निजी जीवन बीमा का प्राथमिक उद्देश्य अंतिम खर्च प्रदान करना है और परिवार के सदस्य की मृत्यु की स्थिति में लाभार्थियों को आय हानियों या ऋण बोझ से बचाने के लिए है। हालांकि, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी नकदी मूल्यों का निर्माण करती हैं जिन्हें सेवानिवृत्ति पर इस्तेमाल के लिए टेप किया जा सकता है या यदि कोई आपातकालीन स्थिति उत्पन्न होती है संपूर्ण जीवन और परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (VUL), अगर ठीक से वित्त पोषित होता है, तो दोनों को नकद जमा करने के साधन उद्धार किया जाता है, जो कि पॉलिसी ऋण प्रावधान या प्रत्यक्ष निकासी के जरिए पहुंचा जा सकता है।

संपूर्ण जीवन नीतियां

पूरी जीवन नीतियां आमतौर पर खरीद करने वाली सबसे महंगी नीतियों में से हैं बीमा की लागत आवेदक की उम्र और स्वास्थ्य द्वारा निर्धारित की जाती है। तंबाकू का उपयोग कवरेज के लिए शुल्क लगाए गए प्रीमियम भी बढ़ाता है। अंगूठे का एक नियम के रूप में, युवा पॉलिसीधारक पुराने बीमाधारकों की तुलना में छोटे प्रीमियम का भुगतान करते हैं। एक 25 वर्षीय पुरुष नॉनसमॉकर एक $ 100,000 मौत के लाभ के साथ पॉलिसी के लिए सालाना लगभग $ 900 का भुगतान कर सकता है, जबकि 40 वर्षीय पुरुष धूम्रपान करने वाला एक ही चेहरा राशि के लिए प्रति वर्ष $ 1, 800 का भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है। प्रीमियम का प्रीमियम प्रीमियम बीमा, कमीशन और प्रशासनिक लागतों की शुद्ध लागत पर लागू होता है, जबकि जारीकर्ता द्वारा निर्धारित निर्धारित ब्याज दरों पर संतुलन बढ़ता रहता है।

पूरे जीवन नीति के पहले कुछ वर्षों में, नकद मूल्य धीरे-धीरे जमा हो जाते हैं। यह 2016 में ऐतिहासिक उतार पर ब्याज दरों के साथ ब्रेकवेन बिंदु तक पहुंचने में कई सालों का समय लेता है, जब भुगतान किए गए कुल प्रीमियम पॉलिसी के कैश सरेंडर वैल्यू के बराबर होते हैं। समय के किसी भी समय, हालांकि, पॉलिसी में इक्विटी को ऋण या निकासी द्वारा एक्सेस किया जा सकता है। जारी किए जाने के समय स्थापित स्तर के प्रीमियम को एक पारस्परिक बीमा कंपनी से लाभांश के भुगतान से भी बढ़ाया जा सकता है जिसका पॉलिसीधारक स्वामित्व में हिस्सा लेते हैं।

इसके अतिरिक्त, कुछ पॉलिसी भुगतान-अप अतिरिक्त बीमा विकल्प प्रदान करती हैं जो पॉलिसीधारकों को अतिरिक्त डॉलर का योगदान करने की अनुमति देते हैं, मृत्यु लाभ को बढ़ाते हैं और ब्याज कमाते हैं असंतुलित, पूरे जीवन नकद मूल्यों को काफी मात्रा में विकसित किया जा सकता है, मोटे तौर पर उन वर्षों की संख्या पर निर्भर करता है जो प्रीमियम का भुगतान करते हैं और बीमा वाहक द्वारा प्रदत्त वापसी की आंतरिक दर।

वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ

जोखिम वाले भूख के साथ पॉलिसीधारक एक वीएल पॉलिसी का विकल्प चुन सकते हैं ये अनुबंध लचीला भुगतान की अनुमति देते हैं और एक अलग खाते की उपलब्धता की पेशकश करते हैं जिसमें प्रीमियम का निवेश म्यूचुअल फंड में होता है। संपूर्ण जीवन नीतियों के विपरीत, अलग खाते में निवेश किए गए नकद मूल्यों को न तो तय किया गया है और न ही बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत से समर्थित है। बल्कि, म्यूचुअल फंड उप-खातों की ओर निर्देशित फंड्स निवेश जोखिम के अधीन हैं। वीयूएल नीतियों का प्राथमिक लाभ इक्विटी या डेट मार्केट में भागीदारी से पैदा होता है, जो समय के साथ, बीमा कंपनी द्वारा निर्धारित निर्धारित दरों को मात सकता है।

संपूर्ण जीवन नीतियों के मुकाबले, जो कि 4% ब्याज दर के साथ प्रीमियम क्रेडिट कर सकते हैं, पॉलिसी के जीवन पर सालाना औसत 7% की रिटर्न के साथ एक वैल इक्विटी पोर्टफोलियो में नकद मूल्य तेजी से बढ़ता है। 30 वर्षीय महिला नॉनसमॉमर हर महीने 100 डॉलर प्रति वर्ष पूरे जीवन या 35 साल के लिए वीएल नीति में योगदान कर सकता है। संचित नकद मूल्य में अंतर पर्याप्त है यदि VUL उप-खाते पूरे जीवन प्रीमियम में जमा निश्चित ब्याज दर को पार करने का प्रबंधन करते हैं।

पॉलिसी और बीमा की लागत पर विचार किए बिना, 35 साल की अवधि में नियमित 100 डॉलर के मासिक योग के संचित मूल्य में अंतर 85,000 डॉलर से अधिक हो सकता है यदि वीएल पोर्टफोलियो का औसत 7% रिटर्न होता है, जबकि तय विकल्प औसत 4 %। लंबे समय के क्षितिज और मध्यम जोखिम सहनशीलता उन पॉलिसीधारकों के लिए उपयुक्त हैं जो एक पूरक नकदी जमा वाहन के रूप में वीएल नीतियों का उपयोग करना चाहते हैं।

कुंजी अधिभार

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी को मौत के लाभ का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऐसी नीतियां बचत या सेवानिवृत्ति वित्तपोषण वाहनों के रूप में विपणन नहीं की जाती हैं। हालांकि, निश्चित दरों या अनुकूल निवेश रिटर्न के अधीन नकदी मूल्य पर्याप्त रूप से व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) या गैर-योग्य जमा खातों को पूरक कर सकते हैं, जब जरूरत पड़ने पर तरलता और आय प्रदान कर सकते हैं।