इसके चेहरे पर, यह पता लगाना कि एक बैंक पैसे क्यों बनाता है, यह एक बहुत ही सीधा संबंध है एक बैंक उस पैसे से फैलता है जो इसे जमा के रूप में लेता है। निवल ब्याज मार्जिन (एनआईएम), जो कि ज्यादातर बैंक तिमाही की रिपोर्ट करते हैं, इस फैलाव का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो कि यह जमा पर ब्याज के रूप में किए जाने वाले ऋणों के मुकाबले में क्या अंतर है। यह निश्चित रूप से, क्रेडिट उत्पादों और ब्याज दर के बुलंद सरणी को देखते हुए अधिक जटिल हो जाता है जो ऋण के लिए अंततः आरोप लगाए गए दर का निर्धारण करते थे।

नीचे यह एक अवलोकन है कि बैंक उपभोक्ताओं और व्यावसायिक ऋणों के लिए ब्याज दर कैसे निर्धारित करता है।

यह सब इंटरेस्ट रेट पॉलिसी के साथ शुरू होता है

बैंक आम तौर पर ब्याज दर निर्धारित करने के लिए स्वतंत्र होते हैं, जो वे ऋण के लिए जमाराशियों और शुल्क का भुगतान करेंगे, लेकिन उन्हें प्रतिस्पर्धा को ध्यान में रखना होगा, साथ ही साथ कई ब्याज के लिए बाजार का स्तर दरें और फेड नीतियां संयुक्त राज्य अमेरिका के फेडरल रिजर्व ने बैंकों की रिजर्व आवश्यकताओं को निर्धारित करने, "जोखिम मुक्त" (एक शब्द का इस्तेमाल करने के लिए जो कि यह अस्तित्व में सबसे सुरक्षित बांड के बीच हैं,) कुछ दर निर्धारित करके, ब्याज दर को प्रभावित करते हैं, अमेरिकी ट्रेजरी और एजेंसी प्रतिभूतियों को प्रभावित करने के लिए जमाराशियां जो बैंक फेड पर रखती हैं यह मौद्रिक नीति के रूप में संदर्भित है और इसका उद्देश्य आर्थिक गतिविधि को प्रभावित करना है, साथ ही समग्र बैंकिंग प्रणाली की स्वास्थ्य और सुरक्षा। अधिकांश बाजार आधारित देशों में उनकी अर्थव्यवस्थाओं में एक समान प्रकार की मौद्रिक नीति का इस्तेमाल होता है।
यू.एस. फेड मौद्रिक नीति को प्रभावित करने वाला एक प्राथमिक वाहन संघीय निधि दर निर्धारित कर रहा है, जो कि केवल दर है जिस पर फेड के साथ बैंकों के व्यापार संतुलन (उधार और उधार)। प्रमुख दर सहित कई अन्य ब्याज दरें, जो कि एक ठोस क्रेडिट रेटिंग और भुगतान इतिहास वाले आदर्श ग्राहक के लिए बैंकों द्वारा उपयोग की जाने वाली दर है, फेड की दरें जैसे फेड फंडों पर आधारित हैं। अन्य विचार जो बैंक बैंकों को ध्यान में रख सकते हैं, वे संयुक्त राज्य भर में मुद्रास्फीति के स्तर, मांग और पैसे के लिए गति और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर, स्टॉक मार्केट स्तर और नीचे दिए गए अन्य कारकों के लिए अपेक्षाएं कर रहे हैं।

