100 से अधिक वर्षों के लिए, पूरे जीवन बीमा में लाखों पॉलिसीधारकों के लिए स्थिरता का अदम्य स्तंभ प्रदान किया गया है जो बचत और संरक्षण के लिए इस पर निर्भर हैं। लेकिन 1 9 80 के दशक में अन्य प्रकार के नकद-मूल्य वाले जीवन बीमा के आगमन को देखा गया, जैसे सार्वभौमिक जीवन, जो उपभोक्ताओं के लिए अधिक लचीलापन और विकल्प प्रदान करता है। कुछ वर्षों बाद परिवर्तनीय सार्वभौमिक नीतियां पॉलिसीधारकों को स्टॉक और बॉन्ड मार्केट के लाभ काटना करने की इजाजत देने के आकर्षण के साथ दिखाई दीं। प्रश्न तब से उत्पन्न हुआ है: किस प्रकार की पॉलिसी पैसे के लिए सबसे अच्छी सुरक्षा प्रदान करती है, और क्या नकद-मूल्य वाली पॉलिसी परंपरागत पूरे जीवन बीमा अप्रचलित हैं?

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होल लाइफ इंश्योरेंस आसानी से सबसे रूढ़िवादी प्रकार का स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी उपलब्ध है यह नियमित लाभांश देता है, एक गारंटीकृत नकद मूल्य होता है जो ब्याज देता है और कर-स्थगित बढ़ता है, और पॉलिसीधारक अपने लाभांश के साथ अतिरिक्त भुगतान-अप बीमा खरीद सकते हैं, यदि वे चाहें

सार्वभौमिक जीवन (उल) अधिक लचीला है यह चर प्रीमियम के लिए अनुमति देता है नकदी मूल्य अक्सर एक निर्धारित समय-सारिणी का उपयोग करके ब्याज का भुगतान करता है, जिसमें धन की निचली परत एक दर कमाते हैं, अगली परत एक और कमाती है और इसी तरह आधुनिक सार्वभौमिक नीतियां अब इंडेक्सिंग फीचर्स प्रदान करती हैं जो मुख्य बाजार के विकास के कुछ हिस्से को प्राचार्य के जोखिम के साथ प्रदान करती हैं। ये अपेक्षाकृत हालिया नवाचारों ने कुछ विक्रेताओं को यह बताने का कारण दिया है कि पूरे जीवन कवरेज अप्रासंगिक हो गई है, क्योंकि उल नीतियों ने अनुमान लगाया है कि वे पूरे जीवन के सभी पहलुओं में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (वीयूएल) बीमा ब्लॉक पर सबसे नया बच्चा है, जो हाइब्रिड वाहन है जो यूएल पॉलिसी की लचीली शर्तों को जोड़ती है, जो चर वार्षिकियां में प्रदत्त उप-विकल्प विकल्प हैं यह आज बाजार में सबसे अधिक जटिल वित्तीय उत्पादों में से एक है, जो असंख्य फीस के साथ है, जो आम तौर पर काफी हद तक म्यूचुअल फंड उप खातों द्वारा पोस्ट की गई रिटर्न को कम करते हैं।

बेशक, सभी तीन प्रकार की नकद मूल्य नीतियां अवधि के बीमा के विपरीत खड़ी होती हैं, जो कम लागत पर बहुत बड़ा मौत लाभ प्रदान करती है - लेकिन केवल निर्दिष्ट अवधि के लिए, उस बिंदु पर यह तब समाप्त हो जाएगी जब यह नहीं है नए सिरे से। जो लोग चिंतित हैं कि वे अपने बाद के वर्षों में वैद्यकीय रूप से अपर्याप्त हो सकते हैं और एक गारंटीकृत मृत्यु लाभ पर भरोसा करने की जरूरत है नकद मूल्य नीति से स्थायी संरक्षण खरीदना चाहिए।

वित्तीय सेवाओं के उद्योग के लिए एक विश्वव्यापी अनुसंधान व्यापार संघ, लिआमा द्वारा 200 9 के एक अध्ययन में पता चला है कि यूएल बीमा अब तक अमेरिका में सबसे लोकप्रिय प्रकार के जीवन कवरेज है; उस समय केवल 40% से अधिक की सभी नीतियां इस श्रेणी में थीं। संपूर्ण और मौसमी जीवन प्रत्येक बाजार के एक चौथाई के बारे में है, जबकि वल पॉलिसी दूर के अंत में आती है, जिससे केवल 9% बाजार बन जाता है।

