मोटे तौर पर 10, 000 बेबी बुमेर अमेरिका में हर दिन सेवानिवृत्त हो रहे हैं, और कई अध्ययनों से पता चला है कि इन सेवानिवृत्त लोगों में से कई पहले से ही सेवानिवृत्ति के लिए कम तैयार हैं। बोस्टन कॉलेज में सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र, उदाहरण के लिए, एक संक्षिप्त जारी किया गया जिसमें 1983 से 2013 तक श्रमिकों के लिए धन-से-आय अनुपात पर नज़र रखी गई थी। संक्षिप्त ने निष्कर्ष निकाला कि कार्यकर्ताओं की वर्तमान पीढ़ी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं है। और डार्टमाउथ में टक स्कूल ऑफ बिजनेस के प्रोफेसर केनेथ फ्रांसीसी, सम्मेलनों में सलाहकारों को बताते हैं, जहां वे कहते हैं कि निवृत्त लोगों के लिए वास्तविक वित्तीय खतरा सिर्फ निवेश या ब्याज दर जोखिम नहीं है ऐसा कुछ है जिसे वह "मानक जोखिम वाले जीवन" कहते हैं या रिटायर होने वाले जोखिम सेवानिवृत्त होने के बाद उनके जीवन स्तर को बनाए रखने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

"मुझे लगता है कि [यह जोखिम कम मान्यता प्राप्त है] क्योंकि अमेरिकियों का केवल एक छोटा सा हिस्सा हाल ही में स्मृति में अपने जीवन स्तर को बनाए रखने में असमर्थ रहा है। अधिकांश अमेरिकियों ने नियोक्ता से प्रदत्त पेंशन योजनाओं की देखभाल की थी इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक।, इरविन, कैलीफ़ के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं, "बेबी पीढ़ी पहली पीढ़ी होगी, जो संभावित रूप से महत्वपूर्ण जीवन स्तर के जोखिम का अनुभव कर सकती है, क्योंकि अधिकांश ने सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से बचाया नहीं है।" , और "इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम" के लेखक।

हालांकि यह अन्य प्रकारों पर इस जोखिम को मापने के लिए गणितीय रूप से कठिन है, यह वह जगह है जहां रबड़ वास्तव में अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए सड़क पर उतरता है। इस खतरे के बारे में अधिक जानकारी के लिए कि रिटायर हो रहे हैं (अधिक के लिए, देखें: क्या आपकी सेवानिवृत्ति आय पर्याप्त होगी? )

एक नई अवधारणा

जीवन स्तर का जोखिम एक अपेक्षाकृत हालिया उपाय है जो पूर्व-सेवानिवृत्त कार्य को रोकना है। कुछ लोगों ने इस जोखिम को "धीमी गति" के रूप में संदर्भित किया है - जो कि मुख्यधारा के वित्तीय नियोजन में पकड़ने के लिए एक लंबा समय लगेगा फिर भी, यह जोखिम अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत ही वास्तविक है, और इसके प्रभाव रोज़मर्रा के आधार पर महसूस किए जाते हैं जो अब काम नहीं कर रहे हैं। कई सलाहकारों के साथ पकड़ने के लिए मानक जोखिम रहना धीमा हो सकता है क्योंकि वे पैसे के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन इस तरह के जोखिम को भी सामाजिक सुरक्षा और पेंशन आय, बंधक, और घर के स्वामित्व और अन्य ऋणों को भी ध्यान में रखा जाता है, जिनके साथ ही ग्राहक उनकी सेवानिवृत्ति बचत

"रहने वाले मानक जोखिम कमरे में सफेद शोर है कि कोई भी सुनना नहीं चाहता है क्योंकि यह भविष्य में कई सालों तक होता है। एक अनुचित निवेश योजना और / या बजट आम तौर पर अपराधी है, और क्रमिक क्रय शक्ति का क्षोभ एक हदबंदी के हिट हो जाता है जब एक सेवानिवृत्त प्रत्येक वर्ष के लिए अधिक से अधिक प्रिंसिपल में सूखना शुरू होता है जिससे समाप्त होता है।स्टेलर कैपिटल मैनेजमेंट, एलएलसी, फीनिक्स, एरिज के प्रबंध साझेदार स्टीफन जे टैडिया कहते हैं, "उस समय, कोई भी तथ्यों को अनदेखा नहीं कर सकता है, लेकिन समस्या का इलाज करने में बहुत देर हो सकती है।" 99 9> इस प्रकार का जोखिम हो सकता है वित्तीय जोखिम के अन्य रूपों की तुलना में आसानी से तय करना कठिन होता है जिसे आसानी से कुछ साधारण फ़ार्मुलों के उपयोग के साथ माप किया जा सकता है। यह कई क्लाइंटों की मौजूदा वित्तीय परिस्थितियों के नीचे लटका सकता है। यहां एक उदाहरण है: जो और बेट्टी कंज़र्वेटिव दोनों ने अस्पताल के लिए काम किया अस्पताल में एक उदार पेंशन है जिसकी रिटायर होने के बाद उनकी वर्तमान आय का लगभग 70% प्रतिस्थापित होगा। इस समय उनके घर का भुगतान किया जाता है, और उनके संयुक्त सामाजिक सुरक्षा लाभ भी उनकी 30% आय की जगह ले लेते हैं। सेवानिवृत्ति में जो और बेट्टी के रहने वाले मानक जोखिम नहीं हैं क्योंकि उनकी आय समान रहेगी।

