फोरक्लोज़र और अत्यधिक ऋण एक घर के मालिक की बुरी बुरे सपने सच हो जाते हैं। कई लोग दिवालिएपन को इन समस्याओं का सही समाधान मानते हैं लेकिन, यही वह जगह है जहाँ लोग फंस जाते हैं। दिवालियापन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर काफी लंबे समय से जीवन में आगे बढ़ने के लिए अविश्वसनीय रूप से मुश्किल बना रहता है। इसके अतिरिक्त, 2005 में पारित दिवालियापन कानून, जिसमें गंभीर प्रतिबंध शामिल हैं, जो दिवालिया होने के लिए फाइल करने में अधिक जटिल बनाते हैं यह लेख उन सभी लोगों के लिए तैयार किया गया है जो दिवालिएपन के लिए दाखिल करने की सोच रहे हैं और दिवालियापन दाखिल करने की प्रक्रिया के बारे में और आपके वित्तीय स्वास्थ्य के परिणामों के बारे में जानकारी की आवश्यकता है।

दिवालियापन के लिए फ़ाइल कैसे करें
जब फौजदारी या किसी भी तरह की वित्तीय दिवाला का सामना करना पड़ता है, तो इस स्थिति में अंतिम विकल्प दिवालिया होने चाहिए खुद को दिवालिया घोषित करना ही आपके वित्तीय असफलताओं से छुटकारा पाने का एकमात्र कानूनी तरीका है। हालांकि, दिवालिएपन के लिए दाखिल करने की प्रक्रिया आसान हो गई है। (कली में फंसाने के लिए, फौजदारी से अपना घर सहेजा जाना और क्या आप किनारे के करीब रह रहे हैं? )

जब आप दिवालिएपन के लिए फ़ाइल करते हैं, तो आपको इस दिवालिएपन के ट्रस्टी या अध्यक्ष के बारे में समझाता है कि आप इस वित्तीय स्थिति में कैसे आए इस बीच, दिवालियापन की अदालत आपको उन की संपत्ति की पूरी सूची और उनके साथ बकाए ऋण दर्ज करने के लिए कह देगी।

अपनी संपत्ति को अपनी प्रकृति के अनुसार दो श्रेणियों में विभाजित किया गया है। वे हैं:

• छूट वाली संपत्ति : इन परिसंपत्तियों को ऋण चुकाने का एहसास नहीं किया जा सकता है। उदाहरणों में शामिल हैं: आपके घर और ऑटोमोबाइल, व्यक्तिगत सामान, आदि में इक्विटी का कुछ हिस्सा।
• गैर-छूट वाली संपत्ति : जैसा कि नाम से पता चलता है, इन परिसंपत्तियों को जब्त किया जा सकता है और उन्हें बेची गई खातों को चुकाने के लिए बेचा जा सकता है। प्राथमिक निवास, मनोरंजक वाहनों, नौकाओं आदि के अलावा घर की संपत्ति इस श्रेणी में आती है।

इसी तरह, आपके बकाया ऋण को दो प्रकारों में वर्गीकृत किया गया है। वे हैं:

• सुरक्षित ऋण : इनमें ऋण शामिल हैं जिसमें लेनदार को संपत्ति में सुरक्षा ब्याज है जो संपार्श्विक के रूप में प्रदान की गई है। क्रेडिट के साथ खरीदी गई संपत्ति आपके दूसरे घर, एक नाव या कार हो सकती है
• गैर-सुरक्षित ऋण : ये ऋण संपत्ति द्वारा सुरक्षित नहीं हैं उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड ऋण, मेडिकल बिल, व्यक्तिगत असुरक्षित ऋण आदि। दिवालियापन अदालत सुरक्षित ऋण को महत्वपूर्ण रूप से समझता है क्योंकि इसका भुगतान न करने के लिए लेनदार को जमानत के रूप में चुने गए संपत्ति पर दावा करने के लिए मजबूर करेगा।

