आजाना बाजार में अधिक जटिल और अनूठी सेवानिवृत्ति बचत वाहनों में से एक है। ये बहुमुखी उपकरण कई मामलों में कर छूट, प्रोबेट से छूट, कई मामलों में लेनदारों से सुरक्षा और प्रिंसिपल और आय गारंटी की गारंटी प्रदान कर सकते हैं। लेकिन वे सभी लोगों के लिए सब कुछ नहीं हैं इन उत्पादों का उपयोग करने का सही और गलत तरीका है, और उनकी जटिलता ने उन्हें वित्तीय बाजार में सबसे अधिक गलतफहमी और दुरुपयोग उपकरणों में से एक के रूप में प्रदान किया है। इन उत्पादों का उपयोग करने का सही तरीका आम तौर पर पूछता है कि उन्हें कब खरीदा जाना चाहिए, और निम्नलिखित परिस्थितियां अक्सर बिल में फिट होती हैं

जब आपको तरलता की आवश्यकता नहीं है

वार्षिकियां के सबसे बड़े नुकसान में से एक यह है कि वे तरल यंत्र नहीं हैं उनमें से कई आस्थगित बिक्री प्रभार अनुसूची के साथ आते हैं जो कुछ मामलों में 15 या 20 वर्षों तक फैला सकता है। हालांकि, जो आम तौर पर सीमित निकासी की अनुमति देते हैं, जैसे कि अनुबंध मूल्य का 10% हर साल, जिनके पास बिक्री शुल्क समय-सीमा समाप्त होने तक तक कोई भी निकासी की आवश्यकता नहीं होती है, इन वाहनों के लिए अच्छे उम्मीदवार हो सकते हैं। (और अधिक के लिए, देखें: वार्षिकियां और बेबी पीढ़ी की तुलना: पेशेवरों और विपक्ष ।)

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जब आप प्रधान की गारंटी देना चाहते हैं

निश्चित और अनुक्रमित वार्षिकियां विशिष्ट नियमों का पालन करते समय प्रिंसिपल की प्रत्यक्ष गारंटी प्रदान कर सकती हैं और कोई प्रारंभिक निकासी नहीं की जाती है। वार्षिकी वाहक राज्य के कानून द्वारा नकदी भंडार रखने के लिए आवश्यक होते हैं जो इन अनुबंधों में जारी बकाया प्रीमियम की राशि के बराबर होती है। अगर कोई वाहक दिवालिया हो जाता है, तो राज्य पुनर्निर्यात कंपनियां प्रत्येक अनुबंध को एक निश्चित राशि तक ले जाती हैं, जैसे कि $ 300, 000. आपका पैसा आमतौर पर एक वार्षिकी के अंदर बहुत ही सुरक्षित है, खासकर यदि आप एक उच्च-रेटेड वाहक का उपयोग कर रहे हैं

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जब आप गारंटीकृत आय चाहते हैं

कई अनुक्रमित और परिवर्तनीय वार्षिकियां वैकल्पिक आय सवार के साथ आती हैं जो कि आप अनुबंध में आय का उपयोग करके खरीद सकते हैं ये सवार उन लोगों को पेश करेंगे, जो अपने अनुबंध को सालाना 6% की वृद्धि दर के आधार पर गारंटीकृत भुगतान की गारंटी देते हैं। अगर अनुबंध का वास्तविक मूल्य उस बिंदु तक बढ़ता है जो वास्तविक मूल्य के आधार पर भुगतान गारंटी की सीमा से अधिक है, तो आप इसके बजाय (लेकिन यह शायद ही कभी होता है) मिल जाएगा। यह आपको अनिवार्य रूप से अपने वार्षिकी अनुबंध को पेंशन आय के निजी धारा में परिवर्तित करने की अनुमति देता है। दूसरा प्रमुख लाभ जो आपके अनुबंध का सालाना होता है (जिसका अर्थ है कि आप अपने एकल या संयुक्त जीवन प्रत्याशा के आधार पर भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं) यह है कि आप जितना भी जीवित रहते हैं, तब भी आपको भुगतान करना जारी रहता है, भले ही आप पूरी तरह समाप्त हो गए हों संविदा के मूल्य और इसके समग्र आय(अधिक जानकारी के लिए, देखें: फिक्स्ड इंडेक्स वार्षिकी पैदावार रिटायरमेंट आय ।)

