रिटायर होने के बाद निवेश के रूप में जीवन बीमा के बारे में कोई भी चर्चा तर्क के दोनों तरफ से मजबूत राय खींचने के लिए निश्चित है। विचार बिंदु के समर्थक जीवन बीमा के अनूठे गुणों जैसे कि इसकी गारंटीकृत नकद मूल्य, कर-स्थगित वृद्धि, कर-मुक्त मृत्यु लाभ और नकदी के लिए कर-मुक्त पहुंच विरोधियों का तर्क है कि जीवन बीमा एक अच्छा निवेश नहीं हो सकता क्योंकि इसमें बहुत अधिक लागतें हैं और रिटर्न में मामूली कमी है। दोनों पक्षों में कुछ योग्यता हो सकती है, लेकिन उनकी बहसें सभी वित्तीय स्थितियों के लिए समान रूप से लागू नहीं होती हैं। जवाब वास्तव में आप क्या हासिल करना चाहते हैं पर निर्भर करता है। कुछ मामलों में, जीवन बीमा केवल एकमात्र समाधान हो सकता है, जो इसे एक स्मार्ट निवेश बनाती है

आप अपनी पेंशन को अधिकतम करना चाहते हैं

अगर आपको सेवानिवृत्ति पर पेंशन मिलती है, तो आपको कुछ अलग विकल्प दिए जाते हैं एकल जीवन विकल्प उच्चतम मासिक आय का भुगतान करता है, लेकिन अगर आप मर जाते हैं तो आपके पति के लिए कोई आय नहीं होगी। संयुक्त जीवन विकल्प आपके पति या पत्नी के लिए आय का भुगतान करेगा, लेकिन आपको एक कम वर्तमान मासिक भुगतान प्राप्त होगा। आप अपनी पेंशन आय अधिकतम करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग कर एक पेंशन अधिकतमकरण रणनीति का उपयोग कर सकते हैं, जबकि एक एकमुश्त लाभ के लिए उपलब्ध कराते हैं जो आपके पति या पत्नी के लिए जीवनभर की आय में परिवर्तित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि 65 वर्ष की उम्र में आपका एकल-पेंशन पेआउट 5 डॉलर, 000 प्रति माह है, और आपके संयुक्त जीवन विकल्प $ 4,000 प्रति माह है, तो उच्च एकल-जीवन विकल्प चुनें। फिर आप जीवन बीमा पॉलिसी में $ 1, 000 मासिक अंतर, सभी या कुछ हिस्से पर आवेदन कर सकते हैं मृत्यु लाभ को कम से कम $ 4,000 प्रति माह के निचले पेआउट विकल्प को प्रतिस्थापित करने के लिए पर्याप्त बड़ा होना होगा। चूंकि मृत्यु लाभ की आय कर-मुक्त प्राप्त होती है, इसलिए आपके पति-पत्नी को उच्चतर कर-आय आय से फायदा होगा।

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पेंशन अधिकतमकरण की रणनीति यह निर्धारित करने में कुछ जटिल है कि आप एकल-जीवन या संयुक्त-जीवन विकल्प से बेहतर होगा या नहीं। कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए, जैसे कि आपके और आपके पति की उम्र, आपकी अनुमानित जीवन प्रत्याशा, आपके स्वास्थ्य, आपके टैक्स ब्रैकेट और दो विकल्पों के बीच डॉलर का अंतर। यदि आपके स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हैं और वरीय दरें के लिए योग्य नहीं हैं, तो रणनीति कार्य करने की संभावना नहीं है। एक योग्य जीवन बीमा पेशेवर के साथ काम करना महत्वपूर्ण होगा जो जटिल गणना कर सकते हैं।

