कई वित्तीय योजनाकार और सलाहकार अपने ग्राहकों को बताते हैं कि आय अर्जित करने की उनकी क्षमता उनकी सबसे बड़ी संपत्ति है यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से सच हो सकता है, जिन्हें अत्यधिक क्षतिपूर्ति होती है, जैसे चिकित्सा चिकित्सकों, व्यापार मालिकों और अधिकारियों।

बीमारी, चोट या अन्य दुर्भाग्य के कारण इस क्षमता को खोना आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकता है, भले ही यह केवल कुछ वर्षों के लिए ही हो। इस हानि के लिए बीमा वित्तीय नियोजन के आधारभूत तत्वों में से एक है जो कि न्यूनतम मजदूरी से काफी अधिक कमाता है। (अधिक जानकारी के लिए, इक्विटी बनाम वेतन: आपको क्या पता होना चाहिए। )

विकलांग बनने की संभावना

प्रमुख तथ्यों में से एक यह है कि बहुत से लोग इस बात से अनजान हैं कि जब यह विकलांगता की बात आती है तो यह है कि यह समयपूर्व मृत्यु से कहीं अधिक होने की संभावना है। Protectyourincome। कॉम ने एक मेज प्रकाशित किया है जो दर्शाता है कि यह सांख्यिकीय रूप से दो बार से अधिक है, जो औसत आयु 30 वर्षीय है जो उस उम्र में मरने के बजाय अक्षम हो जाएगा। जबकि समय के साथ विकलांगता की बाधाएं कम होती हैं, वे हमेशा 55 साल की उम्र में भी मौत की मौत की तुलना में अधिक रहती हैं। विकलांगता का वित्तीय परिणाम मृत्यु के लिए किसी व्यक्ति की तुलना में अधिक बड़ा हो सकता है (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा लाभों के प्रकार ।)

एक त्वरित उदाहरण: जो 35 साल का है। वह $ 75,000 एक वर्ष बनाते हैं और एक कार दुर्घटना में मारे गए हैं। उनके पास $ 500, 000 जीवन बीमा है उसकी विधवा शेष चिकित्सा बिलों का भुगतान करने और घर का भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करता है। वह शेष 52 9 योजनाओं में जमा कर देती है जो उन्होंने अपने दो बच्चों के लिए स्थापित की थी।

फ्रैंक भी 35 साल का है और दो बच्चों के साथ विवाह है। वह एक कार दुर्घटना का अनुभव करता है लेकिन वह बच जाता है। हालांकि, वह स्थायी रूप से मानसिक रूप से अक्षम है और कभी भी फिर से काम करने में सक्षम नहीं होगा।

यह तुलना रेखांकन से मृत्यु और विकलांगता के आर्थिक परिणामों के बीच भारी अंतर को दर्शाता है। जो बिल जल्दी समाप्त हो गया, और उसकी जीवन बीमा पर्याप्त मुआवजा प्रदान किया। लेकिन फ्रैंक के मेडिकल बिल सिर्फ शुरुआत कर रहे हैं और आने वाले दशकों तक अच्छी तरह से जारी रहेंगे। प्रारंभिक चिकित्सक और अस्पताल के बिल के आने के बाद, किसी प्रकार की प्रबंधित देखभाल के लिए एक सतत आवश्यकता हो सकती है, जिससे प्रति माह हजारों डॉलर खर्च हो सकते हैं। जीवन बीमा इस प्रकार के व्यय को कवर नहीं करेगा क्योंकि मृत्यु नहीं हुई थी अगर फ्रैंक 70 साल की उम्र में रहता है, तो उनके लिए देखभाल की कुल लागत आसानी से लाखों में चली जा सकती है। (अधिक के लिए, देखें: क्या सभी विकलांगताएं एसजीए थ्रेसहोल्ड के लिए समान हैं? )

सौभाग्य से, उन लोगों के लिए बीमा कवरेज उपलब्ध है जो काम करने में असमर्थ हो जाते हैं। विकलांगता बीमा व्यक्तियों और समूहों दोनों के लिए जीवन और विकलांगता वाहक द्वारा प्रदान किया जाता है। इस प्रकार की कवरेज बीमाकर्ता को मासिक लाभ का भुगतान करती है, जबकि वे अपनी खोयी हुई आय को बदलने के लिए अक्षम हैं।ज्यादातर मामलों में, इस प्रकार का लाभ 65 साल की उम्र में समाप्त हो जाएगा, जिसे सेवानिवृत्ति की आयु माना जाता है। विकलांगता कवरेज को दो मुख्य श्रेणियों में विभाजित किया गया है। शॉर्ट-टर्म कवरेज विकलांगता अवधि के लिए है जो पिछले दो वर्षों से कम समय तक रहता है, जबकि दीर्घकालिक विकलांगता बीमा जीवनकाल तक अधिक समय तक कवर करता है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा (एसएसडीआई) और पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) के बीच क्या अंतर है? )

विकलांगता नीति अभिलक्षण

निम्न विकलांगता सबसे अधिक विकलांगता नीतियां:

• कैपिटल स्यू बेनिफिट कई नीतियां कुछ घटनाओं, जैसे कि एक आँख या अंग की हानि के लिए बीमा के लिए एकमुश्त लाभ का भुगतान करेगी यह किसी भी मासिक लाभ के अतिरिक्त हो सकता है जिसमें बीमा भी हकदार हो सकता है

