हमारी सेवानिवृत्ति के वर्षों से लाया गया वित्तीय दबावों की चिंता करना स्वाभाविक है। इसलिए, किसी कंपनी के कर्मचारी के लिए, 401 (के) प्लान एक आकस्मिक धन की तरह लग सकता है 35 वर्षीय कार्यक्रम में कर्मचारियों को अपने मुआवजे के एक हिस्से को 401 (के) खाते पर बिना करों का भुगतान करने के लिए स्थगित करने का अधिकार देकर, उनके गोधूलि वर्ष में आसानी से मदद मिलती है। छोटे आश्चर्य है कि, 401 (के) संयुक्त राज्य अमेरिका में नियोक्ता प्रायोजित योजना का सबसे लोकप्रिय रूप बन गया है।

401 (के) को बनाए रखने के सबसे बड़े फायदे में से एक यह है कि निवेश उद्योग के पेशेवरों को "नियोक्ता मैच" "यह शब्द पैसे की राशि को संदर्भित करता है जो आपकी कंपनी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करती है अधिकांश कंपनियां किसी कर्मचारी के योगदान, डॉलर के लिए डॉलर, एक निश्चित प्रतिशत तक मिलती हैं। 2013 तक, एक कर्मचारी 401 (कश्मीर) में $ 17, 500 का योगदान कर सकता है, हालांकि यह आंकड़ा बदल सकता है क्योंकि यह अक्सर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित होता है वर्ष के अंत तक 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों को $ 5, 500 के रूप में ज्यादा योगदान करने की अनुमति है।

एक पकड़ है, फिर भी यदि आप 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धन निकालना शुरू करते हैं। 5, आपको 10% दंड का सामना करना पड़ सकता है एक व्यक्ति को 1 401 (कश्मीर) से सालाना 1 अप्रैल तक पैसे वापस लेने की आवश्यकता होती है। इन निकासी को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के रूप में संदर्भित किया जाता है

लाखों लोग अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में मदद करने के लिए इस घोंसले अंडे पर भरोसा करते हैं। लेकिन क्या अगर वास्तविक जीवन को घुसपैठ की जरूरत है - जैसे कि बंधक भुगतान, या एक बच्चे की कॉलेज की शिक्षा या क्रेडिट कार्ड ऋण - और धारक को 401 (के) से धन निकालना चाहिए?

निवेश विशेषज्ञ आमतौर पर जल्दी निकासी पर भ्रूभंग करते हैं, लेकिन क्या कभी ऐसा समय होता है जब इस कर मुक्त निवेश से पैसा लेना बुद्धिमान होता है?

ऋण से निपटना

हालांकि हर निवेशक अलग है, वित्तीय पेशेवरों का कहना है कि बहुत से लोग खुद को समान परिस्थितियों में ढूंढते हैं।

ब्लू ऐश, ओहियो में क्लियर प्रॉस्पेक्टिव फाइनेंशियल प्लानिंग के कैरोल हॉफमैन, जो ग्राहकों की परिसंपत्तियों में $ 55 मिलियन का प्रबंधन करता है, एक ऐसे व्यक्ति का उदाहरण बताता है जो 401 (के) से धन को "संभवतः वापस" लेना चाहिए। हॉफमैन के ग्राहक विवाहित हैं और उनके पति को एक सेवानिवृत्ति योजना के साथ नियोजित किया गया है उसके बारे में $ 6, 000 एक महीने और 401 (कश्मीर) $ 60, 000 के अपने पास एक पेंशन है।

ग्राहक की स्थिति को मजबूती से क्या बनाता है कि वह अपने नियोक्ता को एक समय में छोड़ रही है जब वह और उसका पति चुनौतीपूर्ण वित्तीय चुनौती का सामना करना पड़ रहा है इस दंपति, हॉफमैन नोट्स ने "महत्वपूर्ण कर्ज" खर्च किया है "यह काफी हद तक अपने तीन बच्चों को कॉलेज के साथ-साथ 25,000 डॉलर क्रेडिट कार्ड ऋण में रैकिंग करने में शामिल किए गए व्यय से संबंधित है।

"हमने इस ग्राहक को पूर्ण 401 (के) वापस लेने और कर्ज का भुगतान करने की सलाह दी," हॉफमैन ने कहा। "क्लाइंट को यह नहीं पता था कि आईआरएस रोजगार की समाप्ति के बाद 55 वर्ष की उम्र में 401 की वापसी की अनुमति देता है "

हॉफ़मैन को यह पेशकश करने के लिए एक और सावधानी बरतनी है:" जिन लोगों को बार-बार कर्ज देना पड़ता है, वे बार-बार ऐसा करते हैं, तो हम केवल इस रणनीति की सिफारिश कर सकते हैं यदि हम उनके साथ काम कर रहे हैं ताकि वे अपने खर्चों की योजना बना सकें और उनकी बचत बढ़ा सकें । हमने अपने क्रेडिट कार्ड काट दिया "

जिन लोगों ने 401 (के) योजना को बनाए रखा नहीं है, वे उपेक्षा को पछाड़ सकते हैं 60 साल की उम्र से पहले, सम्मानित न्यूयॉर्क टाइम्स के व्यापारिक स्तंभकार जो नोकेरा ने सार्वजनिक रूप से अप्रैल 2012 के एक टुकड़े में अपनी दुर्दशा का आह्वान किया, जब उन्होंने अपनी ज़िंदगी का भंडार लिया: "मैंने जो कुछ किया है, वह है मेरी टु-लिस्ट चेकलिस्ट पर सेवानिवृत्ति नियोजन, "उन्होंने लिखा है "मैं रिटायर होने की योजना नहीं करता हूं। अधिक सटीक, मैं रिटायर होने का जोखिम नहीं उठा सकता मेरी 401 (के) योजना, जो मेरी सेवानिवृत्ति का ख्याल रखना था, टेटर्स में है "अप्रत्याशित परिस्थितियों, जैसे तलाक और 2000 में डॉट-कॉम बुलबुले को फटा जा रहा था, नेकोरा के 401 (के) को आधे से दो बार में कटौती करने के लिए काम किया।

