तो आप सेवानिवृत्ति की कगार पर हैं और आप अपनी कंपनी-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के बारे में एक कठिन चुनौती का सामना कर रहे हैं: क्या आपको परंपरागत, जीवनकाल का मासिक भुगतान स्वीकार करना चाहिए या एकमुश्त वितरण ? जाहिर है, आप एकमुश्त राशि के साथ जाने का मोहक हो सकता है। आखिरकार, यह धन का सबसे बड़ा एकल वितरण हो सकता है जिसे आप कभी भी प्राप्त करेंगे। इसके अलावा, आप अपने निवेश पर अधिक नियंत्रण रखने के विचार को पसंद कर सकते हैं। अपने भविष्य के बारे में निर्णय लेने से पहले, यह समझने के लिए समय निकालें कि आप और आपके परिवार का क्या अर्थ हो सकता है।

नियोक्ता चयन क्यों करते हैं

सबसे पहले, आपको खुद से पूछना चाहिए कि आपकी कंपनी आपको अपनी पेंशन योजना से पैसा क्यों नहीं लेना चाहती? एकमुश्त भुगतान की पेशकश के लिए नियोक्ता के पास विभिन्न कारण हैं आपका नियोक्ता इसे पुराने, उच्च-लागत वाले श्रमिकों के लिए शीघ्रता से रिटायर करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में उपयोग कर सकता है या यह प्रस्ताव बना सकता है क्योंकि पेंशन भुगतान को समाप्त करने से लेखागत लाभ उत्पन्न होते हैं जो कॉरपोरेट आय को बढ़ावा देते हैं। इसके अलावा, यदि आप एकमुश्त राशि लेते हैं, तो आपके नियोक्ता को अपने पैसे पर प्रशासनिक खर्च और बीमा का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

गारंटी को समझना

कई सेवानिवृत्त लोगों की तरह, आपको यह जानकर दिलासा मिल सकता है कि आप अपने पूरे जीवन के लिए हर महीने एक जांच प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन मान लें कि आपका नियोक्ता वित्तीय संकट में है - आपको क्या आश्वासन है कि जांच हमेशा वहां रहेगी?

पेंशन बेनिफिट गारंटी कार्पोरेशन (पीबीजीसी) एक सरकारी संस्था है जो बीमित पेंशन योजनाओं को प्रायोजित करने वाले नियोक्ताओं से बीमा प्रीमियम एकत्र करती है। पीबीजीसी केवल परिभाषित-लाभ योजनाओं (बताए गए भुगतान) को कवर करती है और परिभाषित-योगदान योजनाओं को शामिल नहीं करती है। यह निवेश से पैसा कमाता है और पेंशन योजनाओं से धन प्राप्त करता है जो इसे पूरा करता है। पीबीजीसी द्वारा गारंटीकृत अधिकतम पेंशन लाभ कानून द्वारा निर्धारित किया जाता है और वार्षिक समायोजित किया जाता है। गारंटी उन लोगों के लिए कम है जो जल्दी से रिटायर होते हैं या जब योजना में एक जीवित व्यक्ति के लिए लाभ होता है। और 65 वर्ष के बाद रिटायर होने वालों के लिए गारंटी बढ़ जाती है। इसलिए, जब तक आपकी पेंशन गारंटी से कम होती है, तब तक आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी आय तब जारी रहेगी जब कंपनी दिवालिया हो जाती है।

आपको एकमुश्त राशि क्यों लेनी चाहिए

मुद्रास्फीति की औसत दर प्रति वर्ष लगभग 3% है फिर भी स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ी है 5. इसी अवधि के दौरान 5%। क्या आपकी पेंशन में रहने की लागत में वृद्धि शामिल है? आधार पर बढ़ोतरी क्या होती है, और क्या वे अपने खर्च को सड़क के नीचे पूरा करने के लिए वास्तविक राशि को प्रतिबिंबित करेंगे?

उदाहरण के लिए $ 1, 000 की लागत वाली किसी चीज को 10% में 1 डॉलर, 344, 3% मुद्रास्फीति का अनुमान लगाया जाएगा। लेकिन क्या होगा अगर आपकी $ 1, 000 दवाओं में दवाएं बढ़ जाती हैं 5. 5%? आपको 10 वर्षों में उसी बिल का भुगतान करने के लिए $ 1, 708 की आवश्यकता होगी, और आपकी पेंशन ने शायद ऊपर नहीं रखा होपेंशन फंड मैनेजर की प्राथमिक चिंता हर महीने आपको आवश्यक जांच भेजने के लिए पर्याप्त पैसा बना रही है कई मामलों में, पेंशन फंड भुगतान मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित नहीं होते हैं, जिसका अर्थ है कि वे मुद्रास्फीति के साथ नहीं बढ़ेंगे लेकिन अगर आपने अपने पोर्टफोलियो को संभाला है, तो आप मुद्रास्फीति के रुझानों के आधार पर परिसंपत्तियों का पुनर्गठन कर सकते हैं और संभवत: आपकी आय को बढ़ावा देने का एक बेहतर मौका है जैसा कि वर्षों से जाता है।

