जिस दिन आप 70 को बदलते हैं वह एक प्रमुख मील का पत्थर है, लेकिन जहां तक ​​आपकी सेवानिवृत्ति के खाते का सवाल है, वास्तव में महत्वपूर्ण तारीख छह महीने बाद होती है जब आप 70 वर्ष की उम्र तक पहुंचते हैं। ऐसा तब होता है जब आवश्यक न्यूनतम डिस्ट्रीब्यूशन (आरएमडी) की वजह से आने लगें, आईआरएस को अंततः अपनी कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति के खातों में वर्षों से निर्माण की गई आय का कटौती करने की इजाजत देनी चाहिए।

अधिकांश प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते आरएमडी के अधीन हैं, जिसमें पारंपरिक आईआरए शामिल हैं; 401 (के), 403 (बी) और 457 योजनाएं; लाभ-साझाकरण योजना; और एसईपी, एसएआरएसईपीएस और सरल आईआरएएस। 401 (के) के रूप में परिभाषित-योगदान योजनाओं के मामले में, जो लोग अभी भी 70 वर्ष की आयु में काम कर रहे हैं, वे अपनी आरएमडी को विलंब करने में सक्षम हो सकते हैं, जब तक कि वे अपनी योजना से इसे रिटायर करते हैं। आईआरएस एक सहायक आरएमडी तुलना चार्ट है

आरएमडी नियम रोथ आईआरएएस पर लागू नहीं होते हैं, जबकि मालिक जिंदा है, लेकिन वे रॉथ 401 (के) खातों पर लागू होते हैं।

नियमों की आवश्यकता होती है कि आप उस वर्ष के लिए अपना पहला आरएमडी लें जिसमें आप 70 ½ साल का हो और इसके बाद हर साल उन्हें जारी रखना जारी रखें। सिर्फ प्रथम वर्ष के लिए, कानून आपको अगले वर्ष 1 अप्रैल तक अपने वितरण को देरी करने देता है। लेकिन ध्यान दें कि यदि आप ऐसा करते हैं, तो आपको उस वर्ष के लिए दो आरएमडी लेना होगा - एक वर्ष के लिए और वर्तमान वर्ष के लिए दूसरा। बाद के वर्षों में, आपको 31 दिसंबर तक आरएमडी लेना होगा।

यदि आपके पास 403 (बी) की योजना है, तो 1987 से पहले आपके द्वारा किए गए योगदान पर थोड़ा अलग नियम लागू होते हैं। आपका प्लान एडमिनिस्ट्रेटर नियमों की व्याख्या करने में सक्षम होना चाहिए और यह इंगित करेगा कि कौन सा योगदान विशेष उपचार के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है ।

आपके 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति योजना के प्रायोजक या व्यवस्थापक को वर्ष के लिए आपकी आरएमडी राशि निर्धारित करने में मदद करनी चाहिए। आपके आईआरए के संरक्षक भी मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं। यदि आपको अपने इरा वितरण की गणना करने की आवश्यकता है, तो आप आईआरएस प्रकाशन 590 के लिए परिशिष्टों में वर्कशीट्स और तालिकाओं का उपयोग कर सकते हैं, "व्यक्तिगत रिटायरमेंट व्यवस्थाएं (आईआरएएस)। "

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कम से कम जब तक आप इसे कुछ बार किया है, अपने आरएमडी लेना थोड़ा मुश्किल हो सकता है यहां कुछ संभावित नुकसान हैं जिन्हें आप देखना चाहते हैं:

1 बहुत कम लेना यदि आप बहुत कम पैसा लेते हैं, तो आप जिस राशि को वापस ले लें और जिस राशि को आपने वापस ले लिया है उसके बीच अंतर पर आपको 50% दंड का सामना करना होगा। यदि आपको लगता है कि आप अपने आरएमडी की गणना में एक ईमानदार गलती की है, तो आप आईआरएस से पूछ सकते हैं कि आईआरएस फॉर्म 5329 के लिए स्पष्टीकरण के जरिए आप सभी या दंड के भाग को माफ कर दें, जिस फॉर्म का इस्तेमाल आप अपने सेवानिवृत्ति के खातों पर दिए गए किसी भी अतिरिक्त कर की रिपोर्ट करने के लिए करते हैं। ।

