महान मंदी के बाद, एक 20% न्यूनतम नीचे भुगतान जंबो बंधक के लिए उद्योग मानक बन गया। आज, हालांकि, उधारदाताओं को जंबोस पर भुगतान की आवश्यकता के नीचे 20% तक आराम दिया जा रहा है - विशेषकर हेन्रीज़ ("उच्च कमाई, न तो रिच,") के लिए, जो छोटे व्यवसायी और युवाओं के साथ युवा पेशेवर होते हैं, लेकिन बहुत ज्यादा नकद नहीं हैं।

जंबो लोन

जंबो लोन बंधक हैं जो ऋण सीमाओं के अनुरूप नहीं हैं 2016 के लिए, $ 417,000 के अधिकांश अचल संपत्ति बाजार में, और $ 721 तक, कुछ उच्च-लागत वाले आवास बाज़ारों में 050, जैसे होनोलूलू, हवाई। ये ऋण ऋण प्रतिबंधों के अनुरूप बाहर आते हैं, इसलिए उन्हें फ़ैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित नहीं किया जाता है। चूंकि ऋणदाता इन ऋणों पर अधिक जोखिम ग्रहण करते हैं, वे आम तौर पर कठोर क्रेडिट आवश्यकताओं को लागू करते हैं और अपने वित्तीय जोखिम को ऑफसेट करने के लिए उच्च ब्याज दरों का शुल्क लेते हैं। अधिक के लिए, देखें जंबो बंधक के लिए एक त्वरित गाइड और बिग-मनी बंधक के लिए आपके विकल्प क्या हैं?

आय अमीर, नकद गरीब

शब्द "हेनरी" व्यक्तियों या परिवारों के एक सेगमेंट को संदर्भित करता है जो प्रति वर्ष $ 250, 000 और $ 500, 000 के बीच कमाते हैं, लेकिन उनके पास ज्यादा नकदी नहीं है करों, आवास की लागत, स्कूली शिक्षा और सेवानिवृत्ति और कॉलेज बचत खातों के लिए पैसे का भुगतान करने के लिए भुगतान करने के बाद छोड़ दिया। अधिक नकदी के बिना, इन उधारकर्ताओं के पास बड़े नीचे भुगतान को कवर करने के लिए धन नहीं हो सकता है - $ 1 मिलियन बंधक के 20% $ 200,000, सभी के बाद - ऐसा कुछ जो उन्हें बंधक के लिए योग्यता से रोक सकता है

ऋषि कैश के पीछे देखो

हालांकि जंबो बंधक पर मंदी के बाद के 20% नीचे थे, उधारदाताओं की बढ़ती संख्या अब जंबो ऋण को 10% से कम के साथ स्वीकृत करने को तैयार हैं - और यहां तक ​​कि कम, कुछ मामलों में - अगर उधारकर्ता पर्याप्त संपत्ति और आय है उदाहरण के लिए, वॉल स्ट्रीट जर्नल में एक हाल की कहानी ने न्यूयॉर्क शहर के उधारकर्ता को हाइलाइट किया, जिसने अच्छी क्रेडिट रेटिंग और अच्छी तरह से काम करने वाली नौकरी में आठ साल की थी, लेकिन 10% के लिए 10% घर। कम भुगतान के साथ भी, उधारकर्ता को उसकी आय और संपत्ति के कारण ऋण के लिए मंजूरी दी गई थी।

ऋण-से-मान अनुपात क्या है?

देनदार नीचे भुगतान के आकार पर करीब ध्यान रखते हैं क्योंकि यह ऋण से मूल्य अनुपात (एलटीवी) को प्रभावित करता है - एक ऋण जोखिम मूल्यांकन जो घर के मूल्याँकित मूल्य के साथ ऋण राशि की तुलना करता है घर की मूल्यांकित मूल्य या खरीद मूल्य के कम से ऋण राशि को विभाजित करके इसकी गणना की जाती है। नीचे दिए गए भुगतान में, एलटीवी (और इसके विपरीत) कम।

यह एक उदाहरण है: कहें कि आप $ 200, 000 घर खरीदते हैं। यदि आप 20% नीचे ($ 40, 000) डालते हैं, तो एलटीवी 80% ($ 160, 000 ÷ $ 200, 000 = .8) होगा। यदि आप केवल 10% ($ 20, 000) डाल देते हैं, तो एलटीवी 90% ($ 180, 000 ÷ $ 200, 000 =।9)। कम एलटीवी के साथ उधारकर्ताओं को कम जोखिम भरा माना जाता है क्योंकि उनके घरों में अधिक इक्विटी है, जिससे उन्हें डिफॉल्ट होने की संभावना कम हो जाती है। और, यदि कोई उधारकर्ता चूक को खत्म करता है, तो ऋणदाता के पास कम से कम जितना ज्यादा बंधक के लिए बकाया है उतनी जितनी अधिक के लिए फौजदारी में घर बेचने का आसान समय होगा।

नीचे की रेखा

बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन उधारदाताओं से नए ऋण उत्पाद एलटीवीएस के साथ जंबो बंधक की पेशकश करते हैं, जो कि 90% के बराबर है, जो हेन्रीज के लिए अच्छी खबर है। अतिरिक्त जोखिम के लिए तैयार करने के लिए, उधारकर्ता आमतौर पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, 20% नीचे भुगतान और 10% नीचे भुगतान के बीच ब्याज दरों में अंतर, प्रतिशत बिंदु के तीन-आठवें के बारे में एक चौथाई के करीब हो सकता है, ब्रैक्स स्कॉट कोहेन के अनुसार, नई में आधारित वेल्स फ़ार्गो निजी बंधेज बैंकर यॉर्क सिटी

उच्च एलटीवी जंबो ऋण की पेशकश करने वाले ऋणदाताओं को 12 महीनों के भंडार की आवश्यकता हो सकती है हेनरीज़ के लिए अच्छी खबर: ज्यादातर रिटायरमेंट अकाउंट के संतुलन को फैसले में कारक बनाने की अनुमति देगा - बशर्ते वे लिक्टेड हो सकते हैं।

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