जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तब तक आपके पास एक पारंपरिक आईआरए, रोथ आईआरए, रोलओवर इरा और / या 401 (के) प्लान सहित कई सेवानिवृत्ति खाते हो सकते हैं। अगर आपने समझदारी से बचा लिया है, तो आप अन्य कर योग्य ब्रोकरेज खातों में संपत्ति खुद कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति पर आपको इनमें से सबसे पहले टैप करने पर विचार करना होगा।

निर्णय लेने से पहले जो वापस लेना है, वह भ्रमित हो सकता है, और जिस खाते से आप पैसे वापस लेते हैं वह कितना समय तक आपकी सेवानिवृत्ति बचत को प्रभावित कर सकता है आपकी सेवानिवृत्ति की उम्र भी उन खातों पर प्रभाव डालती है जो चुनने के लिए खाते हैं। अंत में, यदि आप अपने खुद के सेवानिवृत्ति की ज़रूरत से अधिक कमाए हैं, तो कुछ परिसंपत्तियां आपके उत्तराधिकारी को दे सकती हैं।

आइए कानूनी सेवानिवृत्ति निकासी नियमों की जांच करके शुरू करें (अधिक जानकारी के लिए, देखें: सेवानिवृत्ति खाता निकासी का प्रबंध करना। )

आवश्यक न्यूनतम वितरण

70 साल की उम्र में। 5 आपको अधिकांश सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) आईआरएस के अनुसार:

"आरएमडी नियम सभी नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं पर लागू होते हैं, जिनमें लाभ-साझाकरण योजनाएं, 401 (के) योजनाएं, 403 (बी) योजनाएं और 457 (बी) योजनाएं शामिल हैं। आरएमडी नियमों में पारंपरिक आईआरए और आईआरए आधारित योजनाएं भी शामिल हैं जैसे एसईपी, एसएआरएसईपी और सरल आईआरएएस।

आरएमडी नियम भी रोथ 401 (के) खातों पर लागू होते हैं। हालांकि, आरएमडी नियम रोथ आईआरएएस को छोड़ते हैं, जबकि मालिक जीवित है। "

यदि आप 70 साल की उम्र में रिटायर हो जाते हैं, तो आप पहले आरएमडी के अधीन उन खातों से पहले वापस लेने के लिए मजबूर हो जाएंगे। लेकिन क्या होगा अगर आप पहले से रिटायर हो जाएंगे? अपनी सेवानिवृत्ति की वापसी योजना का निर्धारण करते समय आइए हम अतिरिक्त दिशानिर्देशों पर गौर करें। (अधिक जानकारी के लिए, आईआरएएस पर आरएमडी टैक्स हिट्स से बचने के सर्वोत्तम तरीके। )

खाता निकासी संबंधी दिशानिर्देश

जैसा कि ज्यादातर निवेश निर्णयों के लिए सही है, कोई भी सही उत्तर नहीं है। फिर भी, सेवानिवृत्ति खाते के निकासी के बारे में, ऐसे दिशानिर्देश हैं जो वापसी के निर्णय को आसान बनाते हैं।

यदि आप 70 वर्ष से पहले सेवानिवृत्ति के लिए धन वापस ले रहे हैं। 5 जब आरएमडी में किक करते हैं, तो कर योग्य खातों से पैसा लेने पर विचार करें। इससे IRAs को किसी भी कर बोझ से मुक्त होने के लिए अधिक समय मिलता है। सामान्य तौर पर, जितना संभव हो, कर भुगतान को देरी करना बेहतर होगा।

इसके अतिरिक्त, एक कर योग्य खाते से पूंजीगत लाभ के साथ स्टॉक बेचकर पूंजीगत लाभ कर लगाया जाता है, जो आम आय कर की दर से कम दर पर होता है। इसके विपरीत, आपके पारंपरिक इआरए से एक ही सराहनीय स्टॉक को वापस लेने के परिणामस्वरूप एक उच्च कर बिल हो सकता है, क्योंकि आईआरए से सभी निकासी सामान्य आय के रूप में लगाए जाएंगे।

एक बार जब आप 70 साल की उम्र मारते हैं, तो आरएमडी नियमों पर विचार करें। पहले बंद, आरएमडी निकासी के अधीन खातों से वापस आना इसका मतलब है कि आप इन प्रकार के खातों से पैसा ले लेंगे: 403 (बी) योजनाएं, 457 (बी) योजनाएं, पारंपरिक आईआरए और आईआरए-आधारित योजनाएं जैसे एसईपी, एसएआरएसईपी और सरल आईआरएएस।

पहले कैश प्रकार की परिसंपत्तियां वापस ले लीजिए और स्टॉक और बांड परिसंपत्तियां बढ़ती रहती हैं और परिसंघ जारी रखने की अनुमति देती हैं।

आप आरएमडी आवश्यकताओं को संतुष्ट करने के बाद, आप कर योग्य संपत्ति से वापस लेने पर विचार कर सकते हैं लेकिन इससे पहले कि आप अपने सभी उच्च-स्तरीय शेयरों और फंडों को बेचने और वापस लेने के बारे में जाते हैं, उन्हें अपने उत्तराधिकारी के लिए बचत करने पर विचार करें, वे एक कर योग्य खाता या राथ इरा से संपत्ति के वारिस के आधार पर एक कदम बढ़ाएंगे। (अधिक के लिए, देखें: कैसे विदेशों में सेवानिवृत्ति के लिए करों का काम विदेश। )

सेवानिवृत्ति में टैप करने के लिए पिछले खाते हैं रोथ आईआरएएस आपने रोथ आईआरए योगदानों पर पहले ही कर चुकाया है, इसलिए इस खाते से सभी निकासी कर-मुक्त हैं रोथ IRA के योगदान को छोड़कर, जो धन कर प्रभाव के बिना बढ़ सकते हैं और परिमाण कर सकते हैं और आपके उत्तराधिकारियों को भी पारित किया जा सकता है।

किस प्रकार के खातों को वापस लेने के लिए विचार करने के अलावा, उन संपत्तियों के प्रकार के बारे में सोचें जो आप बेचेंगे सामान्य तौर पर, स्टॉक और कम डिग्री बांड बाजार में अस्थिर होने के बाद, आप नीचे की अवधि के दौरान बेचना नहीं चाहते हैं। इस प्रकार नकद में पांच या अधिक वर्षों के खर्चों को रखने के लिए यह बुद्धिमान है। इस तरह आपको किसी वापसी पर नुकसान का एहसास करने के लिए मजबूर नहीं किया जाएगा जो कि कुछ और वर्षों के लिए अकाउंट में बढ़ने और बढ़ेगा।

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सेवानिवृत्ति योजना भ्रमित हो सकती है आपके सीनियर लिविंग फंड के लिए पहले किस खाते को टैप करने का निर्धारण करते समय, आप वित्तीय सलाहकार से संपर्क करना चाह सकते हैं। आप एक प्रशिक्षित पेशेवर से कानूनी दिशानिर्देशों के बारे में जानकारी प्राप्त करेंगे जो इन चुनौतीपूर्ण निर्णयों को आसान बनाने में मदद करेंगे (और अधिक के लिए, देखें: एक अलग दुनिया के लिए एक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएं ।)