ऐसा लगता है कि इस तरह के एक हानिकारक समर्थन: प्यारे, मिठा मैडिसन, आपकी दादी माँ की आंख के लिए एक छात्र ऋण पर सह-हस्ताक्षर। बेशक, आप उसे कॉलेज जाना चाहते हैं; बेशक, आप उसके लिए ज़मानती करने के लिए तैयार हैं! बहुत बुरा आपको उसकी मदद करने के लिए बहुत अधिक नकद नहीं होगा, अब आप रिटायर होने के करीब हैं। लेकिन यह आपकी जेब से किसी भी पैसे को ऋण पर सह-साइन करने के लिए नहीं लेता है, इसलिए इस सुंदर बच्चे को अपने उत्कृष्ट क्रेडिट रेटिंग का लाभ क्यों न दें?

यहां क्यों है: आपको उस ऋण की चुकौती करने की अटकलें मिल सकती हैं

और आप अकेले नहीं होंगे: उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफ़पीबी) की एक जनवरी 2017 की रिपोर्ट बताती है कि उपभोक्ताओं की संख्या 60 और अमेरिका में छात्र ऋण ऋण के साथ पुराने में पिछले 10 वर्षों में चार गुना बढ़कर, अनुमानित $ 66 तक पहुंच गया। ऋण में 7 अरब 2015 में 2. 8 मिलियन पुराने अमेरिकियों ने ऋण लिया था; 2005 में यह संख्या सिर्फ 700, 000 थी। औसत $ 12, 100 से औसत, 23, 500 डॉलर था, और शोधकर्ताओं का मानना ​​है कि यह समस्या को कम करता है क्योंकि इसमें घर इक्विटी ऋण, क्रेडिट कार्ड या अन्य फंडिंग स्रोत शामिल नहीं हैं।

यह रिटायर होने वाले लोगों के लिए आश्चर्यजनक बड़े गैर-बंधक ऋण है, खासकर 2001 में, सिर्फ 16 साल पहले, इस 60+ आयु समूह की अध्यक्षता वाले परिवारों ने छात्र ऋण पर इतना कम बकाया है कि उनका हिस्सा 0% से नीचे गोल

हाँ, कुछ कुछ सेवानिवृत्त लोगों ने खुद को स्कूल में वापस लेने के लिए उधार ले लिया है - शायद कला इतिहास में पीएचडी के लिए एक जीवन भर की इच्छा को पूरा करने के लिए, शायद लेकिन ज्यादातर लोगों ने ग्रेट मंदी के दौरान अपने परिवार के निर्वाचित सदस्यों को स्नातक स्कूल वापस करने या स्नातक पीढ़ी के लिए सह-हस्ताक्षर करने के लिए उधार या सह-हस्ताक्षर किए हैं। 2014 आंकड़ों के सीएफपीबी विश्लेषण से पता चलता है कि छात्र ऋण का 73% हिस्सा किसी बच्चे और / या पोते की शिक्षा के लिए किया जाता था।

सीएफपीबी के अनुसार इतने सारे सह-हस्ताक्षरकर्ताओं का एक कारण यह है कि निजी छात्र ऋण उधारदाताओं, संघीय उधारदाताओं के विपरीत, नियमित रूप से एक सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता होती है - शोधकर्ताओं का अनुमान है कि इनमें से 27% -सिग्नेर्स 62 और पुराने (57% 55+ हैं)

कभी-कभी ये अच्छे कर्म फिर से उन्हें काटने के लिए आ सकते हैं। और उन्हें कठिन काट लें: 2015 में, 65 या अधिक उम्र के संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं का 37% डिफ़ॉल्ट रूप में होता था 2015 में, 65+ वर्ष की आयु के 40, 000 उधारकर्ताओं ने अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ को संघीय छात्र ऋण वापस चुकाने के लिए सजाया था। चूंकि केवल संघीय सरकार इस उद्देश्य के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभ ला सकती है, इस आंकड़े में उन सभी शामिल नहीं हैं जो निजी छात्र ऋण भुगतानों के पीछे हैं।

आपकी 15% सोशल सिक्योरिटी चेक - सबसे अधिक फीड्स जब्त कर सकते हैं - कोई मज़ा नहीं है सीएफ़एफ़बीबी रिपोर्ट के विवरण के रूप में निजी ऋणों पर संग्रह प्रक्रिया भी कम सुखद हो सकती है: परेशान टेलीफोन कॉल, खराब सर्विसिंग और अनुचित तरीके से चार्ज की गई फीस रिपोर्ट की गई तीन समस्याएं हैं

सह-हस्ताक्षर करने की कानूनीताएं जानें

सबसे पहले, इस तथ्य पर विचार करें कि अगर किसी को सह-हस्ताक्षरकर्ता की जरूरत है, तो इसका कारण यह है कि वे स्वयं के लिए क्रेडिट के योग्य नहीं हैं। आप एक जोखिम ले रहे हैं जो पेशेवर ऋण लेने वाला नहीं है।