और यहां एक उदाहरण है जिसका एक अलग परिणाम है: फ्रैंक और नैन्सी रिस्क दोनों बिक्री में काम करते हैं। एड, लेकिन उनके पास अभी भी उनके घर पर एक बंधक और दो उच्च कार भुगतान हैं उनकी सामाजिक सुरक्षा उनकी आय का 30% प्रतिस्थापित हो जाएगी, और उनके पास 1 डॉलर का निवेश पोर्टफोलियो है 20 लाख। यदि बाजार में एक बड़ा सुधार हुआ है, तो उन्हें एक खराब स्थिति में छोड़ दिया जाएगा क्योंकि कीमतों में गिरावट आने पर उन्हें अपने पोर्टफोलियो से आय अर्जित करने की आवश्यकता होगी। फ्रैंक और नैन्सी की संभावना उनकी जीवनशैली को काफी हद तक कम करने की संभावना है अगर वे चाहते हैं कि वे सेवानिवृत्ति में समाप्त हो जाएं।

"मानक जोखिम उठाने वाले उपायों के बारे में बताते हैं कि निर्भर रिटायर अपने नियमित पोर्टफोलियो के लिए नियमित रूप से मासिक जीवन व्यय पर निर्भर करते हैं। आपके रहने वाले खर्चों में जितना अधिक होगा, उतना ही आपके रहने वाले मानक जोखिम होंगे। इसके विपरीत, आपकी पेंशन, सामाजिक सुरक्षा और आपकी सुरक्षा की गारंटी अन्य स्थिर आय स्रोतों, अपने रहने वाले मानक जोखिम को कम करते हैं, "रॉबर्ट शुल्ज़, सीएफपी ®, स्कुलज वेल्थ, मैन्सफील्ड, टेक्सास के अध्यक्ष का कहना है।" जीवन स्तर के जोखिम की अवधारणा को समझने से हमें यह निर्धारित करने में मदद मिलती है कि एक सेवानिवृत्त दंपति कितना जोखिम उठा सकता है अपने निवेश पोर्टफोलियो में बने रहना। एक कम रहने वाले मानक जोखिम का अर्थ है कि अधिक जोखिम वाले बाजार जोखिम और इसके विपरीत किया जा सकता है। "

नीचे की रेखा

गारंटीकृत पेंशन के लापता होने से कम सामाजिक सुरक्षा लाभ और बाज़ार की अनिश्चितता सेवानिवृत्त लोगों के लिए काम करना बंद करने के बाद से उनके जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए पहले से कहीं ज्यादा कठिन बना दिया है। अपने वायदा की योजना बना रहे लोगों को इस बात पर करीब से ध्यान देने की ज़रूरत है कि वे कैसे रिटायर करते हैं और वे अपने वर्तमान बचत दर के आधार पर उनके अनुमानित सेवानिवृत्ति के बजट के मुकाबले जीने का इरादा रखते हैं। जो लोग अपने लक्ष्यों से कम हो जाते हैं, उनके अनुसार उनकी बचत दर को समायोजित करने की आवश्यकता होती है और उनके जीवन स्तर के संभावित स्तर पर संभावित डाउनग्रेड तैयार करने की आवश्यकता होती है।

"हममें से बहुत से, यह बहुत स्वस्थ और आर्थिक रूप से विवेकपूर्ण होगा - हमारे कामकाजी जीवन को आगे बढ़ाएगा और हमारे पूर्व सेवानिवृत्ति के वर्षों की कल्पना करने के लिए लंबे समय तक काम करना, अधिक बचत करना और सामाजिक सुरक्षा को बाद में लेना होगा।वित्तीय नियोजक और निवेश सलाहकार, वेल्थ एंड पेंशन सर्विसेज ग्रुप, स्मिर्ना, जेन नोवक, सीएफपी®, जेन नोवक कहते हैं, "काम करने के लिए, पूर्णकालिक या अंशकालिक काम करना, बचत और देनदारी सेवानिवृत्ति के रहने के खर्चों को वापस लेने का एक शक्तिशाली तरीका है" , गा। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें:

4 बड़े कारणों से आपका खर्च रिटायरमेंट में बढ़ सकता है। )