यदि आप उन लोगों में से एक हैं जिन्होंने कार्यस्थल में कैरियर बना लिया है, नियमित रूप से पेचेक प्राप्त करने, लाभ प्राप्त करने और करों का भुगतान करना, सेवानिवृत्ति की योजना सरल है: जितना संभव हो उतना पेचेक सहेजें आपके पास ऑफिस एडिएयू बोली जाने पर पैसा रखने के लिए पैसा है

हालांकि, अगर आपने घर माँ, पिताजी या महत्वपूर्ण अन्य में रहने के कई दशकों तक बिताए हैं और औपचारिक कार्य दुनिया में समय नहीं बिताया है, तो आप भविष्य के लिए कैसे बचा सकते हैं, यह पूरी तरह से अलग है

सबसे पहले, आइए स्पष्ट हो: सिर्फ इसलिए कि आप किसी कंपनी द्वारा नियोजित नहीं हुए थे या अपना खुद का व्यवसाय नहीं चलाया इसका मतलब यह नहीं है कि आपने काम नहीं किया है आपने बच्चों को उठाया हो सकता है, घर पर एक अनौपचारिक क्षमता में अपने पति या पत्नी के लिए काम किया है या बीमार माता पिता के लिए परवाह है। यह अभी भी एक नौकरी है - और साथी अपने साथी के खाते में सामाजिक सुरक्षा लाभ के हकदार हैं - लेकिन अन्य नियोजन बहुत कम स्वचालित है

यह एक अवैतनिक पति या पत्नी के लिए सेवानिवृत्ति की कोई कम योजना नहीं बना रहा है हमने उनके सुझावों के लिए कुछ वित्तीय सलाहकारों से पूछा

एक स्पौशल आईआरए स्थापित करें

एक विचार: घर में रहने वाले व्यक्ति के लिए एक म्यूज़िक आईआरए सेट करें खाता धारकों को अर्जित आय के साथ आईआरए में योगदान देना चाहिए। लेकिन एक विवाह IRA अलग है। यह किसी भी स्रोत से परिवार के किसी भी प्रकार के धन को स्वीकार कर सकता है - काम कर रहे पति या पत्नी सहित कॉनगर्स, एनवाई के प्रमाणित वित्तीय प्लानर मार्क कैरटर्स कहते हैं, "यदि विवाहित जोड़े संयुक्त रूप से दाखिल कर रहे हैं, तो वे 50 डॉलर ($ 1,000 कैच-अप प्रावधान) की उम्र से अधिक $ 5, 500 या $ 6,500 तक IRA को निधि प्रदान कर सकते हैं। ) [वार्षिक]। घरेलू आय के आधार पर यह एक पारंपरिक या रोथ IRA हो सकता है "

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अर्जित आय अपवाद के अलावा, एक मस्तिष्क वाले IRA नियमित IRA से अलग नहीं है भले ही किसी के पति या पत्नी इसके लिए योगदान कर सकें, लेकिन यह दोनों लोगों के नाम पर एक खाता नहीं है गैर-कार्यशील पति का खाता पर पूरा नियंत्रण है और अन्य जिम्मेदारियों के बीच, लाभार्थियों का नाम होना चाहिए।

ब्रोकरेज अकाउंट सेट अप करें

गैर-टैक्स-लाभकारी ब्रोकरेज अकाउन्ट सेट करना एक विकल्प भी है पारिवारिक पैसा ब्रोकरेज खाते को निधि कर सकता है जैसा कि यह एक IRA होता है। "ईटीएफ या व्यक्तिगत शेयर प्रभावी ढंग से कर-स्थगित वृद्धि वाले वाहनों की तरह काम कर सकते हैं अगर खरीददारी और पकड़ की रणनीति लागू की जाती है," कैरथर्स कहते हैं। असल में, इसका मतलब है कि यदि आप एक स्टॉक खरीदते हैं और इसे सेवानिवृत्ति तक रखते हैं, तो निवेश उस तरह से बढ़ता रहता है जैसे आईआरए में होता है। अधिकांश भाग के लिए, जब तक आप वास्तव में निवेश बेच नहीं देते तब तक आप कैपिटल गेन टैक्स को ट्रिगर नहीं करेंगे। आप स्टॉक द्वारा उत्पन्न किसी भी आय का फिर से निवेश करना चाहते हैं, साथ ही साथ।