- सह-हस्ताक्षर करके, आप क्रेडिट समझौते में उल्लिखित शर्तों पर ऋण चुकाने की कानूनी दायित्व स्वीकार करते हैं। यदि प्राथमिक उधारकर्ता किसी भी कारण के लिए भुगतान नहीं करता है, तो आपको करना होगा।

- राशि स्नोबॉल हो सकती है आपको देर से फीस या संग्रह लागत का भुगतान करना पड़ सकता है एक ऋण जो स्थगित कर दिया गया हो सकता है, उस पर प्रिंसिपल पर अतिरिक्त ब्याज जमा हो सकता है।

- एक छात्र को दिया गया ऋण भविष्य की कमाई करने वाली शक्ति - बौद्धिक संपदा पर आधारित है, यदि आप घर की तरह वास्तविक संपत्ति की बजाय, चाहे। लेकिन जब आप सह-साइन-इन करते हैं, तो आप लाइन पर अपनी वास्तविक संपत्ति डाल रहे हैं

छात्र उधार लेने की जोखिमों का सामना करना

हालांकि 2016 के वर्ग के लिए नौकरी बाजार हाल के वर्षों की तुलना में बेहतर माना गया था, हालांकि अभी भी 2008 की मंदी से पहले सख्त हो चुका है और मजदूरी अधिक नहीं है। आर्थिक नीति संस्थान से 2016 की कक्षा के एक अध्ययन के मुताबिक, 2007 में 9% की तुलना में लगभग 13% युवा कॉलेज ग्रॉड्स "वर्तमान में अंडर-बेरोज़गार हैं।" इंटर्नशिप अनुभव या सबसे ज्यादा मांग वाले कॉलेज की बड़ी कंपनियों के बिना ग्रॉड्स पूर्णकालिक घंटों से कम समय के साथ खुद को न्यूनतम मजदूरी का कार्य पूरा करना वे ऋण भुगतान के साथ नहीं रह सकते हैं 2005 की कक्षा के एक अध्ययन में पाया गया कि पांच साल बाद, केवल 40% उधारकर्ताओं ने अपने क्रेडिट समझौतों में उल्लिखित भुगतान का भुगतान किया था।

- अगर आपका प्रिय मैडिसन शेड्यूल पर चुकाने में सक्षम है, तो भी उसका ऋण क्रेडिट रिपोर्ट पर आपके कुल वित्तीय जोखिम में जोड़ा जाता है कम सेवानिवृत्ति आय पर, जो आपको एक प्रतिकूल ऋण-से-आय अनुपात दे सकता है - यदि आपको एक कार या प्रमुख उपकरण खरीदने की ज़रूरत है, किसी मौजूदा ऋण या बंधक को पुनर्वित्त करना है या किसी अन्य ज़रूरत के लिए नकद जुटाने की आवश्यकता है

- त्रुटि के लिए मार्जिन पतली-से-कोई नहीं है नेशनल एसोसिएशन ऑफ कंज्यूमर दिवालिएपन एटोर्नी (एनएसीबीए) ने रिपोर्ट में कहा है, "सिर्फ एक छात्र ऋण भुगतान गुमशुदा स्थिति में उधारकर्ता कहते हैं"। "नौ महीने के अपराध के बाद, एक उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से है। "उस उत्कृष्ट क्रेडिट रेटिंग के लिए अलविदा

मिशिगन के अटार्नी जनरल बिल स्च्यूएट बताते हैं, "लेनदार पहले उधारकर्ता से लेने की कोशिश के बिना आपसे यह ऋण एकत्र कर सकते हैं लेनदार आपके खिलाफ वही संग्रह विधियों का उपयोग कर सकता है जो उधारकर्ता के खिलाफ इस्तेमाल किया जा सकता है, जैसे कि आप मुकदमा कर रहे हैं, आपकी मजदूरी को सजाया जा रहा है। "

विद्यार्थी ऋण लगभग अपर्याप्त हैं; यहां तक ​​कि दिवालिएपन भी उन्हें बाहर पोंछ नहीं करता है एनएसीबीए चेतावनी देते हैं: "किसी भी डिफ़ॉल्ट ने उधारकर्ता के क्रेडिट को नुकसान पहुंचाया है, लेकिन छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट का परिणाम विशेष रूप से बहुत अधिक है। डिफ़ॉल्ट रूप से एक बार, ऋण की पूरी राशि तुरंत ही होती है। सरकार भविष्य में किसी भी संघीय वित्तीय सहायता को भी कटौती करती है और ऋण माफी के लिए उधारकर्ता की पात्रता को खींचती है। "