एक बार जब सभी आवश्यक जानकारी अदालत में दायर की जाती है, एक दिवालियापन ट्रस्टी को यह सुनिश्चित करने के लिए नामित किया जाता है कि आपके सुरक्षित ऋण को दी गई अवधि में चुकाया गया है। नतीजतन, अदालत एक अनिवार्य 'रहने' का मुकाबला करती है जो आपके लेनदारों को संपत्ति के जब्ती या फौजदारी के माध्यम से अपने हाथों को बिछाने से रोकता हैप्रवास भी लेनदारों को आपके खिलाफ मुकदमा चलाने से रोकता है। (अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए और अधिक पढ़ें,

आपके खाते के लिए बैंकरक्टी प्रोटेक्शन पढ़ें।) कौन सा अध्याय आपके लिए सही है? अपनी परिस्थितियों के अनुसार, आप दिवालियापन कानून के तहत अध्याय 7 और अध्याय 13 के बीच फाइल चुन सकते हैं।

अध्याय 7
यह परिसमापन विकल्प आपको छूट वाली संपत्ति रखने में सक्षम बनाता है, जबकि क्रेडिट कार्ड से असुरक्षित ऋण आदि का निर्वहन किया जाता है। यहां, गैर-मुक्त संपत्तियों को सुरक्षित ऋण चुकाने का एहसास होता है। हालांकि, विद्यार्थी ऋण, बाल सहायता, कर आदि के कर्ज को बर्खास्त नहीं किया जाएगा। यह विकल्प आमतौर पर कम आय और कुछ संपत्ति वाले व्यक्तियों द्वारा चुना जाता है, और अधिक कर्ज।

अध्याय 13
इस पुनर्गठन की कार्यवाही के तहत, आपको तार्किक पुनर्भुगतान योजना के जरिए तीन से पांच वर्षों की निर्दिष्ट अवधि के दौरान अपने ऋण को चुकाना होगा। ट्रस्टी आपके द्वारा भुगतान एकत्र करता है और उन्हें आपके लेनदारों में स्थानांतरित करता है। यहां फिर से, आपको अपने घर को रखने की अनुमति है, जिससे किसी भी झुकाव वाले फौजदारी को रोकना इस दिवालिएपन के विकल्प को सामान्य रूप से उन व्यक्तियों द्वारा पसंद किया जाता है जो अपनी गैर-मुक्त संपत्ति को बरकरार रखने में रुचि रखते हैं या जो फौजदारी या संपत्ति के दौरे के खिलाफ समय खरीदना चाहते हैं (अपने घर को मत खोएं - अपने घर का उपयोग करें! और जानने के लिए,

व्यय को कम करने के लिए अपने घर को घटाएं
और इसे ठीक करें और इसे फ्लिप करें: रीमोडलिंग का मूल्य । > 2005 के कानून के प्रभाव नवीनीकृत 2005 दिवालियापन कानूनों के कार्यान्वयन के साथ, लोगों को, अधिकतर हद तक, अध्याय 7 के बजाय अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए मजबूर किया जाता है। अध्याय 7 के पात्र होने के लिए, आपकी वर्तमान मासिक आय की गणना आपके राज्य में आपके आकार के परिवार के लिए औसत आय के विरुद्ध की जाएगी। यहां आपकी वर्तमान मासिक आय का मतलब है पिछले छह महीने की अवधि में आपकी औसत आय। यदि आपकी आय आपकी राज्य की औसत आमदनी से कम या उसके बराबर है, तो आप अध्याय 7 के तहत फाइल करने के लिए पात्र होंगे। हालांकि, अगर आपकी आय अधिक है, तो आपको अध्याय 7 के मानदंडों को पूरा करने के लिए मीन टेस्ट पास करना होगा। टेस्ट टेस्ट

