जब ऋण को खत्म करने की कोशिश कर रहे हैं, तो सबसे आम सिफारिशों में से दो हैं ऋण पुनर्गठन और पुनर्वित्त। शर्तों को कभी-कभी एक दूसरे शब्दों में उपयोग किया जाता है; हालांकि, वास्तव में उन दोनों के बीच अंतर के कई महत्वपूर्ण बिंदु हैं, जिनमें वित्तीय कठिनाई के पहलू, वित्तपोषण की स्थिति, क्रेडिट योग्यता पर प्रभाव और बातचीत की प्रक्रिया शामिल है।

वित्तीय कठिनाई

पुनर्वित्त करने का विकल्प चुनते समय, यह एक गरीब वित्तीय स्थिति में होने की आवश्यकता नहीं है। पुनर्वित्त आदर्श रूप से वित्तपोषण पर पैसा बचाने का अवसर दर्शाता है। उदाहरण के लिए, एक बंधक या व्यापारिक ऋण को बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने के लिए बस पुनर्वित्त किया जा सकता है, भले ही उधारकर्ता को अपने मौजूदा वित्तपोषण पर भुगतान करने में कोई कठिनाई न हो। इस प्रकार पुनर्वित्त एक वित्तीय लाभ प्राप्त करने के उद्देश्य के लिए एक सामान्य विकल्प चुना जाता है, आवश्यक या नहीं

दूसरी ओर, ऋण पुनर्गठन, आमतौर पर एक व्यक्ति को वित्तीय कठिनाई का अनुभव करने की आवश्यकता होती है। आम तौर पर, दिवालिएपन का एक इतिहास, डिफ़ॉल्ट या चूक भुगतान, क्रेडिट स्रोतों की कमी और अपर्याप्त नकदी प्रवाह, सभी जिनमें से पुनर्गठन की वित्तीय आवश्यकता होती है अधिकांश उधारदाताओं को कुछ वित्तीय कठिनाइयों के सबूत की आवश्यकता होती है, यद्यपि उधारकर्ता को भुगतान चुकाना पड़ता है, ऋणदाता शायद उधारकर्ता की स्थिति से पहले से ही पर्याप्त रूप से अवगत है।

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नियमों में परिवर्तन

पूर्व-मौजूदा समझौते का उपयोग पुनर्गठन ऋण से करने के लिए किया जाता है। तब समझौते की शर्तों को किसी फैशन में बदल दिया जाता है ताकि वह व्यक्ति की जरूरतों को पूरा कर सके। इस तरह के बदलावों में उस तिथि का विस्तार शामिल हो सकता है जिसके द्वारा ऋण सेवानिवृत्त होना चाहिए, ब्याज दर में बदलाव, भुगतान शेड्यूल में बदलाव या ऋण समेकन भी शामिल है। उधारकर्ता मूल लेनदार के साथ समझौता कर सकता है, और एक नया खाता बनाने की कोई आवश्यकता नहीं है।

इसके विपरीत, पुनर्वित्त ऋण में एक नया ऋण शुरू करना शामिल है, जो अक्सर एक नए ऋणदाता के साथ होता है इसलिए, उधारकर्ता को संपूर्ण ऋण आवेदन प्रक्रिया के माध्यम से जाना चाहिए। नया ऋण व्यक्ति की बेहतर शर्तों की पेशकश कर सकता है, लेकिन मौजूदा मूल ऋण की शर्तों में कोई बदलाव नहीं किया गया है। इसके बजाय, नए वित्तपोषण समझौते से प्राप्त धन को तब मूल, बकाया ऋण के शेष का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

मूल रूप से, ऋण पुनर्गठन एक संशोधित वित्तपोषण समझौते या ऋण का उल्लेख करते हैं, जबकि पुनर्वित्त ऋण एक प्रतिस्थापन ऋण के बराबर है।

क्रेडिट जब एक ऋण पुनर्वित्त होता है, तो पुनर्वित्त ऋण के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त रूप से पर्याप्त साख होना आवश्यक होता है।पुनर्वित्त करके, किसी व्यक्ति के लिए अपने मूल ऋण का भुगतान करना और एक लेनदार को संतुष्ट करना संभव है। इसके बदले में, व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने की क्षमता होती है क्योंकि सकारात्मक भुगतान इतिहास का एक अतिरिक्त रिकॉर्ड है

जब एक ऋण पुनर्गठन होता है, तो लेनदारों ध्यान दें कि उस व्यक्ति के मूल समझौते पर चूक हो गई है, और यह किसी व्यक्ति या कंपनी के क्रेडिट रेटिंग के लिए हानिकारक हो सकता है किसी भी चूक और पुनर्व्यवस्था से जुड़ी अपराधों को आमतौर पर उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल किया जाता है।

बातचीत

ऋण पुनर्संरचना करते समय एक उधारकर्ता एक आर्थिक रूप से फायदेमंद हासिल करने के लिए लेनदार के साथ बातचीत करता है। यह लाभ कम ब्याज दर या माफी शुल्क के रूप में आ सकता है। बातचीत की प्रक्रिया समय की एक बड़ी अवधि ले सकती है, क्योंकि दोनों उधारकर्ता और लेनदार को समझौते पर पहुंचने से पहले प्रस्ताव पेश करना चाहिए और विचार करना चाहिए। एक कुशल वित्तपोषण वार्ताकार ऋण सुधार की प्रक्रिया के माध्यम से अक्सर उधारकर्ता की समग्र वित्तीय स्थिति में काफी सुधार कर सकता है।

क्योंकि पुनर्वित्त के माध्यम से नए ऋण प्राप्त करने से व्यक्ति को मूल ऋण के तहत अपने सभी वित्तीय दायित्वों को पूरी तरह से पूरा करने की अनुमति मिलती है, मूल लेनदार के साथ बातचीत की प्रक्रिया की कोई आवश्यकता नहीं है। कुछ बातचीत नए लेनदार के साथ एक नया अनुबंध स्थापित करने की प्रक्रिया के दौरान हो सकती है, मुख्य रूप से ब्याज दरों के संबंध में, लेकिन ज्यादातर मामलों में, एक उधारकर्ता केवल तब तक खोज करता है जब तक कि वह एक ऋणदाता को उसे स्वीकार्य शर्तों को पेश करने को तैयार नहीं करता।