रोल ओवर

कुछ निवेशकों को टैक्स बचत का एहसास करते समय एक 401 (के) विकल्प चुनना है।

401 (के) से धन लेना और एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट (आईआरए) में "उन्हें रोलिंग" कर लाभ भी प्रदान करता है स्केर्सडेल इनवेस्टमेंट ग्रुप के अध्यक्ष, हिल्डी रिशेलसन, प्रबंधन के तहत $ 242 मिलियन की संपत्ति के साथ कहते हैं, "व्यक्तियों को अपने 401 (के) को स्वयं निर्देशित आईआरए में रोल करना चाहिए और उनकी सेवानिवृत्ति के लिए उच्च गुणवत्ता वाली व्यक्तिगत बांड खरीदना चाहिए, फिर वे अपनी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियां स्वयं को प्रबंधित करने में सक्षम हैं "

" यदि आप अपने नियोक्ता के साथ नहीं रह गए हैं लेकिन आपका 401 (के) कभी नहीं चले गए थे, तो आपको पट्टामाउथ के एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक फिलिप क्रिस्टेनसन का सुझाव दिया गया है, जैसा कि आईआरए जैसी किसी अन्य योग्य खाते में संपत्ति को रोल करना पर विचार करना चाहिए " , मास। "आपके पास संभवतः कई और निवेश विकल्प होंगे, और संभावित रूप से अपने पुराने 401 (के) प्लान ऑफ़र की तुलना में कम लागत विकल्प होंगे। "

इसी समय, क्रिस्टनसन ने निवेशकों को चेतावनी दी है:" … कुछ मामलों में आपका 401 (के) प्लान का निवेश हो सकता है कि आपको अपनी योजना के बाहर तक पहुंच नहीं होगी, जैसे कि गारंटीकृत प्रिंसिपल खाता। खासकर इस निम्न दर वाले परिवेश में, मैंने देखा है कि इन प्रकार के फंड प्रिंसिपल की कोई हानि नहीं होने के साथ आकर्षक दरों की पेशकश करते हैं। "

लोगों को अपने 401 (के) निधि को आईआरए में रोल करने से पहले, उन्हें संभावित परिणामों पर विचार करना चाहिए। "आईआरए की कुल लागत की तुलना में 401 (के) निधि के अंदर की लागतों पर विचार करें," जिसमें सलाहकार शुल्क और कमीशन शामिल हैं, टेरी प्रिदर, इवांसविले, इंडियाना में एक वित्तीय योजनाकार का आग्रह करते हैं।

प्रिदर एक और, उल्लेखनीय परिदृश्य उठाता है। "ए 401 (के) को आम तौर पर एक विशेष खाते के प्राथमिक लाभार्थी के रूप में नामित होने के लिए एक पति या पत्नी की आवश्यकता होती है, जब तक कि पति / पत्नी योजना प्रबंधक द्वारा प्रदान की जाने वाली छूट पर हस्ताक्षर न करें एक आईआरए को पति-पत्नी को प्राथमिक लाभार्थी के रूप में किसी और के नाम के लिए नामांकित करने की आवश्यकता नहीं है।यदि कोई भागीदार जल्द से जल्द शादी करने की योजना बना रहा है और लाभार्थी के रूप में नए पति या पत्नी के नाम पर बताना चाहता है - बच्चों को पूर्व विवाह बनाते हैं, शायद - IRA के लिए एक सीधी रोलओवर वांछनीय हो सकता है। "

निवेश सलाहकारों ने जोर दिया कि लोगों को 401 (के) से बाहर होना चाहिए, जब वे इसे बिल्कुल जरूरी समझें और अन्य सभी विकल्प समाप्त हो जाएं याद रखें, वे ध्यान दें, यह सब से ऊपर, एक सेवानिवृत्ति-उन्मुख खाता है।

कार्रवाई का इतना नाटकीय कार्य करने से पहले एक निवेश पेशेवर से परामर्श करना बुद्धिमानी है "कई कर्मचारी, क्योंकि वे सेवानिवृत्ति या नौकरी में बदलाव के जरिए अपने रोजगार से बाहर निकल रहे हैं, वस्तुतः वित्तीय पेशेवरों से सलाह लेना चाहते हैं," वेन टाइटस तृतीय, जो प्लायमाउथ, मिशिगन में एएमडीजी का मालिक है, का उल्लेख करते हैं और लगभग $ 66 मिलियन ग्राहक संपत्तियों का प्रबंधन करते हैं। "इसमें बीमा एजेंटों, ब्रोकर, कर तैयारकर्ता या सीपीए से कई व्यवसाय शामिल हो सकते हैं। "

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निचला रेखा

विशेषज्ञों का कहना है कि स्टॉक 401 (के) में पूरी तरह से निवेश किया जाता है, जो लगभग 9 से 10% की वार्षिक रिटर्न अर्जित करने की उम्मीद कर सकते हैं। वे जोर देते हैं कि वैकल्पिक निवेश बड़े अल्पकालिक रिटर्न दे सकते हैं लेकिन 401 (के) को हर कीमत पर एक सुरक्षित स्वर्ग के रूप में माना जाना चाहिए। यहां निवेश के समीकरण का हिस्सा नहीं होना चाहिए।