क्या आपको अपने बच्चे को कॉलेज में भेजना या रसोईघर को पुनर्निर्मित करना जैसे बड़े खर्च के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है? या आप समाप्त करना चाहते हैं, एक बार और सभी के लिए, उन बकाया क्रेडिट कार्ड शेष राशि? इसका उत्तर सचमुच, अपने खुद के पिछवाड़े में हो सकता है यदि आपके घर में पर्याप्त इक्विटी है, तो आप इसके खिलाफ कम ब्याज दर पर उधार ले सकते हैं; एक बोनस के रूप में, ब्याज भुगतान आम तौर पर कर घटाया जा सकता है।

संपार्श्विक के रूप में अपने निवास का उपयोग करने के दो बुनियादी तरीके हैं: एक घर इक्विटी ऋण और क्रेडिट की एक घर इक्विटी लाइन (एचईएलओसी)। उन दोनों के बीच चयन करते समय आपको उन बिंदुओं पर विचार करना चाहिए। (एक त्वरित प्राइमर के लिए, गृह-इक्विटी लोन बनाम एचएलओसी: अंतर देखें)।

क्या धन है?

पहला सवाल: ऋण का उद्देश्य क्या है? एक घर इक्विटी ऋण, कभी-कभी घर इक्विटी किस्त ऋण भी कहा जाता है, यह एक अच्छा विकल्प है यदि आपको पता है कि आपको कितना उधार लेना है और आप इसके लिए पैसे का उपयोग कैसे करेंगे। आप एक निश्चित राशि की गारंटी लेते हैं, जिसे आप समापन पर पूरा प्राप्त करते हैं। अमेरिका में बंधक वित्त विभाग के एक ऋण अधिकारी, रिचर्ड ऐरे कहते हैं, "होम इक्विटी ऋण आम तौर पर बड़े, अधिक महंगे लक्ष्यों के लिए पसंद किए जाते हैं जैसे रीमोडलिंग, उच्च शिक्षा या ऋण समेकन के लिए भुगतान, क्योंकि धन एकमुश्त में प्राप्त होता है" पोर्टलैंड, मेन बेशक, जब आवेदन करते हैं, तो आपको तुरंत ही अधिक से अधिक उधार लेने के लिए कुछ प्रलोभन हो सकते हैं, क्योंकि आप केवल एक बार पेआउट प्राप्त करते हैं, और आपको नहीं पता कि क्या आप भविष्य में किसी अन्य ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।

इसके विपरीत, एचईएलओसी एक अच्छा विकल्प है यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपको उधार लेने की आवश्यकता कब होगी या कब। आम तौर पर, यह आपको एक निर्धारित अवधि (कभी-कभी 10 साल तक) के लिए नकद तक पहुंच प्रदान करता है। आप अपनी लाइन के विरुद्ध उधार ले सकते हैं, इसे सभी या कुछ हिस्से में चुका सकते हैं, और फिर बाद में उस पैसे को उधार ले सकते हैं, जब तक आप अभी तक एचईएलओसी की परिचयात्मक अवधि में हैं हालांकि, क्रेडिट की एक पंक्ति प्रतिसंहरणीय है यदि आपकी वित्तीय स्थिति बिगड़ जाती है या आपके घर का बाजार मूल्य घटता है, तो आपका ऋणदाता आपकी क्रेडिट रेखा को कम करने या पूरी तरह से इसे बंद करने का निर्णय ले सकता है। इसलिए जब एचईएलओसी के पीछे का विचार यह है कि आप उन्हें धन की जरूरत के मुताबिक आकर्षित कर सकते हैं, उस धन तक पहुंचने की आपकी क्षमता निश्चित बात नहीं है "एचईएलओसीस का उपयोग कम से कम अवधि के लक्ष्यों के लिए किया जाता है, 12 से 20 महीने का कहना है, क्योंकि [रुचि] दर में उतार-चढ़ाव हो सकता है और आम तौर पर प्रधान दर से बंधा होता है," एरी कहते हैं।

ब्याज के कारक

वर्षों से, घर-इक्विटी ऋण या एचईएलओसी प्राप्त करने में एक बड़ा विचार ब्याज दर था एचईएलओसी की दरें आम तौर पर घर-इक्विटी ऋण पर ब्याज दर से कम से कम एक प्रतिशत प्रतिशत कम थीं, इसलिए यह एचईएलओसी चुनने के लिए प्रलोभन था, हालांकि दर चर है, जबकि घर इक्विटी ऋण की दर निश्चित है (अधिक उस पर)

