जब नकदी के एक ढेर के साथ आने के लिए आवश्यक हो जाता है, तो कई घर मालिक अपने घर पर दूसरे ऋण को देखते हैं क्योंकि यह पूरा करने का सबसे आसान और सबसे सुविधाजनक तरीका है। यहां तक ​​कि जिनके पास अन्य परिसंपत्तियां हैं, वे इस एवेन्यू को अपील कर सकते हैं, क्योंकि वे कर योग्य होल्डिंग नहीं बेचना चाहते हैं जो कि पूंजीगत लाभ उठाने या प्रारंभिक IRA या सेवानिवृत्ति योजना के वितरण पर वापसी के दंड का भुगतान करेगा। जो लोग अपने घर इक्विटी पर उधार लेते हैं उनमें से तीन विकल्प चुनने के लिए होते हैं, और किसी भी ग्राहक के लिए सबसे अच्छा विकल्प उनकी परिस्थितियों और उद्देश्यों पर निर्भर करेगा। (और अधिक के लिए, देखें: ब्याज दरें एक बंधक पर कैसे काम करती हैं। )

द्वितीयक गृह ऋण: लैंडस्केप

माध्यमिक होम लोन को तीन श्रेणियों में बांटा गया है:

• दूसरा बंधक । गृह इक्विटी ऋण के रूप में भी जाना जाता है, इस प्रकार के होम लोन सबसे अधिक संरचित है, और वे अनिवार्य रूप से प्राथमिक बंधक दर्पण करते हैं। उनके पास तय या चर ब्याज दर हो सकती है, लेकिन दर आमतौर पर तय की जाती है और आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में अधिक होती है। इन ऋणों को शुरुआत में परिशोधित कर दिया गया है और एक निश्चित अवधि भी है, जैसे कि 15 वर्ष प्राप्त प्रत्येक भुगतान को प्राथमिक बंधक के रूप में उसी तरह ब्याज और प्रिंसिपल के बीच विभाजित किया जाता है और उन्हें जारी किए जाने के बाद उन्हें आगे नहीं जोड़ा जा सकता है।
• होम इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट (एचईएलओसी)। इस प्रकार का ऋण तीनों में सबसे अधिक लचीला है, और स्वीकृति पर जारी कोई वास्तविक धन नहीं हो सकता है, हालांकि कुछ पंक्तियों को न्यूनतम प्रारम्भिक राशि को फैलाने की आवश्यकता होती है। उधारकर्ता तब एक क्रेडिट कार्ड के रूप में उसी तरह क्रेडिट की आवश्यकता होती है जब क्रेडिट कार्ड के रूप में उसी तरह की क्रेडिट की जरूरत होती है, और धन की अधिकतर लाइनें या तो चेक बुक या डेबिट कार्ड के साथ आती हैं जिससे धनराशि तक आसान पहुंच प्राप्त हो सकती है। एचईएलओसी भी आमतौर पर उनके संरचना के कारण भविष्य में परिशोधन प्रदान करते हैं, और उधारकर्ता केवल उस राशि पर भुगतान करेंगे जो वास्तव में तैयार किए गए हैं। और द्वितीयक ऋण के अन्य दो प्रकारों के विपरीत, एचईएलओसी आमतौर पर कोई समापन लागत नहीं आते हैं। उधारकर्ताओं को भी प्रत्येक माह ऋण पर केवल ब्याज का भुगतान करने की अनुमति दी जा सकती है, लेकिन शेष शेष राशि अवधि के अंत में देय होगी।
• नकद-आउट पुनर्वित्त अन्य दो विकल्पों के विपरीत, यह विधि जरूरी नहीं कि एक दूसरे ऋण को शामिल करता है, हालांकि कई मामलों में एक का उपयोग प्राथमिक बंधक बीमा से बचने या अतिरिक्त धनराशि प्रदान करने के लिए किया जाता है। इस उदाहरण में, घर के मालिक बस एक बड़ी राशि के लिए घर को पुनर्वित्त करते हैं और नकदी में अंतर लेते हैं। इस प्रकार के ऋण की समाप्ति लागत कुछ मामलों में अधिक हो सकती है (अधिक के लिए, देखें: होम इक्विटी ऋण: लागत। )

होम इक्विटी तक पहुंचने के सभी तीन तरीकों में कई विशेषताओं हैं, जिनमें से सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण है कि जो लोग उन्हें चुकाने में असमर्थ होते हैं वे अपने घरों को फौजदारी में खो सकते हैंप्रत्येक प्रकार के ऋणों द्वारा ब्याज भी 1040 के अनुसूची ए पर आईआरएस द्वारा निर्धारित 1 करोड़ डॉलर की कुल सीमा तक घटाया जाता है। (गृह इक्विटी ऋण अक्सर $ 100, 000 की एक अतिरिक्त प्रति-ऋण सीमा है, जिससे कि ब्याज लगाया गया हो इस से अधिक शेष राशि पर नॉनडेक्च्युटबल है।) अधिकांश माध्यमिक ऋणों के लिए ऋण-से-वैल्यू अनुपात आम तौर पर 80% पर सेट किया जाता है, हालांकि यह उन लोगों के लिए कुछ उदाहरणों में अधिक हो सकता है, जो कि योग्यता प्राप्त करते हैं, जैसे कैश-आउट रिफाइनेंस।

