संभवत: आपके रोज़गार के जीवन के सबसे अनदेखा हिस्सा आपकी सेवानिवृत्ति है कुछ के लिए, सेवानिवृत्ति दशकों दूर है, तो अब इसके बारे में क्यों सोचते हैं? दूसरों का मानना ​​है कि वे बचत पर इतने पीछे हैं कि उनकी स्थिति निराशाजनक है। न तो सच है बचत शुरू करने में कभी देर नहीं हुई है समान रूप से सच: यह कभी भी जल्दी नहीं है

सेवानिवृत्ति योजना जटिल है सहायता प्राप्त करना आरंभिक रूप से आराम से सेवानिवृत्ति की कुंजी हो सकती है, लेकिन भले ही आप अपनी बचत पर बड़े और पीछे हो, एक सेवानिवृत्ति सलाहकार अप्रत्याशित क्षेत्रों की पहचान कर सकते हैं जो आपकी बचत को बढ़ाने में आपकी मदद करेंगे। (अधिक के लिए, एक सेवानिवृत्ति योजना के 4 आवश्यक तत्व देखें ।)

आप को किसके लिए किराया चाहिए?

आसान जवाब एक वित्तीय सलाहकार है, लेकिन वहाँ सभी प्रकार के सलाहकार हैं। यदि आप एक सेवानिवृत्ति की घोंसला अंडे बनाने में सहायता की तलाश कर रहे हैं, तो आप शायद किसी को चाहते हैं जो वित्तीय योजना बनाने में माहिर हैं। एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक, लघु अवधि के लिए सीएफ़पी, आपकी आवश्यकताओं के लिए एक महान फिट होगा, हालांकि अन्य सलाहकार भी नियोजन में विशेषज्ञ हो सकते हैं।

एक वित्तीय सलाहकार ढूंढने के लिए, पहले अपनी विशिष्ट मांगों और लक्ष्यों की पहचान करें, फिर उन सलाहकार की तलाश करें जो उन्हें फिट बैठते हैं। जिन लोगों पर आप भरोसा करते हैं, उनसे सिफारिशें लीजिए, संदर्भों के लिए पूछें और आयोगों पर भुगतान की बजाय एक शुल्क-आधारित सलाहकार ढूंढने पर विचार करें। (अधिक जानकारी के लिए, देखें सही वित्तीय सलाहकार खोजें ।)

स्वतंत्र सलाहकार या निजी बैंक?

अगर आपके पास एक बड़ा बैंक खाता शेष है, तो आप उच्च नेट वर्थ निजी बैंकिंग मार्ग पर जा सकते हैं। यदि आप एक मध्यवर्गीय परिवार से अधिक हैं और एक बड़ी प्रतिष्ठान के साथ रहना चाहते हैं, तो आप अपने बैंक से बात कर सकते हैं। सावधान रहें, यद्यपि। बैंक सलाहकार केवल अपने बैंक के म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं, और शुल्क उच्च हो सकता है किसी भी निवेश के उत्पादों के साथ किसी भी निर्णय लेने से पहले खर्च अनुपात के बारे में जानने के लिए सुनिश्चित करें (अधिक जानकारी के लिए, व्यय का अनुपात निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण क्यों है ।)

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ऐसे बड़े निवेश फर्म जैसे फिडेलिटी और स्वतंत्र सलाहकारों के साथ संबद्ध सलाहकार भी हैं जो अपने स्वयं के नाम के तहत काम करते हैं और संरक्षक के साथ अपने पैसे सुरक्षित रखते हैं।

तो आप कैसे चुनते हैं? सबसे बड़ा हेडविंड जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कम कर सकता है, जो कि पर्याप्त बचत नहीं है, निवेश फीस है जब आप संभावित रिटायरमेंट सलाहकारों को साक्षात्कार देते हैं, तो उनसे पूछें कि उनका भुगतान कैसे किया जाता है। अगर वे आपसे फीस का भुगतान करते हैं (आम तौर पर वे कितने अपने पैसे का प्रबंधन कर रहे हैं पर आधारित), उन्हें पूछें कि वे आपको कितने निवेश उत्पादों में डालते हैं, उनके पास शुल्क भी होगा शुल्क-मात्र सलाहकारों की संभावना लगभग 1/5% है। (अधिक जानकारी के लिए, एक वित्तीय सलाहकार का मूल्यांकन करने के लिए 7 कदम देखें।) कुछ सलाहकारों के खाता न्यूनतम हैं यदि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, तो चल रहे सलाह के लिए योग्य होने के लिए आपके पास पर्याप्त पर्याप्त शेष नहीं है।दूसरी ओर, कई कमीशन-आधारित सलाहकार ग्राहकों को कम शेष राशि पर ले जाएंगे - सिर्फ यह सुनिश्चित कर लें कि वे आपको अनुचित या अनावश्यक रूप से महंगे फंडों में नहीं डालना चाहते हैं इसके अलावा, मुफ्त सलाह देने का लाभ लेने के लिए मत भूलना जो अक्सर आपके नियोक्ता-प्रायोजित योजना के साथ आता है, जैसे कि 401 (के) यह योजना पूरी वित्तीय नियोजन की पेशकश नहीं कर सकती है, लेकिन सलाहकार कम से कम अपने फंड विकल्पों की व्याख्या कर सकता है और आपको शुल्क का पता लगाने में मदद कर सकता है।

