क्या आपको अपना रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बदलना चाहिए? | इन्वेस्टमोपेडिया

आय के लिए एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का अनुकूलन (नवंबर 2024)

आय के लिए एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का अनुकूलन (नवंबर 2024)
क्या आपको अपना रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बदलना चाहिए? | इन्वेस्टमोपेडिया

विषयसूची:

Anonim

श्रम के नए नियम को परिभाषित करता है जो कर्मचारी रिटायरमेंट आय सुरक्षा अधिनियम 1 9 74 (ईआरआईएसए) और 1986 के आंतरिक राजस्व संहिता, दोनों के तहत एक निष्ठावान है, आप पर बहुत प्रभाव पड़ सकता है और आप कैसे सेवानिवृत्ति के लिए बचाओ इसके मूल में इस नियम के लिए लगभग सभी वित्तीय सलाहकारों की आवश्यकता होती है जो आपको सेवानिवृत्ति के बारे में निवेश सलाह प्रदान करते हैं जो आपके सर्वोत्तम हित में कार्य करते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, देखें अंतिम फ्यूडियसरी नियम पर पहले देखो।)

पहले, कई सलाहकारों को केवल उपयुक्तता मानदंड का पालन करना पड़ता था, जिसका मतलब था कि निवेश आपकी स्थिति में किसी के लिए "उपयुक्त" होना चाहिए, लेकिन जरूरी नहीं कि कम से कम, निम्नतम फीस के साथ। सलाहकारों के लिए सलाहकारों के लिए बहुत सारे विचलित कमरे छोड़ दिए गए थे, जो उन्हें स्वस्थ कमीशन का भुगतान करने के लिए सुझाए गए थे और आपको जितना अधिक भुगतान करने की आवश्यकता थी, उतनी लागतें।

नियम एक अनुस्मारक है कि आपको अपने वर्तमान सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को देखना चाहिए कि क्या आपके पास कोई निवेश है जो एक बार अच्छा दिखता है, लेकिन अब वह पास नहीं होगा, खासकर यदि आपने सेवानिवृत्त हो यदि आपके पास ऐसे निवेश हैं जिन पर आपने पहले शुल्क का भुगतान किया है और जिनकी पुनरावर्ती शुल्क उचित है, तो संभवत: आपको कोई भी परिवर्तन करने की आवश्यकता नहीं है हालांकि, आपके पास ऐसे कुछ निवेश हो सकते हैं जो नियमित रूप से शुल्क की फीस लेते हैं, विशेष रूप से उच्च जोखिम वाले जो महान इनाम ला सकते हैं अपने सलाहकार के साथ बैठकर चर्चा करें कि आप इन निधियों में रहना चाहिए या फिर सेवानिवृत्ति में खुद को बेहतर रखने के लिए अन्य, सुरक्षित लोगों की तलाश करना चाहिए।

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क्षेत्र

21 मिलियन सेवानिवृत्ति योजनाओं की एक कुल संख्या और यूआरए 60% यू.एस. के घरों का प्रतिनिधित्व करते हैं। इन योजनाओं में $ 14 ट्रिलियन की परिसंपत्तियां हैं नए नियमों का अनुपालन करने के लिए, 2, 800 वित्तीय कंपनियों को 86 मिलियन लिखित प्रकटीकरण वितरित करने और प्रथम वर्ष के नोटिस की आवश्यकता होगी। अकेले रिपोर्टिंग भाग को अनुमानित $ 69 मिलियन की लागत आएगी

नियम को तोड़ना

नया नियम 401 (के) योजनाओं, आईआरएएस और अन्य कर-स्थगित खातों जैसे कि स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में निवेश पर लागू होता है। यदि आप अन्य प्रकार की वित्तीय सलाह प्राप्त कर रहे हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए आपके ऊपर निर्भर है कि सलाह एक फ़िज़्यूसिअरी मानक का पालन करती है इसका मतलब यह है कि सलाह देने वाले व्यक्ति को केवल आपके सर्वोत्तम हित में ही काम करना चाहिए, जिसमें विवेकपूर्ण अनुशंसाएं शामिल हों, उचित फीस चार्ज करना और उसकी सिफारिशों के बारे में आपको कोई गलत बयान नहीं देना है।

