लोग क्रेडिट ब्यूरो के बारे में बहुत कुछ कहते हैं वो क्या करते हैं? वे कैसे भिन्न होते हैं? और उनमें से तीन क्यों हैं? (वास्तव में, उस से बहुत अधिक हैं, लेकिन यह मुख्य रूप से एक निश्चित तिकड़ी है जो ज्यादातर उपभोक्ताओं के जीवन को प्रभावित करता है)। आइए इन संस्थाओं पर एक करीब से देखो, वे क्या करते हैं और यह कैसे करते हैं।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​क्या हैं?

सबसे पहले, हम स्पष्ट कर लें कि हम क्या चर्चा कर रहे हैं। क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के साथ क्रेडिट ब्यूरो को भ्रमित करना आसान है, खासकर जब क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ​​भी कहा जाता है।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​मुख्य रूप से कंपनियों और कॉरपोरेट पतधरी के साथ होती हैं वे निवेशकों के लिए कुछ निवेशों की जोखिम-प्रतिफल क्षमता की तुलना करने के लिए और बांडों या पसंदीदा शेयरों के जरिये पैसा उधार लेने की तलाश में कंपनियों की वित्तीय स्थिरता में अंतर्दृष्टि हासिल करने की जरूरत से बाहर निकले। आजकल, तीन प्रमुख अंतरराष्ट्रीय खिलाड़ी हैं: फिच, मूडी और स्टैंडर्ड एंड पुअर्स की ये एजेंसियां ​​किसी फर्म की वित्तीय जांच और विश्लेषण करती हैं, और उन्हें क्रेडिट रेटिंग प्रदान करती हैं। क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट स्कोर से अलग, इन रेटिंग्स का उद्देश्य निवेशकों को कंपनियों और ऋण आधारित निवेश के जारीकर्ता के बारे में जानकारी प्रदान करना है। एजेंसियां ​​भी विशेष ऋण दायित्वों और फिक्स्ड-आय प्रतिभूतियां कंपनियां जारी करती हैं, अंत में, वे वित्तीय शोधन क्षमता के लिए बीमा कंपनियों को दर देते हैं।

क्रेडिट रेटिंग्स पत्रों में जारी किए जाते हैं, जैसे कि एएए या सीसीसी, ताकि निवेशक जल्दी से डेट इंस्ट्रूमेंट को देख सकें और इसके जोखिम का पता लगा सके। रेटिंग तीन प्रमुख एजेंसियों में भिन्न है, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि कौन से पत्र प्रदान कर रहा है। क्रडिट रेटिंग एक बड़ी संख्या के चर पर आधारित हैं और कुछ बाजार-आधारित, ऐतिहासिक रूप से अनुमानित, फर्म-स्तर की जानकारी शामिल करते हैं। आकलन व्यापार के गुणों से लेकर अंतर्निहित निवेश तक होता है और सभी को चुकाए जाने वाले उधारकर्ता की संभावना की तस्वीर पेश करने के लिए तैयार किया जाता है।

क्रेडिट ब्यूरो क्या हैं?

जबकि क्रेडिट रेटिंग मुख्य रूप से कंपनियों, सरकारों और बॉन्ड, क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर के बारे में निवेशकों के लिए संकलित होती है, मुख्य रूप से व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के बारे में सरकारों और उधारदाताओं के लिए संकलित होती है वे उपभोक्ता पतदारी के साथ सौदा करते हैं

क्रेडिट ब्यूरो व्यवसाय मॉडल के बारे में एक दिलचस्प विशेषता यह है कि जानकारी कैसे बदलती है बैंक, वित्तपोषण कंपनियां, खुदरा विक्रेताओं और जमींदारें क्रेडिट ब्यूरो को मुफ्त में उपभोक्ता ऋण जानकारी भेजती हैं, और फिर क्रेडिट ब्यूरो घूमते हैं और उपभोक्ता जानकारी को वापस उनके पास बेच देते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो पैकेज और ऐसे उपभोक्ता ऋण रिपोर्टों का विश्लेषण करें जिनसे क्रेडिट स्कोर तैयार हो जाते हैं। क्रेडिट रेटिंग्स के विपरीत, जो पत्रों में जारी किए जाते हैं, क्रेडिट स्कोर संख्या के रूप में जारी किए जाते हैं, आम तौर पर 300 और 850 के बीच एक होता है।आपका क्रेडिट स्कोर उस ऋण के आकार को प्रभावित करता है जिसे आप के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, ब्याज दर जो आप उन ऋणों पर या क्रेडिट कार्ड पर देते हैं, और कभी-कभी यहां तक ​​कि आपके किराए और रोजगार के अवसर भी।

