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रिवर्स मॉर्टगेज क्या है

रिवर्स मॉर्टगेज एक प्रकार का बंधक है जिसमें घर के मालिक अपने घर के मूल्य के खिलाफ पैसे उधार ले सकते हैं, एक निश्चित मासिक भुगतान या क्रेडिट की रेखा के रूप में धन प्राप्त कर सकते हैं। बंधक (मूल या हित) की कोई भी चुकौती तब तक जरूरी है जब तक कि ऋणदाता मर न जाए, घर से स्थायी रूप से दूर हो जाता है या घर बेचता है लेन-देन संरचित किया जाता है ताकि ऋण की राशि ऋण के जीवन पर घर के मूल्य से अधिक न हो।

रिवर्स बंधक 1 9 60 के दशक से एक रूप या किसी अन्य में अस्तित्व में हैं, लेकिन आधुनिक संस्करण ने हाल ही में घर के मालिकों के लिए व्यवहार्य ऋण साधन के रूप में सार्वजनिक जागरूकता में प्रवेश किया है। हालांकि इस प्रकार के ऋण को वित्तीय नियोजन समुदाय और मीडिया दोनों के द्वारा अविश्वास के साथ देखा गया है, मांग बढ़ रही है क्योंकि यह उन लोगों के लिए त्वरित समाधान प्रदान कर सकता है जो "घर अमीर और नकद गरीब", विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों को पूरक उनकी सेवानिवृत्ति की आय या लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करते हैं। हालांकि, कूदने से पहले, बुनियादी बातों को समझना महत्वपूर्ण है, जिसमें रिवर्स बंधक काम करते हैं, वे कैसे प्राप्त होते हैं और इसमें शामिल लागत शामिल हैं।

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'रिवर्स मॉर्टगेज'

रिवर्स मॉर्टगेज कैसे काम करता है?

अधिकांश लोग नियमित रूप से (या आगे) बंधक के साथ एक घर खरीदते हैं: आप एक ऋणदाता से पैसे उधार लेते हैं, शेष भुगतान करने के लिए मासिक भुगतान करते हैं, और लगातार घर में इक्विटी का निर्माण करते हैं। समय के साथ, आपका ऋण घटता है और आपका घर इक्विटी बढ़ता है, और जब बंधक पूरी तरह से भुगतान किया जाता है, तो आप घर के मालिक हैं।

एक रिवर्स बंधक अलग-अलग काम करता है - वास्तव में, नाम के रूप में इसका मतलब है, यह विपरीत तरीके से काम करता है एक ऋणदाता को भुगतान का भुगतान, एक ऋणदाता आपको भुगतान करता है, आपके घर के मूल्य के प्रतिशत के आधार पर। आप चुनते हैं कि नकदी को एकमुश्त राशि के रूप में भुगतान किया जाता है, एक नियमित मासिक नकद अग्रिम (जब तक आप घर में रहते हैं या एक निश्चित संख्या के लिए रहते हैं), क्रेडिट की एक पंक्ति (जहां आप तय करते हैं कि कब और कितना उधार लेने के लिए), या इन विकल्पों के संयोजन।

रिवर्स मॉर्टगेज के पूरे जीवनकाल में, आप अपने घर का शीर्षक रखें, जो ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। आपके द्वारा प्राप्त होने वाली आय पर ही ब्याज लगाया जाता है, और निश्चित और परिवर्तनीय ब्याज दर दोनों उपलब्ध हैं अधिकांश रिवर्स बंधक अल्पावधि अनुक्रमित, जैसे कि 1-वर्षीय खज़ाना बिल या लंदन इंटरबैंक ऑफ़र रेट (लिबोर), के लिए बंधे चर ब्याज दर ऋण हैं, साथ ही एक मार्जिन जो अतिरिक्त से तीन प्रतिशत अंक जोड़ सकते हैं। रिवर्स बंधक के जीवन पर किसी भी ब्याज के यौगिकों के पुनर्भुगतान होने तक।

जैसा कि ऋण की प्रगति होती है, आपका ऋण बढ़ता है, जबकि आपका घर इक्विटी घट जाती हैजब आप चलते हैं, घर बेचते हैं या दूर जाते हैं, ऋणदाता आपके लिए भुगतान किए गए धन की वापसी के लिए घर बेचता है ऋणदाता शुल्क का भुगतान करने के बाद, घर में छोड़ दिया गया कोई भी इक्विटी आपको या आपके उत्तराधिकारियों (कुछ मामलों में, वारिसों को घर बेचने के बिना बंधक चुकाने का विकल्प होता है) जाता है। अगर आप अपने घर की तुलना में अधिक भुगतान प्राप्त करते हैं, तो आप संघीय व्यापार आयोग के मुताबिक, आप घर के मूल्य से अधिक नहीं लेते हैं।