इसके अतिरिक्त, आपके सलाहकार को भुगतान या आयोगों को स्वीकार नहीं करना चाहिए, जो हितों का संघर्ष बनाते हैं। डीओएल नियम के भीतर छूट है, और, अगर आपका सलाहकार छूट की शर्तों का अनुपालन करता है, तो कुछ लचीलेपन अंत में, आपके सलाहकार को आपको यह बताना चाहिए कि वह एक निष्ठावान के तौर पर काम कर रहा है और इस नियम से बाध्य है।(अधिक जानकारी के लिए, एक वित्तीय सलाहकार चुनना: उपयुक्तता बनाम प्रत्ययी मानक ।)

समयरेखा

नए नियम की जारी तिथि 7 जून, 2016 है, लेकिन यह लागू नहीं होगी 10 अप्रैल, 2017 तक। सभी छूट के पूर्ण कार्यान्वयन सहित वास्तविक अंतिम नियम, 1 जनवरी, 2018 तक प्रभावी नहीं होगा। यह वित्तीय कंपनियों को नियम (और छूट) को समायोजित करने का समय देना है। हालांकि यह निवेशकों के लिए कुछ भ्रम पैदा कर सकता है, लेकिन श्रम विभाग ने वित्तीय सेवा उद्योग से बहुत अधिक इनपुट के बाद इस "चरण-इन" दृष्टिकोण पर निर्णय लिया।

अपने वित्तीय सलाहकार से बात कर रहा है

यदि आपका वित्तीय सलाहकार पहले से ही एक वित्तीय मानक का पालन करता है - जैसे एसईसी रजिस्टर्ड सलाहकार, उदाहरण के लिए - आपकी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में कुछ भी बदलने की आवश्यकता नहीं है या नहीं। आप पहले से ही सलाह प्राप्त कर रहे हैं जो आपके सर्वोत्तम हित में है यदि आपके वर्तमान सलाहकार को उस मानक का पालन करने की आवश्यकता नहीं थी - या आपको नहीं पता है - यह वह जगह है जहां चीजें मुश्किल हो सकती है

आपके वित्तीय सलाहकार से मिलने से पहले विचार करने वाली कुछ चीजें हैं:

  • दोहरी पंजीकरण - कई वित्तीय सलाहकारों में दलालों के रूप में दोहरे पंजीकरण होते हैं - केवल उन्हीं के लिए उपयुक्त मानदंड - और साथ ही फ़िडियोजी भी। दोहरी पंजीकरण के साथ एक सलाहकार भूमिका पर निर्भर करता है, टोपी बदल सकता है।
  • डीओएल गाइड - उपभोक्ताओं के लिए डीओएल की मार्गदर्शिका में आपके सलाहकार (या संभावित सलाहकार) से पूछे जाने वाले प्रश्नों के साथ-साथ उन सुझावों के साथ-साथ कई प्रश्न शामिल हैं, जो यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं कि वह एक फ़िज़्यूशिअरी मानक का पालन करता है
  • निष्कर्ष पर न जाएं - सिर्फ इसलिए कि आपके वर्तमान सलाहकार ने अतीत में एक प्रत्ययी मानक का पालन नहीं किया है इसका मतलब यह नहीं है कि आपको जो सलाह मिली है वह खराब हो गई है या आपके सलाहकार ने ' टी आपके सर्वोत्तम हित में काम किया
  • बढ़ी हुई लागत - ध्यान रखें कि नए नियमों की वजह से लागत बढ़ सकती है क्योंकि वित्तीय सलाहकार खोई कमीशन राजस्व बनाने या कार्यान्वयन की लागत के लिए भुगतान करना चाहते हैं।
  • कम शुल्क - नियामक के रूप में कार्य करने की आवश्यकता शायद वित्तीय सलाहकारों को सामान्य रूप से कम लागत सूचकांक फंड, ईटीएफ और अन्य फीस के साथ कम फीस की सिफारिश करने की सलाह देगी।
  • धनवापसी - नए नियम के बारे में कुछ भी नहीं है, अतीत में फीस या कमीशन के रिफंड प्रदान करता है। दूसरे शब्दों में, नियम पूर्वव्यापी नहीं है मोटे तौर पर, आपके सलाहकार को अप्रैल 10, 2017 से शुरुआती मानक का पालन करना होगा।
  • विग्लग कक्ष - अंतिम नियम 58 पृष्ठों लंबा है और समय के साथ चरणबद्ध हो रहा है। इसमें छूट भी शामिल है, जिन्हें भी चरणबद्ध किया जा रहा है। इससे जटिलता होती है, जिसका अर्थ है व्याख्या और कमियां की अपरिहार्य खोज

