कई दशक पहले, जीवन बीमा वाहक ने सेवानिवृत्ति सेवर्स के लिए पैक वार्षिकी उत्पादों की पेशकश शुरू की थी, जो कि अधिशेष के खिलाफ बीमा के एक फार्म के रूप में होती है - अपनी आय को आउटवलिव करने के लिए तकनीकी शब्द। प्रमुख लाभ वार्षिकी की पेशकश में से एक मृत्यु तक तक लाभार्थी को गारंटीकृत मासिक भुगतान प्रदान करने की उनकी क्षमता है, भले ही कुल भुगतान संविदा के मूल्य से अधिक हो। यह गारंटी प्राप्त करने के लिए, हालांकि, अनुबंध का वार्षिकीकरण होना चाहिए। लेकिन इससे पहले कि आप इस विकल्प को चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप इस प्रक्रिया के यांत्रिकी को समझते हैं, साथ ही इसके दीर्घकालिक परिणाम भी।

Annuitization क्या है?

Annuitization एक एकल, एक बार की घटना है जो एक वार्षिकी में संचय और भुगतान चरणों के बीच होती है। जब अनुबंध का मालिक वार्षिकी के भुगतान प्राप्त करने के लिए तैयार है, तो बीमा वाहक अनुबंध की संचय इकाइयों को वार्षिकी इकाइयों में कनवर्ट करता है और कई कारकों पर आधारित गणितीय मासिक भुगतान की गणना करता है, जिसमें अनुबंध के मूल्य, लाभार्थी की अनुमानित दीर्घायु या लाभार्थियों और चयनित पेआउट के प्रकार (वार्षिकी और वार्षिकी भुगतान विकल्प के मर्किक्स के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपनी वार्षिकी पर पेआउट का चयन करना देखें।) यहां कुछ महत्वपूर्ण विचार हैं:

आपके वित्तीय उद्देश्य

वार्षिक राशि चुनने का कारण भुगतान के लिए है मासिक आय का स्रोत धनी निवेशक जो टैक्स आश्रयों के रूप में वार्षिकियां का उपयोग करते हैं, वे आम तौर पर वितरण के अन्य रूपों के लिए चुनते हैं। 2005 गैलप सर्वे ऑफ ओनर्स ऑफ गैर-क्वालिफाइड एन्यूइटी कॉन्ट्रैक्ट्स से पता चला है कि केवल 17% वार्षिकी के मालिकों ने अपने अनुबंधों का इनाम देने का विकल्प चुना था; बहुमत ने एक सीधे व्यवस्थित वापसी को चुना या कहा कि जब तक कोई आपात स्थिति नहीं हुई तब तक वे धन वापस लेने की उम्मीद नहीं करते थे।

यहां पर विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है कि आप एन्वीइटी अनुबंध के बाहर संपत्ति में कितने धन बचाए हैं उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, आपके पास तरल बचत में एक और $ 100, 000 की राशि है, अगर आपातकालीन स्थिति की स्थिति में आहरण करने के लिए आपके पास दूसरी परिसंपत्तियां हैं, तो वसूली एक उपयुक्त विकल्प हो सकती है। यह स्पष्ट रूप से आपके सभी बचत को एक अपरिवर्तनीय नकदी प्रवाह में परिवर्तित करने के लिए बुद्धिमान नहीं है, भले ही ऐसा करने से निवेश पर सबसे अधिक संभावित रिटर्न प्रदान किया जा सके। (इस कारण से अधिकांश वार्षिकी वाहक केवल ग्राहकों को अपनी संपत्ति का 60-80% सालाना में डाल देने की अनुमति देगा।)

हालांकि, जो लोग मेडिकाइड के लिए आवेदन कर रहे हैं, वे एक अयोग्य भुगतान से लाभान्वित हो सकते हैं क्योंकि यह संचय के मूल्य को रोक देगा खर्च की प्रक्रिया के दौरान अपनी संपत्ति में शामिल होने से अनुबंध। (इस बहिष्कार के नियम जटिल हैं और एक राज्य और बीमा वाहक से दूसरे तक अलग-अलग होंगे।विवरण के लिए मेडिकाइड की योजना के बारे में इन्वेस्टोपैडिया की जानकारी देखें)