यदि आपको बंधक के दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है तो एक रिवर्स बंधक हो सकता है; उदाहरण के लिए, यदि आप अपने करों और / या बीमा का भुगतान करने में विफल रहते हैं या यदि संपत्ति दुर्घटना में पड़ती है आप संपत्ति करों, घर मालिकों के बीमा और अपने घर को बनाए रखने के लिए ज़िम्मेदार रहेंगे। लेकिन अगर इसकी कीमत आपके द्वारा अन्य कारणों से उधार ली गई राशि से कम हो जाती है, जैसे कि आवास बाजार में गिरावट, तो आप पर रोक नहीं लगाई जा सकती है।

रिवर्स बंधक के प्रकार

कई भिन्न प्रकार के रिवर्स बंधक हैं इसमें शामिल हैं:

• एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक, जो कुछ राज्य और नगरपालिका सरकारी एजेंसियों और गैर-मुनाफे

• फेडरल-बीमा रिवर्स बंधक, जो एचईसीएम (होम इक्विटी रूपांतरण बंधक) के रूप में जाना जाता है

• स्वामित्व रिवर्स बंधक द्वारा की पेशकश की जाती है , जो एक जारी करने वाले कंपनी द्वारा समर्थित निजी ऋण हैं

एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक आम तौर पर कम और मध्यम-आय वाले घर के मालिकों के लिए होते हैं ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि इस प्रकार के रिवर्स बंधक कैसे उपयोग किए जा सकते हैं (उदाहरण के लिए, संपत्ति करों का भुगतान या घर की मरम्मत के लिए)

गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) सबसे आम है एचईसीएम ऋण निजी बैंकों द्वारा जारी किए गए हैं और संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमा (वे यू.एस. सरकार द्वारा गारंटीकृत एकमात्र रिवर्स बंधक उत्पादों हैं) इन ऋणों में कोई आय सीमाएं या चिकित्सीय आवश्यकता नहीं है, और इस पर कोई प्रतिबंध नहीं है कि धन कैसे खर्च किया जा सकता है। रिवर्स मॉर्टगेज के इस प्रकार की प्राथमिक कमियां यह है कि अधिकतम ऋण राशि सीमित है (वर्तमान में, यह निवास के मूल्यांकित मान के कम या एचईसीएम एफएचए बंधक सीमा $ 625, 500) है।

मालिकाना रिवर्स बंधक, विभिन्न उधार देने वाले संस्थानों से भी उपलब्ध है, एचईसीएम ऋणों से अधिक की पेशकश की राशि; हालांकि, यह संभावित लाभ एक लागत पर आता है गैर-एचईसीएम बंधक महासंघ बीमा नहीं हैं और काफी अधिक महंगा हो सकते हैं। उच्च मूल्य वाले घरों के साथ मकान मालिक (छः आंकड़ों में, कहते हैं) इस प्रकार से सबसे ज्यादा लाभ कर सकते हैं

रिवर्स मॉर्टेज कैसे प्राप्त करें

क्योंकि रिवर्स बंधक के विशाल बहुमत एचईसीएम ऋण हैं, हम उन पर ध्यान देंगे। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको: कम से कम 62 वर्ष का होना चाहिए

• घर सीधे (या कम बंधक शेष है)

• घर पर शीर्षक रखें और अपने मुख्य आवास के रूप में रहें

• नहीं किसी भी संघीय ऋण (आय कर, एक लघु व्यवसाय प्रशासन ऋण या संघीय छात्र ऋण) पर अपराधी होना

• चालू संपत्ति प्रभार (जैसे संपत्ति कर, बीमा, होआ फीस आदि) के लिए समय पर और पूर्ण भुगतान करने में सक्षम हो।)

• अमेरिकी डिपार्टमेंट ऑफ हाउसिंग एंड शहरी डेवलपमेंट (एचयूडी) द्वारा स्वीकृत एक उपभोक्ता सूचना सत्र में भाग लेते हैं - स्वीकृत एचईसीएम परामर्शदाता (ये सत्र मुफ़्त हैं)