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बाजार आधारित कारक

एनआईएम को फिर से लौटने के लिए, बैंक उपज घटता में ढलान का निर्धारण करके इसे अधिकतम करने के लिए देखते हैं उपज वक्र मूल रूप से ग्राफिक प्रारूप में दिखाता है, अल्पकालिक और दीर्घकालिक ब्याज दर के बीच का अंतर। आम तौर पर, उधार वक्र के दीर्घकालिक भाग में बैंक बैंक को उधार लेता है, या जमाकर्ताओं को अल्पकालिक दरों का भुगतान करता है और ऋण देने के माध्यम से उधार देता है। अगर कोई बैंक सफलतापूर्वक ऐसा कर सकता है, तो वह पैसा कमाएगा और शेयरधारकों को मदद करेगा। एक औंधा उपज वक्र, जिसका अर्थ है कि बाएं या अल्पकालिक स्पेक्ट्रम पर ब्याज दरें, लंबी अवधि की दर से अधिक हैं, यह एक बैंक के लिए मुनाफ़ा उधार देने के लिए बहुत कठिन है।सौभाग्य से, उल्टे उपज घटता कभी-कभी होते हैं और आमतौर पर बहुत लंबे समय तक नहीं रह जाते हैं।
एक अकादमिक अध्ययन, "कैसे करें बैंकों को ब्याज दरें सेट करते हैं," का उचित रूप से अनुमान लगाया गया है कि बैंक उन आर्थिक कारकों पर आधारित दरों को आधार मानते हैं जिनमें सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) और मुद्रास्फीति के स्तर और वृद्धि शामिल है। यह ब्याज दर में अस्थिरता - बाजार दर में उतार-चढ़ाव - एक महत्वपूर्ण कारक बैंक के रूप में देखते हैं। ये कारक सभी ऋण की मांग को प्रभावित करते हैं, जो ऊंची या कम दरों को पुश करने में मदद कर सकते हैं। जब मांग कम हो जाती है, जैसे आर्थिक मंदी के दौरान, बैंक जमा दरों को बढ़ा सकते हैं ताकि ग्राहकों को कर्ज पर लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए ग्राहकों को उधार देने या ऋण दरों को कम किया जा सके।
स्थानीय बाजार विचार भी महत्वपूर्ण हैं कम प्रतिस्पर्धा के कारण छोटे बाजार में उच्च दर हो सकती है, साथ ही यह तथ्य भी है कि ऋण बाजार कम तरल हैं और कुल ऋण की मात्रा कम है

क्लाइंट इनपुट

जैसा कि ऊपर उल्लेखित है, एक बैंक की प्रमुख दर - दर बैंक अपने सबसे अधिक क्रेडिट-योग्य ग्राहकों से शुल्क लेते हैं - वह सबसे अच्छी दर है जो वे पेशकश करते हैं और ऋण की बहुत ही उच्च संभावना मानते हैं पूरी और समय पर वापस भुगतान किया जा रहा है लेकिन किसी भी उपभोक्ता के रूप में ऋण लेने की कोशिश की है, कई अन्य कारक खेलने में आते हैं। उदाहरण के लिए, ग्राहक कितना पैसा लेता है, उसका क्रेडिट रेटिंग क्या है, और बैंक के साथ समग्र रिश्ते (जैसे ग्राहकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले उत्पादों की संख्या, वह कितनी देर तक ग्राहक था, क्रेडिट स्कोर कैसी है है) सभी खेलने में आते हैं

नीचे दिए गए भुगतान के रूप में नीचे दी गई धनराशि - यह कोई नहीं, 5%, 10% या 20% - भी महत्वपूर्ण है अध्ययनों से यह पता चला है कि जब कोई ग्राहक एक बड़े प्रारंभिक भुगतान को नीचे डालता है, तो वह कठिन समय के दौरान ऋण से दूर नहीं चलने के लिए पर्याप्त "खेल में त्वचा" है। तथ्य यह है कि उपभोक्ताओं ने आवास बुलबुले के दौरान घरों को खरीदने के लिए कुछ पैसे नीचे (और यहां तक ​​कि ऋणात्मक परिशोधन कार्यक्रमों के साथ ऋण लिया, जिसका मतलब है कि समय के साथ ऋण शेष राशि में वृद्धि हुई) क्रेडिट संकट की आग की प्रशंसा करने में मदद करने के लिए एक बड़ा कारक के रूप में देखा जाता है आगामी महान मंदी
संपार्श्विक, या ऋण की शर्तों में किसी अन्य संपत्ति (घर, कार, अन्य अचल संपत्ति) को डालने से खेल में त्वचा को भी प्रभावित होता है। ऋण की अवधि, या कितनी देर तक परिपक्वता तक, यह भी महत्वपूर्ण है एक लंबी अवधि के साथ एक उच्च जोखिम आता है कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाएगा। यह आम तौर पर यही है कि अल्प अवधि वाले लोगों की तुलना में दीर्घकालिक दरें अधिक हैं। बैंक ऋण के लिए ग्राहकों की संपूर्ण क्षमता को भी देख रहे हैं। उदाहरण के लिए, ऋण सेवा अनुपात इस चर्चा को एक सुविधाजनक सूत्र में फिट करने का प्रयास करता है जो कि एक बैंक ब्याज दर निर्धारित करने के लिए उपयोग करता है जो वह ऋण के लिए शुल्क लेगा, या यह जमा पर भुगतान करने में सक्षम है।

