यह आश्चर्य की बात नहीं है कि जब अर्थव्यवस्था में मंदी का सामना हो रहा है, तो दिवालिया होने वाले लोगों की संख्या बढ़ती है। 2005 के बाद से, यू.एस. दिवालियापन के कानूनों में कई बदलाव हुए हैं, जो कि फ़ाइल की तुलना में जितना कठिन होता है, उतना कठिन हो सकता है। जैसा कि परिवर्तन लागू होते हैं, यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपके विकल्प क्या हैं अगर आप फाइलिंग पर विचार कर रहे हैं।

2005 में कानूनों में परिवर्तन 2005 में, नए दिवालियापन कानून ने अध्याय 7 (परिसमापन) और अध्याय 13 (पुनर्भुगतान) दाखिल करने में परिवर्तन किए। इन परिवर्तनों ने अध्याय 7 के लिए उच्च आयकर फाइल करने के लिए कठिन बना दिया है। फ़िलर की आय को अब मापने के लिए बना दिया गया था और अर्हता प्राप्त करने के लिए फ़िलर के राज्य में दूसरों के लिए औसत आय बनाम थी। जो लोग दिवालिया होने के लिए फाइल करने की आशा रखते थे, उन्हें "अर्थ परीक्षण" देना था, जिसने डिस्पोजेबल आय की जांच की। यह वह आय है जो आवश्यक ऋण का भुगतान करने के बाद छोड़ दिया जाता है। क्रडिट परामर्श भी एक आवश्यकता बन गई। उन दिवालिएपन पर विचार करने के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका के न्यासी कार्यालय से एक अनुमोदित एजेंसी के साथ परामर्श सत्र में भाग लेने की आवश्यकता होगी।

अध्याय 7 पुनर्भुगतान के बजाय नकदी के बारे में है ऐसा प्रयुक्त होता है कि फ़िलर चुन सकता है कि क्या वे अध्याय 7 या 13 चाहते हैं। अब, अगर उनकी आय अधिक है, तो उनके पास कोई विकल्प नहीं है और उन्हें अध्याय 13 भी देना होगा। अध्याय 7 को फाइल करने के लिए, एक फ़िलर साबित (उपर्युक्त साधनों के माध्यम से) कि वह एक निश्चित कम राशि के नीचे गिरता है अध्याय 7 के लिए, परिसंपत्तियां बेची जाती हैं और आय अर्जित करने वालों के लेनदारों पर जाते हैं। (अधिक जानने के लिए, अध्याय 7 और अध्याय 11 दिवालियापन के बीच अंतर क्या है < )

अध्याय 13 चुकौती के बारे में है सभी आय ऋण चुकाने में होती है। यदि उपलब्ध आय फाईलर के गृह राज्य में औसत से अधिक है, तो फ़िलर के स्वीकार्य व्यय को आईआरएस द्वारा निर्धारित किया जाएगा। यह राशि दाखिल करने से पहले छह महीने की अवधि के दौरान फ़िलर की आय से बाहर आना चाहिए।

एक बार एक व्यक्ति ने दिवालिएपन के लिए दायर किया है, केवल जिसके लिए आवेदन किया गया ऋण को माफ किया जाएगा। याद रखें कि दिवालियापन छात्र ऋण या करों को समाप्त नहीं करता है। और एक दिवालियापन ऋण से छुटकारा पाने का आसान तरीका नहीं है - यह 10 वर्षों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा और इस अवधि के दौरान बहुत मुश्किल (अगर असंभव नहीं) उधार लेगा।

कई दिवालिएपन के बाद अगर वे घर खरीदने में सक्षम होंगे तो कई सवाल दिवालियापन को छुट्टी के बाद दो साल बाद वे बंधक के लिए पात्र होंगे। वे शायद यह पाते हैं कि एक बार वे क्रेडिट फिर से स्थापित करने में सक्षम होते हैं, वे दिये गये दिवालियापन के लिए दायर नहीं किए गए भुगतानों की तुलना में अधिक भुगतान कर सकते हैं। इसका कारण यह है कि वे अब ऋणदाता के लिए एक उच्च जोखिम हैं। (दिवालिएपन के खतरों से बचने के लिए, 9 तरीके से दिवालिया हो जाएं देखें)

ओबामा और 2009 के दिवालियापन अधिनियम दिवालियापन अधिनियम, 2005 को मूल अधिनियम 2005 में बदलाव करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। चूंकि 2005 अधिनियम के तहत फाइल करने में अधिक मुश्किल हो गई थी, यह नया अधिनियम बनाने के लिए बनाया गया था यह आसान है 200 9 के अगस्त में, जॉन राव (राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के लिए वकील) ने संयुक्त राज्य अमेरिका के सीनेट से पहले दिवालिएपन कोर्ट की भूमिका पर सवाल उठाया था राव ने कहा कि ओबामा प्रशासन द्वारा 200 9 के वसंत में घोषित गृह किफायती सुधार कार्यक्रम (एचएएमपी) के माध्यम से ऋण संशोधन के साथ उधारकर्ताओं को मदद करने के प्रयास किए गए हैं। हालांकि, जो सभी ऋण संशोधन का अनुरोध नहीं करते हैं, वे इसे प्राप्त करने में सफल रहे हैं। यही वह जगह है जहां दिवालिया होने के प्रतिबंधों को ढीला करने में मदद मिल सकती है।

