जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, मूल्यांकन पर सबकुछ सब कुछ। यदि आपके घर का मूल्य इतना कम है कि आप पानी के नीचे हैं, तो आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते। यदि आपका मूल्यांकन मूल्य 20% से कम समय में आपका होम इक्विटी देता है, तो आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करने या नकदी में पुनर्वित्त करने के लिए नकदी लाने के लिए पैसे मिलेंगे। क्या अधिक है, आप सबसे कम ब्याज दर नहीं प्राप्त कर सकते हैं, क्योंकि उधारकर्ताओं को कम इक्विटी के साथ जोखिम लेने वालों को जोखिम भरा माना जाता है। यदि आप पुनर्वित्त के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको इस प्रक्रिया में मूल्यांकन की आवश्यक भूमिका समझनी चाहिए।

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होम मूल्यांकन क्या है?

एक मूल्यांकन एक निषिद्ध तृतीय पक्ष द्वारा प्रदान किए गए घर के मूल्य के लाइसेंस प्राप्त या प्रमाणित पेशेवर की राय है। मूल्यांकक को अपने घर के मूल्य की सेवा प्रदान करने के लिए भुगतान किया जाता है, लेकिन खेल में कोई भी त्वचा नहीं होती है, जब वह उस मूल्य के परिणामस्वरूप पुनर्वित्त करने में सक्षम हो, जो वह या वह आता है एक पुनर्वित्त लेनदेन में, मूल्यांकन यह सुनिश्चित करके बैंक की सुरक्षा करता है कि वह उधारकर्ता को अधिक धन की बजाय संपत्ति के लायक नहीं उधार देता है। यदि संपत्ति बाद में किसी भी कारण से फौजदारी में जाती है, ऋणदाता संपत्ति को फिर से बेचना और उसके पैसे वापस पाने में सक्षम होना चाहता है।

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मूल्यांकनकर्ता अपने घरों को 30 से 45 मिनट के बीच अपने आयामों को मापने के लिए, अपनी सुविधाओं की जांच करने के लिए और इसके समग्र स्थिति का मूल्यांकन करता है अंदर और बाहर, बाहर की तस्वीरें, गैरेज, और हर इंटीरियर कक्ष। वह या तो वह आपके समान गुणों के अभिलेखों की जांच करता है - हाल ही में आपके पड़ोस में आदर्श संपत्तियों को बेच दिया है घर की यात्रा और इन अभिलेखों के आधार पर, मूल्यांकनकर्ता एक व्यावसायिक राय में आता है कि यदि आप इसे बाजार पर डालते हैं तो आपकी संपत्ति कितनी बिक्री करेगी। आपकी आय, परिसंपत्तियों और क्रेडिट इतिहास के साथ-साथ यह निर्धारित करता है कि बैंक आपको यह कितना उधार देगा I

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आज के बाजार में होम एपराइशंस कैसे काम करते हैं

पुनर्वित्त लेन-देन के तीन प्रकारों के मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है न तो फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन के पुनर्वित्त को सुव्यवस्थित करना, और न ही वृहद प्रशासन की ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण की आवश्यकता है कुछ मामलों में, गृह किफायती पुनर्वित्त कार्यक्रम एक को जनादेश नहीं करता है, साथ ही साथ। अन्य सभी प्रकार के पुनर्वित्त लेनदेन के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता होती है

संघीय नियम यह निर्धारित करते हैं कि उधारदाताओं और मूल्यांककों को मूल्यांकन प्रक्रिया के दौरान कैसे व्यवहार करना चाहिए। आवास संकट के बाद, सरकार मकान की कीमतों के आधार पर उधार देने की संभावना को रोकने के लिए मूल्यांकता स्वतंत्रता को बढ़ाने के लिए चाहती थी। कर्ज देने वाले अधिनियमों में डोड-फ्रैंक और सच्चाई के लिए अब मूल्यांकन को "स्वतंत्र रूप से संचालन और अनुचित प्रभाव और जबरन से मुक्त होना चाहिए।"

