बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1 9 4 9 के प्रावधानों के माध्यम से भारत में बैंकिंग प्रणाली भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा विनियमित होती है। इस देश में बैंकिंग पर नियंत्रण रखने वाले नियमों के कुछ महत्वपूर्ण पहलू, साथ ही भारतीय रिजर्व बैंक के परिपत्र जो भारत में बैंकिंग से संबंधित हैं, इस लेख में निपटा जाएगा:

एक्सपोजर की सीमाएं

एक एकल उधारकर्ता को ऋण बैंक के पूंजी निधियों का 15% तक सीमित है (टीयर 1 और स्तरीय 2 पूंजी ), जिसे बुनियादी परियोजनाओं के मामले में 20% तक बढ़ाया जा सकता है। समूह के उधारकर्ताओं के लिए, बैंक के पूंजीगत निधियों का 30% तक सीमित है, इसमें बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए 40% तक का विस्तार करने का विकल्प है। बैंक के निदेशक मंडल की मंजूरी के साथ उधार सीमाएं एक और 5% तक बढ़ा दी जा सकती हैं। उधार में फंड-आधारित और गैर-निधि-आधारित निवेश दोनों शामिल हैं

नकद आरक्षित अनुपात (सीआरआर) और वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर) भारत में बैंकों को अपने शुद्ध मांग और समय देयताओं (एनडीटीएल) के न्यूनतम 4% को रूप में रखने की आवश्यकता है भारतीय रिजर्व बैंक के साथ नकद की ये वर्तमान में कोई रुचि नहीं कमाते हैं सीआरआर को पखवाड़े आधार पर बनाए रखा जाना चाहिए, जबकि दैनिक रखरखाव के लिए आवश्यक भंडार का कम से कम 95% होना चाहिए। दैनिक रखरखाव पर डिफ़ॉल्ट के मामले में, जुर्माना राशि के आधार पर बैंक की दर से 3% अधिक है, जो कि निर्धारित राशि से कम हो जाती है।

सीआरआर के ऊपर और ऊपर, कम से कम 22% और अधिकतम 40% एनडीटीएल, जिसे एसएलआर कहा जाता है, को सोने, नकद या कुछ स्वीकृत प्रतिभूतियों के रूप में बनाए रखा जाना चाहिए । अतिरिक्त एसएलआर होल्डिंग्स को आरबीआई के रातोंरात आधार पर सीमांत स्थायी सुविधा (एमएसएफ) के तहत उधार लेने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। एमएसएफ के तहत लगाए गए ब्याज रेपो दर 100 बीपीएस से अधिक है और उधार ली जा सकने वाली राशि एनडीटीएल के 2% तक सीमित है। (कैसे ब्याज दरें निर्धारित की जाती हैं, विशेषकर यू.एस. में, देखें:

कौन ब्याज दरें निर्धारित करता है ।)

प्रावधान

गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (एनपीए) को 3 श्रेणियों के तहत वर्गीकृत किया जाता है: निम्न स्तर, संदेहास्पद और हानि। किसी परिसंपत्ति का निष्पादन गैर-निष्पादित हो जाता है अगर अवधि ऋण के मामले में 90 दिनों से अधिक के लिए कोई ब्याज या प्रमुख भुगतान नहीं किया गया है। कम से कम 12 महीनों से कम समय के लिए एनपीए की स्थिति वाली संपत्तियां उन परिसंपत्तियों में हैं, जिनके अंत में उन्हें संदिग्ध संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया गया है। हानि की संपत्ति एक है जिसके लिए बैंक या लेखा परीक्षक को कोई पुनर्भुगतान या वसूली की उम्मीद नहीं है और आम तौर पर किताबों को लिखा जाता है।

घटिया संपत्ति के लिए, यह आवश्यक है कि सुरक्षित ऋण के लिए बकाया ऋण राशि का 15% और असुरक्षित ऋण के लिए बकाया ऋण राशि का 25% का प्रावधान किया जाए।संदिग्ध परिसंपत्तियों के लिए, एनपीए के लिए बकाया ऋण के 25% से अलग ऋण के प्रावधान के मुकाबले एनपीए के लिए एनपीए के लिए एक से तीन साल से 100% एनपीए के अस्तित्व में एक साल से कम समय के लिए अस्तित्व में रहे हैं तीन साल से अधिक की अवधि, जबकि असुरक्षित भाग के लिए यह 100% है