आज, हालांकि, एचईएलओसी के घर-इक्विटी ऋणों पर एक नगण्य लाभ है। सितंबर 9, 2015 के लिए प्रमुख ऋणदाताओं के बैंक्रेट के साप्ताहिक सर्वेक्षण के मुताबिक, $ 30,000 घर-इक्विटी ऋण की औसत ब्याज दर 5 थी। 22%, और इसी आकार के एचईएलओसी की औसत ब्याज दर 4.75% थी आधे से कम प्रतिशत का अंतर (एक प्रमुख कारक के बारे में जानें जो कि में ब्याज दरों को प्रभावित करता है> कैसे फेडरल ओपन मार्केट कमेटी की बैठकें ड्राइव दर और स्टॉक्स ।) हालांकि, आपको न केवल ब्याज दरों में मौजूदा अंतर पर विचार करना होगा, लेकिन यह भी ब्याज दर का नेतृत्व किया जाता है अगर आपको लगता है कि वे समान रहेंगे या कम हो जाएंगे, तो आप एचएलओसी की निम्न दर के लिए विकल्प चुन सकते हैं अगर आपको लगता है कि दरें बढ़ती हैं, तो घर-इक्विटी ऋण शायद ही जाने का तरीका हो सकता है। वास्तव में, विश्लेषकों को निकट भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि की उम्मीद है, इसलिए आज की कम घरेलू इक्विटी ऋण दरों में लॉकिंग बहुत समझदारी पैदा कर सकती है। ( होम-इक्विटी लोन दरें समझना अधिक के लिए।)

पेबैक टाइम यह भी विचार करना महत्वपूर्ण है कि प्रत्येक ऋण कैसे संरचित है एक घर-इक्विटी ऋण पारंपरिक फिक्स्ड रेट बंधक की तरह काम करता है। आप निर्धारित ब्याज दर पर एक निर्धारित राशि उधार लेते हैं और पूरे लोन की अवधि के लिए बराबर भुगतान करते हैं, जो 5 से 30 साल तक कहीं भी रह सकते हैं। जो भी अवधि, आपके पास ऋण की ज़िंदगी के लिए स्थिर, पूर्वानुमानयुक्त मासिक भुगतान होगा। इसके विपरीत, एक HELOC ऋण अवधि के दो हिस्से हैं: एक ड्रा अवधि और एक पुनर्भुगतान अवधि ड्रॉ अवधि, जिसके दौरान आप फंड वापस ले सकते हैं, पिछले 10 साल हो सकते हैं और पुनर्भुगतान की अवधि एक और 20 साल हो सकती है, जिससे 30 साल के लोन को एचईएलओसी बनाया जा सकता है। एक बार आकर्षित अवधि समाप्त होने पर, आप अधिक पैसा नहीं ले सकते।

एचईएलओसी की ड्रॉ अवधि के दौरान, आपको भुगतान करना पड़ता है, लेकिन वे छोटे होते हैं, अक्सर ब्याज को वापस भुगतान करने की राशि देते हैं चुकौती अवधि के दौरान, भुगतान काफी अधिक हो जाते हैं, क्योंकि अब आप वापस मूलधन का भुगतान कर रहे हैं। यू.एस. बैंक, उदाहरण के लिए, अपने एचएलओसी ऋण लेने वालों को ड्रॉ अवधि के दौरान बकाया राशि या केवल 1% या बकाया राशि का 2% का भुगतान करने का विकल्प देता है। 20-वर्ष की चुकौती अवधि के दौरान, आपको जो भी पैसा उधार लिया गया है, वही एक चर दर पर ब्याज चुकाना होगा।

नई अवधि की शुरुआत में भुगतान में बढ़ोतरी के परिणामस्वरूप कई अप्रतिबंधित एचएलओसी ऋण लेने वाले के लिए भुगतान का झटका लगा है अगर राशियाँ बहुत बड़ी हैं, तो ये भी उन लोगों को वित्तीय स्ट्रेट्स में डिफ़ॉल्ट रूप से पैदा कर सकती हैं। और अगर वे भुगतानों पर डिफॉल्ट करते हैं, तो वे अपने घर खो सकते हैं - ऋण के लिए संपार्श्विक, याद रखें

लांग देखें

यदि आप उस व्यक्ति का प्रकार हैं जो आपके वित्तीय फैसलों के बड़े-बड़े चित्र को देखता है, तो एक घर-इक्विटी ऋण अधिक समझ सकता है चूंकि आप एक निश्चित ब्याज दर पर एक निश्चित राशि उधार ले रहे हैं, इसलिए घर-इक्विटी ऋण लेने का अर्थ है, यह जानना चाहिए कि ऋण के लिए आप कितने समय से ऋण लेते हैं, उस समय आप इसे लेते हैं (हालांकि आप उस राशि को कम कर सकते हैं अगर आप कम दर से ऋण का भुगतान करते हैं या पुनर्वित्त देते हैं) 20 साल के लिए 5% 5 डॉलर और 5 वर्ष के लिए उधार लें और आप आसानी से गणना कर सकते हैं कि ब्याज सहित कुल उधार लेने की लागत $ 49, 528 होगी।