• अक्सर, ऋणदाता की आवश्यकता होगी कि इसके खिलाफ कोई अन्य लाइसेंस न हो घर (यदि हैं, तो उन्हें रिवर्स बंधक की आय के साथ भुगतान करना होगा)।

इसके अतिरिक्त, आपका घर होना चाहिए:

एकल परिवार का घर या दो से चार यूनिट घर (और आप कम से कम एक यूनिट पर कब्जा कर लेते हैं)

• एक एचयूडी-स्वीकृत सम्मिलन परियोजना या टाउनहाउस < एक विनिर्मित घर जो एफएचए आवश्यकताओं को पूरा करता है (जून, 1 9 76 के बाद बनाया गया)

• आप किराये के घर, एक छुट्टी घर या यहां तक ​​कि घर पर एक रिवर्स बंधक नहीं प्राप्त कर सकते हैं जो आपके प्राथमिक निवास के लिए इस्तेमाल किया गया था, लेकिन उन्हें खाली रखा गया है एक वर्ष के लिए (क्योंकि आप एक नर्सिंग होम में रह रहे हैं, उदाहरण के लिए) एक बार आपके पास एक रिवर्स मॉर्टगेज है, हालांकि, आप ऋण की वजह से 12 महीने तक कहीं और रह सकते हैं।

• आप कितना उधार ले सकते हैं?

चूंकि आप किसी रिवर्स मॉर्टगेज पर भुगतान नहीं कर रहे हैं, बल्कि भुगतान प्राप्त कर रहे हैं, इसलिए जरूरी नहीं कि आप किसी भी अर्जित आय को एक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें। हालांकि, उधारकर्ता यह सुनिश्चित करने के लिए वित्तीय आकलन कर रहे हैं कि उधारकर्ता अनिवार्य वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में सक्षम हैं, जैसे कि संपत्ति कर और बीमा। आपकी आय, परिसंपत्तियां, मासिक जीवन व्यय, और क्रेडिट इतिहास ऋण प्रक्रिया के दौरान सत्यापित किया जाएगा (हालांकि आपका क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण कारक नहीं है)। यदि आपके पास पर्याप्त आय या तरल संपत्ति नहीं है, तो ऋणदाता करों और बीमा को कवर करने के लिए आपके रिवर्स-बंधक आय का एक हिस्सा अलग रख सकता है।

आप जितना पैसा प्राप्त करते हैं, वह कई कारकों पर निर्भर करता है, जिनमें सबसे कम उम्र के उधारकर्ता (जोड़े सिर्फ न सिर्फ व्यक्तियों को उधार ले सकते हैं), मौजूदा ब्याज दर, घर का मूल्य और - एचईसीएम ऋण - ऋण सीमा सामान्य तौर पर, आप जितने बड़े हो, उतने ही अधिक मूल्यवान आपके घर और जितने इक्विटी आपके पास हैं, उतना पैसा जो आप रिवर्स बंधक के लिए प्राप्त कर सकते हैं।

यह एक उदाहरण है कि यह कैसे एक ही क्षेत्र में दो घरों के लिए काम कर सकता है, दोनों $ 300, 000 के बराबर है: जॉन का जन्म 1 जनवरी, 1 9 42 को हुआ था और वह 174 डॉलर, 900 के पहले घर इक्विटी ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकता है शुल्क, बीमा और समापन लागत) जॉन के पड़ोसी, जिम, 1 जनवरी 1 9 52 को पैदा हुए, शायद उनकी छोटी उम्र के कारण केवल 154 डॉलर, 200 रुपये उधार ले सकेंगे।

रिवर्स बंधक की लागत

रिवर्स मॉर्टगेज में कई सारी लागतें शामिल हैं शुल्क और शुल्क में शामिल हैं:

बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी)

बंधक बीमा गारंटी देता है कि यदि आपके खाते का प्रबंधन (लोन सर्विसेजर) व्यवसाय से बाहर हो जाता है तो आप अपने ऋण के लिए अग्रिम प्राप्त करेंगे। आपको आम तौर पर घर के मूल्यांकित मान के 0. 5% के एक अग्रिम एमआईपी का शुल्क लिया जाएगा (या यदि आप उपलब्ध निधि का 60% से अधिक लेते हैं तो 2. 5%)। आपको वार्षिक आधार पर भी एमआईपी का भुगतान किया जाएगा, बकाया ऋण शेष राशि का 25%। यह राशि समय के साथ अर्जित होती है और ऋण का भुगतान होने पर भुगतान किया जाता है।

