आप कई कारणों से अपने घर-इक्विटी ऋण पुनर्वित्त करने के बारे में सोच सकते हैं। आप कम ब्याज दर प्राप्त करके या अपने ऋण अवधि को बढ़ाकर अपने मासिक भुगतान को कम करना चाह सकते हैं। आप अपने लोन की अवधि कम कर सकते हैं ताकि आप लंबे समय तक कम ब्याज का भुगतान कर सकें और जल्दी ही कर्ज मुक्त हो सकें। आप अपने घर से अधिक नकदी भी लेना चाह सकते हैं जो कुछ भी आपके कारण है, ये आपके विकल्प हैं और प्रत्येक मामले में आपके लिए आवश्यक कदम हैं।

विकल्प 1: एक नकद-आउट पुनर्वित्त करें

यदि आप अपने पहले बंधक को पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो अपने घर का नकद-आउट पुनर्वित्त घर-इक्विटी ऋण पुनर्वित्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है जब आपका नया ऋण बंद हो जाता है, तो आय का एक हिस्सा आपकी पहली बंधक को भुगतान करने की ओर जाता है और नकद आउट हिस्से आपके पुराने घर-इक्विटी ऋण का भुगतान करेगा। यदि आपके पास पर्याप्त इक्विटी है, तो आप भी कुछ अतिरिक्त नकद जेब में सक्षम हो सकता है ( कैश के लिए आपका होम इक्विटी का प्रयोग कैसे करें और एक में दो बंधक कैसे जुडाए? )

अपने विचारों को तब पूछें जब विचार करें कि यह आपकी पहली बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए समझ में आता है: क्या आपके पास एक परिवर्तनीय दर ऋण है जो कि ब्याज दरें बढ़ने से पहले आप एक निश्चित दर ऋण में बदलना चाहते हैं? क्या आपके पास उच्च ब्याज दर के साथ एक निश्चित दर ऋण है जो आप आज प्राप्त कर सकते हैं? (पढ़ें

क्या आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करें जब ब्याज दरों में गिरावट?

) क्या आपके पास एफएचए ऋण है (देखें एफएचए ऋण को समझना ) जो उस समय आप के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन अब आपके परिस्थितियों में सुधार हुआ है और आप कोई बंधक बीमा के साथ कम महंगा पारंपरिक ऋण चाहते हैं? बस के रूप में कई कारण हैं क्योंकि आप एक घर-इक्विटी ऋण पुनर्वित्त करना चाहते हैं, कई कारण हैं जो आप अपना पहला बंधक पुनर्वित्त करना चाहते हैं। धन की बचत या एक अस्थिर ऋण से बाहर निकलने में जो आप बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं, वह आपकी मुख्य विचार होनी चाहिए।

नकद आउट पुनर्वित्त के लिए पात्र होने के लिए, आपके पास कम से कम छह महीने के लिए घर का स्वामित्व होना चाहिए। आपको अपनी पहली बंधक पर मुख्य शेषराशि का भुगतान करने के लिए पर्याप्त घर इक्विटी की आवश्यकता होगी, अपने घर-इक्विटी ऋण पर बकाया राशि का भुगतान करें और आपके घर में अभी भी 20% हिस्सेदारी है। सावधिदाता आमतौर पर वे फैन्नी मैए या फ़्रेडी मैक से उत्पन्न बंधक बेचते हैं ऐसा करने के लिए, उन्हें फ़ैनी या फ्रेडी के ऋण देने के दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। फैनी एक-यूनिट के प्रमुख आवास (i।, आपके घर) पर 80% से अधिक ऋण-से-मान अनुपात के साथ नकद-आउट पुनर्वित्त ऋण नहीं खरीदेंगे। अगर आपके पास उच्च-शेष राशि (काउंटी के अनुसार अलग-अलग सीमाएं) हैं, तो आपका एलटीवी अनुपात 60% से अधिक नहीं हो सकता है। यदि आपने पिछले छह महीनों में बिक्री के लिए अपने घर सूचीबद्ध किया है, तो अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात 70% है।आपके ऋण से मूल्य अनुपात के आधार पर आपको 640 से 680 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की भी आवश्यकता होगी समझें कि उधारदाताओं के पास अपने ही, सख्त मानदंड (