आप अपने आप को बचाने की कोशिश कैसे कर सकते हैं

कुछ सुरक्षा उपाय हैं, जिनके निर्माण में आप सक्षम हो सकते हैं यदि आपको लगता है कि आपको किसी के बहुत करीब और बहुत प्रिय के लिए साइन इन करना होगा।एक यह एक लिखित गारंटी है कि ऋणदाता आपके बाद आने से पहले प्राथमिक उधारकर्ता से पहले चुकौती पाने का हर संभव प्रयास करेगा।

एक अन्य सुरक्षा ऋण समझौते में निर्दिष्ट अवधि के लिए प्राथमिक उधारकर्ता द्वारा ऋण का उचित भुगतान किया जाने के बाद वापस लेने का अधिकार स्थापित करना है। एक सामान्य शब्द 36 अप-टू-डेट भुगतान है; सैली मे की स्मार्ट ऑप्शन प्लान के लिए केवल 12 की आवश्यकता होती है, जो असामान्य रूप से छोटा है।

रिहाई प्राप्त करने में सक्षम होने पर भरोसा मत करो, हालांकि, उधारकर्ताओं की एक शीर्ष शिकायत में से एक यह है कि उधारदाताओं द्वारा उठाए गए कई बाधाओं के माध्यम से लड़ने में कठिनाई है।

क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो के रूप में इक्विफ़ैक्स के मुख्य अर्थशास्त्री एमी क्रू कट्स बताते हैं, "छात्र ऋण मंदी की शुरुआत के बाद से तंग हामीदारी के मानकों से प्रभावित नहीं हैं। "

इसके साथ ही, सावधान रहें कि क्रेडिट कानूनों को नियंत्रित करने वाले राज्य कानून निजी ऋणों में इन प्रावधानों को प्राप्त करने के लिए आपके प्रयासों का समर्थन नहीं कर सकते हैं। (राज्य में जहां अनुबंध निष्पादित किया जाता है, जानकारी के लिए अटॉर्नी जनरल की वेबसाइट की जांच करें।)

- ऋण की निरंतर निगरानी करें ताकि आप जान सकें कि यह डिफ़ॉल्ट के करीब है और आप वर्तमान में रहने के लिए भुगतान करने के लिए आगे बढ़ सकते हैं सह-हस्ताक्षर के समय ऋणदाता के साथ खाते की जानकारी के लिए अपनी सीधी पहुंच की व्यवस्था करें ताकि यह अनुबंध में बना हो।

- प्राथमिक उधारकर्ता के ठिकाने का ट्रैक रखें आपके बीच अच्छा संचार समस्या की सबसे अच्छी शुरुआत है यह ऋण के जीवन के लिए करें

- निजी उधारदाताओं और संघीय सरकार तीसरे पक्ष के ऋण संग्रहण सेवाओं का उपयोग करते हैं ये बहुत आक्रामक हो सकते हैं मई 2014 के प्रारंभ में, न्याय विभाग ने सैन्य सेवा सदस्यों को छात्र ऋण पर अवैध रूप से उच्च ब्याज दर और देर से फीस के आरोप में, बड़े ऋणदाता सैल्ली मेई का हिस्सा, नौवीं के साथ $ 96 मिलियन का निपटारा किया। (नेविएन्ट ने कोई गलत काम नहीं किया।) अगले हफ्ते राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र ने ठेकेदारों को अपनी बोनस योजना के रिकार्ड को रोक कर कथित तौर पर सूचना कानून के उल्लंघन का कथित तौर पर उल्लंघन करने के लिए अमेरिका के शिक्षा विभाग के खिलाफ मुकदमा दायर कर दिया था, जो प्रभावशाली रूप से कठिन हो गए थे - और अक्सर अवैध रूप से अवैध - ऋण-संग्रह प्रथाओं

यदि आप पहले से ही किसी के लिए लाइन में प्रवेश कर चुके हैं, तो अपने आप को ब्रेस करें: ऋण चुकौती की स्थिति वास्तव में खराब है क्योंकि यह दिखती है। क्योंकि छात्रों को स्कूल में फिर से दाखिला या स्थगित योजनाओं का उपयोग करके कई ऋण चुकाने पर घड़ी को रोकना पड़ सकता है, कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि एक भी उच्च, तथाकथित "छिपी अपराध दर" जिसका गणना दिन अभी भी आने वाला है। यह जानने के लिए एक अच्छा विचार है कि अब आपके पास उपभोक्ता सुरक्षा क्या उपलब्ध हो सकती है, बस के मामले में।

नीचे की रेखा

अब तक का सबसे सुरक्षित रास्ता किसी के छात्र ऋण को सह-हस्ताक्षर करने के लिए नहीं है, लेकिन अगर आपको लगता है कि आपको चाहिए या यदि आपके पास पहले से है, तो उसके ऊपर रहें। और खुद का ख्याल रखना - अगर आपको अचानक मरना चाहिए, ऋण का संतुलन एक ही बार में आ सकता है और जिस व्यक्ति को आप मदद करने की कोशिश कर रहे हैं, उसके वित्त का दलदल कर सकते हैं।