परिवर्तन करना

आपका वित्तीय सलाहकार आपके खाते में बदलाव का सुझाव दे सकता है, उदाहरण के लिए इंडेक्स फंड, ईटीएफ और अन्य प्रकार के निवेशों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड (जो उच्च शुल्क लेते हैं) से आगे बढ़ते हैं। कई सलाहकार संभावित रूप से एक सक्रिय दृष्टिकोण लेते हैं, ग्राहकों से संपर्क कर रहे हैं और उन्हें यह सूचित करने की प्रक्रिया की शुरुआत कर रहे हैं कि कैसे नया नियम सलाहकार और निवेशक के बीच के रिश्तों को बदल देगा। निष्क्रिय बनाम सक्रिय प्रबंधन: कौन सा सर्वश्रेष्ठ है? इन मुद्दों में से कुछ और अधिक विस्तार से समीक्षा करें

यदि ऐसा आपके वित्तीय सलाहकार के साथ मामला है, महान उसे आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए, बदलावों के लिए किसी भी सुझाव का विस्तार करना चाहिए और ये बताएं कि ये बदलाव आपके सर्वोत्तम हित में क्यों हैं। लेकिन संपर्क स्थापित करने और बैठक की स्थापना के लिए यह आप पर निर्भर हो सकता है इसका नतीजा होना चाहिए: आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा, परिवर्तन के लिए सुझाव और उन बदलावों का एक अच्छा विचार क्यों है इसका विवरण। (अधिक जानकारी के लिए, आपकी सेवानिवृत्ति योजना कैसे बदलें ।)

तोड़कर

अगर किसी भी कारण से आप तय करते हैं कि अब एक अच्छा समय बदल वित्तीय सलाहकार है, तो अगले दिन अपने वर्तमान व्यक्ति के साथ संबंधों को काटने से पहले ऊपर उल्लेखित DOL गाइड का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए करें कि आप किसी ऐसे व्यक्ति के साथ काम कर रहे होंगे जो एक फ़िज़्यूशिअरी मानक का पालन करता है। एक बार जब आप अपनी पसंद बना लेंगे, अपने नए पोर्टफोलियो को अपने नए पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सेवानिवृत्ति के धन का निर्माण करने के लिए काम करें। वित्तीय सलाहकारों को बदलते समय ले जाने के कदमों के बारे में मूल्य पत्रिका अधिक विस्तृत हो जाती है।

निचला रेखा जबकि नए डीओएल का विश्वासदंड नियम स्पष्ट रूप से निवेशकों की मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, यह एक सही साधन नहीं है। वित्तीय सेवा उद्योग में अराजकता से बचने के लिए आवश्यक चरण-काल की अवधि में, अपने स्वयं के भ्रम और साथ ही साथ बेईमान वित्तीय सलाहकारों के "फड़फड़ाहट" के अवसर पैदा करता है। चाहे आपको अपनी योजना में कोई भी बदलाव करने की आवश्यकता हो, इस पर काफी हद तक निर्भर होगा कि क्या आप मानते हैं कि आपके वर्तमान सलाहकार ने आपके सर्वोत्तम हित में काम किया है - प्रत्ययी या नहीं

नया नियम अपने आप में नहीं है और इसका मतलब है कि आपको परिवर्तन करना चाहिए नियम का मतलब यह है कि यहां से आप और आपके वित्तीय सलाहकार तालिका के एक ही हिस्से पर बैठे होंगे, यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन से निवेश सबसे अच्छा है और आगे बढ़ने वाले आपके दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को लाभान्वित होने की संभावना है।