कॉलेज की डिग्री की बढ़ती लागत से अधिक छात्रों को अपने खर्चों को कवर करने के लिए उधार लेने की अपेक्षा अधिक है। जबकि कुछ छात्र निजी ऋणदाताओं से कर्ज का विकल्प चुनते हैं, अनुमानतः 42. 3 लाख उधारकर्ताओं ने यू.एस. शिक्षा विभाग से ऋण ले लिया है। इनमें से, 32. 1 मिलियन उधारकर्ता संघीय प्रत्यक्ष ऋण प्रदान करते हैं।

इन ऋणों में कई फायदे हैं, जिसमें लचीला चुकौती विकल्प, कम ब्याज दरें, ऋण और धैर्य और स्थगन कार्यक्रमों को मजबूत करने का विकल्प शामिल है। फेडरल डायरेक्ट लाइन्स को सब्सिडी या छोड़ दिया जा सकता है; इससे पहले कि आप उधार लेते हैं, यह समझना महत्वपूर्ण है कि दोनों ऋण प्रकार कैसे तुलना करते हैं। (देखें कॉलेज ऋण: निजी बनाम संघीय ।)

संघीय प्रत्यक्ष ऋण के लिए कौन योग्य है?

फेडरल डायरेक्ट लाइफ के लिए पात्र होने के लिए आपको कुछ आवश्यकताएं मिलेंगी। सब्सिडी वाले और अनुसूचित दोनों ऋणों के लिए, उधारकर्ताओं को चाहिए:

• कम से कम आधे समय विद्यालय में नामांकित करें जो फेडरल डायरेक्ट लोन कार्यक्रम में भाग लेता है।
• यू.एस. नागरिक या पात्र गैर-नागरिक बनें।
• एक मान्य सामाजिक सुरक्षा नंबर रखें
• संतोषजनक शैक्षणिक प्रगति को बनाए रखें
• ने एक हाईस्कूल डिप्लोमा या इसके समानता पूरी कर ली है
• किसी भी मौजूदा संघीय ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं।
• चुनिंदा सेवा के साथ पंजीकृत रहें (18 से 25 साल की उम्र के लिए)

सब्सिडी और बिना अनुमोदित प्रत्यक्ष ऋण के बीच सबसे बड़ा अंतर वित्तीय आवश्यकता और नामांकन स्थिति के साथ करना है। डायरेक्ट सब्सिडिड लोन केवल अंडरग्रेजुएट्स के लिए उपलब्ध हैं, जिनके पास एक वित्तीय आवश्यकता है। दोनों अंडरग्रेजुएट और ग्रेजुएट छात्र डायरेक्ट अनसब्स्डइज्ड लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं और कोई वित्तीय आवश्यकता की आवश्यकता नहीं है।

किसी भी प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करने के लिए, आपको फ़ेड अप्लीकेशन फ़ॉर फ़ेडरल स्टूडेंट एड (एफएएफएसए) को भरने की आवश्यकता होगी। इस फॉर्म में आपकी आय और परिसंपत्तियों और आपके माता-पिता के बारे में जानकारी शामिल है। यह निर्धारित करने के लिए कि आप किस प्रकार के ऋणों के योग्य हैं, और आप कितना उधार ले सकते हैं, आपका स्कूल FAFSA का उपयोग करता है (देखें छात्र ऋण और FAFSA का परिचय। )

सब्सिड वर्क्स के लिए उधार लेने संबंधी दिशानिर्देशों के बिना अनुमोदित प्रत्यक्ष ऋण

फेडरल डायरेक्ट लोन कार्यक्रम में अधिकतम रियायती है, जो कि आप सब्सिडी या अनुसूचित ऋण के माध्यम से सालाना कितना उधार ले सकते हैं। एक समग्र उधार सीमा भी है

2017 के अनुसार, यदि पहले से स्नातक छात्र सब्सिडी वाले और अनुमोदित ऋणों में संयुक्त $ 5, 500 अर्जित कर सकते हैं, यदि वे अभी भी अपने माता-पिता पर आर्थिक रूप से निर्भर हैं उस राशि में, केवल $ 3, 500 रियायती ऋण हो सकते हैं। स्वतंत्र छात्र - और आश्रित छात्रों, जिनके माता-पिता प्रत्यक्ष पीएलयू ऋण के लिए योग्य नहीं हैं - स्नातक अध्ययन के पहले वर्ष के लिए $ 9, 500 तक का उधार ले सकते हैं। फिर, सब्सिडी वाले ऋण उस राशि के $ 3, 500 तक सीमित हैं

नामांकन के प्रत्येक अगले वर्ष के लिए उधार सीमा बढ़ जाती है कुल सकल अनुदानित ऋण सीमा $ 23,000,000 आश्रित छात्रों के लिए, अन्य $ 8,000 अनुदानित ऋणों में स्वीकृत है। स्वतंत्र छात्रों के लिए, सब्सिडी ऋण पर $ 23,000 की सीमा के साथ कुल सीमा $ 57, 500 तक बढ़ी है। ग्रेजुएट या प्रोफेशनल छात्र $ 138, 500 तक प्रत्यक्ष ऋण में उधार ले सकते हैं, जिसमें 65 डॉलर का 500 रियायती है। ( आपका बच्चा कॉलेज ऋण: बिल को किसके पैर चाहिए? )