आप करमुक्त वाहनों के साथ खाते को वित्तपोषण भी कर सकते हैं, जैसे कि नगरपालिका बांड (देखें नगरपालिका बांड की मूल बातें)।

आउट आउट लाइफ इंश्योरेंस

अगर काम कर रहे पति या पत्नी को समाप्त करना है, तो कमाई का नुकसान भयावह हो सकता है मैटलैंड, फ्लै में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक, रिचर्ड रेयेस ने जीवन बीमा की सिफारिश की "काम कर रहे पति या पत्नी की मृत्यु के मामले में गैर-कार्यरत पति या पत्नी की रक्षा करना। समझे कि भले ही गैर-कार्यरत पति या पत्नी के पास कार्यबल में वापस पाने के लिए आवश्यक अनुभव और शिक्षा हो, हो सकता है कि इसमें कुछ समय लग सकता है और भले ही वे कर सकें, किसी को अब उन कार्यों के प्रभारी होना होगा जो गैर -कैर्यकारी पति या पत्नी के प्रभारी थे "

वह जारी रखता है," एक काम कर रहे पति / पत्नी को $ 50, 000 वेतन के न्यूनतम $ 1 मिलियन चाहिए। उसे या वह गैर-कार्यरत पति या पत्नी पर जीवन बीमा भी लेना चाहिए क्योंकि अगर उनके साथ कुछ होता है, तो काम करने वाली पति को उस भार को चलाने के लिए किसी को भेंट करना पड़ता। "

लेकिन जीवन बीमा से उत्पन्न संभावित मुद्दों के बारे में सावधान रहें वॉलमाथ, मास में कॉनकॉर्ड वेल्थ मैनेजमेंट के साथ वित्तीय सलाहकार एरिक कोलोन कहते हैं, "हालांकि, [बीमा] आय किसी भी लाभार्थी के लिए कर-मुक्त है, लेकिन यह एक तत्काल संपत्ति बना सकती है या मृतक की पत्नी की संपत्ति में जोड़ सकती है, जो एस्टेट के लाभ या आकार के स्तर के आधार पर, संपत्ति-कर मुद्दा बनाते हैं। "यह मुख्यतः लागू होता है अगर मृतक पॉलिसी के मालिक था, हालांकि इसलिए, इस समस्या से बचने के लिए, गैर-कार्यशील पति या पत्नी को पॉलिसी का लाभार्थी बनाते हैं: यह काम कर रहे पति की संपत्ति से निकाल देता है, और उपहार कर को ट्रिगर नहीं करेगा, क्योंकि पति-पत्नी एक-दूसरे को कर मुक्त करने के लिए संपत्ति का स्थानांतरण कर सकते हैं। या, बीमा पॉलिसी को एक अविश्वसनीय ट्रस्ट में डाल दिया जाए; यह भी प्रभावी रूप से इसे एक संपत्ति से निकालता है

अधिक विवरण के लिए, देखें कि कैसे जीवन बीमा एस्टेट कर को कम करने में मदद कर सकता है

सामाजिक सुरक्षा के साथ वर्तमान रखें

एक बार जब कोई कार्यकर्ता सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना शुरू करता है, तो उसके गैर-कार्यरत पति या पत्नी को जीवनभर लाभ मिलता है अर्लिंग्टन, वीए में एवरमा वेल्थ मैनेजमेंट के साथ, प्रमाणित वित्तीय नियोजक एरिक शेफ़र बताते हैं, "यह आम तौर पर काम कर रहे पति या पत्नी के लाभ का 50% है, दोनों को पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (66 या 67 के लिए सबसे अधिक लाभ) लेना माना जाता है।" एक जीवनसाथी दूर हो जाती है, जीवन साथी लाभ खो जाता है। यदि पहले काम कर रहे पति या पत्नी पहले से गुजर गए हैं, तो जीवित पति आम तौर पर अपने लाभ को लेने के लिए चुने जाते हैं और पति-पत्नी को छोड़ देते हैं। यदि काम कर रहे पति, गैर-काम कर रहे पति या पत्नी के जीवन में रहता है, तो वह एक जीवन साथी लाभ लेने के लिए अयोग्य है। "अधिक जानकारी के लिए, देखें कि सामाजिक सुरक्षा क्या क्रेडिट है और मैं उन्हें कैसे कमाऊं?

