यदि आपके पास परंपरागत 401 (के) है, तो आपको वितरण ले जाने पर आपको करों का भुगतान करना होगा। दुर्भाग्य से, कि 401 (के) सबसे खराब प्रकार के करों के अधीन है - सामान्य आय करों आपके द्वारा भुगतान की गई राशि आपके टैक्स ब्रैकेट पर आधारित है, और यदि आप 59-1 / 2 से कम उम्र के हैं, तो अधिकांश मामलों में 10% (जल्दी वितरण के लिए) जोड़ें यह आपकी कर की दर 43% या उच्चतर पर डाल सकता है - आहा!

आप बाद में (बजाय रॉथ 401 (के) और रोथ आईआरए के बीच मुख्य अंतर क्या हैं? <99 9 देखें तो आप करों का भुगतान करने के बजाय अब रॉथ 401 (के) या रोथ आईआरए को देख सकते हैं >), लेकिन हम यह जानना चाहते थे कि पेशेवरों की मदद से उनके करों का बोझ कम हो जाएगा। हमने पूछा, और यहाँ वे क्या कहा है।

1। नेट अवास्तविक प्रशंसा (एनयूए) का लाभ ले लो

अगर आपके 401 (के) में कंपनी का स्टॉक है, तो आप एपिक फाइनेंशियल, एलएलसी के मालिक ट्रेस टिस्लर, सीएफ़पी® का कहना है, अगर आप अपने निचले अप्रभावी प्रशंसा उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं आपके 401 (के) के कंपनी शेयर हिस्से को कर योग्य खाते में वितरित किया जाता है - उदाहरण के लिए, एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता। जब आप ऐसा करते हैं, तो आपको शेयर के मूल खरीद मूल्य पर आयकर भी देना पड़ता है, लेकिन शेयर की सराहना पर पूंजीगत लाभ कर कम होगा।

इसलिए, अपने 401 (के) में धन रखने या इसे पारंपरिक IRA में ले जाने के बजाय, अपने धन को एक कर योग्य खाते में ले जाने पर विचार करें। (नेट अवास्तविक सराहना के बारे में अधिक जानकारी के लिए,

कंपनी शेयर पर रोलिंग देखें: दो बार के बारे में सोचने का निर्णय।) 2। 'स्टिल वर्किंग अपवाद' का प्रयोग करें

ज्यादातर लोग जानते हैं कि वे रोथ 401 (के) पर भी 70-1 / 2 साल की उम्र में आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन हैं। लेकिन अगर आप उस उम्र तक पहुंचने पर काम कर रहे हैं तो ये आरएमडी आपके वर्तमान नियोक्ता के साथ आपके 401 (के) पर लागू नहीं होंगे। हालांकि, "अगर आप एक कंपनी के मालिक हैं तो इस रणनीति के साथ समस्याएं हैं," रिटायर रोड पिट्सबर्ग के सीएफपी® क्रिस्टोफर कैनन को चेतावनी देते हैं। यदि आप 5% से अधिक कंपनी के मालिक हैं, तो आप इस छूट के लिए योग्य नहीं हैं।

3। टैक्स-लॉस फसलिंग पर विचार करें

टैक्स-लॉस कलेक्शन नामक एक अन्य रणनीति में, सेकेंड-प्रॉफिटिंग सिक्योरिटीज की बिक्री शामिल है प्रतिभूतियों पर होने वाले नुकसान आपके 401 (के) वितरण पर करों को ऑफसेट करता है चेंबरलेन वार्डन, एलएलसी के सह-संस्थापक और प्रबंध भागीदार केविन पोलक कहते हैं, "ठीक से व्यायाम किया जाता है, कर-हानि संचयन एक 401 (के) वितरण से उत्पन्न एक निवेशक के कर का बोझ कुछ या सभी की भरपाई करेगा।" (ध्यान दें कि इस रणनीति पर सीमाएं हैं, देखें

कर-हानि फसल काटने वाले: निवेश घटाना ।) 4 अनिवार्य 20% से बचने से बचें

जब आप 401 (के) वितरण लेते हैं, तो सेवा प्रदाता को फेडरल आय कर के लिए 20% यदि आप केवल कर के समय में 15% देना चाहते हैं, तो इसका अर्थ है कि आपको 5% वापस पाने के लिए अपने करों को भरने तक इंतजार करना होगा।इसके बजाय, एबीजी कंसल्टेंट्स के निवेश सलाहकार प्रेजेंट पीटर मेस्सीना ने सुझाव दिया है, "401 (के) शेष राशि को IRA खाते में रोल करें और IRA से अपना नकदी निकालो" "आईआरए पर 20% संघीय आय कर को रोकना अनिवार्य नहीं है, और जब आप वितरण के बजाय फाइल करते हैं तो आप अपने कर का भुगतान करना चुन सकते हैं "

5। आपकी 401 (कश्मीर)