"एक बात जो मैं ग्राहकों पर जोर देता हूं वह लचीलापन है जो एकमुश्त भुगतान के साथ आता है। एक वार्षिकी तय की जाती है (कभी-कभी कोला अनुक्रमित) इसलिए भुगतान योजना में थोड़ी लचीलापन होती है। लेकिन 30 साल की सेवानिवृत्ति में शायद कुछ आश्चर्य डैन डैनफोर्ड, सीएफ़पी®, फ़ैमिली इन्वेस्टमेंट सेंटर, सेंट जोसेफ, मो। का कहना है कि, एक तरह से निवेश, जो ठीक से निवेश किया गया है, उन जरूरतों को पूरा करने के लिए लचीलापन प्रदान करता है और इन्हें नियमित आय प्रदान करने के लिए भी निवेश किया जा सकता है। आप अपनी मृत्यु पर प्रियजनों को कुछ छोड़ना चाहते हैं? एक बार जब आप और आपके पति मर जाते हैं, तो पेंशन भुगतान बंद हो जाएगा। दूसरी ओर, एक एकमुश्त वितरण के साथ, आप और आपके पति के बाद के बाद धन प्राप्त करने के लिए आप लाभार्थी का नाम दे सकते हैं

पेंशन से आय कर योग्य है हालांकि, अगर आप उस एकमुश्त को अपने IRA में रोल करते हैं, तो आपके पास धन को हटाने और आयकर का भुगतान करने पर अधिक नियंत्रण होगा। जब आप सामाजिक सुरक्षा जांच प्राप्त करना शुरू करते हैं और कर योग्य होने से उस आय को रखना चाहते हैं तो यह एक बड़ा लाभ हो सकता है।

"अपनी पेंशन को आईआरए में रोलिंग करने से आपको और विकल्प मिलेंगे। इससे आपको निवेश का अधिक लचीलापन मिलेगा जिससे आप निवेश कर सकते हैं। इससे आप अपने आरएमडी के अनुसार वितरण ले सकते हैं, जो कई मामलों में कम होगा अपने नियोजित पेंशन भुगतानों को पूरा करने के लिए, यदि आप अपने करों को कम करना चाहते हैं, तो अपनी पेंशन को IRA में रोल करने की सुविधा मिल जाएगी, जब आप अपने डिस्ट्रीब्यूटेशन लेते हैं, तो आप कर सकते हैं कि आप कब और कितना करों में भुगतान करना चाहते हैं, "किर्क चिशोलम कहते हैं, लेक्सिंगटन, मास में अभिनव सलाहकार समूह में धन प्रबंधक।

आपको पेंशन क्यों लेना चाहिए

आपके पति के बारे में क्या है? यदि आप पेंशन का चुनाव करते हैं, तो आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि यदि आपको कुछ हुआ हो तो उसे स्थिर आय प्राप्त होगी लेकिन अगर आप एकमुश्त राशि लेते हैं, तो क्या आपके उत्तरजीवी को उपलब्ध कराने के लिए पर्याप्त पैसा होगा? और क्या वह आपके साथ-साथ फंडों का प्रबंधन भी कर सकता है? अगर आप उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं और अपने परिवार के सदस्य औसत से अधिक लंबे रहते हैं, तो यह एक पेंशन के पक्ष में वजन कर सकता है

आपको स्वास्थ्य बीमा के बारे में भी सोचने की ज़रूरत है कुछ मामलों में, कंपनी-प्रायोजित कवरेज बंद हो जाता है अगर कोई कर्मचारी एकमुश्त राशि का भुगतान करता है यदि यह आपके नियोक्ता के साथ मामला है, तो आपको अपनी गणना में स्वास्थ्य बीमा की अतिरिक्त लागत शामिल करने की आवश्यकता होगी।

"कम निश्चित आय ब्याज दर वाले वातावरण में और आम तौर पर जीवन की अपेक्षाओं का विस्तार करना, पेंशन धारा आम तौर पर जाने का बेहतर तरीका है। यह कोई दुर्घटना नहीं है कि निजी और सार्वजनिक नियोक्ता उन लाभों को वापस ला रहे हैं। वे पैसे बचाने की कोशिश कर रहे हैं , "लुई कोकनेक सीएफए, सीएफ़पी, हेवेन फाइनेंशियल एडवाइजर्स के संस्थापक, ऑस्टिन, टेक्सास कहते हैं।