क्योंकि संघीय मूल्यांककता की स्वतंत्रता आवश्यकताओं में मूल्यांकनकर्ता और ऋण अधिकारियों के बीच स्वीकार्य बातचीत का एक संकीर्ण दायरा परिभाषित होता है, उधारदाताओं को डर है कि मूल्यांकनकर्ताओं के साथ कोई संपर्क होने से मूल्यांकन का पूरा होने से पहले मूल्यांकनकर्ता के मत को प्रभावित करने का प्रयास करके कानून का उल्लंघन किया जा सकता है । गंभीर अनुशासनात्मक कार्रवाई की संभावना से बचने के लिए सावधानी के पक्ष में ऋणदाता गलती करते हैं। ऋण अधिकारी और दलाल मूल्यांकनकर्ता का चयन नहीं कर सकते, न ही उधारकर्ता भी कर सकते हैं उधारकर्ता एक मूल्यांकन को प्रस्तुत नहीं कर सकते हैं जो एक अलग ऋणदाता के लिए किया गया था, हालांकि वे "बैंक को बता सकते हैं कि एक अन्य मूल्यांकन मौजूद है, और बैंक अन्य संस्था से सीधे मूल्यांकन रिपोर्ट का अनुरोध कर सकते हैं। "

ऋणदाता अकसर एक मूल्यांकन प्रबंधन कंपनी (एएमसी) नामक एक तीसरी पार्टी के माध्यम से मूल्यांकन का आदेश देगा।" एएमसी का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह आवेदक की स्वतंत्रता के लिए सामान्य दृष्टिकोण है, "जो पार्सन्स, वरिष्ठ ऋण डब्लिन, कैलीफ़, एक क्षेत्रीय बैंकर, और बंधक दलाल के पीएफएस फंडिंग में अधिकारी

कई उधारदाताओं - विशेष रूप से छोटे, स्थानीय लोगों के पास - मूल्यांकनकर्ताओं के एक छोटे से पैनल के साथ सीधे रेफ़रल संबंध हैं और एएमसी का उपयोग नहीं करते हैं या ऋणदाता में एक आंतरिक स्वतंत्र मूल्यांकन विभाग हो सकता है। मूल्यांकनकर्ता को क्षेत्र का स्थानीय ज्ञान होना चाहिए (जिसे बाजार की क्षमता कहते हैं)। मूल्यांककों को एक पेशेवर संगठन मूल्यांकन परिचालन, द्वारा जारी प्रोफेशनल मूल्यांकन अभ्यास के वर्दी मानक का पालन करने की उम्मीद है, हालांकि ये मानदंड कानून नहीं हैं।

होम मूल्यांकन शुल्क

मूल्यांकन शुल्क राज्य के अनुसार भिन्न होता है, लेकिन मूल्यांकनकर्ता को इस क्षेत्र के लिए प्रथागत और उचित शुल्क देना होगा। मानक एकल-परिवार के घर के मूल्यांकन के लिए $ 300 से $ 500 का भुगतान करने की अपेक्षा करें।

"अधिक जटिल गुण अधिक महंगे हैं क्योंकि निरीक्षण को अधिक समय लगता है," एलिकॉट सिटी में एक मूल्यांकन प्रबंधन कंपनी, सजावटी मूल्यांकन सेवाओं के उपाध्यक्ष एरिन बेंटन कहते हैं,

आपको शुल्क का भुगतान करना चाहिए मूल्यांकन का समय, समापन पर नहीं; भले ही आपका ऋण बंद हो जाए या नहीं, मूल्यांकक ने अभी भी काम किया है हालांकि यह फीस उपयुक्त साबित हो सकती है, अगर आप इसे पुनर्वित्त के नियमों को प्राप्त करने में सक्षम बनाते हैं, तो यह पैसे की बर्बादी की तरह लग सकता है अगर कम मूल्यांकन का मतलब है कि आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते।