से कुछ उधार लेना कुछ योजनाओं में आपको अपने 401 (के) शेष राशि से ऋण लेना चाहिए यदि हां, तो आप अपने खाते से उधार ले सकते हैं, धन का निवेश कर सकते हैं और लगातार आय स्ट्रीम बना सकते हैं जो कि ऋण की चुकौती से परे रहती है।

सीपीए के रवि रामनाराय बताते हैं, "आईआरएस आम तौर पर आप अपने निहित ऋण शेष राशि (50,000 डॉलर तक) के लिए पांच साल तक लौटाने की अवधि के साथ उधार ले सकते हैं।" "इस मामले में, आप इस वितरण पर कोई कर का भुगतान नहीं करते हैं, अकेले 10% जुर्माना दें इसके बजाय, आपको इस राशि को ऋण के जीवन पर कम से कम तिमाही भुगतान में भुगतान करना होगा।

"इन मापदंडों को देखते हुए, रामनाराय ने कहा," इस परिदृश्य पर विचार करें: आप पाँच वर्षों में $ 50,000 का ऋण लेते हैं। ब्याज के साथ, मान लें कि 60 महीने की अवधि में आपका मासिक भुगतान $ 900 है। अब कल्पना करो कि $ 50, 000 मूलधन राशि और अपेक्षाकृत सस्ती दक्षिण में एक छोटा सा किराये घर, अपार्टमेंट या द्वैध खरीदना। यह देखते हुए कि आप इस संपत्ति को बंधक के बिना खरीद लेंगे, मान लें कि हर महीने आपका शुद्ध किराया 1 डॉलर, 100 (करों और प्रबंधन शुल्क के बाद) में आता है।

"आपने प्रभावी ढंग से क्या किया है, एक निवेश वाहन स्थापित करना है जो पांच साल के लिए प्रति माह अपनी जेब में 200 डॉलर डालता है ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) और पांच साल बाद, आप अपने $ 50, 000 401 (के) ऋण को पूरी तरह से वापस चुकाएंगे, लेकिन आप जीवन के लिए $ 1, 100 शुद्ध किराया जेब जारी रखेंगे! मुद्रास्फीति से अधिक में आपको उस घर / अपार्टमेंट / द्वैध को बाद में सराहनीय राशि पर बेचने का अवसर भी मिल सकता है। "

बेशक, इस तरह की रणनीति निवेश जोखिम के साथ आती है इस तरह के जोखिम को लेने से पहले आपको हमेशा अपने वित्तीय सलाहकार से बात करनी चाहिए।

6। अपने टैक्स ब्रैकेट पर नजर रखें …

क्योंकि आपके 401 (के) वितरण के सभी (या, एक उम्मीद, केवल एक भाग) वितरण के समय आपके कर ब्रैकेट पर आधारित होते हैं, केवल वितरण को ऊपरी सीमा तक ले जाते हैं आपके टैक्स ब्रैकेट का

एनईआरआईसी वित्तीय पार्टनर्स के धन सलाहकार सीएफपी नील डिंडोर्ड ने कहा, "करों को कम से कम रखने का सर्वोत्तम उपाय हर साल विस्तृत कर की योजना बना रहा है ताकि आपकी कर योग्य आय [कटौती के बाद आय से कम] कम हो।" । "उदाहरण के लिए, कहते हैं कि आप 'फ़ाइल दाखिल' संयुक्त रूप से दाखिल हैं '2015 के लिए, आप कर योग्य आय $ 74, 900 के तहत रखकर 15% कर ब्रैकेट में रह सकते हैं। 15% टैक्स ब्रैकेट में अपनी आय रखने का दूसरा लाभ यह है कि आप अपने बाद-टैक्स निवेश खाते से पूंजीगत लाभ का अनुमान लगा सकते हैं और पूंजी लाभ करों में 0% का भुगतान करें

"सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने 401 (के) निकासी को सीमित कर सकते हैं, ताकि वे आपको 25% ब्रैकेट में धक्का न दें और फिर शेष टैक्स निवेश, नकद बचत या रोथ जमा पूंजी।वही सेवानिवृत्ति में बड़े टिकट खर्च, जैसे कार खरीद या बड़ी छुट्टियों के लिए जाता है: 401 (के) और रोथ / बाद-टैक्स निकासी के संयोजन को लेकर शायद आप अपने 401 (कश्मीर) से लेने वाली राशि को सीमित करने की कोशिश करें। "

7 … और आपके कैपिटल गेन टैक्स पर

केवल अपने 401 (के) से कमाई की आय राशि तक निकालने की कोशिश करें जो कि आपके दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को 0 पर लगाया जा सकता है %, वेस्टर्न इनवेस्टमेंट्स के मैनेजिंग डायरेक्टर नाथन गार्सिया, सीएफपी की सिफारिश करता है। "जब आप अपने मानक कटौती और व्यक्तिगत छूट में जोड़ते हैं - मान लें कि आप और आपके पति दोनों 65 हैं और कटौती का उल्लेख नहीं करते हैं - आप प्रति वर्ष $ 96, 750 प्रति वर्ष की कमाई कर सकते हैं और अभी भी 0% लंबी अवधि के पूंजी लाभ दर में हैं, "गार्सिया कहते हैं