यदि आप 1 जुलाई, 2013 के बाद पहली बार उधारकर्ता हैं, तो शैक्षणिक वर्षों की संख्या पर एक सीमा है जो आप कर सकते हैं प्रत्यक्ष सहायता प्राप्त ऋण प्राप्त करें अधिकतम पात्रता अवधि आपके कार्यक्रम की प्रकाशित लंबाई का 150% है। दूसरे शब्दों में, यदि आप चार साल की डिग्री कार्यक्रम में दाखिला ले रहे हैं, तो सबसे लंबे समय तक आपको डायरेक्ट सब्सिडिड लॉन्स मिल सकता है छह साल। ऐसी कोई सीमा प्रत्यक्ष अप्रसारकृत ऋण पर लागू नहीं होती है।

सब्सिड एंड अनसब्स्बिडेड ऋण चुकाने

फेडरल लोन कुछ सबसे कम ब्याज दरों के लिए जाना जाता है, विशेष रूप से कुछ निजी उधारदाताओं की तुलना में जो कि उधारकर्ताओं को दो अंकों वाला एपीआर लगा सकते हैं दोनों प्रत्यक्ष रूप से सब्सिड किए गए और रद्द किए गए ऋणों में वर्तमान में स्नातक छात्रों के लिए 4. 45% एआरआर है। स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए एपीआर 6% तक बढ़ जाता है। और कुछ निजी छात्र ऋणों के विपरीत, ये दरें तय की जाती हैं, जिसका अर्थ है कि वे ऋण के जीवन में बदलाव नहीं करते हैं।

ब्याज के बारे में एक बात ध्यान दीजिए: स्कूल छोड़ने और स्थगित अवधि के दौरान पहले छह महीनों के लिए संघीय सरकार प्रत्यक्ष अनुदानित ऋण पर ब्याज का भुगतान करती है। यदि आप एक अनसब्स्डइज्ड ऋण को स्थगित करते हैं तो आप ब्याज के लिए ज़िम्मेदार हैं, या यदि आप किसी प्रकार के ऋण को धैर्य में डालते हैं

चुकौती के मामले में, आपके पास कई विकल्प हैं जब तक आप एक अलग विकल्प के लिए अपने ऋणदाता से पूछें, आप स्वचालित रूप से मानक चुकौती योजना में दाखिला लिया जाएगा। यह योजना 10 वर्ष तक अपनी चुकौती अवधि निर्धारित करती है, भुगतान प्रत्येक महीने समान रूप से विभाजित करता है स्नातक की उपाधि चुकौती योजना, तुलना करके, आपके भुगतान को कम से शुरू करती है, फिर उन्हें बढ़ते रूप से बढ़ जाती है इस योजना में 10 साल तक की अवधि भी है, लेकिन जिस तरह से भुगतान संरचित हैं, आप मानक विकल्प के साथ जितना अधिक भुगतान करेंगे, उतना अधिक भुगतान करेंगे।

ऐसे छात्रों के लिए भी कई आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएं हैं जो प्रत्येक महीने कितना भुगतान करते हैं, इस बारे में कुछ लचीलेपन की आवश्यकता होती है। आय-आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर), उदाहरण के लिए, आपके मासिक विवेकाधीन आय का 10-15% पर आपके भुगतान सेट करता है और आपको 20 या 25 वर्षों के लिए भुगतान वापस करने की अनुमति देता है। आय-चालित योजनाओं का लाभ यह है कि वे आपके मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं - लेकिन एक पकड़ है जितना अधिक आप ब्याज में भुगतान कर रहे हैं, उतना ज़्यादा आपको ऋण चुकाने में लगेगा। और यदि आपकी योजना आपके ऋण संतुलन में से कुछ को माफ करने की अनुमति देती है, तो आपको रिपोर्ट करना पड़ सकता है कि कर योग्य आय के रूप में (देखें क्या आप वाकई छात्र ऋण माफी चाहते हैं? )

यह उल्टा है कि भुगतान किया छात्र ऋण ब्याज कर-कटौती योग्य है 2017 के लिए, आप योग्य छात्र ऋण पर ब्याज में $ 2, 500 तक का कटौती कर सकते हैं और आपको इस कटौती को प्राप्त करने के लिए आइटम की आवश्यकता नहीं है।कटौती वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय कम करती है, जो आपके कर बिल को कम कर सकती है या आपकी धनवापसी के आकार में वृद्धि कर सकता है यदि आपने वर्ष के लिए छात्र ऋण ब्याज में $ 600 या उससे अधिक का भुगतान किया है, तो आपको टैक्स दाखिल करने के लिए उपयोग करने के लिए अपने ऋण सेवाकारियों से एक फॉर्म 1098-ई प्राप्त होगा।

निचला रेखा

प्रत्यक्ष रूप से सब्सिड किए गए और गैर-सब्सक्रिप्शन ऋण दोनों कॉलेज के लिए भुगतान करने में उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के आधार पर एक दूसरे की तुलना में अधिक उपयुक्त हो सकता है। बस याद रखें कि किसी भी प्रकार का ऋण अंततः ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए, सोचना ध्यान से सोचें कि आपको कितना उधार लेना होगा और आपके चुकौती विकल्प को आपके बजट के लिए सबसे अच्छा काम करने वाला है।