जब आप सीडी या सरकारी बांडों से बेहतर रिटर्न चाहते हैं

हालांकि वार्षिकियां सबसे ज्यादा कुशल विकास उपकरण उपलब्ध नहीं हैं, वे आम तौर पर वापसी की दर प्रदान कर सकती है जो अन्य गारंटीकृत उपकरणों जैसे कि जमा प्रमाणपत्र (सीडी) से अधिक है। फिक्स्ड-रेट वार्षिकी आमतौर पर सीडी से थोड़ा अधिक पैदावार होती है, और अनुक्रमित वार्षिकियां अक्सर निर्धारित अनुबंधों की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करती हैं, जब तक कि समर्पण शुल्क की समय सीमा समाप्त नहीं हो जाती। वेरिएबल कॉन्ट्रैक्ट्स बाजार के जोखिम के साथ आते हैं, लेकिन जो लोग लंबे समय तक निवेश करते हैं, वे आम तौर पर अन्य गारंटीशुदा प्रसादों से आगे आ जाते हैं।

जब आप लेनदारों और प्रोबेट से बचने के लिए चाहते हैं

यदि आपके पास एक झूठ बोलने वाली नकदी का बड़ा बैलेंस है जो कि आप एक ट्रस्ट को बिना किसी लेनदार और प्रोबेट लागत से बचाने के लिए चाहते हैं, तो एक वार्षिकी वाहन हो सकती है आप देख रहे हैं। सभी वार्षिकी अनुबंध प्रोबेट के माध्यम से बिना सीधे अपने लाभार्थियों को पास करते हैं, और अधिकांश अनुबंध लेनदारों से कम से कम आंशिक सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसके लिए विशिष्ट नियम और छूट एक राज्य से दूसरे के बीच अलग-अलग होती है। (अधिक के लिए, देखें: एक निरन्तर रहने योग्य ट्रस्ट की स्थापना करना ।)

जब आप सक्रिय, कर-डिफर्ड प्रबंधन चाहते हैं

हालांकि कई वित्तीय आविष्कार उन ग्राहकों को बताएंगे जो रिटायरमेंट तक गैर-मुक्ति के पैसे को स्थगित करना चाहते हैं इसे कम लागत वाली इंडेक्स फंड में निवेश करना जो पूंजीगत लाभ उपचार के लिए पात्र होगा, एक परिवर्तनीय वार्षिकी डॉलर की लागत वाली औसत और पोर्टफोलियो रिबैलन को अपनी कर-आस्थगित छाता के भीतर कई पैसे प्रबंधन सेवाएं प्रदान कर सकती है। बस याद रखें कि जब आप सेवानिवृत्ति पर अनुबंध से पैसे निकालते हैं तो आप सभी आय पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे।

जब आप लंबे समय तक देखभाल व्यय के लिए सुरक्षा चाहते हैं

यदि आप अपने अनुबंध का सालानापन करते हैं और दैनिक जीवन के छह गतिविधियों में से कम से कम दो प्रदर्शन करने में असमर्थ होते हैं, तो कुछ वार्षिकी अनुबंधों को अपने मासिक भुगतान को दोगुना या तिगुना होगा। खरीद के समय मेडिकल हामीदारी आवश्यक हो सकती है

निचला रेखा

वार्षिकियां जटिल उपकरण हैं जो उपभोक्ताओं के लिए बहुत कुछ कर सकती हैं जो कर, प्रोबेट और लेनदारों से अपने पैसे की रक्षा करना चाहते हैं। हालांकि, वे हमेशा हर स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं होते हैं, और जो लोग अपने निवेश से कुल तरलता की तलाश करते हैं, वे शायद कहीं ज्यादा पैसा लगाते हैं। लेकिन वार्षिकियां उन लोगों के लिए आदर्श साधन हो सकती हैं जो गारंटीकृत आय और प्रिंसिपल की मांग कर रहे हैं, जब तक वे इन उत्पादों के साथ आने वाली सीमाओं को समझते हैं। (अधिक के लिए, देखें: क्या आपको एक वार्षिकी खरीदने से पहले दरें बढ़ने के लिए प्रतीक्षा करनी चाहिए? )