चूंकि उधारकर्ता किसी असाइनमेंट के समय एक मूल्यांकक के साथ घर के मूल्य या अनुमानित "लक्ष्य मान" पर चर्चा नहीं कर सकते हैं, तो घर के मालिक एक मूल्यांक का बॉलपार्क अनुमान नहीं प्राप्त कर सकते हैं कि उनके घर के लिए पर्याप्त रूप से उनके पुनर्वित्त के लिए पर्याप्त मूल्यांकन करने की संभावना है या नहीं सेवा के लिए भुगतान, जैसा कि वे नए नियमों से पहले कर सकते थे सबसे अच्छे रूप में, आप ज़िलो और रेडफ़िन जैसी वेबसाइटों पर हाल ही में तुलनीय बिक्री की खोज कर सकते हैं, लेकिन उनके रिकॉर्ड अधूरे हो सकते हैं।

आरई / मैक्स ग्रेटर अटलांटा के एक एजेंट ब्रूस एयलोन का कहना है कि एक अन्य विकल्प एक तुलनात्मक बाजार विश्लेषण करने के लिए एक रियल एस्टेट एजेंट से पूछता है और आपको एकाधिक लिविंग सर्विस से हाल ही में तुलनीय बिक्री के प्रिंटआउट प्रदान करता है। अच्छी तरह से पूछें, क्योंकि वे आपको एक एहसास करेंगे - एक घर की बिक्री के विपरीत, एजेंट आपके पुनर्वित्त से कोई कमीशन नहीं कमाएगा।

उच्च मूल्यांकन की संभावनाओं को सुधारना

मूल्यांक आपके घर को काफी हद तक तुलनीय गुणों की हाल की बिक्री कीमतों पर निर्भर करता है, परन्तु यदि आप सोचते हैं कि आप अपने घर आने में मदद करने के लिए कुछ भी नहीं कर सकते हैं इसकी संभावित मूल्यांकन मूल्य के उच्च अंत में।

अपने घर का आकलन करना पहले की तारीख पर जाने के समान है, ऐलियन कहते हैं। हालांकि आपको पता नहीं है कि आपका साथी आपकी पसंद या मूल्यांकन कैसे करेगा, अच्छी तरह से तैयार किया जा रहा है, आकर्षक रूप से समझा जा रहा है "तो यह मूल्यांकन के साथ है," वे कहते हैं।

"आपकी संपत्ति साफ और साफ, निष्कलंक और निरीक्षण करना आसान होना चाहिए। किसी भी पालतू जानवर को निहित किया जाना चाहिए और मुखौटे पर गंध होना चाहिए। आप नहीं चाहते कि मूल्यांकक को बाहर निकलने के लिए पहुंचाया जाए, "एिलियन कहते हैं।

मूल्यांकनकर्ता यह बताते हैं कि वे कैसे काम करते हैं:

"लॉन लॉस नहीं किया जाता है या आपका घर गड़बड़ नहीं है, आम तौर पर, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता", प्रमाणित आवासीय मूल्यांकनकर्ता राल्ब जे। Vaccari, वेकैरी एंड एसोसिएट्स के अध्यक्ष

मार्बलहेड, मास। "यह समझना जरूरी है कि, एक गंदा या बेदागदार घर पहनने की अपनी उपस्थिति बढ़ा सकते हैं और सामान्य से परे फाड़ सकते हैं, और यह स्थिति वास्तव में मूल्य को प्रभावित कर सकती है। "

मूल्यांकनकर्ता निम्न के बारे में परवाह करता है, Vaccari:

