अधिकांश कर्मचारी परिभाषित योगदान योजना से परिचित हैं, जैसे कि 401 (के) योजनाएं, आईआरएएस और पेंशन योजनाएं। लेकिन अपेक्षाकृत कम बचत बचत योजना (टीएसपी) से परिचित हैं, जब तक कि वे संघीय कर्मचारी नहीं होते इस लेख में हम आपको टीएसपी के बारे में उच्च स्तर की जानकारी प्रदान करेंगे, जिसमें भागीदारी के लिए पात्रता, निजी क्षेत्र की सेवानिवृत्ति योजनाओं और कुछ अन्य प्रमुख विशेषताओं के साथ तुलना की जाएगी।
टीएसपी के लिए कौन पात्र है?
संघीय नागरिक कर्मचारी टीएसपी में भाग लेने के लिए पात्र हैं, क्योंकि वर्दीधारी सेवाओं के सदस्य हैं हालांकि, मिलान किए गए योगदान प्राप्त करने के योग्य होने के लिए, वर्दीधारी सेवाओं में से कम से कम छह वर्षों के लिए सक्रिय कर्तव्य में सेवा करने के लिए सहमत होना चाहिए, और उनके द्वारा मिलान किए जाने वाले योगदानों को प्राप्त करने के लिए जिम्मेदार सचिव द्वारा नियुक्त विशेषता में सेवा प्रदान करना चाहिए। छह साल के सक्रिय कर्तव्य दायित्व के दौरान मिलान योगदान दिया जाएगा। (संबंधित पढ़ने के लिए, एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना का उपयोग करने के लिए 3 कारण देखें ।)
टीएसपी में योगदान करके अपना कर कम करें
टीएसपी में योगदान करने के दो प्राथमिक कर लाभ हैं I पहला लाभ यह है कि आपके पेचेक से किए गए योगदान "कर से पहले" किए जाते हैं, जो आपके योगदान की राशि से आपकी कर योग्य आय को कम कर देता है नियोक्ता (संघीय सरकार) मिलान योगदान पर भी कर नहीं लगाया जाता है, जब आपका नियोक्ता शुरू में आपके खाते में धन डालता है। दूसरा लाभ कमाई पर कर दायित्वों का स्थगित है, जिससे कमाई पर चक्रवृद्धि ब्याज की अनुमति मिलती है। टीएसपी योजना के वितरण नियमों के अनुसार, जब तक आप योजना से धन वापस नहीं लेते तब तक टैक्स काटने स्थगित होता है। (चक्रवृद्धि ब्याज के लाभों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए अपना रास्ता परिसर देखें ।)
एफईआर कर्मचारी और नियोक्ता योगदान का मिलान
नागरिक टीएसपी प्रतिभागियों के बीच, केवल संघीय कर्मचारी रिटायरमेंट सिस्टम (एफईआरएस) कर्मचारी एजेंसी या नियोक्ता योगदान प्राप्त करने के हकदार हैं। यदि आप एक FERS कर्मचारी हैं, तो आपकी एजेंसी आपके एफएस बेनेफमेंट्स के हिस्से के रूप में आपके टीएसपी खाते में दो विभिन्न प्रकार के योगदान बनाती है। ये योगदान न तो आपके वेतन से काट रहे हैं, न ही वे आयकर या सामाजिक सुरक्षा उद्देश्यों के लिए आपके वेतन में वृद्धि करते हैं। दोनों प्रकार हैं:
- एक कर्मचारी के खाते में किए गए मुआवजे के 1% के एक स्वत :, बिना चुनौतीपूर्ण योगदान, जब वह पात्र हो जाता है,
- एक मेलिंग योगदान जो कर्मचारियों के खातों के लिए ही किया जाता है, जो वेतन में कटौती करते हैं योगदान
संघीय एजेंसी कर्मचारियों के स्वयं के योगदान के आधार पर FERS कर्मचारियों के लिए स्वचालित और मिलान योगदान देगा। सिविल सेवा सेवानिवृत्ति प्रणाली (सीएसआरएस) के तहत कर्मचारी टीएसपी में भाग ले सकते हैं, लेकिन मिलान के योगदान के लिए पात्र नहीं हैं।ठेठ एफईआर मिलान फार्मूला यह है:
- प्रत्येक $ 1 कर्मचारी $ 3 से ऊपर कर्मचारी के वेतन के 3% तक का भुगतान करता है
- 50 सेंट जो कि कर्मचारी 3% ऊपर रखता है, वेतन का 5% तक <99 9 > दूसरे शब्दों में, कर्मचारी वेतन का 5% तक मेल खाने वाला योगदान प्राप्त कर सकता है 5% से ऊपर के योगदान का मिलान नहीं किया जाता है।
कर्मचारी / नियोक्ता योगदान पर सीमाएं
एक कर्मचारी मूल वेतन के किसी भी डॉलर राशि या प्रतिशत (1-100%) में योगदान कर सकता है, बशर्ते राशि आंतरिक राजस्व संहिता सीमा से अधिक नहीं है, जो 2013 के लिए $ 17,500 है , या कर्मचारियों के लिए $ 23,000, जो 2013 के अंत तक कम से कम 50 वर्ष के हैं। संयुक्त कर्मचारी और नियोक्ता योगदान सालाना अतिरिक्त सीमा से अधिक नहीं हो सकता, जो 2013 के लिए $ 51,000 है, और उन कर्मचारियों के लिए एक अतिरिक्त $ 5,500 है वर्ष के अंत तक कम से कम 50 वर्ष की उम्र। कॉन्ट्रेट जोन कर बहिष्करण के तहत कर मुक्त होने वाली आय से योगदान $ 17, 500 की सीमा के अधीन नहीं हैं, लेकिन वार्षिक अतिरिक्त सीमा के भाग के रूप में गिना जाता है
निहित - नियोक्ता योगदान के लिए हक़ीक़त