एचईएलओसी के साथ, आप जानते हैं कि अधिकतम आपको संभावित रूप से उधार लेना आपकी क्रेडिट सीमा की राशि है, लेकिन आप नहीं जानते कि आप वास्तव में किस प्रकार उधार लेंगे आपको नहीं पता कि आप किस ब्याज दर का भुगतान करेंगे, या तो इसका अर्थ है कि एचईएलओसी की लंबी अवधि की लागत की गणना करना मुश्किल है।

बेशक, अगर आपके पास क्रेडिट की एक पंक्ति होती है, तो आप अपने बड़े चित्र में एचईएलओसी को फिट करना भी आसान हो सकता है, और आप इसे ज्यादा इस्तेमाल करने की योजना नहीं बनाते हैं। लेकिन अगर आप एचईएलओसी पर भारी रूप से आकर्षित करने की योजना बना रहे हैं और जानना चाहते हैं कि आपकी नेटवर्थ 20 साल की तरह कैसा लग सकता है, तो यह अनुमान लगाने में काफी मुश्किल है।

दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ

दो वाहनों के बीच तय नहीं कर सकते हैं? झल्लाहट न करें: एचईएलओसी के कुछ लचीलेपन के साथ कुछ घर-इक्विटी ऋण की स्थिरता प्राप्त करने के तरीके हैं। कुछ उधारकर्ता उधारकर्ताओं को एक निश्चित दर ऋण के लिए एक HELOC शेष राशि परिवर्तित करने का विकल्प देते हैं। उदाहरण के लिए, यू.एस. बैंक आपको आपकी वैरिएबल रेट बैलेंस के सभी हिस्से या 15 या 20 वर्ष की शर्तों के लिए निश्चित ब्याज दर में लॉक करने देता है। आपके पास एक समय में तीन तय-दर शेष रह सकते हैं। बैंक ऑफ अमेरिका और वेल्स फार्गो अपने एचईएलओसीस पर निश्चित दर विकल्प भी प्रदान करते हैं (वास्तव में, घर-इक्विटी ऋण को बदलने के लिए, जिसे उन्होंने पूरी तरह से बंद कर दिया है) का उपयोग करना

पेंटागन फॉरेन क्रेडिट यूनियन, देश के सबसे बड़े क्रेडिट यूनियनों में से एक (जो कि कोई भी छोटा शुल्क के लिए शामिल हो सकता है) एक और दिलचस्प विकल्प प्रदान करता है: 5/5 एचईएलओसी, जहां ब्याज दर केवल हर पांच साल में बदल जाती है।

नीचे की रेखा

ध्यान रखें कि सिर्फ इसलिए कि आप अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए लेकिन अगर आपके पास ज़रूरत होती है, तो उधार लेने का सबसे अच्छा तरीका तय करने पर कई कारक हैं: आप पैसे का उपयोग कैसे करेंगे, ब्याज दरों का क्या हो सकता है, आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाएं और जोखिम के लिए आपकी सहनशीलता और अस्थिर दरों

कुछ लोग एचईएलओसी की परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ सहज नहीं हैं और घर-इक्विटी ऋण को यह जानने की स्थिरता और अनुमान लगाने के लिए पसंद करते हैं कि उनके भुगतान कितने होंगे और कुल में उनका कितना बकाया होगा। गृह-इक्विटी ऋण बजट में काम करना बहुत आसान है, जैसा कि एरी बताते हैं। इसके अलावा, "नियत घर-इक्विटी ऋण का परिणाम कम व्यर्थ खर्च में होता है।" एक HELOC के साथ, "कम ब्याज-केवल भुगतान और आसान पहुंच उन लोगों के लिए आकर्षक हो सकता है जो आर्थिक रूप से अनुशासित नहीं होते हैं। यह अनावश्यक रूप से खर्च करना आसान हो सकता है एक क्रेडिट कार्ड की तरह, "एरी कहती है (देखें कि

हाईएलओसीस आपको कितना नुकसान पहुंचा सकता है

)। अगर आपको यह अनुशासन है, और धन के एक अधिक मुक्त स्रोत के विचार की तरह, क्रेडिट का आपके लिए विकल्प हो सकता है।