आपका जीवन प्रत्याशा

Annuitization विभिन्न विकल्पों की पेशकश करता है, जिससे आप अपने अनुमानित जीवन काल में आरेखण कर सकते हैं और क्या वार्षिकी को आपके उत्तराधिकारियों के लिए प्रदान करने की आवश्यकता है । कहने की ज़रूरत नहीं है कि किसी की जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाया जा सकता है या उससे अधिक के वित्तीय परिणाम हानिकारक से विनाशकारी तक हो सकते हैं।

मान लीजिए कि आप कुछ प्रकार के सीधा जीवन-भुगतान का चयन करते हैं, जिसमें कोई निश्चित अवधि नहीं है। यदि आप उस सीधी जीवन-भुगतान के लिए विकल्प चुनते हैं, तो आप अपने अनुबंध के अवैतनिक हिस्से को वापस वाहक के लिए जब्त कर लेंगे, अगर आपके द्वारा मृत्यु हो जाने पर कोई प्राचार्य छोड़ दिया गया था। (यदि आपने "अवधि कुछ" खंड के साथ एक अनुबंध चुना है, तो यह विकल्प एक निश्चित अवधि के लिए भुगतान की गारंटी देता है और आपके वारिस का भुगतान करना जारी रखता है, तो भुगतान अवधि समाप्त होने से पहले आप मर चुके थे।) दूसरी ओर, सेवानिवृत्त लोगों ने नहीं चुना अपने अनुबंधों को सालाना बनाते हैं और इसे अपने जीवन की पूर्ति के लिए अपनी बचत से बाहर निकल सकते हैं।

अपने अनुमानित सांख्यिकीय लंबी उम्र की खोज करके और अपने परिवार के मेडिकल इतिहास और अपने वर्तमान स्वास्थ्य और जीवन शैली के ऐसे कारकों पर आधारित अपने अनुमान के साथ तुलना करके सही निर्णय लेने की अपनी बाधाएं सुधारें।

गैर-योग्य वार्षिक वार्षिकी संविदाओं के मालिकों के 2005 गैलप सर्वेक्षण से पता चला है कि लगभग आधे वार्षिकी मालिकों ने कम से कम 5 वर्षों तक अपनी दीर्घावधि को कम करके बताया और महिलाओं को पुरुषों की तुलना में उनकी दीर्घायु को अधिक अनुमानित करने के लिए अधिक प्रबल थे। उस वर्ष में, 65 वर्ष की उम्र में 92 वर्ष की आयु तक जीवन जीने का एक-एक मौका था। हालांकि, सर्वेक्षणों के 8 सर्वेक्षणों में से केवल 1 का मानना ​​था कि वह पिछले साल 90 साल की उम्र में रह जाएगा।

Annuitization उन लोगों के लिए आकस्मिक धन, जो अपनी अनुमानित जीवनशैली से काफी अधिक हैं। विवाहित युगल जो जब्ती के जोखिम के बिना एक उच्च भुगतान चाहते हैं, किसी भी प्रकार के किसी भी अवधि के साथ सीधे संयुक्त जीवन भुगतान नहीं ले सकते हैं और फिर एक संयुक्त पहले-से-मरने वाली अवधि की बीमा पॉलिसी खरीदते हैं जो कर का भुगतान करेंगे उत्तरजीवी को मुफ्त मौत लाभ अंतिम निर्णय लेने से पहले आप जिन विकल्पों पर विचार कर रहे हैं, लागत के माध्यम से काम करते हैं

वैकल्पिक रूप से निकासी का तरीका

वार्षिकी के मालिक जो अपने अनुबंधों का सालानापन न करने का चयन करते हैं, उनमें कई अन्य विकल्प होते हैं। वे अपने कॉन्ट्रैक्ट्स को बिना किसी कीमत पर समाप्त कर सकते हैं यदि वे कम से कम 59 साल की उम्र में हैं और उनके अनुबंध पर समर्पण शुल्क समय सीमा समाप्त हो गई है। वे अपनी मृत्यु के बाद अपने लाभार्थियों को अनुबंध में पूरी रकम भी दे सकते हैं यदि उन्हें जिंदा रहने के दौरान वितरण करने की आवश्यकता नहीं है।