• बाहरी और आंतरिक स्थिति
• कुल कमरे गिनती
• कार्यक्षमता, आंतरिक कमरे डिजाइन और लेआउट सहित, और कार्यात्मक अप्रचलन
• रसोई और स्नान के लिए सुधार , पिछले 15 वर्षों में, खिड़कियां, छत और घर की प्रणालियों (ताप, विद्युत और नलसाजी), आज के मानकों द्वारा घर और अधिक आधुनिक, कार्यात्मक और जीवनशैली बनाते हैं
• स्थिति और घर के सिस्टम की आयु <99 9 > बाहरी सुविधाओं जैसे गैरेज, डेक, और पोर्चस
• स्थान
• अपारदर्शी विशेषताएं, जैसे एक बाहरी उपस्थिति जो कि पड़ोस के बाकी हिस्सों से असंगत है
• उन विशेषताओं को इंगित करने का एक अच्छा विचार है जो तुरंत नहीं हो सकते स्पष्ट है कि संभावित मूल्य के मूल्यांककता की राय में जोड़ सकते हैं, पार्सन्स कहते हैं।

मूल्यांकक आने से पहले

एक मूल्यांकक की यात्रा के लिए अपने घर की तैयारी कर रहा है, हालांकि, यह एक संभावित खरीदार के लिए तैयार करने से अलग है

"जब आप एक संभावित खरीदार को अपना घर खोल रहे हैं, तो आप भावनात्मक प्रतिक्रियाएं ट्रिगर करना चाहते हैं," पार्सन्स कहते हैं। "एक विक्रेता के रूप में, आप चाहते हैं कि खरीदार यह सोचने में सक्षम हो कि वे कितने खुश और आरामदायक होंगे। ऐसा कोई व्यक्तिपरक विचार एक मूल्यांकन पर लागू नहीं होता है, "वे कहते हैं।

वैकसीरी कहते हैं कि एक घर मालिक कोई बदलाव नहीं करेगा, जैसे पुराने मूल्यांकन का मूल्यांकन करने के लिए पुराने लकड़ी का फ़र्श खोलने के लिए, क्योंकि वह विक्रेता के लिए हो सकता है लेकिन अंदर और बाहर दोनों घर के रंग को ताज़ा करते हुए मदद कर सकते हैं, क्योंकि घर के सभी क्षेत्रों को पूरा पहुंच और देखने के लिए अव्यवस्था दूर करने के लिए तहखाने सहित

अंत में, "यदि कर रिकॉर्ड गलत हैं, तो बताएं," एलीयन कहते हैं।

अन्यथा, समस्याओं की खोज करने और वांछित सवाल पूछने के लिए यह मूल्यांकक की ज़िम्मेदारी है, वैकिरी कहती है।

यदि आप एक अच्छा मूल्यांकन सुरक्षित करते हैं बधाई हो! आपने अपने बंधक को पुनर्वित्त करने में एक बड़ा कदम पूरा कर लिया है अब यह आपके ऋण अधिकारी के साथ अगले चरण की श्रृंखला के माध्यम से जाने का समय है यदि आपने एक अनुकूल मूल्यांकन हासिल किया है, तो अपने मूल्य के घर के लिए एक पुनर्वित्त बंधक पर ब्याज दर के शोध के लिए एक निवेशक के बंधक कैलकुलेटर जैसे उपकरण का उपयोग करें इन आंकड़ों से सशक्त होने के नाते आप कुछ सौदागर शक्ति के साथ आपकी सहायता कर सकते हैं जब आप अपने ऋणदाता से मिलते हैं।

कम मूल्यांकन पर एक दूसरा राय प्राप्त करना

कभी-कभी मूल्यांकक का मूल्य केवल उतना ही कम नहीं होता है जितना कि आप चाहते हैं लेकिन आपको लगता है कि आपका घर मूल्य के बराबर है।

"एक मूल्यांकन सिर्फ एक व्यक्ति की राय है," एलीयन कहते हैं। "हालांकि यह एक प्रशिक्षित और शिक्षित राय है, जैसा कि सभी व्यवसायों के साथ, अच्छे और बुरे चिकित्सक हैं "

इस प्रक्रिया को शासित सख्त संघीय नियमों को देखते हुए, क्या आप एक कम मूल्यांकन के बारे में कुछ भी कर सकते हैं?