• तीसरे पक्ष के आरोप इनमें मूल्यांकन, शीर्षक खोज और बीमा, निरीक्षण, क्रेडिट चेक, सर्वेक्षण, रिकॉर्डिंग शुल्क और बंधक कर जैसे आइटमों के लिए समापन लागत शामिल है।

• ऋण व्युत्पत्ति शुल्क यदि आपके घर का मूल्य $ 125,000 से भी कम है, तो आपका ऋणदाता एक व्युत्पत्ति शुल्क को $ 2, 500 तक बदल सकता है। यदि आप घर की तुलना में उस राशि की तुलना में अधिक मूल्यवान हैं, ऋणदाता पहले से 2% तक का शुल्क ले सकता है $ 200, आपके घर का मूल्य, प्लस $ 200,000 से अधिक किसी भी राशि का 1% तक। एचईसीएम ऋणों के लिए उत्पत्ति शुल्क $ 6, 000 पर कैप रहे हैं।

• सर्विसिंग फीस अगर ऋण में सालाना समायोजन ब्याज दर या 35 डॉलर है, अगर ब्याज दर मासिक आधार पर समायोजित हो जाती है, तो ऋणदाता आपको 30 डॉलर की मासिक सर्विसिंग शुल्क ले सकते हैं। शुल्क में आपकी चेक और अकाउंट ब्योरे, प्लस किसी अन्य ग्राहक सेवा भेजने जैसी चीजें शामिल हैं।

• आप इन्हें ऋण में रोल कर सकते हैं यदि आप भुगतान करने के लिए नहीं चाहते (या बर्दाश्त नहीं कर सकते) तो उन्हें सामने और बाहर की जेब के लिए भुगतान करें। यदि आप करते हैं, तो वे समग्र शेष राशि के हिस्से के रूप में रुचि अर्जित करेंगे। परामर्श की आवश्यकता

इससे पहले कि आप एक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त कर सकते हैं, आपको बंधक परामर्श के माध्यम से जाने के लिए संघीय सरकार की आवश्यकता है।

रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलर्स स्वतंत्र, सरकारी अनुमोदित आवास परामर्श एजेंसियों के लिए काम करते हैं, और उनकी नौकरी एचईसीएम को लेने के लिए लागत और परिणाम और इन उपायों को प्राप्त करने के विभिन्न तरीकों की व्याख्या करना है। वे समाप्त होने के लिए अन्य विकल्प तलाशने में आपकी सहायता करेंगे, जैसे कि आपके भोजन, उपयोगिताओं और दवाओं के लिए भुगतान करने के लिए सार्वजनिक सहायता प्राप्त करना फेडरल ट्रेड कमिशन का कहना है कि आप बंधक परामर्श के लिए करीब 125 डॉलर का भुगतान कर सकते हैं। यदि आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो इसका मतलब यह नहीं है कि आप रिवर्स बंधक नहीं प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपको रिवर्स बंधक सलाहकार को यह जानने की आवश्यकता होगी जो शुल्क छूट देता है।

बंधक परामर्श उन लोगों की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है जो आर्थिक रूप से प्रेमी नहीं हैं और अतिरिक्त मदद की आवश्यकता को समझने की आवश्यकता है कि वे क्या कर रहे हैं यदि आप पहले से ही पूरी तरह समझते हैं कि रिवर्स बंधक कैसे काम करते हैं, तो यह कदम शायद समय और धन की बर्बादी की तरह महसूस करने वाला है; बस कम से कम महंगे, सबसे सुविधाजनक विकल्प ढूंढें - अधिकांश राज्यों में फ़ोन परामर्श उपलब्ध हैं - और इसे इस पर प्राप्त करें। क्योंकि रिवर्स बंधक जटिल और महंगे हो सकते हैं, यह विवरण के माध्यम से एक बार फिर चलाने या अंतिम क्षणों के कुछ प्रश्नों को उत्पन्न करने के लिए दर्द नहीं होता है।

युवा पति की समस्या

क्योंकि रिवर्स बंधक उधारकर्ताओं को कम से कम 62 साल का होना चाहिए, अतीत में कुछ विवाहित जोड़ों ने रिवर्स बंधक अनुबंध पर केवल एक पति या पत्नी को आधिकारिक उधारकर्ता बनाया है। लक्ष्य रिवर्स बंधक आय बढ़ाने के लिए था क्योंकि पुराने उधारकर्ताओं को अधिक पैसा मिलता है। उस निर्णय का अनपेक्षित परिणाम था: यदि उधार लेने वाले पति की मृत्यु पहले हो गई, तो रिवर्स बंधक के कारण आया, और जीवित पति घर को खो देंगे जब तक कि वह रिवर्स बंधक चुकाने न कर सके। (एचयूडी में अब एक ऐसी प्रक्रिया है जो अक्सर उस समस्या से बच सकती है।)