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इस परीक्षा में, आपकी बाकी डिस्पोजेबल आय निर्धारित राशि (आंतरिक राजस्व सर्विसेज (आईआरएस) द्वारा निर्धारित) और आपकी वर्तमान मासिक आय से सुरक्षित ऋण भुगतानों को घटाकर निर्धारित की जाती है। अब, अगर आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय उपरोक्त राशि में कटौती के बाद $ 100 से कम है, तो आपको अध्याय 7 के लिए फाइल करने की अनुमति दी जाएगी। यदि आपकी डिस्पोजेबल मासिक आय $ 100 और $ 166 के बीच है 66, तो यह निर्धारित करने के लिए 60 से गुणा किया जाता है कि क्या आपके पास पांच साल की अवधि में 25% से अधिक गैर-सुरक्षित ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसे हैं या नहीं। यदि हां, तो आपको अध्याय अध्याय 7 पर अध्याय 13 चुनना होगा। यदि नहीं, तो आप अध्याय 7 तक पहुंच सकते हैं।

हालांकि, आपको अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए मजबूर करने का अधिकार है, अगर यह पता चलता है कि आप अध्याय 7 के लिए दाखिल करके सिस्टम का दुरुपयोग करना।

आवश्यकताएँ

जैसा कि 2005 के कानून द्वारा कहा गया है, अदालत आईआरएस द्वारा निर्धारित रहने वाले मानकों का पालन करता है।इसका अर्थ है कि अदालत यह तय करती है कि भोजन, किराया आदि के दैनिक खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए उचित राशि क्या है, और फिर ऋणों के लिए कितना भुगतान करना चाहिए।

नया कानून ऐसी छूटों पर कड़े प्रतिबंध लगाता है कि आपको अपने घर में इक्विटी का एक बड़ा भाग रखने की अनुमति नहीं दी जा सकती है। इस मुद्दे के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए अपने दिवालियापन वकील से परामर्श करें

अंत में, नया कानून निर्देश देता है कि दिवालिएपन के लिए आवेदन करने से पहले आपको छह महीने में क्रेडिट काउंसलर से मिलना चाहिए। आपके ऋण का भुगतान होने से पहले आपको केवल एक धन प्रबंधन कार्यक्रम में ही अपने खर्च पर उपस्थित होना आवश्यक है।

पेशेवरों और विपक्ष
प्लस बिंदु यह है कि आपके सभी दिवालियापन के बाद दिवालिएपन के ऋण का लाभ उठा सकते हैं और दिवालिएपन को खारिज कर दिया गया है। इस ऋण का मुख्य उद्देश्य सामान्य रूप से आपके खराब वित्तीय स्वास्थ्य को वापस बहाल करना है।

नकारात्मक बिंदु यह है कि दिवालियापन आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 से अधिक वर्षों तक रह सकता है, इस अध्याय के आधार पर जो आपने चुना है आपके क्रेडिट स्कोर पर एक दिवालियापन स्टैंप होने की लागत से बंधक, ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की आपकी भविष्य की संभावनाओं को प्रभावित होगा। (इस पर अधिक जानकारी के लिए,

उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट: क्या है?

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निष्कर्ष

अपने आप को दिवालिया घोषित करना अपनी मुद्रा समस्याओं को समाप्त करने की कुंजी नहीं है आपके नाम पर खराब क्रेडिट के साथ बाधाएं आपके खिलाफ काम कर सकती हैं दिवालियापन के लिए दाखिल 2005 दिवालियापन कानूनों के कारण जटिल और साथ ही महंगा हो गया है जैसे, दाखिल करने से पहले एक विश्वसनीय दिवालियापन वकील के साथ परामर्श आवश्यक हो जाता है अंत में, सही स्थिति में सही कदम उठाने से आपको चिंता और कर्ज से आवश्यक राहत मिल सकती है। अपनी वित्तीय स्थिति ठीक से वापस पाने के लिए, देखें छह महीने से बेहतर बजट तक

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