क्या उम्मीद है

जब आप एक सेवानिवृत्ति सलाहकार के साथ बैठते हैं, तो पहली चीज की उम्मीद करनी चाहिए आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर पर एक विस्तृत रूप है। आपकी संपत्ति क्या हैं? क्या आपके पास निवेश, अचल संपत्ति, लंबित उत्तराधिकार या मूल्य के अन्य संसाधन हैं? आपके कर्ज क्या हैं? क्या आपके पास एक बंधक, कार भुगतान, क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, लघु व्यवसाय देयताएं या अन्य ऋण हैं? अभी तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय आप अपने कर्ज की सेवा कैसे करते हैं?

सेवानिवृत्ति की बात करते हुए, इसके लिए क्या योजनाएं हैं? क्या आप तब तक काम करने की योजना बना रहे हैं जब तक आप और नहीं कर सकते, या आप जल्द से जल्द रिटायर करना चाहते हैं? आप हर महीने सामाजिक सुरक्षा से कितना एकत्र करेंगे, और जब लाभ एकत्र करना शुरू करने का सबसे अच्छा समय है? बीमा के बारे में कैसे? क्या आप पर्याप्त रूप से कवर हैं?

एक बार जब आपकी सेवानिवृत्ति सलाहकार आपकी सारी जानकारी एकत्र कर लेता है, तो उसे एक रिपोर्ट तैयार करनी चाहिए जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में विस्तृत वित्तीय जानकारी मिल सके। इस रिपोर्ट में शामिल होंगे कि आप प्रत्येक महीने खाते से कितना पैसा वापस ले सकते हैं और आपको उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए मासिक आधार पर कितना बचत की आवश्यकता होगी।

आपकी सेवानिवृत्ति सलाहकार को भी आपको अपनी वित्तीय तस्वीर के विभिन्न कर विचारों के बारे में लेना चाहिए। यदि आपके पास एक परंपरागत इरा है, तो क्या आपको इसे रोथ बनाने पर विचार करना चाहिए? आप अपने अन्य परिसंपत्तियों पर करों का भुगतान कैसे कर सकते हैं? कैसे अपनी संपत्ति के बारे में? यदि आप कई संपत्तियों के साथ समाप्त होते हैं, तो आप अपने संपत्ति करों को कैसे कम करेंगे? (अधिक जानकारी के लिए,

एस्टेट प्लानिंग: आपके मरो से पहले करने के लिए 16 चीजें देखें।) यदि सलाहकार एक अनुभवी पोर्टफोलियो मैनेजर हैं, तो वह एक पोर्टफोलियो तैयार कर सकता है जो आपके लक्ष्यों को फिट करता है यदि आपका सलाहकार ऐसा करने में सक्षम नहीं है, तो वह उस व्यक्ति की सिफारिश कर सकता है जो कर सकता है सिफारिशों पर विचार करें, लेकिन जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना टीम में शामिल हो सकते हैं, उन्हें साक्षात्कार करना सुनिश्चित करें। एक से अधिक व्यक्ति से बात करें, और अपने सलाहकार से पूछें कि क्या उसे रेफरल शुल्क मिल रहा है नीचे की रेखा

आदर्श रूप से, आपकी सेवानिवृत्ति को स्वयं नहीं करना चाहिए-यह स्वयं प्रयास जब तक कि आपको विशेषज्ञ ज्ञान और सेवानिवृत्ति की योजना में अनुभव न हो। यहां तक ​​कि सबसे कुशल सलाहकार कभी-कभी किसी और का उपयोग करते हैं क्योंकि अपने खुद के पैसे के साथ रहना मुश्किल है।

जैसे ही व्यावहारिक हो, एक वित्तीय योजनाकार की मदद लीजिए। यदि आपका बैलेंस कम है या आप बस शुरू कर रहे हैं, तो अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना व्यवस्थापक से सहायता मांगें।