएमआई से बचने पड़ते हैं, यह है कि जब आप एक बार अपने घर के मूल्य को बढ़ाकर अपने मूलधन या बाजार की ताकत के जरिये अपने घर में कम से कम 20% इक्विटी जमा कर लेते हैं तो आप निजी बंधक बीमा रद्द कर सकते हैं आप अपने कम-डाउन-पेमेंट-लोन अवधि के मध्य बिंदु पर पहुंच गए हैं, तो आप 30 साल तक अपने उच्चतर-ब्याज-दर ऋण या सूअर का बच्चा ऋण लेंगे जब तक आप पुनर्वित्त नहीं करते। आपके घर के मूल्य, आपकी साख और ब्याज दर के साथ क्या होता है इसके आधार पर बाद में पुनर्वित्त संभवतः या संभव नहीं हो सकता है (	निजी बंधक बीमा से छुटकारा पाने के लिए	विवरण के लिए।)	कर संबंधी

आपका लक्ष्य कम से कम महंगी बंधक प्राप्त करना चाहिए जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, अपनी कर बचत को अधिकतम करने के लिए नहीं। एक सस्ता बंधक आपको अधिक महंगी बंधक की तुलना में अधिक पैसा बचाएगा जो आपको बड़ी कर कटौती देता है फिर भी, आपको अपने विकल्पों के कर प्रभाव के बारे में पता होना चाहिए।

जब तक आपका बंधक 1 मिलियन डॉलर या उससे कम के लिए है और जब तक आपकी मानक कटौती से अधिक अनुसूची A पर आपकी आइटम कटौती हो, तब तक आप अपने बंधक ब्याज के लिए कर कटौती का दावा कर सकते हैं। यह अक्सर घर मालिकों के लिए मामला है, जैसा कि आप राज्य आयकर, संपत्ति कर, धर्मार्थ दान और बंधक ब्याज का आकलन कर सकते हैं। पीएमआई प्रीमियम भी कर घटाया जा सकता है, लेकिन आपकी समायोजित सकल आय $ 100, 000 ($ 50, 000 अगर आप अलग-अलग दाखिल होने पर शादी कर रहे हैं) के बाद कटौती शुरू हो जाती है, और आप PMI को घटा नहीं सकते हैं यदि आपकी एजीआई $ 109, 000 ($ 54, 500 अगर आप अलग से दाखिल शादी कर रहे हैं) से अधिक है। हालांकि यह संभावना नहीं है कि निकट भविष्य में घर-बंधक-ब्याज कटौती दूर हो जाएगी, लेकिन पीएमआई कटौती की अवधि 31 दिसंबर 2016 को खत्म होने की संभावना है, हालांकि यह विस्तारित हो सकता है क्योंकि यह अतीत में है। नीचे की रेखा

हालांकि यह आज बंधक नीचे 0% नीचे ले जाने के लिए प्रलोभन हो सकता है, खासकर जब भुगतान एक छोटा नीचे भुगतान करके और पीएमआई का भुगतान करके आप जितना भुगतान करते हैं, उससे कम या उससे भी कम हो, यह सोचने के लिए महत्वपूर्ण है कि 0% ऋण आपके वित्तकाल को लंबे समय तक कैसे प्रभावित करेगा।घर में रहने के लिए ख़रीदना एक विशुद्ध रूप से वित्तीय निर्णय नहीं है - यह भावनात्मक भी है - परन्तु बंधक कागजी कामों के रीम पर हस्ताक्षर करने से पहले वित्तीय परिणामों पर विचार करने के लिए कुछ समय ले लो।