उपभोक्ताओं के लिए एक घर खरीद या पुनर्वित्त के लिए बाजार में, इंटरनेट ने सर्वोत्तम शोध का संचालन करना और सर्वोत्तम सौदा के लिए आस-पास खरीदारी करने में आसान बना दिया है बड़े बैंकों और उधारदाताओं के अलावा, 21 वीं सदी में बहुत अधिक ऑनलाइन बंधक उधारकर्ता उत्पन्न हुए हैं, उनमें से कई कम ऊपरी हिस्से के कारण अपने ईंट-मोर्टार प्रतियोगियों की तुलना में कम दर का इस्तेमाल करते हैं। अप्रैल 2016 तक, बंधक दरों में सभी समय की नीच-खाई के चलते, उधारकर्ताओं को दरें नीचे से पहले बंधक को सुरक्षित करने के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन दिया गया है।

पीएचएच कॉर्प (NYSE: PHH

PHHPHH कॉर्प। 90-3। 88% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ) के एक विभाजन PHH बंधक, - 1 -> और गोलपोइंट दो कंपनियों है जो ऑनलाइन बंधक कंपनियों के लिए खोज इंजन प्रश्नों में अक्सर आती हैं उनके व्यापार मॉडल काफी अलग हैं पीएचएच बंधक एक खुदरा बंधक ऋणदाता है जो ग्राहकों के लिए होम लोन उत्पन्न करता है, और एक लाख से अधिक ऋणों के सर्विस पोर्टफोलियो का रखरखाव भी करता है। इसके विपरीत, राउंडपेवेंट को बंधक आरंभ करने के लिए उपयोग किया जाता था, लेकिन 2016 तक, केवल उनकी सेवाएं दी जाती थीं। ऑनलाइन बंधक ऋणदाता ऋण डीपोट जुलाई 2014 में आरंभ होने वाले सभी गोलपोइंट के ऋण अधिकारियों को अवशोषित करता है।

बिजनेस मॉडल तुलना

विभिन्न बंधक कंपनियां विभिन्न कार्यों का प्रदर्शन करती हैं उदाहरण के लिए, कुछ कंपनियां ऋण की शुरुआत करती हैं, लेकिन उनकी सेवा न दें। इसका मतलब है कि कंपनियां समापन तालिका में ऋण को निधि देती हैं, लेकिन तुरंत दूसरे कंपनी को सर्विसिंग अधिकार बेचती हैं अन्य कंपनियां आरंभ और सेवा ऋण ये उधारदाता उन ऋणों को बनाए रखते हैं जो उनके ग्राहकों से प्रिंसिपल और ब्याज भुगतान प्राप्त करते हैं। एक तिहाई श्रेणी में कंपनियां शामिल हैं, जो अपनी परिचालन को ऋण सेवा में सीमित करती हैं। ये कंपनियां उन कंपनियों से सर्विसिंग अधिकार खरीदती हैं, जो ऋण उत्पन्न करती हैं, लेकिन वे खुद को कर्ज नहीं देते हैं

पीएचएच बंधक दूसरे श्रेणी में गिरता है। 2015 में, कंपनी ने 40 अरब डॉलर के ऋणों की शुरुआत की इसने वर्ष के अंत के रूप में 1. 1 मिलियन ऋण का एक सर्विसिंग पोर्टफोलियो बना रखा है। कंपनी संयुक्त राज्य में सातवीं सबसे बड़ी बंधक प्रदाता और 9वीं सबसे बड़ी बंधक सर्विसेज है। हालांकि कंपनी भौतिक शाखा स्थानों को नहीं रखती है, ग्राहकों को अपनी वेबसाइट के माध्यम से एक बंधक के लिए ऑनलाइन आवेदन करने या एक रिमोट लोन ऑफिसर के साथ काम करने के लिए टोल फ्री नंबर पर कॉल करने का विकल्प होता है।

इसके विपरीत, गोलपोइंट ऋण नहीं उत्पन्न करता है, लेकिन सेवाओं जो अन्य उधारदाताओं द्वारा उत्पन्न हुई थी जब गोलपोइंट एक ऋण के लिए सर्विसिंग अधिकार खरीदता है, तो उधारकर्ता अपने नए बंधक सर्विसेज़ की एक अधिसूचना प्राप्त करता है, निर्देशों के साथ-साथ उस बिंदु से भुगतान कैसे और कहाँ भेजना है वर्ष 2015 के अंत तक, कंपनी के सर्विसिंग पोर्टफोलियो में कुल 300, 000 ऋण थे।

दरें और शुल्क

अप्रैल 21, 2016 तक, पीएचएच बंधक 3 साल के 30 साल के पारंपरिक फिक्स्ड रेट बंधक की पेशकश की। 75%, वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) 3। 852% चूंकि यह फीस और समापन लागत सहित निधियों की कुल लागत पर विचार करता है, क्योंकि एआरआर ऋण की तुलना करने के लिए ब्याज दरों की तुलना में बेहतर उपाय है। 15 साल के पारंपरिक फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज के लिए, पीएचएच 3 की ब्याज दर प्रदान करता है। 03% और एपीआर 3। 208%।

जबकि राउंडपेन्च अब ऋणों की उत्पत्ति नहीं करता है, एक और ऑनलाइन ऋणदाता, लोन डीपोट, अपने ज्यादातर ऋण अधिकारियों के लिए नया घर है। अप्रैल 21, 2015 तक, एक पारंपरिक 30-वर्षीय फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज पर लोन डीपोट की ब्याज दर 3. 3 9 80% के एपीआर के साथ 625% थी। कंपनी 12 वर्ष के एपीआर के साथ 2.75% पर 15 वर्षीय निर्धारित बंधक प्रदान करती है।

हालांकि ऋण डीप एचएच बंधक की तुलना में काफी कम ब्याज दरों की पेशकश करता है, दोनों कंपनियों के बीच एपीआर समान हैं। इसका मतलब ऋण लदान अंक और फीस में अधिक शुल्क लेता है, और इस प्रकार कर्जदार आगे के मोर्चे का भुगतान करके ब्याज दर खरीदता है। एक सामान्य नियम के रूप में, यह उधारकर्ताओं के लिए समझ में आता है जो ऋण को लंबे समय तक रखने की योजना बनाते हैं, क्योंकि वे ऋण के जीवन पर ब्याज में पैसे की बचत करते हैं। उधारकर्ता जो कुछ साल के भीतर पुनर्वित्त या बेचने की योजना बनाते हैं, वे ब्याज में थोड़ा अधिक भुगतान करते हैं और फीस कम रखते हैं।