हालांकि क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों और क्रेडिट ब्यूरो दोनों निजी कंपनियां हैं, हालांकि वे उचित क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट या एफसीआरए के तहत अत्यधिक विनियमित होते हैं। वे कैसे उपभोक्ता जानकारी एकत्रित, वितरित और प्रकट करते हैं, इसमें वे सीमित हैं और 2007-2009 के महान मस्तिष्क के बाद से बढ़ती जांच के तहत आए हैं

बिग थ्री क्रडिट ब्यूरो

यू.एस. में, कई अलग-अलग क्रेडिट ब्यूरो हैं, लेकिन केवल तीन जो प्रमुख राष्ट्रीय महत्व के हैं: इक्विएक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनीयन यह तिकड़ी क्रेडिट बाजारों में उपभोक्ताओं के बारे में जानकारी इकट्ठा करने, विश्लेषण और वितरण के लिए बाजार पर हावी है।

मूल रूप से, इन कंपनियों ने पश्चिम, मिडवेस्ट, दक्षिण और पूर्वी क्षेत्रीय क्षेत्रीय बाजारों को ही सेवा प्रदान की थी। हालांकि, वे प्रत्येक छोटे क्रेडिट ब्यूरो को तब तक हासिल कर लेते थे जब तक वे क्षेत्र में राष्ट्रीय बन गए। कंप्यूटर ऑटोमेशन के लिए धन्यवाद, इन तीनों कंपनियों ने अब 50 राज्यों में लोगों के क्रेडिट पर रिपोर्ट की है। अभी भी दर्जनों छोटे, विशेषता ऋण रिपोर्टिंग एजेंसियां ​​हैं जो विभिन्न बाजारों और हितों की सेवा करती हैं।

इक्विएक्स , अटलांटा में स्थित है, में 7,000 कर्मचारी हैं और "अमेरिका में संचालन और अर्जेंटीना, ब्राजील, कनाडा, चिली, कोस्टा रिका, इक्वाडोर, एल साल्वाडोर, होंडुरास, भारत, आयरलैंड, मैक्सिको, पैराग्वे, पेरू, पुर्तगाल, रूस, स्पेन, यूनाइटेड किंगडम और उरुग्वे "यू.एस. के दक्षिणी और पूर्वी हिस्सों में विशेष रूप से प्रभावशाली है, यह उन अधिकांश देशों में बाजार का नेता होने का दावा करता है जिसमें इसकी उपस्थिति है

एक्सपीरियन , जिसका घरेलू मुख्यालय कोस्टा मेसा, कैलिफोर्निया में है, मूल रूप से पश्चिमी संयुक्त राज्य अमेरिका के लिए रिपोर्टों को संभाला। अब यह खुद को "अग्रणी वैश्विक सूचना सेवा कंपनी" के रूप में बढ़ावा देता है "फर्म" 39 देशों में लगभग 16, 000 लोग काम करते हैं और इसके कॉर्पोरेट मुख्यालय डबलिन, आयरलैंड में हैं, नॉटिंघम, ब्रिटेन और साओ पाउलो, ब्राजील में परिचालन मुख्यालय के साथ। " ट्रांसयूनीयन

खुद को क्रेडिट जानकारी और सूचना प्रबंधन सेवाओं में वैश्विक नेता के रूप में बाजार करता है। "शिकागो स्थित फर्म" 33 देशों में संचालन और सहयोगी है। "यह लगभग 3, 700 लोगों को रोजगार देता है समान प्रक्रियाएं, अलग परिणाम