यदि कुछ साल सेवानिवृत्ति से कुछ दशकों दूर हैं, तो गैर-कार्यरत पति या पत्नी अपने कुछ सामाजिक सुरक्षा लाभों को हासिल करने के लिए अंशकालिक नौकरी लेने पर विचार कर सकते हैं। "2015 में, आपको वर्ष में अधिकतम चार क्रेडिट प्राप्त करने के लिए एक सामाजिक सुरक्षा या मेडिकेयर काम क्रेडिट और $ 4, 880 प्राप्त करने के लिए आच्छादित आय में $ 1, 220 अर्जित करना होगा; आपके क्रेडिट से रिटायर होने के बारे में बताते हुए, "रिएस बताते हैं," जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं, तब तक आपके क्रेडिट का लाभ उठाने की ज़रूरत होती है। हालांकि, आपके पास म्यूजिकल बेनिफिट या उत्तरजीवी लाभ का दावा करने की क्षमता है, लेकिन हमेशा वर्तमान रहने के लिए यह एक अच्छा विचार हैआप भविष्य में नियमों के आधार पर भविष्य में दावा करने की रणनीति के कुछ रूपों का लाभ उठाने में सक्षम होंगे। "

सामाजिक सुरक्षा का दावा करने वाले जोड़ों के विकल्पों में हालिया परिवर्तन हुए हैं, जिन्होंने कुछ लोकप्रिय रणनीतियों को समाप्त कर दिया है। देखो क्या मैं अपने स्वयं के इकट्ठा करने से पहले विवाहित सामाजिक सुरक्षा लाभ लेने का अधिकार खो रहा हूं? और सोशल सिक्योरिटी फाइल और निलंबित दावे की रणनीति समाप्त हो रही है: अब क्या?

सुनिश्चित करें कि सब कुछ नियोजित है

सबसे ऊपर, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक वित्तीय योजना है इसके बारे में सोचना शुरू करने से पहले अपने दरवाजे पर दस्तक देने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए इंतजार न करें। और सिर्फ सेवानिवृत्ति के लिए योजना नहीं है; कारक क्या होगा अगर पति या पत्नी की मृत्यु हो जाए, खासकर अधिक व्यापक कार्य इतिहास के साथ। Schaefer का कहना है, "भविष्य की आय और खर्चों को मैप करने और उन स्थितियों को देखते हुए, जहां कुछ आय धाराएं कम या बंद हो जाती हैं, भविष्य में रिटायर को योजना में संभावित अंतराल की पहचान करने का मौका मिलेगा।

"विशेष रूप से सामाजिक सुरक्षा और पेंशन भुगतान से आय की संभावित हानि को देखते हुए, हम अक्सर जीवन बीमा या अतिरिक्त बचत को सुनिश्चित करने के लिए सुनिश्चित करते हैं कि जीवित पति भविष्य में पैसे से बाहर नहीं निकलेगा," Schaefer जारी है। "जब उपयुक्त हो, तो पत्नी एक पति या पत्नी के नुकसान के कारण आय में कटौती की स्थिति में उपलब्ध संसाधनों को बढ़ावा दे सकता है "

लाभार्थी की जांच करें

अंत में, सुनिश्चित करें कि आपके सभी लाभार्थी की जानकारी सही है जब आप में से एक गुजरता है, तो आप नहीं चाहते कि दूसरे को अपने खातों तक पहुंचने की कोशिश करने की परेशानी का सामना करना पड़े, क्योंकि आपने उसे लाभार्थी के रूप में नहीं रखा है अपनी सभी संपत्तियों की एक सूची बनाएं और कंपनी से संपर्क करें और लाभार्थी की जानकारी सत्यापित करें। इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, रिटायरमेंट अकाउंट्स के लिए क्या होता है यदि एक पति या पत्नी मरते हैं?

नीचे की रेखा

एक घर में रहने वाले पति या पत्नी पूर्णकालिक नौकरी के साथ किसी भी व्यक्ति की तुलना में अधिक घंटे काम करते हैं। सुनिश्चित करें कि वह या तो सेवानिवृत्ति के लिए सहेजने के लिए निर्धारित है, जैसा कि पति या पत्नी के साथ भुगतान की नौकरी है