पकड़े हुए ऊपर

यद्यपि उल नीतियों को अब तक सामान्यतः अधिक लचीला माना जाता है, पूरे जीवन बीमा ने सार्वभौमिक और वी.यू.एल उत्पादों में पहली बार कई नवाचारों को अपनाया है। कई पूरे जीवन उत्पाद अब गंभीर और पुरानी बीमारी, जीवन लाभ और विकलांगता के लिए प्रीमियम की छूट के लिए सवार प्रदान करते हैं। टर्म सवारों को अब कई सारी जीवन नीतियों में पेश किया गया है ताकि उन्हें अतिरिक्त मौत लाभ प्रदान करने की अनुमति मिलती है जैसे यूएल पॉलिसीधारक अतिरिक्त या अधिक प्रीमियम का भुगतान करके अपनी पॉलिसी के अंकित मूल्य को बढ़ा सकते हैं। 2000 में भालू बाजार के दौरान वीयूएल नीतियों की लोकप्रियता में गिरावट आई, क्योंकि उनके नकदी मूल्य अक्सर बाजार के घाटे से घट गए और कई पॉलिसीधारकों को अपनी नीतियों में पर्याप्त अतिरिक्त धनराशि डालने के लिए मजबूर कर दिया गया था या उन्हें चूकने के लिए मजबूर किया गया था।

ब्याज-दर फैक्टर

उल नीतियां बीमा उद्योग की प्रिय थीं, जब वे 1 9 80 के दशक में पहली बार दिखाई दीं, क्योंकि वे क्रेडिट पद्धतियों के कारण पूरे जीवन नीतियों को बेहतर तरीके से हासिल करने में सक्षम थे, जो कि (और) आधारित हैं मौजूदा ब्याज दरों पर ये वाहन पहली बार उत्कृष्ट प्रदर्शन करते थे क्योंकि उस समय ब्याज दरें इतनी ऊंची थीं

वर्तमान ब्याज दर के माहौल ने सीधे यूएल पॉलिसी की अपील को कम कर दिया है जो कि केवल अन्य क्रेडिट विधियों के साथ ब्याज का भुगतान नहीं करती है, जैसे मार्केट इंडेक्सिंग। इसके अलावा, कई पुरानी उल नीतियों में उनके अनुबंधों के ठीक प्रिंट में लिखित प्रावधान हैं जो बीमा कंपनियों को पॉलिसी के नकद मूल्य को कम करने की अनुमति देते हैं यदि बाजार का प्रदर्शन जिस पर पॉलिसी आधारित था, का अनुमान न पैन आउट हो। यह बड़े पैमाने पर स्टॉक और बांड दोनों बाजारों में मामला है। इसके विपरीत, वाहक ने पूरे जीवन प्रीमियम का बहुत ही कट्टरपंथी निवेश किया है, यही वजह है कि उनके पॉलिसीधारकों के स्वामित्व वाले पारम्परिक पारस्परिक जीवन बीमा कंपनियों ने ग्रेट डिप्रेशन और ग्रेट मंदी दोनों के जरिये कम नुकसान पहुंचाया।

जो आपके लिए सही है?

वित्तीय उत्पादों या सेवाओं के किसी भी विकल्प के अनुसार, उपभोक्ताओं को यह निर्धारित करना चाहिए कि वे उचित उत्पाद चुनने के लिए उनके जीवन बीमा से क्या चाहते हैं। संपूर्ण जीवन नीतियों द्वारा प्रदान की जाने वाली गारंटी के साथ सबसे जोखिम-प्रतिकूल असर होगा। यद्यपि वादा किया गया रिटर्न काफी मामूली है, वे लगभग सभी समय पर गिना जा सकते हैं, बाजार परिस्थितियों से लगभग असुरक्षित परिसंपत्ति प्रदान कर सकते हैं।

जो अधिक आक्रामक हैं वे आय-लाभ वाले सवारों या अन्य गारंटियों के साथ अनुक्रमित उल नीति को देखने के लिए बुद्धिमान हो सकते हैं जो अभी भी बाजार-अवधि के दौरान आगे बढ़ने का मौका देते हैं। जब अधिक ब्याज दरें कम हो जाती हैं और बाजार में हाल ही में एक बड़ी गिरावट आई है, तो उल अधिक समझ सकता है क्योंकि पॉलिसीधारकों को उच्च ब्याज भुगतान से लाभ मिलेगा, जब दरें फिर से बढ़ने लगेंगी। अधिकांश वित्तीय सलाहकार अब वीएल उत्पादों से सबसे अधिक परिष्कृत ग्राहकों को पीछे छोड़ते हैं, क्योंकि अन्य वाहन कम जोखिम वाले समान लाभ प्रदान कर सकते हैं।

निचला रेखा

हालांकि उल और वीएल नीतियों की संभावना उनके बाजार हिस्सेदारी को बरकरार रखे हुए हैं, वर्तमान बाजार की स्थितियों ने पूरे जीवन नीतियों को चमकने का एक नया मौका दिया है।जोड़े गए सवार और लाभ के साथ एक गारंटीकृत मौत लाभ और नकद मूल्य, रूढ़िवादी उपभोक्ताओं के लिए उन्हें और अधिक आकर्षक बना दिया है, जो कि वे अपने वैरिएबल या सार्वभौमिक चचेरे भाई से प्राप्त कर सकते हैं, जो पॉलिसी के नकद मूल्य के मुकाबले कर-मुक्त ऋणों का उपयोग कर सकते हैं। पूरे और सार्वभौमिक जीवन बीमा पर अधिक जानकारी के लिए, अपने बीमा एजेंट या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।