तीनों रेटिंग एजेंसियां ​​उपभोक्ताओं के बारे में समान प्रकार की जानकारी एकत्र करते हैं इसमें व्यक्तिगत डेटा शामिल है, जैसे नाम, पता, सामाजिक सुरक्षा नंबर और जन्म तिथि। इसमें ऋण, भुगतान इतिहास और क्रेडिट-एप्लिकेशन गतिविधि सहित क्रेडिट इतिहास भी शामिल है। प्रत्येक फर्म उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट विकसित करने और क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए इस जानकारी का उपयोग करता है स्कोर जितना अधिक होगा, उतना ही कम जोखिम होगा जो एक उपभोक्ता को समझा जाता है - और जितना अधिक उसका पतलापन।

ये स्कोर ऐतिहासिक रूप से डेटा-विश्लेषणात्मक कंपनी से जुड़े FICO® स्कोर पर आधारित हैं, जिसे मूल रूप से मेला, आईज़ैक और कंपनी (फर्म का नाम बदलकर 2009 में एफआईसीओ) के रूप में जाना जाता है।जब भी आप किसी भी बिग थ्री से किसी भी FICO स्कोर प्राप्त कर सकते हैं, उनकी गणना पद्धतियां भिन्न हैं। एक्सपीरियन अपने एक्सपिरियन / एफआईसीओ जोखिम मॉडल v2 का उपयोग करता है। इक्विफ़ैक्स की मालिकाना स्कोरिंग सिस्टम भी है (280 से 850, 20 के पैमाने पर), आमतौर पर केवल इक्विफ़ैक्स क्रेडिट स्कोर के रूप में संदर्भित किया जाता है ट्रांसयूनीयन के डिफ़ॉल्ट क्रेडिट स्कोर को वान्टेजज़कोर कहते हैं, जिसे एफआईसीओ प्रणाली के विकल्प के रूप में अन्य दो ब्यूरो के साथ सहक्रियात्मक रूप से बनाया गया था; इसके भविष्य कहने वाले स्कोरिंग सिस्टम को ट्रान्स्रिस्क के रूप में भी जाना जाता है।

इस सब का नतीजा? आपका व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर, और यहां तक ​​कि आपका FICO स्कोर, ब्यूरो से ब्यूरो में भिन्न हो सकता है ये मतभेद अलग-अलग मालिकाना गणना विधियों, सूचना रिपोर्टिंग और एकत्र करने में अंतराल, और तथ्य यह है कि ब्यूरो में हमेशा एक ही समय आपके ऋण इतिहास के बारे में एक ही जानकारी नहीं होती है। किसी भी दिन, एक फर्म के बारे में अन्य लोगों की तुलना में फाइल पर आपके बारे में अलग-अलग जानकारी हो सकती है।

क्रेडिट स्कोर क्यों भिन्न होता है

मान लीजिए कि आप किसी ऋण के लिए ऋण, ऋण की रेखा या क्रेडिट कार्ड से आवेदन करते हैं वह ऋणदाता लगभग निश्चित रूप से एक क्रेडिट जांच करता है, जो आपको एक रिपोर्ट का अनुरोध करता है, कम से कम तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक लेकिन यह सभी तीनों का उपयोग करने की ज़रूरत नहीं है ऋणदाता का एक पसंदीदा संबंध हो सकता है या मूल्य एक क्रेडिट स्कोरिंग या अन्य दो रिपोर्टिंग प्रणाली पर हो सकता है आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सभी क्रेडिट जांच का उल्लेख किया गया है, लेकिन वे केवल उन ब्यूरो के लिए दिखाए जाते हैं जिनकी रिपोर्ट खींचती है। अगर क्रेडिट जांच केवल एक्सपीयनियन को भेजी जाती है, तो इक्विएक्स और ट्रांसयूनीयन इसके बारे में नहीं जानते, उदाहरण के लिए।

इसी तरह, सभी उधारदाताओं प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट गतिविधि की रिपोर्ट नहीं करते इसलिए एक कंपनी से एक क्रेडिट रिपोर्ट दूसरे से भिन्न हो सकती है सभी तीन एजेंसियों को रिपोर्ट करने वाले ऋणदाता अलग-अलग समय पर क्रेडिट रिपोर्ट पर अपना डेटा देख सकते हैं क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो महीने के अलग-अलग समय पर डेटा संकलित करता है।