ऋणदाता ओवरले से बंधक को रोकने के लिए

देखें) और उच्च स्कोर की आवश्यकता होती है। आगे पढ़ने के लिए, देखें ऋण-से-मान अनुपात क्यों होता है? यहां एक उदाहरण दिया गया है कि ऋण-से-मूल्य की आवश्यकताएं एक सामान्य कैश-आउट पुनर्वित्त पर काम करती हैं जिसके लिए 80% एलटीवी की आवश्यकता होती है यदि आपका घर $ 300, 000 का मूल्य है, तो आपको नकद आउट रिफाई करने के बाद इक्विटी में $ 60,000 की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि आपका पहला बंधक और आपका होम इक्विटी ऋण 240,000 डॉलर से अधिक नहीं हो सकता है। यह समझना अच्छा है कि गणना कैसे काम करती है (देखें: मुझे कितना घर इक्विटी की गणना है?

), लेकिन आप अपनी स्थिति के लिए गणित को तुरंत करने के लिए एक ऑनलाइन कैश-आउट पुनर्वित्त कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। यह जानने के लिए कि आपके पास कितनी इक्विटी है, आपका ऋणदाता एक मूल्यांकन का आदेश देगा, जिसके लिए आपको कुछ सौ डॉलर का खर्च आएगा ( गृह मूल्यांकन: एक सफल पुनर्वित्त के लिए आपकी कुंजी में अधिक जानें।) नकद आउट रिफाई विकल्प चुनने का नुकसान यह है कि पहले बंधक से जुड़े समापन लागत आमतौर पर बहुत अधिक हैं वे घर-इक्विटी ऋण के साथ जुड़े यदि आप पैसे बचाने के लिए पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आपको अपने ब्रेक-भी समयावधि की गणना करनी होगी और देखेंगे कि लागत को समाप्त करने के बाद आने से पहले आपको कितने महीनों की आवश्यकता होगी। ब्रेक-समर की अवधि कम, बेहतर आपका ऋणदाता आपको अपनी समापन लागतों को वित्तपोषित कर सकता है, जो इस शॉर्ट टर्म में इस अतिरिक्त व्यय की स्टिंग को आसान बनाता है। लेकिन अगर आपका लक्ष्य लंबे समय से कम खर्च करना है, तो उन्हें सामने रखिए अन्यथा, आप उन पर ब्याज का भुगतान करेंगे जब तक कि आपके ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। एक और संभावना है, यदि आप एक अपेक्षाकृत छोटे बंधक शेष पुनर्वित्त कर रहे हैं, एक ऋणदाता को खोजना है जो एक विशेष उत्पाद प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यू.एस. बैंक बिना समापन लागत के $ 150,000 से कम के शेष के लिए एक स्मार्ट पुनर्वित्त प्रदान करता है। विकल्प 2. नए होम-इक्विटी ऋण में पुनर्वित्त

यदि आप अपनी पहली बंधक से खुश हैं, तो आप एक नए होम-इक्विटी ऋण के साथ पुनर्वित्त की तलाश करना चाहेंगे। आप कम ब्याज दर और / या कम अवधि के साथ पैसे बचाने के लिए अपने मौजूदा ऋण पर बकाया राशि के रूप में एक ही राशि में एक नया ऋण प्राप्त करना चाह सकते हैं। यदि आपके पास नए व्यय हैं जो आप के लिए उधार लेना चाहते हैं, तो आपको बड़ी राशि के लिए एक नए ऋण में रुचि हो सकती है या फिर आप अपने मासिक भुगतान को और अधिक किफायती बनाने के लिए एक लंबी अवधि के साथ एक नया ऋण प्राप्त करना चाह सकते हैं, यह ध्यान में रखते हुए कि आप इस तरह से लंबे समय तक अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आपको भुगतान करने में परेशानी हो रही है, तो आपके मौजूदा ऋण को चुकाने के बजाय यह एक बेहतर विकल्प है (पढ़ें