"यदि आपका वार्षिक खर्च 96 डॉलर से कम 750 है, तो आप इस समीकरण का उपयोग कर सकते हैं: पहले वार्षिक व्यय राशि से अपनी पेंशन घटाना इसके बाद, अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों के कर योग्य हिस्से की गणना करें और शेष समीकरण से यह पिछले समीकरण से घटाएं। फिर, यदि आप 70 वर्ष से अधिक हैं, तो अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण घटाएं। शेष, यदि कोई हो, तो आपके 401 (के) से $ 96 तक, 750 सीमा तक आना चाहिए। इस राशि से ऊपर की कोई भी जरूरत आपके ब्रोकरेज खाते या रोथ इरा में दीर्घावधि पूंजी लाभ वाले पदों से वापस लेनी चाहिए। "

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8। पुरानी 401 (के) को अपने वर्तमान नियोक्ता की योजना में रोल करें

याद रखें, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो आपको अपने 401 (के) निधियों पर वितरण नहीं करना है। हालांकि, "अगर आपके पास पिछले नियोक्ता या आईआरएएस के साथ 401 (के) एस हैं, तो आपको उन खातों से आरएमडी लेना होगा," आरडीएंड ट्रस्ट कंपनी के उपाध्यक्ष और धन सलाहकार मिंडी एस हिर्ट सीएफपी ® कहते हैं।

आवश्यकता से बचने के लिए, "अपने पुराने 401 (के) और आईआरएएस को अपने वर्तमान 401 (कश्मीर) में उस वर्ष से पहले रोल करें जो आप 70-1 / 2 के पास करते हैं। इस नियम के कुछ अपवाद हैं और प्रत्येक 401 (के) आईआरओ रोलओवर के लिए अनुमति नहीं देता है, लेकिन अगर आप इस तकनीक का लाभ उठा सकते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति तक कर योग्य आय को आगे बढ़ा सकते हैं, उस बिंदु पर वितरण कम टैक्स ब्रैकेट में हो सकता है (यदि आपने अब कमाई नहीं अर्जित की है)। "

9। सामाजिक सुरक्षा लेना देना

अपनी कर योग्य आय को कम रखने के लिए, अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को बाद में मत डालें फ्रैंक सेंट ओन्गे, सीएलपी ®, कुल वित्तीय योजना, एलएलसी में अपने कुछ ग्राहकों को सलाह दी जाती है कि वे कर-बचत की रणनीति के हिस्से के रूप में सामाजिक सुरक्षा के भुगतान में देरी करें, जिसमें रोथ आईआरए को कुछ फंड परिवर्तित करना शामिल है। "मैं सुझाव देता हूं कि [कुछ क्लाइंट] ऑनज कहते हैं, "एक पति या पत्नी के साथ लाभ शुरू करने के अवसरों का उपयोग करने के लिए 70 साल की उम्र तक इंतजार करें, दूसरे के पास 67 वर्ष की उम्र में अपने पति या पत्नी का रिकॉर्ड हो सकता है और 70 साल की उम्र में अपने स्वयं के लाभ ले सकते हैं, जब इसकी लगभग दुगुना क्या है कि 62 साल की उम्र क्या है। इसके अलावा, वे सीमित नहीं होंगे किसी भी अर्जित आय से वे 62 वर्ष की आयु से [66 या] 67 की पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक हो सकते हैं। "

10 तूफान के मौसम का लाभ उठाओ

"तूफान, तूफान, भूकंप या प्राकृतिक आपदाओं के अन्य रूपों में आने वाले इलाकों में रहने वाले लोगों के लिए," रामनारायण कहते हैं, "आईआरएस समय-समय पर 401 (के) वितरण के संबंध में राहत देता है - असल में, समय की एक निश्चित विंडो के भीतर 10% जुर्माना माफ़ कर रहा है।एक उदाहरण फ्लोरिडा तूफान के कुछ गंभीर सीजन के दौरान हो सकता है। "यदि आप इनमें से किसी एक क्षेत्र में रहते हैं और उन्हें प्रारंभिक वितरण की आवश्यकता है, तो देखें कि क्या आप इनमें से किसी एक समय का इंतजार कर सकते हैं।

निचला रेखा

ध्यान रखें कि वितरण के समय में अपने ग्राहकों के कर का बोझ कम करने के लिए ये पेशेवरों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली उन्नत रणनीतियां हैं। इन्हें अपने दम पर लागू करने की कोशिश न करें, जब तक आपके पास उच्चतर वित्तीय और कर जानकारी न हो। इसके बजाय, अपने वित्तीय योजनाकार से पूछें कि उनमें से कोई भी आपके लिए सही है। जैसा कि करों के साथ कुछ भी कर रहा है, प्रत्येक के साथ नियम और शर्तें हैं, और एक गलत कदम से दंड ट्रिगर हो सकता है।