अधिकांश उधारदाता एक क्रेडिट ब्यूरो से सिर्फ एक रिपोर्ट की जांच करते हैं ताकि आवेदक की साखदारी तय हो। मुख्य अपवाद एक बंधक कंपनी है एक बंधक ऋणदाता सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से रिपोर्ट की जांच करता है, क्योंकि प्रति उपभोक्ता के इतने बड़े पैसे शामिल हैं; यह प्रायः मध्य स्कोर पर अनुमोदन या इनकार करता है।

ब्यूरो 'स्कोरिंग सिस्टम पत्थर में सेट नहीं हैं; शुद्धता में सुधार के लिए चल रहे प्रयासों के भाग के रूप में प्रत्येक पद्धति (एफआईसीओ सहित) पूरे साल में बदल गई है। आपके क्रेडिट स्कोर को उसी ब्यूरो में समय के साथ बदलने के लिए बहुत संभव है, भले ही आपका ऋण इतिहास न हो, केवल क्योंकि स्कोरिंग पद्धति को छू लिया गया है।

क्या मुझे अपने तीन क्रेडिट स्कोरों को जानने की आवश्यकता है?

हां। सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो में क्रेडिट जानकारी को अक्सर समान सटीकता के साथ नहीं बताया जाता है, इसलिए उपभोक्ताओं के लिए प्रत्येक रिपोर्ट और स्कोर की जांच करना महत्वपूर्ण है। (मेला और सटीक क्रेडिट लेनदेन अधिनियम (एफएसीटीए) के तहत, 2003 में पारित एफसीआरए के संशोधन में, उपभोक्ताओं को एक साल में एक बार प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी से उनकी रिपोर्ट की एक स्वतंत्र प्रति प्राप्त करने में सक्षम हैं।)

चूंकि कुछ लेनदारों और कलेक्टर केवल एक या दो एजेंसियों को रिपोर्ट करते हैं कुछ आइटम एक रिपोर्ट से विवादित हो जाते हैं, लेकिन दूसरे पर सत्यापित होते हैं आइटम को विभिन्न कारणों से एक या दो रिपोर्टों से निकाल दिया जाता है। इस भिन्नता का अक्सर मतलब ब्यूरो से ब्यूरो में एक बड़ा क्रेडिट स्कोर अंतर है। जब एक क्रेडिट स्कोर का अनुरोध किया जाता है, तो उस गणना के आधार पर उस विशेष क्रेडिट रिपोर्ट में क्या होता है। इसलिए जब एक उपभोक्ता के पास एक रिपोर्ट के आधार पर एक ठोस क्रेडिट स्कोर हो सकता है, तो उसके पास दूसरे पर आधारित एक सघन क्रेडिट स्कोर हो सकता है। उदाहरण के लिए, अगर किसी उपभोक्ता की रिपोर्ट ए पर कोई दो रिपोर्ट है और रिपोर्ट बी पर कोई नहीं है, तो रिपोर्ट बी से गणना की गई स्कोर स्पष्ट रूप से रिपोर्ट ए से गणना किए जाने वाले आंकड़ों के मुकाबले अधिक होने जा रहा है। अगर कोई उपभोक्ता एक के आधार पर क्रेडिट अस्वीकार कर दिया है बुरा क्रेडिट स्कोर लेकिन एक अन्य ब्यूरो के साथ एक बेहतर क्रेडिट स्कोर है, वह या तो लेनदार को बुला सकता है और बेहतर स्कोर के बारे में पूछने पर विचार कर सकता है, खासकर अगर पहले का एक अच्छा कारण यह है कि पहला क्रेडिट स्कोर इतना कम क्यों है

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आप जिस एजेंसी को खोज रहे हैं, वह कौन से एजेंसी को परामर्श देगा आप नियंत्रण नहीं कर सकते। लेकिन, कंपनियों और तरीकों को एक तरफ, उच्च हमेशा बेहतर होता है। स्कोर की तुलना करते हुए समान संख्याओं को प्रकट नहीं किया जा सकता है, यह अभी भी एक उपयोगी व्यायाम है यदि आपके पास एक कंपनी में अच्छा स्कोर है, तो आपको उन सभी में अच्छे स्कोर चाहिए, भले ही वास्तविक संख्या थोड़ा भिन्न हो। प्रत्येक एजेंसी से अपनी वार्षिक मुक्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए, // www पर जाएं annualcreditreport। com / सूचकांक। कार्रवाई।