"अगर मकान मालिक मूल्यांकन के मूल्य को पसंद नहीं करता है, तो वह ऋणदाता या एएमसी को अपील करने का एक पत्र लिख सकता है, लेकिन मूल्यांककर्ता को उसकी राय बदलने का मौका बहुत पतला है, जब तक कि घर के मालिक के पास ज़बरदस्त सबूत नहीं है कि मूल्य बंद है, "बेंटन कहते हैं

आपकी अपील केवल तभी सफल होगी यदि आप दिखाते हैं कि मूल्यांकनकर्ता ने एक महत्वपूर्ण त्रुटि बनाई है, जैसे वर्ग फुटेज या कमरे की गिनती ग़लत ढंग से सूचीबद्ध करने के लिए; एक महत्वपूर्ण सुविधा, जैसे एक पूल या स्पा की उपेक्षा करना; या तुलनीय बिक्री को देखते हुए जो उच्च मूल्य का समर्थन कर सकता है, जबकि "चेरी पिकिंग" एक कम-योग्य तुलनीय है जो कम मूल्य का संकेत देगा, पार्सन्स कहते हैं।

आप यह भी इंगित कर सकते हैं कि इस्तेमाल किए गए कॉम्प्स एक अवर स्कूल डिस्ट्रिक्ट या अवर अवर डिवीजन में थे जिनमें स्विमिंग पूल और टेनिस कोर्ट के साथ होआ नहीं था, यह कि सभी तुलनात्मक परेशान थे या आरईओ की बिक्री, या कि वे अन्य नकारात्मक बाहरी मूल्यों को प्रभावित करते हैं, जैसे कि एक व्यस्त सड़क पर, ऐलियन कहते हैं। "समझाएं कि वे अलग क्यों हैं और आपके समान नहीं हैं आपके द्वारा साबित करना होगा कि चयनित तुलनीयता के साथ कुछ त्रुटि है "

आपके विकल्प जब मूल्यांकन कम होता है

यदि आप कम मूल्यांकन को सफलतापूर्वक चुनौती नहीं दे सकते हैं, तो आप यह कैसे सुनिश्चित करते हैं कि पुनर्वित्त से हो रहा है? यदि मूल्यांकन आपको 80% से कम इक्विटी पर रखता है - जिसका अर्थ है कि ऋणदाता को आपको निजी बंधक बीमा के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होगी - आप एक नकद पुनर्वित्त कर सकते हैं और उस जादुई 80% ऋण-प्राप्त करने के लिए बंद करने के लिए कई हजार डॉलर ला सकते हैं -विविध अनुपात और पीएमआई से बचें आप अब के लिए पीएमआई का भुगतान करना चुन सकते हैं यदि घर के मूल्यों में वृद्धि जारी है, तो आप अपने बंधक सर्विसेज को तुलनीय बिक्री प्रदान कर सकते हैं और इसे पीएमआई को हटाने के लिए कह सकते हैं, भले ही आपने अभी तक अपने प्रिंसिपल का भुगतान नहीं किया हो। अगर मूल्यांकन से पता चलता है कि आप पानी के नीचे हैं, तो आप जो भी कर सकते हैं, वह बाजार में सुधार के लिए इंतजार कर रहे हैं जब तक कि आप सरकारी सहायता कार्यक्रम जैसे कि एचएआरपी के लिए योग्य न हों।

नीचे की रेखा

मूल्यांकन प्रक्रिया कैसे काम करती है, यह समझने के लिए कि आपकी संपत्ति के लिए उच्चतम संभावित मूल्य असाइन करने के लिए मूल्यांक पाने का सबसे अच्छा मौका आपको देगा।मूल्यांकन हमेशा के लिए उधारकर्ताओं के लिए उम्मीद की कीमतों में नहीं आते हैं, और वे व्यक्तिपरक और गलतियों के लिए कमरे में एक मानवीय प्रक्रिया हैं आप कम मूल्यांकन के लिए अपील कर सकते हैं, लेकिन आप केवल आपके लिए मजबूत डेटा के साथ सफल होंगे I