मानक संपत्तियों पर भी प्रावधान आवश्यक है कृषि और छोटे और मध्यम उद्यमों के लिए प्रावधान 0. 25% है और वाणिज्यिक अचल संपत्ति के लिए यह 1% है (आवास के लिए 0. 75%), जबकि शेष 0 है। शेष क्षेत्रों के लिए 4%। शुद्ध एनपीए के शुद्ध एनपीए के आने पर मानक आस्तियों के लिए प्रावधान काट नहीं किया जा सकता। उन कंपनियों को दिए गए ऋणों के लिए मानक प्रावधान के ऊपर अतिरिक्त प्रावधान आवश्यक है जिनके पास अनफ़िब्ड विदेशी मुद्रा एक्सपोजर है।

प्राथमिकता क्षेत्र उधार प्राथमिकता वाले क्षेत्र में मोटे तौर पर सूक्ष्म और लघु उद्यम होते हैं, और कम कमाई वाले या कम विशेषाधिकार वाले समूहों ("कमजोर वर्गों" के रूप में वर्गीकृत) को कृषि, शिक्षा, आवास और उधार देने से संबंधित पहल होते हैं। समायोजित नेट बैंक क्रेडिट (एएनबीसी) के 40% का उधार लक्ष्य (बकाया बैंक ऋण शून्य से कुछ बिल और गैर-एसएलआर बांड) - या शेष तुलन-पत्र एक्सपोजर का क्रेडिट समतुल्य राशि (मौजूदा क्रेडिट एक्सपोजर की राशि + संभावित भविष्य के क्रेडिट एक्सपोजर जो कि क्रेडिट रूपांतरण कारक का उपयोग करके गणना की जाती है), जो भी अधिक है - घरेलू वाणिज्यिक बैंकों और विदेशी बैंकों के लिए 20 से अधिक शाखाओं के लिए निर्धारित किया गया है, जबकि 32% का लक्ष्य विदेशी बैंकों के लिए 20 से कम शाखाओं के लिए मौजूद है।

कृषि क्षेत्र के लिए ऋण के रूप में वितरित राशि या तो बैलेंस शीट एक्सपोज़र या 18% एएनबीसी के समकक्ष क्रेडिट होने चाहिए - इनमें से जो भी दो आंकड़े अधिक हैं माइक्रो एंटरप्राइजेज और छोटे व्यवसायों के लिए दी गई राशि में से 40% उन उद्यमों के लिए उन्नत किया जाना चाहिए, जिनके पास 200,000 रुपये का अधिकतम मूल्य है, और संयंत्र और मशीनरी का अधिकतम आधा मिलियन रूपये मूल्य है, जबकि देय कुल राशि का 20% सूक्ष्म उद्यमों के लिए उन्नत किया जा रहा है, जो कि संयंत्र में 500 से 000 रुपए से अधिक से अधिक एक लाख रुपए और 200 से 000 रुपए से अधिक के मूल्य वाले उपकरणों के साथ लेकर मशीनरी से अधिक नहीं है 250, 000 रुपए कमजोर वर्गों को दिए गए ऋणों का कुल मूल्य या तो 10% एएनबीसी या शेष बैलेंस शीट एक्सपोज़र की समतुल्य राशि, जो भी अधिक हो, होना चाहिए। कमजोर वर्गों में विशिष्ट जातियों और जनजातियों को वर्गीकरण और छोटे किसानों को सौंपा गया है। 20 से कम शाखाओं वाले विदेशी बैंकों के लिए कोई विशिष्ट लक्ष्य नहीं हैं।

भारत में निजी बैंक अब तक किसानों और अन्य कमजोर वर्गों को सीधे उधार देने के लिए अनिच्छुक रहे हैं। मुख्य कारणों में से एक है एनपीए की अधिकतर एनएपीए प्राथमिकता वाले क्षेत्र के ऋणों से, कुछ अनुमान के अनुसार यह कुल एनपीए के 60% हिस्सा है। वे अपने गैर-बैंकिंग वित्त निगम (एनबीएफसी) से ऋण और प्रतिभूतिकृत पोर्टफोलियो खरीदने और ग्रामीण कोषों को पूरा करने के लिए ग्रामीण बुनियादी ढांचा विकास कोष (आरआईडीएफ) में निवेश करके अपने लक्ष्य हासिल करते हैं।

नया बैंक लाइसेंस मानदंड नए दिशानिर्देश बताते हैं कि लाइसेंस के लिए आवेदन करने वाले समूह को कम से कम 10 वर्षों का एक सफल ट्रैक रिकॉर्ड होना चाहिए और बैंक को एक गैर-ऑपरेटिव वित्तीय होल्डिंग कंपनी (एनओएफएचसी) के माध्यम से पूरा किया जाना चाहिए प्रमोटरों के स्वामित्व वाले न्यूनतम पेड-अप मतदान इक्विटी पूंजी को 5 अरब रूपए होना चाहिए, जिसमें एनओएफएचसी का कम से कम 40% हिस्सा है और धीरे-धीरे 12 वर्षों में इसे 15% तक नीचे लाया जा रहा है। बैंक के परिचालन के शुरू होने के 3 सालों के भीतर शेयरों को सूचीबद्ध करना होगा।