निस्तारण का अर्थ है कि आप सेवा आवश्यकताओं को पूरा करते हैं जो आपको 1% योगदान और कमाई रखने के लिए आपको संघीय सेवा छोड़ने के हकदार हैं। इस 1% योगदान के लिए, FERS कर्मचारियों को तीन साल की सेवा पूरी करने के बाद निहित किया जाता है; यह कांग्रेस और कुछ गैर-केयर पदों में FERS कर्मचारियों के लिए दो साल तक कम हो गया है। एफईएस और सीएसआरएस प्रतिभागी हैं
हमेशा अपने स्वयं के योगदान और कमाई में निहित FERS प्रतिभागियों हमेशा उनके एजेंसियों बनाते हैं, साथ ही साथ कमाई योगदान में निहित है। एक अन्य सेवानिवृत्ति योजना से रोलओवर योगदान
टीएसपी एक परंपरागत आईआरए, परिभाषित-योगदान या परिभाषित-लाभ योजना से वितरित किए गए धन स्वीकार कर सकते हैं, बशर्ते धनराशि रोलओवर योग्य है। यदि आप एक योग्य योजना से अपनी बचत योजना पर रोलओवर पर विचार कर रहे हैं, तो आपको उस योजना के प्रशासक से जांच करनी चाहिए जिससे आप पैसे या अपने कर सलाहकार पर रोल करना चाहते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि धन रोलओवर योग्य हैं।
निवेश विकल्प
आप अंशदान आवंटन करके किसी भी टीएसपी निवेश निधि के लिए, पारंपरिक आईआरएएस या योग्य नियोक्ता योजनाओं से ऋण चुकौती और रोलओवर सहित अपने भविष्य के योगदानों के किसी भी पूरे प्रतिशत को आवंटित कर सकते हैं। अंतर-निधि अंतरण करके आप अपने मौजूदा खाते की शेष राशि को पुन: निर्दिष्ट कर सकते हैं।
कर्मचारी को हस्तांतरित निवेश जोखिम
टीएसपी एक परिभाषित-योगदान योजना है जिसमें 401 (के) योजना के समान विशेषताएं हैं। अन्य परिभाषित योगदान योजनाओं के साथ, कर्मचारी अपने खाते के लिए निवेश जोखिम रखता है और खाता शेष योगदान द्वारा और निवेश के प्रदर्शन से निर्धारित होता है। उपलब्ध निवेश के बीच अपने योगदान को आवंटित करने का निर्णय करने के लिए कर्मचारी जिम्मेदार हैं, और इन निवेशों के प्रदर्शन से रिटायरमेंट पर उपलब्ध धनराशि की मात्रा में काफी अंतर आएगा। जैसे, यदि आप एक टीएसपी में भाग लेते हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके निवेश के विकल्प आपके वित्तीय प्रोफाइल के लिए उपयुक्त हों और आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को पुनर्गठन करें।(अधिक अंतर्दृष्टि के लिए,
पोर्टफोलियो निर्माण के लिए एक गाइड पढ़ें।) इससे पहले कि आप कोई भी निवेश निर्णय लें, आपको प्रत्येक इन्वेस्टमेंट ऑप्शन के लिए फंड जानकारी शीट को सावधानीपूर्वक पढ़ना चाहिए। वे निवेश कोष और उनके फायदे, जोखिम और प्रदर्शन इतिहास का वर्णन करते हैं। आपका खाता आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किया जाता है, और आपको इस दीर्घकालिक लक्ष्य के साथ अपना निवेश निर्णय करना चाहिए।
मैं निवेश के प्रदर्शन पर कैसे नजर रख सकता हूं?
बचत बचत योजना वेबसाइट से प्रत्येक निवेश निधि के लिए दैनिक शेयर की कीमतें प्राप्त कर सकते हैं। आप हाल के महीनों के लिए प्रत्येक फंड के बदले की दरें भी प्राप्त कर सकते हैं और हाल ही में 12-महीना की अवधि के साथ-साथ धन और उनकी संबंधित अनुक्रमित आय के ऐतिहासिक दर भी प्राप्त कर सकते हैं। प्रत्येक फंड के लिए रिटर्न मासिक अपडेट होते हैं इस जानकारी का उपयोग आपके निवेश के प्रदर्शन पर नजर रखने के लिए किया जा सकता है और शिक्षित निवेश निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकता है। (इस प्रक्रिया पर अधिक जानकारी के लिए,
क्या आपका पोर्टफोलियो अपने बेंचमार्क को हरा रहा है? ) निष्कर्ष
आपका टीएसपी आपकी सेवानिवृत्ति बचत का एक प्रमुख घटक है याद रखें कि इस योजना का उद्देश्य अन्य सेवानिवृत्ति की आय जैसे कि सामाजिक सुरक्षा या एक पेंशन पूरक है और यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आराम से रहने के लिए आपके पास पर्याप्त धन है। यह निश्चित रूप से एक लंबा रास्ता तय हो सकता है, लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख आपके ऊपर रेंगने लग सकती है अपने जीवन के इस महत्वपूर्ण और पुरस्कृत हिस्से के लिए सावधानीपूर्वक और समझदारी से योजना बनाने के लिए महत्वपूर्ण है यह सुनिश्चित करने में सहायता के लिए कि आप अपने वित्तीय प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त विकल्प चुनते हैं, एक सक्षम वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करें।