आमदनी के लिए आय लाभ सवार शायद सबसे लोकप्रिय विकल्प बन गए हैं क्योंकि वे आय का एक गारंटीकृत प्रवाह प्रदान करते हैं जो प्रायः अनुबंध के वास्तविक संचय मूल्य से अधिक हो जाता है, बिना वार्षिक भुगतान के अनुसूची में लॉक किए बिना। अनुबंध मालिकों को एक निश्चित मासिक भुगतान प्राप्त होगा जो अभी भी शेष शेष राशि से कोई भी लागू समर्पण शुल्क या शुल्क वापस लेने के लिए अनुमति देता है।

विकल्प के माध्यम से कार्य करना

जिम और मेरी शादीशुदा हैं, और दोनों ने पिछले महीने रिटायर किया था। जिम 68 वर्ष का है और मैरी 65 है। वे $ 100, 000 अनुक्रमित वार्षिकी अनुबंध खरीदते हैं जो उन्हें तत्काल आय का भुगतान करना शुरू कर देंगे। यदि वे सुरक्षा के लिए आय-लाभ राइडर का उपयोग करना चुनते हैं, तो उन्हें प्रति वर्ष न्यूनतम गारंटी राशि प्राप्त होगी, जब तक उनमें से एक जीवित रहती है - अनुबंध के संचय के मूल्य समाप्त होने के बाद भी समाप्त हो गया है। अगर बाजार में अच्छा प्रदर्शन होता है तो उनका भुगतान थोड़ा अधिक हो सकता है सबसे अच्छा उद्धरण यह है कि 20 साल की अवधि के साथ संयुक्त जीवन-भुगतान के लिए वे कुछ भी मिलते हैं जिनके लिए सालाना 5 डॉलर की आवश्यकता होती है, 746 प्रति वर्ष, जो कम से कम $ 114, 920 ($ 5, 746 एक्स 20 वर्ष) के कुल भुगतान की गारंटी देगा।

जाहिर है, एनकाइज्ड संयुक्त जीवन अनुबंध उन्हें सबसे अधिक मासिक राशि का भुगतान करेगा हालांकि, यह भुगतान अपरिवर्तनीय होगा। दूसरी ओर, आय-लाभ-राइडर विकल्प, समर्पण प्रभार शेड्यूल की समाप्ति के बाद अनुबंध पर किसी भी शेष संचय के मूल्य को बिना शुल्क पर वापस लेने की अनुमति देगा। यह उदाहरण पेआउट और तरलता के बीच का व्यवहार दिखाता है जिम और मैरी को सावधानी से विश्लेषण करने की आवश्यकता होगी कि उन्हें भविष्य में किसी बिंदु पर अनुबंध में संचित मूल्य तक पहुंचने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि चिकित्सा व्यय का भुगतान करना

निचला रेखा

वार्षिकी के मालिकों के पास कई कारक हैं जिन पर विचार करने पर वे विचार कर रहे हैं कि उनके अनुबंध को सालाना बनाना है या नहीं। वर्तमान स्वास्थ्य और अनुमानित दीर्घायु का विश्लेषण किया जाना चाहिए, साथ ही उनकी वित्तीय परिस्थितियों, जोखिम सहिष्णुता और निवेश के उद्देश्यों - उदाहरण के लिए, तरलता की आवश्यकता। कुछ वार्षिकी वाहक भी सालाना अनुबंधों से वापसी के लिए एक लचीलेपन की पेशकश करना शुरू कर रहे हैं, जैसे कि कुछ अवधि के भीतर भविष्य के भुगतान के वितरण की अनुमति देना Annuitization और भुगतान विकल्पों पर अधिक जानकारी के लिए, अपने जीवन बीमा एजेंट या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।