आप अपने परिवार की रक्षा के लिए कुछ भी करेंगे फिर भी घर के कई घर-घर की सबसे आम बातों की उपेक्षा कर सकते हैं: जीवन बीमा प्राप्त करें बेशक, कोई पॉलिसी खरीदना काफी चुनौतीपूर्ण लग सकती है (यदि आप चले गए हैं तो पर्याप्त रूप से आपके पति / पत्नी और बच्चों के लिए उपलब्ध हैं? कोई दबाव नहीं है), लेकिन जब आप पूछने के कुछ बुनियादी प्रश्नों को जानते हैं, तो अनुभव बहुत आसान हो जाता है बीमाकर्ता के साथ साइन करने से पहले निम्नलिखित कुछ महत्वपूर्ण बातें हैं

अवधि या स्थायी कवरेज?

जीवन बीमा दो मूल श्रेणियों में आता है: अवधि नीतियां और स्थायी नीतियां

समझने की अवधि नीति सबसे आसान है आप नियमित अंतराल पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं और बदले में, गारंटी लेते हैं कि, यदि आप किसी निश्चित अवधि या अवधि के भीतर मर जाते हैं - कहते हैं, 10 या 20 साल - आपके लाभार्थियों को पूर्व निर्धारित मृत्यु लाभ प्राप्त होगा इसके विपरीत, स्थायी नीतियां अनिश्चित अवधि के लिए सुरक्षा प्रदान करती हैं - जब तक कि मालिक प्रीमियम का भुगतान जारी रखता है, मूल रूप से।

लेकिन यह एकमात्र भेद नहीं है अधिक सीधा वचन कवरेज के विपरीत, स्थायी नीतियों में बचत घटक भी शामिल होता है। बीमाकर्ता अनिवार्य रूप से आपके प्रीमियम भुगतान का हिस्सा लेता है और उसे एक अलग नकद खाते में बदल देता है। एक बार जब आपके खाते में मूल्य बढ़ता है, तो आप अपनी नीति के विरुद्ध निकासी या उधार ले सकते हैं। जैसा कि आप अनुमान लगा सकते हैं, आप इस लाभ को प्राप्त करने के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

स्थायी जीवन श्रेणी में ही दो प्रमुख प्रकार होते हैं: पूरे जीवन और सार्वभौमिक जीवन ( स्थायी जीवन नीतियों: पूरे वी। यूनिवर्सल में भेद के बारे में अधिक पढ़ें)। और उन उपश्रेणियों के भीतर कई रूप हैं। उदाहरण के लिए, परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन नीतियां आपको अपने प्रीमियम के निवेश योग्य हिस्से को पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश में रखने की अनुमति देती हैं, जो कि काफी रूढ़िवादी लाभांश पर भरोसा करने के बजाय और संपूर्ण जीवन नीति द्वारा प्रदान किए गए accruals। आपको क्या चाहिए?

लेकिन आइए पहले, मूलभूत प्रश्न पर लौटें: क्या शब्द या स्थायी कवरेज के साथ जाना है। असल में, निर्णय यह है कि क्या आप जीवन बीमा योजना (एक स्थायी नीति की पेशकश के रूप में) के भीतर एक घोंसले अंडे बनाने या टर्म पॉलिसी द्वारा दिए गए नंगे हड्डियों के जीवन कवरेज का भुगतान करने के लिए और अन्य बचत करने के लिए बेहतर है या नहीं योजना है।

कई सलाहकार उत्तरार्द्ध के लिए मोटा, एक पुरानी निजी वित्त कहावत का हवाला देते हुए: "अवधि खरीदें और बाकी का निवेश करें " उसकी वजह यहाँ है। स्थायी जीवन बीमा में काफी अधिक फीस है - और अधिक प्रतिबंध - आपके बुनियादी शब्द कवरेज की तुलना में संपूर्ण जीवन नीति पर बिक्री आयोग आपके एक वर्ष के लिए अपने प्रीमियम के आधे से अधिक आसानी से पार कर सकता है। तो एक साल के लिए आपकी पॉलिसी में भुगतान करने के बाद, आप पा सकते हैं कि इसके संचित नकद मूल्य अभी भी छोटा है। (देखें कि