• नवीकरण क्लॉज विकलांगता नीतियां जीवन बीमा के समान एक तरीके से अपने कवरेज के लिए नवीकरणीयता के विभिन्न स्तरों की गारंटी दे सकती हैं। गारंटीकृत अक्षय नीतियां सबसे महंगे हैं। गैर-रद्द करने योग्य नीतियां यह भी वादा करती हैं कि यदि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है तो यह जारी किए जाने के बाद नीति में प्रावधान और प्रीमियम कभी नहीं बदलेगा। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: सर्वश्रेष्ठ विकलांगता बीमा चुनना। )

• उन्मूलन अवधि अधिकांश विकलांगता पॉलिसी किसी निश्चित अवधि तक नहीं बचेगी, जैसे कि 90 दिन यह प्रतीक्षा अवधि इन नीतियों के लिए घटाई के बराबर है।

• प्रीमियम का छूट यह लाभ अनिवार्य रूप से जीवन बीमा पॉलिसियों के समान है, जहां बीमाकर्ता एक अतिरिक्त सवार के लिए भुगतान कर सकता है जो उन्हें अक्षम होने पर पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति नहीं देता है।

सभी विकलांगता नीतियों वे प्रदान करते हैं कि विकलांगता कवरेज के स्तर को परिभाषित करेगा। कुल विकलांगता उन लोगों के लिए उच्च लाभ देगी जो पूरी तरह से काम करने में असमर्थ हैं, जबकि अवशिष्ट विकलांगता उन लोगों को आंशिक लाभ देगी जो अभी भी कुछ लाभदायक रोजगार के लिए सक्षम हैं स्वयं-व्यवसाय विकलांगता अधिक महंगा है और वह आय को प्रतिस्थापित करेगा जो कि बीमाकर्ता द्वारा अपने संबंधित कार्य के क्षेत्र में अर्जित की थी। कोई भी व्यवसाय कवरेज केवल लाभ का भुगतान करता है यदि बीमा किसी भी लाभप्रद रोजगार के लिए काम करने में असमर्थ है जिसके लिए वे प्रशिक्षण, शिक्षा या अनुभव के अनुसार उपयुक्त हैं। यह सच है कि व्यवसाय का कवरेज कवरेज का सबसे अच्छा और सबसे महंगा प्रकार है। इस प्रकार की कवरेज बीमाधारक की वास्तविक आय और किसी भी आय के बीच अंतर का भुगतान करेंगे, जो कि वे कम वेतन वाले नौकरी में कमा सकेंगे अगर वे आंशिक रूप से अक्षम हो जाएंगे। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: बीमा पॉलिसी क्या deductibles हैं? )

विकलांगता बीमा का कराधान

विकलांगता कवरेज के कर नियम काफी सीधा हैं इन पॉलिसियों से भुगतान किए गए सभी लाभ बिना शर्त से कर-मुक्त हैं जब तक कि पॉलिसी मालिक ने मेडिकल व्यय के रूप में भुगतान किए गए प्रीमियमों की लागत में कटौती नहीं की थी। यदि प्रीमियम काट लिया गया है, तो लाभ सामान्य आय के रूप में तब तक कर लगाया जाता है जब तक कि वे चुकाए जाते हैं।इस कारण से, अधिकांश नियोजक यह सुझाव देंगे कि नीति के मालिक इस कटौती से बचना चाहते हैं, क्योंकि विकलांगता की अवधि के दौरान आय के इस रूप पर कर का भुगतान भारी हो सकता है।

छोटे व्यवसाय के मालिक, जो एक उद्यम की संयुक्त रूप से खुद को एक-दूसरे की नींव करते हैं, तो व्यापार की निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए एक-दूसरे पर विकलांगता नीतियां खरीदते हैं, अगर उनमें से एक या अधिक अक्षम हो जाते हैं इन योजनाओं को अक्सर खरीद-बेचने वाले समझौतों के शीर्ष पर सुराग दिया जाता है, जिन्हें जीवन बीमा अनुबंधों से वित्त पोषित किया जाता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: अनुक्रमित यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस की पेशेवरों और विपक्ष। )

त्वरित लाभ राइडर

कई जीवन बीमा पॉलिसी अब एक त्वरित लाभ के रूप में विकलांगता संरक्षण का एक रूप प्रदान करते हैं सवार। इस सवार उस घटना में एक मासिक लाभ का भुगतान करेगा जो बीमाकर्ता बीमार हो जाता है। यह लाभ आम तौर पर ट्रिगर होता है जब बीमाकर्ता रोज़ाना (एडीएल) की छह गतिविधियों में से दो प्रदर्शन करने में असमर्थ होता है यद्यपि कवरेज के इस रूप में वास्तव में सही विकलांगता बीमा के साथ कोई संबंध नहीं है, यह एक लोकप्रिय विकल्प बन रहा है क्योंकि यह एक सुविधाजनक पैकेज में कई प्रकार के लाभ प्रदान करता है, और यह लाभ एक स्थायी नीति में पिछले 65 साल की उम्र में समाप्त हो सकता है जो भुगतान हो जाता है।

नीचे की रेखा

यदि आप अक्षम हो जाते हैं तो विकलांगता बीमा आपकी आय की संभावित हानि के विरुद्ध आपकी सुरक्षा कर सकता है आपकी आय में वृद्धि के रूप में बीमा का यह रूप अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है, और उच्च आय वाले लोग वास्तव में इसके बिना हो सकते हैं। विकलांगता कवरेज के बारे में अधिक जानकारी के लिए और आपको किस प्रकार ले जाना चाहिए, www पर जाएं protectyourincome। कॉम या अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: आपके लिए वार्षिकियां सही हैं? )