बेशक, दी गई वास्तविक राशि उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति और क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। यहां तक ​​कि कुछ प्रकार के होम लोन हैं जो 100% एलटीवी अनुपात से अधिक हो सकते हैं, लेकिन ज्यादातर वित्तीय योजनाकारों ने ऋण के इस फार्म के खिलाफ उधारकर्ताओं को सावधानी बरतनी है, क्योंकि वे फौजदारी की उच्च संभावना के साथ आते हैं। उपभोक्ताओं के पास संघीय कानून के तहत सभी तीन प्रकार के ऋणों के साथ कुछ प्रकार की सुरक्षा भी होती है। उधारकर्ताओं को यह बताया जाता है कि ब्याज की गणना कैसे की जाती है, गैर-पुनर्भुगतान के परिणाम, ऋण और अन्य उचित विवरण जैसे कि ऋण लेने वाले के निलंबन के दावे के अनुसार शुल्क और ब्याज दर का भुगतान किया जाता है।

सर्वश्रेष्ठ फ़िट

आपके घर इक्विटी में टैप करने का सबसे अच्छा तरीका संभवत: उस चीज़ पर अधिक निर्भर करता है जो आपको किसी और चीज़ से ज्यादा धन की आवश्यकता होगी। बेशक, आपके क्रेडिट स्कोर और वित्तीय स्थिति में भी समस्या है, लेकिन यह एक कारक होगा चाहे आप किस विकल्प का चयन करें। लेकिन सामान्य तौर पर, इन विधियों में से प्रत्येक को निम्न स्थितियों और उद्देश्यों से अक्सर मिलान किया जाता है: (अधिक के लिए, देखें: रिवर्स मॉर्टगेज या होम इक्विटी लोन? )

• होम इक्विटी ऋण: क्योंकि इस प्रकार के ऋण में से सभी पैसे को शुरूआत में फैला दिया गया है, ज्यादातर उधारकर्ता जो उनके लिए आवेदन करते हैं, उन्हें आम तौर पर पूरे संतुलन की तत्काल जरूरत होती है। ये ऋण अक्सर शैक्षिक, चिकित्सा या अन्य एकमुश्त व्यय के लिए भुगतान करने के लिए या ऋण समेकन को निधि के लिए उपयोग किया जाता है।
• होम इक्विटी लाइंस ऑफ़ क्रेडिट: यह घर के मालिकों के लिए अधिक उपयुक्त है जो समय-समय पर नकदी के लिए पहुंच की आवश्यकता होती है, जैसे चल रहे आधार पर किए गए खर्चों के लिए भुगतान करना। यह आम तौर पर सबसे सस्ता ऋण है क्योंकि आप केवल उस दर पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो आप वास्तव में उधार लेते हैं और कोई समापन लागत नहीं देते हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आप समय की अवधि समाप्त होने तक पूरे शेष राशि को चुकाने में सक्षम होंगे।
• नकद-आउट पुनर्वित्त: यह आमतौर पर एक अच्छा विचार है यदि आपने अपने निवास में पर्याप्त इक्विटी जमा की है और अब नकदी की आवश्यकता है, लेकिन यह भी आपके पहले बंधक पर बेहतर दर प्राप्त करने के लिए योग्य है। उदाहरण के लिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अब आपके घर से खरीदा था तब से बहुत अधिक है, फिर एक कम दर उच्च भुगतान की भरपाई करने में मदद कर सकती है जो नकद-आउट राशि वाले नए बड़े ऋण शेष के साथ आएंगे। और अगर आप कार ऋण या क्रेडिट कार्ड जैसे अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए नकद राशि का उपयोग करते हैं, तो आपके समग्र नकदी प्रवाह में सुधार हो सकता है-और आपका स्कोर भविष्य में एक और पुनर्वित्त को वारंट करने के लिए पर्याप्त रूप से फिर से बढ़ सकता है।

निचला स्तर के रूप में अपने घर का उपयोग करना

कुछ स्थितियों में एक स्मार्ट पसंद हो सकता हैध्यान से नंबरों को ध्यान में रखकर सुनिश्चित करें और बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले अपने भविष्य के नकदी प्रवाह की आशा करें। इन विकल्पों का मनोरंजन के खर्चों या नियमित मासिक बिलों के लिए उपयोग करने का कोई अच्छा विचार नहीं है, लेकिन वे अस्पताल के बिल जैसी पर्याप्त अप्रत्याशित वित्तीय बाधाओं से जुड़े हुए लोगों के लिए वास्तविक जीवन साकार हो सकते हैं। आप अपने घर इक्विटी का सबसे अच्छा कैसे उपयोग कर सकते हैं और वर्तमान दरों को ढूंढ सकते हैं, इस बारे में अधिक जानकारी के लिए, www पर बैंक्रेट वेबसाइट पर जाएं। बैंक दर। कॉम। (अधिक के लिए, देखें: क्या एक होम इक्विटी लोन मेरे क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने का एक अच्छा तरीका है? )