कैश वैल्यू एक जीवन बीमा पॉलिसी में कैसे बनाता है ) अधिक, वार्षिक नवीकरण शुल्क आपको अगले दशक में लगभग 7% खर्च कर सकता है, और आगे आपकी पॉलिसी के बचत हिस्से में कटौती कर सकता है। इससे कोई लोड स्टॉक या बॉन्ड फंड की तुलना में तुलनात्मक रूप से अधिक सस्ती दिखाई देती है, और उनकी रिटर्न की दरें भी बेहतर है

और क्या होगा अगर आप पहले कुछ वर्षों में पॉलिसी लोप करते हैं, तो उपभोक्ताओं के एक बड़े क्षेत्र के रूप में क्या करते हैं? यह संदिग्ध है कि कैश सरेंडर वैल्यू कभी भी आपके द्वारा दिए गए अतिरिक्त प्रीमियम से मेल खाएगा।

फिर भी, स्थायी जीवन में इसके अंक होते हैं उनमें से एक तथ्य यह है कि आपके नकद खाते के भीतर धन कर-स्थगित हो जाते हैं। यह हमेशा एक प्लस है, खासकर यदि आपने पहले ही अपनी 401 (के) योजना और IRA योगदानों को बढ़ा दिया है एकमुश्त-राशि मृत्यु लाभ भुगतान आयकर या कुछ मामलों में, संपत्ति कर के अधीन नहीं हैं, या तो वास्तव में, कूल्हे वाले परिवारों ने कभी-कभी इन नीतियों का उपयोग करों के प्रभाव को कम करने के लिए एक जटिल संपत्ति-नियोजन रणनीति के हिस्से के रूप में करते हैं। देखें

स्थायी जीवन बीमा के साथ अपना कर विधेयक कट करें स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के साथ चिपके के लिए एक और कारण: आप कवरेज की अचानक कमी के साथ कभी भी नहीं छोड़ेंगे, क्योंकि जब आप एक नीति नीति की अवधि समाप्त हो जाते हैं, तब जब आप खराब स्वास्थ्य में होते हैं

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बीमा और वित्तीय सेवाओं व्यापार संघ, लिमा द्वारा एक अध्ययन के मुताबिक, उनकी उच्च लागत के बावजूद, स्थायी नीतियां अवधि की नीतियों की तुलना में काफी अधिक लोकप्रिय हैं। स्रोत : लिम्रा आपको कितना चाहिए?

पॉलिसी के प्रकार से परे, आपको यह भी पता होना चाहिए कि खरीदने के लिए कितना सुरक्षा है। यह एक मुश्किल काम हो सकता है

कुछ वित्तीय गुरुओं का सुझाव है कि आपकी नीति का अंकित मूल्य 10 गुना आपकी वार्षिक वेतन के रूप में, प्रारंभिक बिंदु के रूप में। लेकिन ध्यान रखें कि कई कारक हैं जो इससे प्रभावित कर सकते हैं कि आपके परिवार की जरूरत कितनी बीमा है आप अपने घर पर कितना बकाया है? क्या आपके बच्चे निजी स्कूल जाते हैं? क्या आपके पति या पत्नी को पर्याप्त वेतन मिलता है या आपके पास कुछ होने पर महत्वपूर्ण कमाई की संभावना है? ये सभी प्रभावित हो सकते हैं कि आप अपने प्रियजनों के लिए कितना तकिया छोड़ना चाहते हैं।

आगे बढ़ने वाले मुख्य परिवार के खर्चों की एक सूची लेने में मदद मिल सकती है जिसके परिणामस्वरूप संख्या आपको बताती है कि आपको $ 250, 000 मृत्यु लाभ या $ 750, 000 एक की आवश्यकता है।

परिवार का उतना ही उतना ही जरूरी नहीं है जिसकी कवरेज की आवश्यकता होती है। यदि आप रहने वाले माता-पिता रहते हैं, तो आपके पति या पत्नी को आपकी असामान्य पारित होने की स्थिति में चाइल्डकैअर या हाउसकीपिंग जैसी चीज़ों के लिए भुगतान करने में मदद की आवश्यकता हो सकती है जो भी बीमा है, आप भी अंतिम संस्कार या अंतिम संस्कार सेवाओं की लागत में कारक लगाना चाह सकते हैं, जो आमतौर पर न्यूनतम पर कई हजार डॉलर खर्च करते हैं।

'कैप्टिव' एजेंट या स्वतंत्र ब्रोकर?