यदि आप आज रिवर्स मॉर्टगेज लेते हैं, तो ऋणदाता को अनुबंध पर आप और आपके पति दोनों को शामिल करना चाहिए, भले ही आप में से एक अभी तक 62 वर्ष का हो , 2014 एचडी नियमों के कारण 2013 के एक न्यायालय के फैसले के बादयदि एक पति अभी तक 62 नहीं है, तो वह या तो फिर भी उधारकर्ता नहीं होगा हालांकि, इन नए नियमों ने स्थगित अवधि स्थापित की है जो विधवा या विधुर को घर से संभावित रूप से हारने से रोकती है। दुर्भाग्य से, नए नियमों का यह भी मतलब है कि ऋण आय अब युवा पति की उम्र के आधार पर होना चाहिए।

अगस्त 2014 में, आवास और शहरी विकास विभाग ने अपनी नीतियों को संशोधित कर दिया ताकि उधार लेने वाले पति या पत्नी के उत्तीर्ण होने के बाद एक गैर-उधार लेने वाले पति या पत्नी को रिवर्स मॉर्टगेज के लाभ को स्थानांतरित करने की अनुमति मिल सके।

बाद में क्या हो जाता है

शेष उधारकर्ता और पति या पत्नी का मृत्यु हो जाने या संपत्ति से निकल जाने के बाद, वारिस के पास कई विकल्प हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि संपत्ति में कितना इक्विटी है।

उत्तराधिकारियों को संपत्ति रख सकते हैं,

जो कि शेष बकाया राशि का भुगतान करना होगा, या घर के वर्तमान मूल्यांकित मूल्य का कम से कम 95% होगा, या तो अपने स्वयं के धन से या मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त करेगा।

वारिस संपत्ति बेच सकते हैं, और रिवर्स बंधक का भुगतान होने के बाद वे बिक्री से किसी भी आय को रखने में सक्षम होंगे।

उत्तराधिकारियों से दूर चल सकता है यदि संपत्ति में कोई इक्विटी नहीं है या बंधक पानी के नीचे है, जिसका मतलब है कि शेष बकाया घर के मूल्य से अधिक है, वारिस ऋणदाता को चाबियाँ दे सकते हैं। वास्तव में, उनके पास यह हो सकता है: ज्यादातर रिवर्स लोन दस्तावेज यह निर्धारित करते हैं कि घर के मालिक की मौत या घर में घर के निवास की समाप्ति पर, घरों के मूल्य से अधिक बंधक शेष वाले घरों को पुनर्पूंजीकृत किया जाएगा। अधिकांश रिवर्स बंधक के पास एक 'गैर-कलर्स' खंड होता है, जो ऋण या दायरे के होने पर घर के मूल्य से अधिक होने से आपको या आपकी संपत्ति को रोकता है; लेकिन इस स्थिति में, एकमात्र विकल्प वारिस के लिए नकदी में शेष राशि का उत्पादन कर सकता है।

गृह ख़रीदने के लिए बंधक रिवर्स खरीद के लिए एचईसीएम नामक एक विशेष प्रकार का एफएचए-बीमा रिवर्स बंधक से एक घर खरीदने के लिए वरिष्ठ रिवर्स मॉर्टगेज का इस्तेमाल होता है यह विकल्प काम कर सकता है यदि आपका वर्तमान घर आपकी ज़रूरतों (बहुत बड़ी, बहुत सी सीढ़ियों, आदि) को पूरा नहीं करता है, तो आपके पास अपने अन्य खर्चों के ऊपर बंधक भुगतान का समर्थन करने के लिए महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति की संपत्ति या पर्याप्त मासिक नकदी प्रवाह नहीं है ,