2। बहुत ज्यादा लेना आपके सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम से अधिक लेने के लिए कोई दंड नहीं हैलेकिन ऐसे कई कारण हैं जो आप संभवतः नहीं चाहते हैं जब तक कि आप खर्च करने के लिए बिल्कुल पैसे की ज़रूरत नहीं करते। एक बात के लिए, आपके सेवानिवृत्ति के खाते में पैसा टैक्स-डेफरल फायदों का आनंद उठाता है दूसरे के लिए, जितनी जल्दी आप अपने खातों को आकर्षित करेंगे उतनी ही जल्दी आप उन्हें निकाला जायेंगे, इस संभावना को खतरे में डालते हैं कि आप अपनी बचत से बच सकते हैं।

3। शुरू करने के लिए बहुत लंबा इंतज़ार करना कुछ सेवानिवृत्त लोगों के पास सेवानिवृत्ति के खातों में पर्याप्त मात्रा में पैसे मिलते हैं, यह कर परिप्रेक्ष्य से लाभप्रद हो सकता है ताकि 70 साल की उम्र से पहले ही निकासी शुरू हो सके। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका वितरण आपको एक उच्च सीमांत कर ब्रैकेट में धकेल सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप एकल फाइलर हैं, तो आपकी पहली $ 9, 075 आय में वर्तमान में 10% पर टैक्स लगाया गया है, जबकि $ 36 तक अतिरिक्त आय, 9 00 पर 15% पर लगाया जाता है। अगर आपकी आय उस स्तर से अधिक है, तो कोई अतिरिक्त आय उच्च दर से लगाया जाएगा, जो 25 से 39 तक हो सकती है। 6%

इसलिए यदि आप 66 साल की उम्र में रिटायर करते हैं, तो कहते हैं, और एक अपेक्षाकृत मामूली आय है लेकिन आपके सेवानिवृत्ति के खातों में बहुत अच्छा पैसा है, तो आप जल्दी ही निकासी शुरू करना चाह सकते हैं। इससे आपके भविष्य के आरएमडी कम हो जाएंगे और संभवतः आप उन उच्च कर ब्रैकेटों में से एक से बाहर निकल सकते हैं। यदि आपको पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो आप इसे कहीं और फिर से निवेश कर सकते हैं। ये गणना जटिल हो सकती है, इसलिए आप कोई भी निर्णय लेने से पहले एक जानकार कर सलाहकार या वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना चाहते हैं।

बहुत जल्दी शुरू न करें, फिर भी। 59 वर्ष की आयु से पहले किए गए कोई निकासी आम तौर पर 10% कर जुर्माना के अधीन होती है, हालांकि कुछ अपवाद हैं।

4। उन्हें एक बार में ले जाना आपको एक बड़ा हिस्सा वर्ष के लिए अपना संपूर्ण आरएमडी वापस नहीं लेना है। इसके बजाय, जब तक वे वर्ष के अंत तक सही कुल तक जोड़ते हैं, तब तक आप निकासी की श्रृंखला बना सकते हैं कई सेवानिवृत्त लोगों को अपने खाते से स्वत: मासिक निकासी की व्यवस्था करने के लिए सुविधाजनक होगा, खुद के लिए अनुमानित आय स्ट्रीम बनाना कई तारीखों पर आपके निकासी को फैलाने से यह संभावना कम हो जाती है कि आप एक दिन पर हर चीज ले लेंगे जब बाजार नीचे उतर जाएगा। और हमारे बीच मुक्त खर्चकर्ताओं के लिए - आप जानते हैं कि आप कौन हैं - किसी एक समय में एक बड़ी नकदी की प्रेरणा सबसे अच्छा प्रलोभन हो सकती है।

5। करों को अनदेखा करना यहां चर्चा किए गए अन्य कर विचारों के अतिरिक्त, ध्यान रखें कि हर साल आपके आरएमडी पर होने वाले आयकरों को कहीं से आने की आवश्यकता होगी। जब तक आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के खातों के बाहर पर्याप्त आय या अन्य बचत नहीं होती है, तो आप अपने निकासी के एक हिस्से को अलग करना चाहते हैं, ताकि आपको कम समय लगेगा नहीं।

निचला रेखा

अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण की गणना कुछ काम कर सकते हैं, लेकिन आपकी योजनाओं के संरक्षक और प्रशासक को आपके लिए कई संख्या में कुरकुरा करना चाहिए। विशेष रूप से सावधान रहें कि बहुत कम नहीं निकालें और 50% जुर्माना को ट्रिगर न करें। अंत में, पैसे का आनंद लें! यह तुमने कमाया है।