आप अपनी संपत्ति को अधिकतम करना चाहते हैं

अगर आपकी संपत्ति 5 डॉलर से अधिक हो गई है 2015 में 43 मिलियन, यह संपत्ति करों के अधीन हो सकता है 40% पर संपत्ति कर की दरें के साथ, आपके उत्तराधिकारियों को संपत्ति का निपटान करने के लिए करों का भुगतान करने के लिए परिसंपत्तियां बेचनी पड़ सकती है यह विशेष रूप से विनाशकारी हो सकता है यदि इसके परिणामस्वरूप किसी व्यवसाय की मजबूर बिक्री या मूल्यवान संपत्ति हो।जीवन बीमा एकमात्र समाधान है जो संपत्ति के निपटान की लागत का भुगतान करने के लिए तत्काल पूंजी प्रदान कर सकता है। एक एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी के साथ कार्य करें जो सबसे उपयुक्त व्यवस्था निर्धारित कर सकता है, जिसमें जीवन बीमा के मालिक होने के लिए एक अटल जीवन बीमा ट्रस्ट (ILIT) का निर्माण शामिल हो सकता है। एक आईआईएलटी संपत्ति से अपने जीवन बीमा का मूल्य निकालता है, इसलिए यह कर उद्देश्यों के लिए शामिल नहीं है

आप एक विरासत को अधिकतम करना चाहते हैं

एक वित्तीय विरासत को अधिकतम करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करें, खासकर अगर करों से कम होने की संभावना है मौत पर एक योग्यता निवृत्ति योजना (QRP) के हस्तांतरण को अधिकतम करने के लिए अक्सर इस रणनीति का उपयोग किया जाता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास $ 500, 000 के शेष के साथ एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट (आईआरए) है, और आपके पास अपनी आवश्यकताओं को कवर करने के लिए पर्याप्त अन्य परिसंपत्तियां और आय है आप अपने बच्चों को आईआरए पास करने पर विचार कर रहे हैं, लेकिन जब आप 70 वर्ष की उम्र में बदलते हैं। 5, आपको उन्हें आवश्यक होने के बावजूद आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) करना शुरू करना होगा। इससे परिसंपत्ति का मूल्य कम हो जाएगा, और यह तथ्य कि वितरण पर करों का भुगतान करना होगा, उनके मूल्य को और भी कम हो जाएगा। इसके अलावा, जब आपके बच्चों को आईआरए प्राप्त होता है, तो उन्हें वितरण पर आय कर देना होगा।

अगर इरा एक लीगेसी संपत्ति है, तो आप इसे वर्तमान में वितरण लेकर और जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए इसका उपयोग कर-लाभ वाले विरासत में बदल सकते हैं। आपको वितरण पर करों का भुगतान करना होगा, लेकिन जब आप जीवन बीमा पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करते हैं, तो यह आपकी विरासत के मूल्य में काफी वृद्धि होगी। अपनी मृत्यु के बाद, आपके बच्चों को आयकर मुक्त मौत लाभ और IRA का शेष शेष प्राप्त होगा। हर कोई इस रणनीति के साथ जीतता है

टर्म इंश्योरेंस या स्थायी कैश वैल्यू इंश्योरेंस?

अस्थायी जरूरतों को हल करने के लिए टर्म बीमा लगभग हमेशा उपयोग किया जाता है, यही वजह है कि युवा और मध्यम आयु वर्ग के लोग स्थायी जीवन बीमा के बदले इसे खरीदते हैं। एक बार जब उन्हें बीमा की ज़रूरत नहीं पड़ी, तो वह अभी जा सकती है टर्म बीमा सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, जो पेंशन, संपत्ति या विरासत को अधिकतम करने की कोशिश कर रहे हैं; यह निषेधात्मक रूप से महंगा हो सकता है, और वृद्ध लोग आमतौर पर 10 या 15 साल से अधिक लंबी अवधि के कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते। यदि आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए जीवन बीमा की ज़रूरतें हैं, तो सबसे अच्छा विकल्प एक स्थायी नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी है। यद्यपि टर्म पॉलिसी से प्रीमियम बहुत अधिक हैं, लेकिन वे पॉलिसी के जीवन के लिए निर्धारित हैं; और पॉलिसी की आयु के रूप में, वार्षिक प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा नकद मूल्य पर लागू होता है। भले ही, इन जीवन बीमा समाधानों के लिए प्रयुक्त प्रीमियम डॉलर का स्रोत आम तौर पर धन है जिसे एक परिसंपत्ति से दूसरे में स्थानांतरित किया जाता है, जो अलग-अलग तरीके से लागू होता है।