अपने ऑपरेशन के पहले 5 वर्षों के लिए विदेशी शेयरहोल्डिंग 49% तक सीमित है, जिसके बाद हिस्सेदारी को अधिकतम 74% तक बढ़ाने के लिए आरबीआई की मंजूरी की आवश्यकता होगी। बैंक के बोर्ड के पास कई स्वतंत्र निदेशकों की होनी चाहिए और इससे पहले चर्चा की गई प्राथमिकता वाले क्षेत्रीय ऋण देने वाले लक्ष्यों का पालन करना होगा। एनओएफएचसी और बैंक को प्रमोटर समूह द्वारा जारी की गई किसी भी प्रतिभूति को रोकना प्रतिबंधित है और बैंक को एनओएफएचसी द्वारा आयोजित किसी भी वित्तीय प्रतिभूति को रोकना प्रतिबंधित है। नए नियमों में यह भी कहा गया है कि शाखाओं के 25% पहले बिना बैंक वाले ग्रामीण क्षेत्रों में खोले जाएंगे।

विलफुल डिफॉल्टर

एक विलुप्त डिफ़ॉल्ट तब होता है जब किसी संसाधन को उपलब्ध नहीं होने के बावजूद किसी ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, या यदि धन उधार नामित उद्देश्य के अलावा अन्य प्रयोजनों के लिए उपयोग किया जाता है या अगर ऋण के लिए सुरक्षित संपत्ति है बैंक के ज्ञान या अनुमोदन के बिना बेचा अगर किसी समूह की चूक और अन्य समूह की कंपनियों में गारंटी दी गई है, तो उनकी गारंटियों का सम्मान नहीं किया जा सकता है, तो पूरे समूह को एक जानबूझकर चूककर्ता कहा जा सकता है। विलुप्त बकाएदारों (निदेशकों सहित) को वित्त पोषण की कोई पहुंच नहीं है, और उनके खिलाफ आपराधिक कार्यवाही शुरू की जा सकती है। आरबीआई ने हाल ही में गैर-समूह की कंपनियों को विवादास्पद चूककर्ता टैग के तहत शामिल करने के लिए नियमों को बदल दिया है, साथ ही अगर वे समूह के बाहर किसी अन्य कंपनी को दिए जाने वाली गारंटी का सम्मान करने में विफल रहे।

निचला रेखा जिस तरह से देश अपने वित्तीय और बैंकिंग क्षेत्रों को विनियमित करता है, कुछ इंद्रियों में इसकी प्राथमिकताओं का स्नैपशॉट, उसके लक्ष्यों और वित्तीय परिदृश्य और समाज का प्रकार इंजीनियर होता है। भारत के मामले में, अपने आरक्षित बैंक द्वारा पारित किए गए नियम हमें वित्तीय प्रशासन के दृष्टिकोण के बारे में एक झलक देते हैं और यह उस डिग्री को दर्शाता है जो इसे अपने बैंकिंग क्षेत्र में स्थिरता को प्राथमिकता देता है, साथ ही आर्थिक समावेशकता भी।

हालांकि भारत की बैंकिंग व्यवस्था का नियामक ढांचा थोड़ा सा रूढ़िवादी लगता है, यह देश के अपेक्षाकृत कम बैंक की प्रकृति के संदर्भ में देखा जाना चाहिए। अत्यधिक पूंजी आवश्यकताओं को स्थापित करने के लिए बैंकिंग क्षेत्र में विश्वास बनाने की आवश्यकता होती है, जबकि प्राथमिकता ऋण देने वाले लक्ष्यों की आवश्यकता होती है जिनके लिए बैंकिंग क्षेत्र आमतौर पर उच्च स्तर के एनपीए और छोटे लेनदेन आकार । चूंकि निजी बैंक, वास्तव में, प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को प्रत्यक्ष रूप से उधार नहीं देते हैं, इसलिए सार्वजनिक बैंकों को उस बोझ से छोड़ दिया गया है।कृषि को दिए जाने वाले उच्च प्राथमिकता के प्रकाश में, प्राथमिकता वाले क्षेत्र को कैसे परिभाषित किया जाए, इसके समायोजन के लिए भी एक मामला बनाया जा सकता है, भले ही जीडीपी का उसका हिस्सा नीचे जा रहा हो। (संबंधित पढ़ने के लिए देखें:

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