जब बीमा का समय लगता है, तो आपकी पहली प्रवृत्ति किसी प्रमुख वाहक के लिए एक विक्रेता से संपर्क कर सकती है। इन "कैप्टिव" एजेंटों के साथ काम करने के लिए निश्चित फायदे हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए। उदाहरण के लिए, यदि आप एक ही कंपनी के माध्यम से अपने होमहोल्डर्स या ऑटो इंश्योरेंस कवरेज के रूप में जीवन बीमा प्राप्त करते हैं, तो आप एक ही छत के नीचे कई पॉलिसी रख सकते हैं, और एक सौदा प्राप्त कर सकते हैं।

लेकिन आप एक स्वतंत्र एजेंट से बात करने के बारे में भी सोच सकते हैं, जिसे "दलाल" भी कहा जाता है, जो कई अलग-अलग जीवन बीमा कंपनियों के साथ काम करता है अपनी नीति को एक से अधिक प्रदाताओं पर एक बार खरीदारी करके, एक दलाल अक्सर बेहतर मूल्य निर्धारण ढूंढने में आपकी सहायता कर सकता है

दलाल के साथ जा रहे विशेष रूप से उपयोगी है अगर आपके पास उच्च स्थिति वाले कोलेस्ट्रोल या मधुमेह जैसे चिकित्सा स्थितियां हैं आपको एक पॉलिसी देने से पहले, अधिकांश वाहक आपको मेडिकल हामीदारी के माध्यम से जाना होगा। बहुत कम से कम, इसमें एक विस्तृत स्वास्थ्य इतिहास प्रपत्र भरना शामिल है; कई मामलों में, आपको स्वास्थ्य जांच या पूर्ण शारीरिक परीक्षा भी करनी होगी जबकि कुछ बीमाकर्ता आपको उच्च दर से शुल्क ले सकते हैं या आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं यदि वे आपको उच्च जोखिम मानते हैं, तो एक स्वतंत्र एजेंट अपनी मानक दरों का विस्तार करने के लिए तैयार एक वाहक को ढूंढने में सक्षम हो सकता है।

और मत सोचो कि आपको ब्रोकर का उपयोग करने के लिए और अधिक भुगतान करना होगा, या तो कैप्टिव एजेंटों की तरह, उन्हें बीमा कंपनी द्वारा भुगतान की जाने वाली बिक्री आयोगों और पॉलिसी नवीनीकरण शुल्क के माध्यम से मुआवजा दिया जाता है। (हालांकि, अगर कोई दलाल किसी विशेष नीति को कठिन बना देता है तो शायद यह ध्यान रखें कि वह कंपनी अधिक उदार आयोगों को भुगतान करती है।)

फिर भी एक और रास्ता अपने नियोक्ता के माध्यम से जीवन बीमा खरीदना है। हालांकि, आप कहीं और बेहतर शब्द ढूंढने में सक्षम हो सकते हैं। साथ ही, आप अपने समूह के जीवन कवरेज को अपने साथ नहीं ले सकते, आपको अपना काम छोड़ना चाहिए।

नीचे की रेखा

अवधि और जीवन बीमा के बीच निर्णय करना किसी भी / या प्रस्ताव नहीं होना चाहिए कुछ उपभोक्ता दोनों प्रकार के कवरेज लेते हैं (चार्ट देखें)। इसके अलावा, कई शब्द नीतियां बाद की तारीख में पूरे जीवन के लिए परिवर्तनीय होती हैं। इसलिए अगर आपकी ज़रूरतें बदल जाती हैं और आप तय करते हैं कि उस अवधि के बाद आप कुछ सुरक्षा चाहते हैं, तो आप दूसरी ओर मेडिकल हामीदारी के बिना बिना पूरे या पूरे अंकित मूल्य के कवरेज में हिस्सा ले सकते हैं।