गृह-इक्विटी ऋण: आपको क्या पता होना चाहिए

।) दोबारा, आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए न्यूनतम ऋण-से-मूल्य आवश्यकताओं को पूरा करने की आवश्यकता होगी, लेकिन इन आवश्यकताओं को घर इक्विटी नकद आउट पुनर्वित्त के लिए ऋण आवश्यकताएँ ऋणदाता के हिसाब से भिन्न होती हैं, लेकिन यदि आप एक क्रेडिट यूनियन के हैं, उदाहरण के लिए, आप अपने घर के मूल्य के 90% या 100% तक का उधार ले सकते हैं, खासकर अगर आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट और उधार देने की स्थिति अनुकूल हैघर-इक्विटी ऋण के लिए आपको कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत होगी, हालांकि आपकी ब्याज दर कम होने वाले स्कोर के साथ काफी अधिक होगी। सबसे अच्छा दर 740 या अधिक के स्कोर के साथ उधारकर्ताओं के पास जाते हैं ऋणदाता आमतौर पर घर-इक्विटी ऋण पर सबसे अधिक या सभी समापन लागत का भुगतान करते हैं जब तक कि आप पहले 24 से 36 महीनों के भीतर ऋण बंद नहीं करते हैं, इस मामले में आपको ऋणदाता को सौ डॉलर से कुछ हज़ार डॉलर की समाप्ति के लिए प्रतिपूर्ति करना होगा आपके स्थान और ऋण आकार के आधार पर लागत आपको कई उधारदाताओं से उद्धरण प्राप्त करने की आवश्यकता होगी कि यह देखने के लिए कि एक नए घर-इक्विटी ऋण पर ब्याज दर कैश-आउट रिफाई के साथ तुलना करते हुए आपको यह सोचते हैं कि आप दोनों विकल्पों में रुचि रखते हैं और योग्य हैं। सामान्य तौर पर, होम इक्विटी ऋण और नकद आउट रिफिस में केवल पहले बंधक को पुनर्वित्त करने की तुलना में अधिक ब्याज दर है। एक नकद-आउट पुनर्वित्त कभी-कभी घर-इक्विटी ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होता है या तो मामले में, दर आपके ऋण पर मूल्य अनुपात और आपके साख की योग्यता पर निर्भर करती है। (

होम-इक्विटी लोन दरें समझना

।) नकद-आउट पुनर्वित्त या नए होम-इक्विटी ऋण के साथ, आपको सभी सामान्य बंधक योग्यता मानकों को पूरा करना होगा, जैसे कि प्रस्तावित मासिक भुगतान, एक स्थिर रोजगार इतिहास और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए पर्याप्त आय और कम पर्याप्त ऋण। आपको आर्थिक रूप से योग्यता प्राप्त करने के लिए दस्तावेज भी सबमिट करना होगा। अपने दो सबसे हालिया बैंक स्टेटमेंट इकट्ठा करें, स्टब, डब्लू-2 एस और फेडरल टैक्स रिटर्न प्राप्त करें; मकान मालिकों बीमा घोषणाएं पृष्ठ; ऋणदाता-आवश्यक बाढ़ बीमा (देखें ऋणदाता-आवश्यक बाढ़ बीमा को समझना

); घोषणा पृष्ठ, यदि लागू हो; और आपके सबसे हालिया बंधक और घर-इक्विटी ऋण बयानों अन्य दस्तावेजों को उपलब्ध कराने के लिए तैयार रहें क्योंकि ऋण अंडरराइटर उन्हें अनुरोध करता है, खासकर यदि आप स्वयं-नियोजित हैं ( आत्म-नियोजित एक बंधक को स्कोरिंग के लिए 5 कदम। ।) नीचे की रेखा आखिरकार, यह तय करने के लिए ऋणदाता पर निर्भर है कि आप नकदी आउट पुनर्वित्त या एक नया घर इक्विटी ऋण। आप कुछ उधारदाताओं के साथ अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और दूसरों के लिए नहीं क्योंकि ऋण देने के मानकों में कुछ हद तक भिन्नता है। सबसे अच्छा सौदा खोजने के लिए बैंकों, बंधक दलालों, ऑनलाइन उधारदाताओं और क्रेडिट यूनियनों के साथ खरीदारी करें। और अगर आप पुनर्वित्त के लिए जा रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपकी आय का उपयोग बुद्धिमानी से करें (देखें कि

6 युक्तियाँ एक बंधक के लिए स्वीकृत हो जाने के लिए

)।