विभिन्न ब्याज दर का सार

हमने फेड फंड्स दर, प्रधान दर और संबंधित ब्याज दरें ऊपर दीं। कई अन्य प्रकार की ब्याज दरें और ऋण उत्पाद हैं जब यह ऋण दर निर्धारित करने की बात आती है, तो निश्चित ऋण, जैसे कि रिहायशी घर बंधक ऋण, प्रधान दर पर आधारित नहीं हो सकते हैं बल्कि खज़ाना बिल दर (एक अल्पकालिक यू।एस सरकार की दर), लंदन इंटरबैंक की पेशकश की दर (लिबोर) और लंबी अवधि के यू.एस. ट्रेजरी बांड।

जैसा कि इन बाजार दर पर दरों में वृद्धि हुई है, वैसे दरों को बैंकों द्वारा चार्ज किया जाता है। अन्य ऋण और दरों में सरकार द्वारा समर्थित ऋण जैसे कि बंधक-समर्थित प्रतिभूति (एमबीएस), छात्र ऋण और लघु व्यवसाय ऋण की दरें (एसबीए ऋण) शामिल हैं, जिनमें से आखिरी सरकार का आंशिक रूप से समर्थन है। जब सरकार की पीठ है, तो ऋण दरों में कमी आती है और उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए किए गए अन्य ऋणों के आधार के रूप में उपयोग किया जाता है। बेशक, यह लापरवाह उधार और नैतिक खतरों का कारण बन सकता है जब उधारकर्ता यह मानते हैं कि जब कोई ऋण खराब हो जाता है, सरकार उन्हें बाहर की जाएगी।

नीचे की रेखा

ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए बैंक कई कारकों का उपयोग करते हैं सच्चाई यह है कि वे अपने शेयरधारकों के लिए एनआईएम के माध्यम से लाभ को अधिकतम करने की कोशिश कर रहे हैं। फ्लिप की तरफ, उपभोक्ताओं और व्यवसायों की सबसे कम दर संभव है। अच्छा दर प्राप्त करने के लिए एक आम दृष्टिकोण अपने सिर पर उपरोक्त चर्चा को चालू करना होगा या किसी बैंक की तलाश में होने वाले विपरीत कारकों पर विचार करना होगा।

शुरू करने का सबसे आसान तरीका क्लाइंट आदानों से होता है, जैसे कि उच्चतम क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना, ऋण के लिए संपार्श्विक या बड़े नीचे भुगतान करना, और कई सेवाओं (चेकिंग, बचत, ब्रोकरेज, बंधक) का इस्तेमाल करना एक डिस्काउंट प्राप्त करने के लिए बैंक इसके अलावा, नीचे की अर्थव्यवस्था के दौरान उधार लेने या अनिश्चितता उच्च (मुद्रास्फीति और वाष्पशील ब्याज दर के माहौल जैसे कारकों के बारे में) अनुकूल दर हासिल करने के लिए एक अच्छी रणनीति हो सकती है - ऐसे समय का चयन करें जब एक बैंक विशेष रूप से एक सौदा या आपको सबसे अच्छा दर संभव दे अंत में, सरकारी सहायता के साथ ऋण या दर की मांग करना संभवतः सबसे कम दर को सुरक्षित करने में आपकी सहायता कर सकता है।