एक नया शब्द जिसे आप सुन सकते हैं यह सब "घसीटना" है। अध्याय 13 दाखिल करने का एक हिस्सा यह है कि आप जिस राशि पर बकाया है, या "क्रैम डाउन" कर्ज को कम कर सकते हैं। ओबामा द्वारा प्रस्तावित बिल "क्रैम डाउन" बिल के रूप में संदर्भित किया गया था इस बिल को ब्याज दरों और बंधक शेष को कम करने में सहायता के लिए बनाया गया था। यह अध्याय 13 फाइलिंग की संख्या में वृद्धि हो सकती थी हालांकि, सीनेट ने इस कानून को नीचे गिरा दिया। इसे पास करने के लिए 60 वोटों की आवश्यकता होती है और केवल 45 प्राप्त होती है।

सामान्य प्रश्न दिवालिएपन दाखिल करने के बाद भी कई सवाल हो सकते हैं। यदि आप अध्याय 7 दाखिल करने से पहले एक घर के मालिक हैं, तो आपका घर छूट प्राप्त हो सकता है, जिसका मतलब है कि आप इसे रखेंगे। अगर आपने अध्याय 13 दायर किया है, तो आप अपनी संपत्ति रखने के लिए भी मिल सकते हैं क्योंकि आपने अपने कर्ज का भुगतान किया है यद्यपि दिवालियापन 10 वर्षों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा, फिर भी आप इस दौरान क्रेडिट फिर से शुरू करना शुरू कर सकते हैं।

अक्सर, लोग चिंतित हैं कि उनके दिवालिएपन के बारे में कौन पता चलेगा आपके नियोक्ता और आपके मकान मालिक को सूचित नहीं किया जाएगा। आप तकनीकी रूप से दिवालिएपन के लिए अध्याय 7 के तहत हर आठ वर्ष के लिए फाइल कर सकते हैं। अध्याय 13 के तहत, आप जितनी बार जरूरी है, जब तक आपने अपने पिछले अध्याय 13 फाइलिंग के तहत अपने असुरक्षित ऋण का कम से कम 70% का भुगतान किया है, फ़ाइल कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, आपके खाते के लिए दिवालियापन की सुरक्षा ।)

जैसा कि पहले बताया गया है, दिवालियापन दाखिल करने से करों का सफाया नहीं किया जाता है। हालांकि, अध्याय 13 के तहत, आपको ब्याज या दंड का भुगतान नहीं करना पड़ेगा अध्याय 7 के तहत कुछ करों को छुट्टी दे दी जा सकती है। एक अच्छा दिवालियापन वकील उन लोगों के बीच भेद करने में आपकी सहायता कर सकता है जो योग्य हो सकते हैं और जो नहीं करते।

मिथक दिवालियापन में शामिल कुछ सामान्य मिथकों निम्न हैं:

• आप जो कुछ भी अपना लेते हैं वह खो देंगे।
  प्रत्येक राज्य के पास अलग-अलग कानून हैं, लेकिन कुछ संपत्तियां सुरक्षित हैं जैसे कि आपके घर, कार (मूल्य के आधार पर), सेवानिवृत्ति धन और कुछ कपड़े और व्यक्तिगत सामान।
• आपको फिर से क्रेडिट कभी नहीं मिलेगा
  हालांकि घर या कार मिलना थोड़ी देर के लिए मुश्किल हो सकता है, वहां उधारकर्ता होंगे जो आपको क्रेडिट प्रदान करेंगे (आमतौर पर आपके दिवालिएपन के मुकाबले एक उच्च दर से)।
• आप वापस करों से मुक्त हो जाएंगे
  आम तौर पर आप करों से मुक्त नहीं हो सकते हालांकि, आप कर दिवालियापन के नाम से जांचना चाह सकते हैं यदि आपके पास तीन साल से अधिक समय तक करों हैं
• आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करने के लिए बहाना के रूप में दिवालियापन का उपयोग कर सकते हैं
  यह फ़ाइल करने से पहले ऐसा करने के लिए धोखाधड़ी माना जाता है

नीचे की रेखा हालांकि 2005 के अधिनियम के बाद से दिवालिया होने के मामले में यह मुश्किल हो गया है, जब अर्थव्यवस्था कम हो जाती है और लोगों को फाइल जारी रखना जारी रहता है। "क्रैम डाउन" बिल जैसे बिलों को सीनेट द्वारा गोली मार दी गई है हालांकि, रिकॉर्ड डिफ़ॉल्ट दरों के कारण लेनदारों को वास्तव में 2005 के अधिनियम से चोट लगी जा रही है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें कि दिवालिएपन के बारे में आपको क्या पता होना चाहिए ।)