और

आपकी दीर्घकालिक योजना आपके घर के स्थान पर उम्र के लिए है जो कि आप के मालिक हैं। सामान्य तौर पर, इस एचईसीएम के लिए परिस्थितियों, लागतों और अन्य योग्यताएं, नियमित एचईसीएम के समानांतर एक नियमित एचईसीएम के साथ, खरीद के लिए एक एचईसीएम की आवश्यकता है कि आप या तो अपने घर के पास एकमात्र मालिक हो या इसमें पर्याप्त मात्रा में इक्विटी हो। आपको समापन पर खरीद मूल्य के 50% और 100% के बीच कहीं भी भुगतान करना होगा। आप जितने बड़े हो, जितना छोटा होता है उतना छोटा होता है और जितना अधिक आप उधार ले सकते हैं उतना ही उतना ही बराबर होता है। आप एक घर खरीदने के लिए किसी रिवर्स का उपयोग नहीं कर सकते हैं जो अब तक का निर्माण नहीं हुआ है। लेकिन आप इसका उपयोग एक नया घर खरीदने के लिए कर सकते हैं, जब तक यह पूरा हो चुका है और अधिभोग का प्रमाण पत्र जारी कर दिया गया है। बंधक पेशेवरों और विपक्षों को रिवर्स

जो लोग अपने घरों में रहने की योजना बना रहे हैं, एक रिवर्स बंधक आवश्यक नकदी प्रवाह का एक अच्छा, तैयार स्रोत हो सकता है।एक नियमित, अग्रेषित बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के बजाय रिवर्स बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना आम तौर पर आसान होता है आपका क्रेडिट स्कोर एक कारक नहीं है,

और आपको केवल घरों के बीमा, संपत्ति कर और घर के रखरखाव के लिए भुगतान जारी रखने के लिए पर्याप्त आय या संपत्ति की आवश्यकता है

वरिष्ठ रिवर्स बंधक से प्राप्त धन पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ता: उन्हें आय नहीं माना जाता है और इसलिए कर योग्य नहीं है। फ्लिप की तरफ, ऋण द्वारा उत्पन्न ब्याज अपने अवधि के मुकाबले कर-कटौती नहीं है; यह तब ही घटाया जा सकता है जब ऋण पूरी तरह से भुगतान किया जाता है - जब तक कि उधारकर्ता वास्तव में ब्याज भुगतान करता है जैसे वह साथ में जाता है (जो कुछ हद तक पहले स्थान पर रिवर्स बंधक प्राप्त करने के लिए तर्क को पराजित करता है)।यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि इन ऋणों को शुरू में दिखाई देने से ज्यादा महंगा हो सकता है। ब्याज के ऊपर, बंधक बीमा सहित कई प्रकार की फीस और अतिरिक्त लागतों के साथ रिवर्स बंधक आते हैं हालांकि ये आम तौर पर संघीय रूप से समर्थित बंधक के साथ लाइन से बाहर नहीं हैं, लेकिन वे अभी भी जोड़ सकते हैं, और नियमित रूप से बंधक शुल्क से अधिक की राशि होती है एचईसीएम ऋण भी विशेष रूप से प्रथम वर्ष में आप कितना उधार ले सकते हैं, पर सीमा निर्धारित करते हैं। अनावश्यक फीस से बचने के लिए - और अपने घर में इक्विटी का अधिक हिस्सा रखें - कुछ विशेषज्ञों ने एकमुश्त-राशि भुगतान के बजाय एक क्रेडिट लाइन के रूप में रिवर्स बंधक लेने की सलाह दी है इस तरह, आप वास्तव में वापस ले लिया राशि पर केवल ब्याज और वार्षिक बीमा प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं।

सबसे अधिक, यह समझना जरूरी है कि, क्योंकि वे अपने घर में इक्विटी का इस्तेमाल करते हैं, रिवर्स बंधक आपको कम संपत्ति के साथ और आपके उत्तराधिकारियों को छोड़ देंगे यह वांछनीय हो सकता है यदि आप एक कर योग्य संपत्ति के आकार को कम करने की मांग कर रहे हैं, लेकिन इसका मतलब है कि आप अपने जीवनकाल में बंधक को चुकाने के बिना अपने घर को देने या बेचने में सक्षम नहीं होंगे।

किसी भी ऋण के साथ, यह दर और शर्तों के लिए हमेशा खरीदारी करने का भुगतान करता है और एक निश्चित आयु वाले घरानों जो अच्छे क्रेडिट के साथ रिवर्स बंधक पर विचार कर रहे हैं, उन्हें घर-इक्विटी ऋण या होम इक्विटी लाइन क्रेडिट के रूप में अन्य घर-सुरक्षित वित्तपोषण के विकल्पों का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करना चाहिए।