ऑफ़र का मूल्यांकन कैसे करें

कई नियोक्ता एकमुश्त और पेंशन भुगतान विकल्पों के साथ-साथ तुलना नहीं प्रदान करते हैं और आपको सूचित जानकारी देने के लिए आवश्यक जानकारी देने से कम नहीं होते हैं। इसलिए, यह पता लगाने की आपकी ज़िम्मेदारी है कि संख्याएं क्या हैं। यहां पूछने के लिए कुछ महत्वपूर्ण प्रश्न हैं:

1 क्या आपकी अनुमानित जीवन प्रत्याशा पर मासिक पेंशन भुगतान के बराबर एकमुश्त राशि का मूल्य है?

2। क्या आपके नियोक्ता ने एकमुश्त पेशकश की गणना में किसी पूर्व-सेवानिवृत्ति सब्सिडी को हटा दिया है? आम तौर पर, इन सब्सिडी को पेंशन लाभों के मूल्य में जोड़ा जाता है, क्योंकि श्रमिकों को जल्दी से रिटायर करने के लिए प्रोत्साहन देने के लिए प्रोत्साहन दिए जाते हैं, और वे हजारों डॉलर के लायक हो सकते हैं। यदि उस राशि को एकमुश्त भुगतान से छीन लिया गया है, तो आप बहुत सारा पैसा खो सकते हैं

3। पेंशन फंड मैनेजर्स की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है? पेंशन भुगतान के लाभों के बराबर के लिए आपको अपने एकमुश्त भुगतान का उपयोग करने के लिए कितना करना होगा इसकी गणना करें। उदाहरण के लिए, मान लीजिए आपको $ 2, 500 प्रति माह पेंशन के बदले $ 400, 000 की पेशकश की गई थी। ब्रैकएवेन पॉइंट अगर आप एकमुश्त पर 0% अर्जित करेंगे तो 13 साल ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 भुगतान / 12 = 13 3 वर्ष) होंगे। लेकिन अगर आप प्रत्येक वर्ष 5% अपने एकमुश्त $ 400,000 पर कमा सकते हैं, तो पैसा 22 साल का होगा, यह मानते हुए कि आप सालाना $ 30, 000 ($ 2, 500 x 12) खर्च करते हैं लेकिन क्या यह काफी लंबा होगा?

नीचे की रेखा

संख्याएं एक तरफ रख कर, जब आप एकमुश्त और मासिक पेंशन भुगतान के बीच अपनी पसंद करते हैं, तो इसे इस महत्वपूर्ण प्रश्न पर आना चाहिए: आपको कितना विश्वास है कि आप सही निर्णय लेंगे उस एकमुश्त को आय की एक धारा में रूपांतरित करने के लिए जो कि आपका शेष जीवन समाप्त हो जाएगा? इसके अलावा, क्या आपके पास इस धन का प्रबंधन करने के लिए आत्म-अनुशासन है या क्या आप इसे एक नई कार खरीदने, छुट्टियों पर जाने या ऋणों का भुगतान करने के लिए इसका इस्तेमाल समाप्त कर देंगे? क्या आप एकमुश्त भुगतान के अधिक से अधिक वित्तीय नियंत्रण के बदले अपने और आपके पति के लिए नियमित पेंशन भुगतान की सुरक्षा को छोड़ने के लिए तैयार हैं?

"कोई भी 'एक आकार सभी' नियम नहीं है। कुछ क्लाइंटों के लिए यह एकमुश्त लेने के लिए समझ में आता है और दूसरों के लिए मासिक भुगतान लेने में अधिक समझदारी होती है। उपभोक्ताओं को एक विशेषाधिकार सलाहकार की तलाश करनी चाहिए जो कि शिखा मित्रा, एआईएफ ®, सीएफ़पी®, सीएमएफसी, सीआरपीएस®, पीपीसी ®, रीटर एसएमएआरटी के अध्यक्ष का कहना है कि, [एक निधि] को आईआरए में रोल करने या नियोक्ता के साथ छोड़ने के लिए कोई निर्णय लेने से पहले ग्राहक की अनूठी ज़रूरतें होती हैं। एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप के संपदा प्रबंधक, कार्लोस डायस जूनियर, कार्लोस डायस जूनियर का कहना है, "एक विकल्प बनाने से पहले, सामाजिक सुरक्षा, कर, जीवन बीमा, जीवन प्रत्याशा, निवेश और स्वास्थ्य पर विचार करने की आवश्यकता है," परामर्श, एलएलसी, प्रिंसटन, एनजे झील मैरी, फ्लै।

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